РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
дело № 2-1536/2022
УИД № 50RS0044-01-2022-001757-72
02 августа 2022 года
город Серпухов Московской области
Серпуховский городской суд Московской области
в составе председательствующего судьи Коляды В.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бриняк Е.Н.,
с участием:
представителя истца ФИО1 – ФИО2,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Истец ФИО1 предъявил исковые требования к ВТБ (ПАО) и просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 93601 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50%, расходы по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей. В обоснование исковых требований истец указал, что 19.12.2017 между истцом, и ПАО «Банк ВТБ» был заключён кредитный договор <номер> на сумму 1168224,00 рублей. В сумму кредита был включён платёж в размере 168224,00 рублей за обеспечение страхования по договору коллективного страхования, заключённого между ПАО «Банк ВТБ» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф+». По условиям программы страхования срок страхования составил с 23.08.2019 по 22.08.2024, страховая сумма 1168224,00 рублей. Страховая премия за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору <номер> установленная в размере 168224.00 рублей была оплачена. Указанная сумма была оплачена из суммы предоставленного Банком истцу кредита. 11.11.2021 истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии. Указанная претензия со стороны ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ страхование» осталась без удовлетворения. Истец считает, что так как истец погасил кредит в полном объёме, кредитный договор прекратил своё действие в полном объёме, а поскольку в силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, исполненный договор невозможно изменить. Соответственно истец перестал удовлетворять требованиям, предъявляемым к Страхователю и застрахованному лицу, а именно перестал быть лицом, заключившим кредитный договор потребительского кредитования с Банком. В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, истец перестал быть страхователем и застрахованным. Возможность наступления страхового случая для него отпала, договор страхования прекратил своё действие в соответствии со статьёй 958 ГК РФ. В договоре с банком не была предусмотрена выдача кредита на оплату страховой премии, также не было предусмотрено, что истец даёт банку поручение произвести оплату страховой премии по договору личного страхования. Банк вышел за условия договора, самостоятельно распорядившись частью выданного кредита. Банк по собственной инициативе, не руководствуясь договором и не имея заявления заёмщика, перевёл страховщику сумму 168224,00 рублей. Поскольку банк действовал по собственной инициативе, противоправно и поскольку истец расторг договор страхования, возможности наступления страхового случая отпала, истец считает, что страховая премия подлежит возврату. Банк должен возвратить денежные средства, выданные как кредит, которыми истец не воспользовался в своих целях. Истец не давал банку права распоряжается выданным кредитом (не выдавал доверенности, не подавал своего волеизъявления на перечисление страховой премии).
Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании настаивал на исковых требованиях.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён, поступили возражения, в которых считает требования, изложенные в исковом заявлении не обоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению. Ответчик указал, что страхование в отношении ФИО1 осуществлялось страховой компанией - ООО СК «ВТБ Страхование» на основании договора страхования, заключённого между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом этого пункта документов. Как следует из полиса «Финансовый резерв» <номер> от 22.08.2019 Программа «Лайф+», полис выдан на основании устного заявления страхователя (ФИО1) и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса: Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование»; Страхователем/застрахованным лицом - ФИО1; Выгодоприобретатель - застрахованный/ наследники застрахованного; Срок действия договора страхования - с 23.08.2019 по 22.08.2024. То есть, как следует из полиса, подтверждающего заключение договора страхования, сторонами в страховых правоотношениях выступают - Страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1, банк никакого отношения к указанным правоотношениям не имеет, что опровергается представленными Банком доказательствами. Обязанность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования возложена на Страховщика, то есть - ООО СК «ВТБ Страхование». Возврат страховой премии производится, если такой отказ сделан страховщиком в период охлаждения, то есть в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Следовательно, Банк является ненадлежащим ответчиком по указанному спору, в удовлетворении исковых требований к нему должно быть отказано в полном объёме. Истец, желая получить кредит по более низкой процентной ставке, самостоятельно выбрал вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья. Заключению кредитного договора предшествует подача в Банк Анкеты - заявления на получение кредита. Истец собственноручно выбрал вариант кредитования с добровольным личным страхованием. Для выбора варианта кредитования с условием отсутствия страховки, истцу необходимо было поставить галочку в графе - нет. Индивидуальные условия кредитного договора от 22.08.2019, заключённого между Банком и ФИО1, содержат базовую процентную ставку в размере 13,7 процентов годовых, которая применяется в случае неосуществления Заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заёмщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - Страхование жизни). И процентную ставку в размере 11,7 % годовых (п. 4.1 Кредитного договора), которая определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 2 процентов.
Представитель третьего лица ООО СК «Газпром страхование» (прежнее наименование -ООО СК "ВТБ Страхование») в судебное заседание не явился, поступил письменный отзыв, в котором указано на то, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По договору страхования заявление о расторжении договора поступило по истечении предусмотренных законом 14 дней, в течение которого отказ от договора страхования влечёт обязанность вернуть страховую премию, следует считать пропущенным, в связи с чем обязанности по возврату истцу страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования у страховщика не возникло. В настоящее время после выплаты кредита банку договор страхование продолжает своё действие, так как страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту.
Выслушав объяснения представителя истца, проверив представленные сторонами письменные доказательства, суд пришёл к следующим выводам.
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что между истцом ФИО1 и ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор <номер> от 19.12.2017. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия).
Страхование в отношении истца ФИО1 осуществлялось страховой компанией - ООО СК «ВТБ Страхование» на основании договора страхования, заключённого между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1
В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом этого пункта документов.
Как следует из полиса «Финансовый резерв» <номер> от 22.08.2019 Программа «Лайф+», полис выдан на основании устного заявления страхователя (ФИО1) и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса: Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование»; Страхователем/застрахованным лицом - ФИО1; Выгодоприобретатель - застрахованный/ наследники застрахованного; Срок действия договора страхования - с 23.08.2019 по 22.08.2024. То есть, как следует из полиса, подтверждающего заключение договора страхования, сторонами в страховых правоотношениях выступают - Страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1,
Перед заключением кредитного договора истец подал в Банк Анкету - заявление на получение кредита. Истец собственноручно выбрал вариант кредитования с добровольным личным страхованием.
Судом установлено, что страховая премия перечислена со счета истца в пользу страховой компании и получена ею в полном объёме. Это перечисление произведено банком по поручению самого истца ФИО1, которое имеется в его заявлении.
Абзацем 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключён путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием истцом от страховщика страхового полиса. В свою очередь банк был обязан исполнить письменное распоряжение истца о перечислении денежных средств.
Между истцом и банком сделка по страхованию не заключалась, банк по сделке о страховании денежных средств не получал, страховая премия в полном объёме была перечислена банком по поручению заёмщика страховщику.
По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователю) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, суд считает, что исковые требования ФИО1 к ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии следует оставить без удовлетворения. Учитывая, что в иске о взыскании страховой премии отказано, производные требования о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании штрафа в размере 50%, расходов по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей также необходимо оставить без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, <дата> рождения, ИНН <номер> к Банку ВТБ (ПАО), ОГРН <***>, о взыскании страховой премии в размере 93601 рубль, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50%, расходов по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей - оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Серпуховский городской суд Московской области.
Председательствующий судья В.А. Коляда
Мотивированное решение суда изготовлено 12 сентября 2022 года
Председательствующий судья В.А. Коляда