Дело 2-2797/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 июля 2025 года г. Зеленодольск
Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Булатовой Э.А.,
при секретаре Савельевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «ТБанк» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о взыскании денежных средств в размере 230000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, неустойки в размере 300000 рублей, компенсации морального вреда в размере 6000 рублей, штрафа.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «РОСБАНК» (после реорганизации в форме присоединения АО «ТБанк») был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства. В рамках кредитного договора были приобретены дополнительные услуги Техническая помощь на дороге и выдача сертификата (договор с АО «Финансовые продукты» и ООО «Автоассист24»), стоимостью 200000 рублей, а также выдан сертификат «Помощь рядом» (ООО «Кроссхаб»), стоимость услуги 30000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес АО «Финансовые продукты», ООО «Автоассист24» и ООО «Кроссхаб» заявления об отказе от услуг и возврате денежных средств. Однако, до настоящего времени денежные средства не возвращены. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ответчика с претензией о возврате денежных средств. Претензия банком получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.
Представитель истца ФИО2 – ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточнил исковые требования и просил взыскать денежные средства за дополнительные услуги в размере 200000 руб., пояснив, что ООО «Кроссхаб» произвел возврат денежных средств в размере 30000 руб. На остальных исковых требованиях настаивал.
Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв на иск, в соответствии с которым в удовлетворении иска просит отказать.
Представители третьих лиц АО «Финансовые продукты», ООО «Автоассист24» в судебное заседание не явились, извещены.
Представитель третьего лица ООО «Кроссхаб» в судебное заседание не явился, извещен, представлены письменные пояснения, в которых указано, что ООО «Кроссхаб» добровольно и в полном объеме исполнило требование истца.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования. Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Частью 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему 9 услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
Согласно части 2.8 статьи 7 Закона N 353-ФЗ информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).
В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ.
Частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).
В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона N 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
В части 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара); 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ; 3) при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара); 4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар); 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).
В ходе судебного разбирательства установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО РОСБАНК был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу предоставляется кредит в размере 1042468 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 17,80% годовых, цель использования заемных средств – для приобретения автотранспортного средства, оплаты дополнительных услуг, работ, указанных в заявлении о предоставлении автокредита.
Из содержания заявления на кредит, поданным истцом в адрес ответчика, ФИО2 следует, что он подтверждает свое согласие на приобретение дополнительных услуг Помощь рядом и Карта автопомощи, приобретение дополнительных услуг является добровольным. Банк в полной мере довел до него информацию, что приобретение дополнительных услуг не является обязательным условием получения кредита, но указанные в заявлении дополнительные услуги фактически влияют на условия кредита. Также истец уведомлен о том, что он вправе отказаться от указанных дополнительных услуг в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на оказание дополнительных услуг.
ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 за услугу Карта автопомощи списаны денежные средства в размере 200000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 30000 руб. – оплата по продукту Помощь рядом.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Кроссхаб» выдан истцу сертификат №-Ф по продукту Помощь рядом, по условиям которого состав программы включает: для себя – телемед дежурный терапевт, запись на прием к врачу, запись на диагностику, запись на диагностику; для детей - телемед дежурный терапевт, запись на прием к врачу, запись на диагностику, запись на диагностику (в отношении не более двух»; для питомца (в отношении не более двух) - телемед дежурный ветеринар, запись на прием к врачу- ветеринару, запись на ветеринарную диагностику, запись на ветеринарную диагностику; для дома (в отношении одной квартиры) - запрос на консьерж – сервис, помощь профессионалов по дому по записи, запись на профессиональный клининг, запись на мойку окон, помощь профессионалов по дому по записи (л.д. 17).
ДД.ММ.ГГГГ АО «Финансовые продукты» и ООО «Автоассист24» предоставлен истцу Сертификат «Техническая помощь на дороге» № который дает право истцу воспользоваться следующими услугами: масса автомобиля до 3,5 тонн; замена колес; подзарядка аккумулятора, запуск двигателя; замена ламп и предохранителей; вскрытие автомобиля, багажника; аварийный комиссар, оформление европротокола; сбор справок в ОВД; поддержка для клиентов 24/7; трансфер и проживание в отеле при поломке/дтп; проверка штрафов гибдд; справка гидрометцентра; поиск эвакуированного авто; удаленное урегулирование убытков (доставка документов по дтп в дц); число водителей (пользователей0; зона действия (город+50 км); техпомощь для автомобиля; подвоз топлива; мелкий ремонт на месте; отключение сигнализации; эвакуация автомобиля при поломке/дтп; сбор справок при дтп; юридическая помощь по телефону или в офисе 24/7/365; техническая помощь по телефону 24/7/365; автоконсьерж услуги в другом городе 24/7/365; трезвый водитель; персональный менеджер по страховому событию; такси при поломке/дтп (лимит 1000 руб.) 1 раз в год; число обращений не ограничено (кроме услуг, отмеченных ограниченным количеством пользования), территория покрытия РФ (л.д. 15).
Таким образом, при заключении договора истцом приобретены услуги «Помощь рядом», размер стоимости 30000 руб. и «Техническая помощь на дороге» стоимость услуги 200000 руб.
Судом установлено, что денежные средства за дополнительные услуги были произведены за счет кредитных средств.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в адрес АО «Финансовые Продукты» и ООО «Автоассистант24» с заявлением об отказе от услуги Техническая помощь на дороге и возврате денежных средств в полном объеме (л.д. 20-24).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в адрес ООО «Кроссхаб» с заявлением об отказе от услуги Помощь рядом и возврате денежных средств.
Из пояснений представленных ООО «Кроссхаб» и материалов дела следует, что на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Кроссхаб» произвел ФИО2 возврат денежных средств в полном объеме в размере 30000 рублей.
АО «Финансовые Продукты» и ООО «Автоассистант24» заявление оставили без удовлетворения, денежные средства истцу не возвращены.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО РОСБАНК было реорганизовано в форме присоединения к АО «ТБанк».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в адрес ответчика АО «ТБанк» с заявлением о возврате денежных средств за указанные дополнительные услуги (л.д. 28,29).
Указанное заявление было получено АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени возврат денежных средств произведен не был.
Исходя из положений письма Банка России от 2 ноября 2021 г. N 59-7-2/44249 и части 2.12 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ финансовая организация обязана проверять достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг, в том числе - их объем. Финансовая организация, как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, также обязана проверять информацию, представляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств, поскольку данная норма является императивной (часть 2.11 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ). Банк как продавец дополнительной услуги по смыслу положений частей 2.9, 2.10 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ выступает лицом, обязанным вместо третьего лица возвратить уплаченные заемщиком денежные средства в случае, когда такое лицо не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату денежных средств, что направлено на установление дополнительных гарантий защиты прав потребителя как экономически слабой стороны.
Разрешая требования истца к ответчику, суд исходит из того, что отказ потребителя от дополнительных услуг, был направлен в адрес АО «Финансовые Продукты» и ООО «Автоассистант24» в установленный частью 2.8 - 4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ срок, учитывая отсутствие доказательств фактического исполнения договора, ответчик должен был произвести возврат денежных средств в указанном выше размере в силу прямого указания закона, и поскольку обязательства по возврату денежных средств в установленный срок не исполнены, в связи с чем, приходит к выводу о взыскании с ответчика 200000руб., поскольку обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых третьими лицами услуг возлагаются на АО «ТБанк» (часть 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 300000 руб.
Требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку истец отказался от исполнения договора на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей, названная норма не устанавливает срок возврата потребителю суммы денежных средств при отказе потребителя от исполнения договора по основаниям, не связанным с нарушением исполнителем условий договора.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как следует из пункта 21 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа, либо с нарушением требований законодательства.
Поскольку ответчик осуществил списание денежных средств со счета истца, обоснованными являются и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12800 руб.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" составляет 108900 руб. (200000+12800+5000)/2) в пользу истца.
В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, с учётом положений статей 333.19, 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10384руб. от уплаты которой истец был освобожден.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с АО «ТБанк» (ИНН ...) в пользу ФИО2 (...) денежные средства, уплаченные по договору в размере 200000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12800руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 108900руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с АО «ТБанк» (ИНН ...) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 10384 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 05 августа 2025 года.
Судья Зеленодольского городского суда РТ: Э.А. Булатова