Решение по делу № 2-1-564/2023 от 09.11.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

дело 2-1-564/2023

УИД 40RS0010-01-2023-000770-57

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Тришкиной Н.А.

при секретаре Новиковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове Калужской области

9 ноября 2023 г.,

дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Калужского отделения №8608 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

23 августа 2023 г. публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Калужского отделения №8608 обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просило расторгнуть кредитный договор от 13.03.2023 №435233, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 13.03.2023 № в размере 3 201 479,98 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 36 207,40 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 руб., обратить взыскание на предмет залога: жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>А площадью 146,8 кв.м, земельный участок с кадастровым номером №, местоположение по адресу: <адрес>А площадью 1 020 кв.м, установив начальную продажную цену в размере 2 630 400 руб. В обоснование иска указало, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от 13.03.2023 выдало кредит ФИО2 в сумме 3 500 000 руб. на срок 360 мес. под 11,7 %. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>А, площадью 146,8 кв.м и земельного участка с кадастровым номером № местоположение по адресу: <адрес>А площадью 1 020 кв.м. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого недвижимого имущества. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако данное требование не исполнено. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом за период с 13.04.2023 по 15.08.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 3 201 479,98 руб., из которой: просроченный основной долг - 3 050 000 руб., просроченные проценты - 151 479,98 руб. Рыночная стоимость заложенного имущества по отчету об оценке составляет 3 288 000 руб., поэтому начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2 630 400 руб. Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом понесены расходы по оценке в сумме 2 400 руб. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка, в соответствии с требованиями Банка России он обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает его ресурсы и лишает финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в иске просил дело рассмотреть в их отсутствие. В случае неявки ответчика не против рассмотрения дела в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась по месту жительства и регистрации, в адрес суда вернулись конверты с уведомлениями, что истек срок хранения.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 13.03.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) №, согласно которому банк взял обязательства предоставить, а заемщик взял обязательства возвратить кредит по программе «Приобретение готового жилья» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой часть договора, а также на следующих условиях: сумма кредита – 3 500 000 руб.; срок действия договора – договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 360 мес. с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка – 11,7 % годовых; полная стоимость кредита 12,578% годовых; количество, размер и периодичность платежей заемщиком по договору – 360 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, платежная дата – 13 число каждого месяца; кредит предоставляется для приобретения объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>А; за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения задолженности по договору (л.д. 6-10, 27-37). Графиком платежей от 13.03.2023 предусмотрено погашение кредита в период с 13.04.2023 по 13.03.2053, ежемесячными платежами в размере 35 195,27 руб., последний платеж в размере 75 904,11 руб. (л.д. 11-16).

Факт предоставления истцом ответчику кредита подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от 13.03.2023, распорядительной надписью уполномоченного работника банка, выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д. 17-18, 22-23).

Согласно пункту 11 кредитного договора ФИО1 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору после выдачи кредита предоставила кредитору ПАО Сбербанк залог объектов недвижимости: жилого дома с кадастровым номером № площадью 146,8 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>А, и земельного участка площадью 1 020 кв.м. с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>А.

Согласно договору купли-продажи жилого дома с земельным участком от 13.03.2023 ФИО1 приобрела в собственность жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок площадью 1 020 кв.м. с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>А (далее объект). Часть стоимости объекта в сумме 3 500 000 руб. оплачивалась за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 в соответствии с кредитным договором от 13.03.2023 №, заключенным с ПАО Сбербанк (п. 2.2.2 договора). Перечисление данных денежных средств продавцу в счет оплаты объекта осуществляется ООО «Домклик» по поручению покупателя после государственной регистрации перехода права собственности на объект к заемщику и иным лицам, а также государственной регистрации ипотеки объекта в силу закона в пользу Банка (п. 2.3.1.1.1 договора). С даты государственной регистрации ипотеки в ЕГРН, объект (жилой дом и земельный участок) находится в залоге у Банка на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ (п. 3.1. договора). При регистрации права собственности покупателя на объект одновременно подлежит регистрации право залога объекта в пользу Банка. Залогодержателем по данному залогу является Банк, а залогодателем – Покупатель ФИО1 (п. 3.2 договора) (л.д. 24-26).

Выписками из ЕГРН об объекте недвижимости от 14.07.2023 подтверждается, что за ФИО1 зарегистрировано право собственности на вышеуказанные жилой дом и земельный участок, а также обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк (л.д. 43-46, 47-53).

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору от 13.03.2023 исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в период с 13.04.2023 по 13.06.2023 платежи в счет погашения кредита не вносились, 13.07.2023 ответчику было выставлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок до 14.08.2023, что подтверждается расчетом задолженности по договору по состоянию на 15.08.2023, движением основного долга, процентов, неустоек, требованием от 13.07.2023 (л.д. 38-42, 124-125). Однако, требования банка не были исполнены ответчиком.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору от 13.03.2023 по состоянию на 15.08.2023 составляет 3 203 430,26 руб., из которой: задолженность по основному долгу – 3 050 000 руб.; задолженность по процентам – 151 479,98 руб.; задолженность по неустойке – 1 950,28 руб. (л.д. 38-42). Истцом заявлены требования о взыскании задолженности в размере 3 201 479,98 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу – 3 050 000 руб.; просроченной задолженности по процентам – 151 479,98 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе рассмотрения дела в суде стороны не пришли к соглашению о начальной продажной цене заложенного имущества.

Согласно отчету ООО «Мобильный оценщик» от 26.07.2023 №1-230720-327808, представленному истцом, рыночная стоимость спорного земельного участка с кадастровым номером № составляет 474 000 руб., спорного жилого дома с кадастровым номером № - 2 814 000 руб. (л.д. 54-123). Общая рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3 288 000 руб. (2 814 000 + 474 000). Истец в иске просит определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от указанной рыночной стоимости в сумме 2 630 400 руб.

Указанная начальная продажная цена ответчиком не оспаривалась, доказательств, подтверждающих иную цену спорного заложенного имущества, ответчиком не представлено.

Учитывая изложенные правовые нормы и установленные по делу обстоятельства, а также то, что ФИО1 систематически нарушала сроки внесения периодических платежей по кредитному договору, в периоды с 13.04.2023 по 13.06.2023, а также с 15.06.2023 по 15.08.2023 платежи по кредитному договору не вносились, в связи с чем суд приходит к выводу, что истец вправе требовать досрочного взыскания всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 13.03.2023 в размере 3 201 479,98 руб.

Принимая во внимание, что сумма неисполненного обязательства ответчика в размере 3 201 479,98 руб. составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, ответчик более чем три раза нарушала сроки внесения платежей по кредитному договору, поэтому имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику: жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>А, путем его продажи на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 630 400 руб. (80% от его рыночной стоимости 3 2888 000, определенной в отчете оценщика от 26.07.2023 №1-230720-327808).

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, другие расходы, признанные судом необходимыми.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», следует, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 36 207,40 руб. (л.д. 140-141).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 руб. Вместе с тем истцом не представлены доказательства, с достоверностью подтверждающие, что он понес расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 руб.

Письмо ООО «Мобильный оценщик» от 27.07.2023 о том, что обществом ПАО Сбербанк оказана услуга по подготовке Отчета об оценке №1-230720-327808 стоимостью 2 400 руб. и что оплата должна быть произведена в виде авансового платежа не позднее начала соответствующего авансируемого периода не подтверждает, что истец данные расходы оплатил, в связи с чем в удовлетворении требования о возмещении за счет ответчика расходов по оценке рыночной стоимости заложенного имущества необходимо отказать.

Руководствуясь статьями 194–199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Калужского отделения №8608 (ИНН <***>) к ФИО1 № №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 13.03.2023 №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 13.03.2023 № в размере 3 201 479,98 рублей (три миллиона двести одна тысяча четыреста семьдесят девять рублей 98 копеек), из которой: просроченный основной долг – 3 050 000 рублей; просроченные проценты – 151 479,98 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 36 207,40 рублей (тридцать шесть тысяч двести семь рублей 40 копеек).

В удовлетворении оставшихся требований ПАО Сбербанк о взыскании расходов по оценке рыночной стоимости заложенного имущества отказать.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 заложенное имущество: жилой дом площадью 146,8 кв.м с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>А, и земельный участок площадью 1 020 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>А, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 630 400 рублей (два миллиона шестьсот тридцать тысяч четыреста рублей).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Кировский районный суд Калужской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Кировский районный суд Калужской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Тришкина

Решение суда в окончательной форме принято 16 ноября 2023 г.