Решение по делу № 2-4439/2023 от 02.11.2023 - о защите прав потребителей.

К делу № 2-4439/2023

УИД: 23RS0002-01-2023-002609-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сочи 02 ноября 2023 г.

Адлерский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи: Язвенко Р.В.,

при секретаре судебного заседания: Папаха Ю.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Адлерский районный суд г. Сочи с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит признать отказ СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 151 649,84 руб. по договору № 4386 от 21.02.2018, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 230 452,46 руб. по договору № 2139 от 08.06.2020, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование своих требований указала, что 21.02.2018 года между Истцом и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита № 4386 с лимитом кредитования 396 000 руб. При оформлении договора Истец подписала заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 мес. Суммы платы за подключение к программе страхования составила 41 382 руб. Согласно п. 1.1.2 указанного договора страховым покрытием является «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания». 08.06.2020 года между Истцом и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита № 2139 с лимитом кредитования 251 000 руб. При оформлении договора Истец подписала заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 мес. Суммы платы за подключение к программе страхования составила 30 120 руб. Согласно п. 1.1.2 указанного договора страховым покрытием является «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания».

В 2021 году в результате заболевания Истцу присвоена 1 группа инвалидности по зрению. Основанием для выдачи инвалидности является акт освидетельствования в ФГУ МСЭ № 2377.7.23/2021 от 10.12.2021, что подтверждается справкой об установлении инвалидности серии МСЭ-2020 № 1601602 от 10.12.2021.

21.12.2021 Истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО «Сбербанк» с заявлением о страховом случае, предоставив все необходимые документы. СМС-уведомлением страховая компания отказала в выплате страхового возмещения.

28.02.2023 Истец повторно обратилась в страховую компанию с претензией, с требованием выполнить обязательства по договорам страхования и/или направить мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» подтвердили, что истец состоит в реестре застрахованных лиц, подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлась застрахованным лицом в период с 2022 по 2023. Однако, так как застрахованное лицо имело ограничение (инфаркт) при подключении на страхование, то была застрахована на основании базового покрытия (смерть НС).

Истец ссылается, что согласно заявлению на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика — по риску «Смерть НС», совокупно по рискам, указанных в п. 1.1.1 - 1.1.5 (инвалидность 1 группы в результате заболевания). Утверждение Ответчика о том, что на момент заключения договора Истец уже имела ограничения в связи с инфарктом, является необоснованным, так как инвалидность Истца наступила не из-за инфаркта, а в результате потери зрения, о чем указано в справке об инвалидности, полученной в 2021 году.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании наставала на удовлетворении исковых требований в полном объеме, согласно доводам изложенным в иске.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В удовлетворении исковых требований просили отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, причины не явки суду не сообщены.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, исходит из следующего.

12.05.2015 между «Сбербанк страхование жизни» - Страховщик и ПАО «Сбербанк России» - Страхователь заключено «Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2». В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании письменных заявлений ФИО1 от 21.02.2018 и от 08.06.2020 она была подключена к программе страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в рамках соглашения и в соответствии с Условиями страхования.

Согласно п. 7 заявления, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного лица.

На основании части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).

В силу части 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из частей 2, 3 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В то же время, согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

ФИО1 была ознакомлена с Условиями страхования жизни, а также получила их копию, что подтверждается её собственноручной подписью в заявлении на страхование.

Так согласно п. 1 Заявления на страхование страховыми случаями являются:

п. 1.2 Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего Заявления:

1.2.1 «смерть от несчастного случая»;

1.2.2. «дистанционная медицинская консультация».

При этом согласно п. 2 Заявления перечислена категория лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия:

2.1. лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 лет или более 65 лет полных лет;

2.2. Лица, у которых до даты заполнения заявления на страхование были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

2.3. Лица, у которых на дату заполнения заявления на страхование являются инвалидом 1-ой, 2-й или 3-й группы инвалидности, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Судом установлено, что из представленных документов БЮРО № 7 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» следует, что до даты подписания Заявления на страхование от 21.02.2018 и от 08.06.2020 ФИО1 была установлена 3 группа инвалидности по причине общего заболевания с 2017 г., с 2018 г. - инвалид 2 группы по зрению, перенесенный инфаркт миокарда – 2005 г.

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен на условиях Базового страхового покрытия: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика указывает, что заявление на страхование и условия страхования ДСЖ-2 разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования Застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика о имеющихся заболеваниях. Застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по расширенному или базовому покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний.

Оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что, в нарушении ст.56 ГПК РФ истцом не было предоставлено доказательств того, что получение Истцом 1 группы инвалидности может быть отнесено к страховому случаю.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд так же исходит из того, что фактически требования направлены на изменение условий договора страхования, однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных случаях, предусмотренных законом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Адлерский районный суд г.Сочи.

Мотивированное решение изготовлено 09 ноября 2023 года.

Судья Адлерского

районного суда г. Сочи подпись Язвенко Р.В.

Копия верна: судья секретарь