Дело №2-2936/2023 УИД 74RS0006-01-2023-001054-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

04 мая 2023 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.

при секретаре Кондратовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к акционерному обществу «Альфа Банк» (далее – АО «Альфа Банк») о признании незаконными действий по увеличению с 13 апреля 2022 года процентной ставки по кредитному договору № от 27 января 2022 года с 9,99% до 15,49% годовых, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 32 700 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обосновании исковых требований истец указала, что 27 января 2022 года между ней и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 3 365 000 рублей, под 9,99% годовых на срок 84 месяца. Процентная ставка в размере 9,99% годовых применялась при условии заключения договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В случае отказа от договора страхования процентная ставка по кредитному договору составляла 15,49% годовых. При заключении кредитного договора ФИО1 заключила договор страхования, однако, впоследствии расторгла его и вернула страховую премию, в связи с чем Банк самостоятельно увеличил процентную ставку по договору с 9,99% годовых до 15,49% годовых. Полагает указанные действия Банка незаконными, поскольку договор страхования не влиял на риски Банка.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, при обращении в суд просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив и проанализировав их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.

27 января 2022 года между ФИО1 и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого, ФИО1 предоставлен кредит на сумму 3 365 000 рублей, сроком на 84 месяца.

Согласно п. 4 индивидуальных условий, стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 15,49%, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, в размере 5,50% годовых. В случае отсутствия договора страхования подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Так, согласно п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) должны быть предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

С указанными выше условия ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними, что подтверждается ее электронной подписью и не оспаривалось сторонами.

Кроме того, 27 января 2022 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе (1.7.1) «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита».

По распоряжению истца 27 января 2022 года ответчиком произведена оплата страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 432 187,14 руб.

Вышеуказанный договор страхования был расторгнут по инициативе ФИО1, на счет заемщика возвращены денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита АО «Альфа-Банк» увеличило процентную ставку до стандартной – 15,49 % годовых.

26 января 2023 года ФИО1 обратилась в АО «Альфа Банк» с требованием о признании действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договора незаконными, ответа на требования не поступило.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец была уведомлена о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Условия кредитного договора содержат сведения об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых условиях без заключения договоров страхования; на стадии заключения кредитного договора ФИО1 располагала информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имела право отказаться от его заключения.

На основании заявления истца договор страхования расторгнут, сумма страховой премии возвращена истцу в полном объеме.

При обращении в банк истец заполнила заявление, просила выдать ей кредит в определенной сумме на определенный срок, и для применения дисконта самостоятельно выбрала страховую компанию на весь период страхования.

Разрешая спор, суд исходит из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору. Увеличение процентной ставки за пользование кредитом было произведено банком в соответствии с условиями договора, и обусловлено, главным образом, действиями заемщика по расторжению договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и последующим не заключением договора страхования с иной страховой организацией (соответствующей установленным кредитором критериям) с соблюдением согласованного сторонами срока – 44 календарных дня с даты заключения кредитного договора.

Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действий по увеличению с 13 апреля 2022 года процентной ставки по кредитному договору № от 27 января 2022 года с 9,99% до 15,49% годовых.

Доводы истца о том, что банк необоснованно повысил процентную ставку при отказе от договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», опровергаются согласованными между сторонами условиями договора.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, не подлежат и удовлетворению производные требования, а именно, о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 32 700 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: О.А. Леоненко

Мотивированное решение составлено 15.05.2023 года.