Дело № 2-4654/2022

УИД: 52RS0005-01-2022-003500-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года город Нижний Новгород

Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Вахомской Л.С.

при секретаре Ивойловой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «КапиталЛайф Страхование жизни» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований, что 22 апреля 2011 года заключила договор страхования жизни № с ООО СК «РГС-Жизнь», в связи с переименованием компании данный договор перешел в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН <***>).В 2020 году истец заключила кредитный договор с АО «Российский Сельскохозяйственный банк», одним из условий которого была необходимость заключения договора страхования жизни на время выплаты данного кредитного договора (5 лет). Истец заключила договор страхования жизни по программе коллективного комбинированного ипотечного страхования с АО СК «РСХБ-Страхование».Поскольку в ближайшие пять лет будет действовать договор страхования жизни по ипотеке, существующий договор страхования жизни с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был обременительным для истца. 19 марта 2021 года истец подала заявление в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о досрочном расторжении Договора и перечислении всей причитающейся ей суммы на указанный расчетный счет.

За период действия Договора с 22.04.2011 по 19.03.2021 истец перечислила страховых взносов на сумму 264 386 рублей 24копейки.

В течение действия договора истец не обращалась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по фактам наступления каких-либо страховых случаев, страховые взносы перечисляла в полном объеме без задержек.

24.03.2021 года на указанный расчетный счет ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» истцу было перечислено 127661 рублей 70 копеек.С перечисленной суммой истец не согласна по следующим основаниям.

Согласно разделу XI Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 22.04.2011 года при расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В соответствии с Приложением №1 к Полису договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов (процент от сформированного резерва по Договору) при досрочном расторжении Договора страхования, при сроке действия Договора более 9 лет составляет 95% (страница 4 Приложения №1 к Полису).

Ни Полис, ни Приложение 1 к Полису, выданные истцу при заключении договора страхования не содержат положений о том, как можно определить сумму сформированного резерва по договору.

При заключении договора страховой агент пояснила, что резерв - это сумма выплаченных истцом страховых взносов на конкретную дату и при условии досрочного расторжения договора выплата выкупной суммы составит 95% от сформированного резерва согласно таблице приложения к Договору. В приложении к Договору (приложение №1 к полису страхования жизни) в таблице на странице 4 указаны выкупные суммы (% от сформированного резерва по договору) в зависимости от срока действия договора. Истцом с устного подтверждения страхового агента сформированный резерв был истолкован как сумма уплаченных страховых взносов, так как иное трактование и определение понятия «сформированный резерв» в договоре отсутствует. На протяжении всего периода действия договора истец полагала, что страховые риски компании рассчитаны в соответствии с данной таблицей, а именно, при досрочном расторжении договора более 5 лет страховые риски составляют 5%, а выкупная сумма 95% от суммы уплаченных взносов.

Истцом направлялась письменная претензия в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», где она просила разъяснить каким образом была рассчитана выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, и в каком пункте моего договора определен данный расчет.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в ответ на претензию указало, что расчет страховых резервов по страхованию жизни производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», разработанным на основании Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни № 557- П, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 16 ноября 2016г.

Между тем, с указанным Положением, предусматривающим расчет формирования страховых резервов, истца при заключении договора не ознакомили.

В связи с нарушением прав истца, предусмотренных статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" имеется возможность требовать возврата уплаченных денежных средств по договору.

Поскольку не была предоставлена информация о порядке формирования резерва по договору страхования при его заключении, то согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" имеется право отказаться от исполнения условий договора страхования и получить всю сумму выплаченных за период с 22.04.2011 по 19.03.2021 страховых взносов в сумме 136 724 рублей 54 копеек (учитывая, что сумма в размере 127 661руб. 70 коп. была перечислена страховой организацией).

По указанным фактам нарушения истцом было направлено обращение в Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области, который поддержал ее позицию.

Истец просила взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 136724 рублей 54 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Впоследствии истец увеличила размер компенсации морального вреда до 55000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, указывая, что ответчиком нарушены ее права, как потребителя, ввиду непредставления информации о порядке формирования выкупной суммы, в связи с чем полагает, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию сумма выплаченных ею за весь период страховых взносов.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, направил в суд письменные возражения относительно заявленных требований.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, полагая, что имеется факт нарушения прав потребителя ФИО1, поскольку истцу при заключении договора не представлена информация о размере выкупной суммы.

Суд с учетом мнения истца, представителя Управления Роспотребнадзора считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав истца, представителя Управления Роспотребнадзора, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела,22 апреля 2011 между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №№ от 22 апреля 2011 года по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», сроком действия 28 лет, по основным рискам: «Дожитие Застрахованного» - в размере 500000 рублей, «Смерть Застрахованного» - в размере 700000 рублей, по дополнительным рискам: «Установление застрахованному группы инвалидности» в размере 700000 рублей, «Телесные повреждения застрахованного» - в размере 700000 рублей, «Инвалидность Застрахованного» в размере 400000 рублей, (л.д.13-14).

Страховые взносы по договору оплачиваются в рассрочку в размере 2088,63 рублей ежемесячно в течение 28 лет.

Истцу при заключении договора выдан полис, выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж Семья - Приложение №), таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение 2).

Истцом поставлена собственноручная подпись о получении указанных документов, а также об ознакомлении с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья».

Условиями договора страхования № от 22 апреля 2011 года предусмотрена возможность его расторжение по инициативе Страхователя. При этом Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».

Согласно Приложению № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь престиж «Семья», выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.

За период с 22 апреля 2011 года по 19 марта 2021 года страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме. Истцом за указанный период уплачены страховые взносы в сумме 271498 рублей 50 копеек.

19 марта 2021 года истец обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и выплатить выкупную сумму.

24 марта 2021 года ответчик произвел выплату выкупной суммы с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 127661 рубль 70 копеек.

12 апреля 2021 года истец обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с претензией, в которой просила доплатить сумму в размере 116207 рублей, а также денежные средства от инвестиционного дохода по договору.

Письмом от 19 апреля 2021 года ответчик сообщил истцу о том, что итоговая сумма к выплате составила 127661 рубль 70 копеек, которые были переведены согласно платежному поручению № от 24 марта 2021 года. При этом также разъяснено, что по факту удержанного налога вопрос может быть пересмотре. В том случае, если оплата взносов производилась из заработной платы, истцу предложено предоставить заполненное уведомление от работодателя и сообщено о необходимости получения справки в ФНС, подтверждающей неполучение социального налогового вычета за 2015 и 2018 годы, оформив приложенное к письму заявление о перерасчете выплаты, приложив копию паспорта и направить документы страховщику.

В процессе рассмотрения дела установлено, что истец 11 июня 2021 года обращалась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, в котором просила взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выкупной суммы и дополнительной страховой суммы (инвестиционного дохода) по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного от 01 июля 2021 года № У-21-85373/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о доплате выкупной суммы и инвестиционного дохода по договору страхования отказано.

Определением суда от 19 сентября 2022 года ФИО1 восстановлен срок для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 136724 рублей 54 копеек (с учетом выплаченной ответчиком суммы в размере 127661 рубль 70 копеек), полагая, что ввиду непредоставления информации о порядке формирования резерва по договору страхования имеет право отказаться от исполнения условий договора и получить всю сумму выплаченных за период с 22 апреля 2011 года по 19 марта 2021 года страховых взносов.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что на дату расторжения договора страхования размер выкупной суммы с учетом удержанных 5% от суммы сформированного резерва, рассчитанного в соответствии с Положением Банка России от 16 ноября 2016 года № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», составил с учетом дополнительного инвестиционного дохода 146030 рублей 70 копеек и выплачен ответчиком с учетом удержанного НДФЛ (18369 рублей) в полном объеме в размере 127661 рубль 70 копеек.

Доводы истца о необходимости выплаты всей суммы страховых взносов, выплаченных за период с 22 апреля 2011 года по 19 марта 2021 года подлежат отклонению.

Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, как того просит истец, прямо противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию.

Деятельность субъектов страхования является лицензируемой и согласно п. 3 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» производится в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

Доводы заявителя о не предоставлении ей полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, являются несостоятельными, поскольку истец ознакомлена с Программой страхования, получила копию Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности, а также Приложения к нему, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни №32н от 09.04.2009, который действовал на момент заключения договора страхования, который является общедоступным документом для ознакомления.

В соответствии с положениями специального закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события у страховой компании возникает обязанность возврата лишь суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

При этом страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с п. 1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Исходя из изложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.

Из положений п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не следует, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, противоречит положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Программе страхования, предусматривающей выплату выкупной суммы от сформированного в установленном порядке страхового резерва, с условиями которой истец ознакомлен и согласен. При этом из условий договоров страхования, заключенных между сторонами, следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии (взносов).

Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.

Учитывая, что страховая компания произвела выплату выкупной суммы исходя из сформированного страхового резерва в полном объеме, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании выкупной суммы у суда не имеется.

В данной связи отсутствуют у суда и основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (№) к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН <***>) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.

Судья Л.С.Вахомская

Решение в окончательной форме изготовлено 26 сентября 2022 года.