Дело № 2–3295/2022

УИД 59RS0011-01-2022-003091-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 19 октября 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Баранова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Плотниковой К.В.,

с участием представителя ответчика – адвоката Михалевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности с потенциального наследника. В обоснование иска указал, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заключённого 17.04.2019 года кредитного договора № выдало кредит ФИО11 в сумме ..... руб. на срок 60 мес. под 19.65% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. В соответствии с кредитным договором № от ..... кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении- анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Впоследствии, стало известно, что ..... Заемщик умер. По состоянию на ..... задолженность Ответчиков составляет ..... руб., в том числе: просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб.

Просили суд расторгнуть кредитный договор №, заключённый ....., взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО2: задолженность по кредитному договору №, заключённому ....., за период с ..... по ..... (включительно) в размере ..... руб., в том числе: просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ..... руб.

Представитель истца о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв, согласно которого указал, что с исковыми требованиями не согласен, дело просил рассмотреть в его отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика – адвокат Михалева Н.Г. в судебном заседании пояснила, что доводы, изложенные в письменном отзыве ответчика, поддерживает, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что ..... между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере ..... руб. на срок 60 мес. под 19,65% годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц».

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих-условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Также установлено, что ..... заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от ..... (л.д. 24).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из пункта 1 статьи 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Исходя из положений пункта 2 статьи 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 ГК РФ).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу ФИО1, ее наследником является ФИО2, которым получены свидетельства о праве на наследство по завещанию (л.д.38-44), согласно которых в состав наследственного имущества вошли 1/3 доли в праве собственности на жилой дом, кадастровой стоимостью ..... руб. и 1/3 доли в праве собственности на земельный участок, кадастровой стоимостью ..... руб., расположенные по адресу: ....., а также права на денежные средства на счете в ПАО Сбербанк, которые на момент смерти наследодателя составляли ..... руб. и ..... руб.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составила ..... руб., исходя из расчета: ..... руб. + ..... руб. + ..... руб. + ..... руб.

Установлено, что по кредитному договору по состоянию на ..... имеется задолженность в размере ..... руб., в том числе: просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб., задолженность образовалась за период с ..... по ..... (включительно) (л.д. 17-18).

Как разъяснено в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Оценивая доводы ответчика о том, что ответственность за неисполнение ФИО1 обязательств по кредиту была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ..... ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк, согласно которого выразила согласие заключение в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В соответствии с данным заявлением ФИО1 была включена в программу страхования ДСЖ-5/1908, срок действия договора страхования с ..... по ......

После получения сведений о смерти ФИО1 ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в страховой выплате было отказано, поскольку ФИО1 была застрахована на условиях базового страхового покрытия.

Установлено, что, как следует из Заявления ФИО1 о заключении договора страхования, Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, к страховым рискам, включенным в базовое страховое покрытие, относятся смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

В соответствии с п.2.1.2 Заявления, договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия в отношении лиц, у которых до даты подписания заявления (включая дату подписания) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Согласно условий страхования (раздел 1), заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

..... ФИО1 был установлен диагноз: «.....» (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, выданная ГБУЗ ПК «Краевая больница имени академика Вагнера Е.А.»).

Согласно справке о смерти А-00740 от ....., причиной смерти ФИО1 явилось следующее: «I. а) отек головного мозга; б) бронхопневмония; в) последствия кровотечение внутримозговое; II. гипертензивная болезнь сердечно- сосудистая и почечная», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

С учетом изложенного, отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения является правомерным и соответствует условиям договора страхования.

Учитывая, что в ходе судебного заседания установлен факт заключения кредитного договора ФИО1, факт смерти заемщика, принятие наследства ответчиком, а также учитывая, что смерть заемщика не прекращает его обязательств по кредитным договорам, установив размер задолженности, определив стоимость перешедшего к наследнику имущества, суд приходит выводу об удовлетворении исковых требований к ответчику о взыскании задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины.

Таким образом, поскольку при обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере ..... руб. (л.д. 10), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере ..... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ..... между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2, ..... года рождения, паспортные данные: № выдан ..... УВД ....., код подразделения №, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ..... за период с ..... по ..... (включительно) в размере ..... руб., в том числе: просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Взыскать с ФИО2, ..... года рождения в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 133,54 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья (подпись) Баранов Г.А.

Копия верна. Судья.