КОПИЯ
Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-2325/2025 Альметьевского городского суда Республики Татарстан
16RS0036-01-2024-005043-56
№ 2-2325/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
16 июля 2025 года город Альметьевск
Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ибрагимова И.И.,
при секретаре судебного заседания Куртаметовой Л.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование иска указано, что ФИО1, в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, получила кредитную карту с максимальным лимитом с ДД.ММ.ГГГГ – 170 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 166 000 рублей с процентной ставкой 29,9% годовых. Получение кредита заемщиком подтверждается заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, движением по банковскому счету, не оспаривается заемщиком. Условиями договора об использовании карты предусмотрена обязанность заемщика по погашению кредита путем оплаты ежемесячного минимального платежа, равного 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Начала расчетного периода 15-е число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно. Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 192 069,53 рублей, в том числе основной долг – 165 954,93 рубля, комиссии – 856 рублей, штраф – 4 500 рублей, проценты – 20 758,60 рублей. До настоящего времени задолженность не погашена.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 192 069,53 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 041,39 рубль.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия и просила применить срок исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Как установлено ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ФИО1, в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, получила кредитную карту с максимальным лимитом с ДД.ММ.ГГГГ – 170 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 166 000 рублей с процентной ставкой 29,9% годовых. Получение кредита заемщиком подтверждается заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, движением по банковскому счету, не оспаривается заемщиком.
Условиями договора об использовании карты предусмотрена обязанность заемщика по погашению кредита путем оплаты ежемесячного минимального платежа, равного 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.
Начала расчетного периода 15-е число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно.
В соответствии с п. 19 Тарифного плана по банковскому продукту «Карта Cashback 29.9» Банк вправе установить штрафы/пени в следующих размерах: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, больше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей, больше 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, а также за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.
Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 192 069,53 рублей, в том числе основной долг – 165 954,93 рублей, комиссии – 856 рублей, штраф – 4 500 рублей, проценты – 20 758,60 рублей.
Согласно п. 2 раздела VI Общих условий, Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, направленное Банком на оснований настоящего пункта договора, подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.
Сведений о направлении ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности в соответствии с вышеуказанным условием договора не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ деятельности ООО «ХКФ Банк» прекращено путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд по заявленным требованиям.
В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По условиям договора об использовании карты ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее минимального платежа.
Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.
Таким образом, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).
Из приведенных выше условий заключенного договора следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты. При этом за каждый расчетный период, то есть каждый месяц, заемщик обязан в платежный период внести сумму минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. За просрочку внесения минимального платежа предусмотрен штраф, именуемая платой за пропуск минимального платежа.
При этом завершение расчетов путем выставления банком требования о полном досрочном погашении задолженности, которое к тому же ответчику не выставлено, не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.
Согласно расчету задолженности, представленному ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и выписке по счету карты, задолженность в размере 192 069,53 рублей образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии до обращения в суд не изменялась, последнее пополнение счета в размере 40,71 рублей ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ, иных платежей в течение платежного периода, который начинается с 15 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 15 числа включительно, не поступало.
Поскольку после ДД.ММ.ГГГГ никаких платежей ответчиком не производилось, истцу о нарушенном праве стало известно ДД.ММ.ГГГГ (начало платежного периода – 15 число каждого месяца).
С учетом того, что условиями договора об использовании карты предусмотрена обязанность заемщика по погашению кредита путем оплаты ежемесячного минимального платежа, равного 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, то последний платеж должен быть ДД.ММ.ГГГГ.
Определением мирового судьи судебного участка № по Альметьевскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ в 192 069,53 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 520,70 рублей, в связи с возражениями, поступившими от ФИО1
Первоначально с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ответчика, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок исковой давности для защиты нарушенного права, о чем заявлено ответчиком в ходе рассмотрения дела. В этой связи оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты не имеется.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 судебных расходов удовлетворению не подлежат
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» («ПАО «Совкомбанк») (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серия 9210 №) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья (подпись)
Копия верна
Судья Альметьевского городского суда
Республики Татарстан И.И. Ибрагимов
Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Решение вступило в законную силу «______ »___________ 2025 года.
Судья