Решение по делу № 2-4703/2022 от 20.07.2023

Дело №

УИД 24RS0№-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Т к АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «ЭОС», ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании отсутствующей задолженности, возложении обязанности внесения изменений об отсутствии задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 с учетом уточнений обратилась с исковым заявлением к АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «ЭОС», ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», в котором просит:

- признать отсутствие задолженности Т перед ООО «ЭОС»;

- признать отсутствие задолженности Т перед ПАО Национальный Банк «ТРАСТ»;

- обязать АО «Объединенное кредитное бюро» внести изменения об отсутствии задолженности и долговых обязательств Т перед ООО «ЭОС» в размере 148 356,38 руб. в рамках кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Б (ФИО1) и ОАО «ТРАСТ», а также договора цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО (ОАО) «ТРАСТ» и ООО «ЭОС».

Свои требования мотивировала следующим. Между Б (ФИО1) Н.Г. и ОАО «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> вынесен судебной приказ по делу № о взыскании с Б в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен. В последующем ОАО «ТРАСТ» с претензиями, требованиями с исковыми требованиями к Б (ФИО1) II.Г. не обращалось. ДД.ММ.ГГГГ истцом получено уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также справка о текущем размере задолженности. Согласно уведомления, ООО «ЭОС» получило права требования по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», на основании Договора уступки прав (требований) №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ. Данное уведомление считает незаконным, поскольку ООО «ЭОС» фактически не предоставляет кредиты и займы физическим и юридическим, а лишь заключает договора переуступки (договора цессии), а следовательно обязанность по уведомлению Должников о переходе прав требований к Цессионарию является обязанностью цедента. В настоящее время у Т возникла необходимость в кредитовании, однако при обращении в кредитное учреждение ей стало известно, что в АО «Объединенное Кредитное Бюро» содержатся сведения о наличии кредитной задолженности перед ООО «ЭОС» по договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 148 357 руб. ФИО1, согласно имеющимся данным в «Бюро кредитных историй» является неблагонадежным плательщиком с низким индивидуальным рейтингом. Вынесенный в 2012 году судебный приказ истцом был отменен, срок для обращения с исковыми требованиями истек в 2015 году. Договор цессии заключен в нарушении требований законодательства за пределами срока исковой давности. С самостоятельными исковыми требованиями ООО «ЭОС» в суд не обращался, решение суда, а также исполнительные документы у ООО ЭОС» отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление о внесении исправлений в кредитную историю, однако ДД.ММ.ГГГГ получен отказ в удовлетворении заявленных требований.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, о слушания дела извещалась надлежаще и своевременно, доверила представление своих интересов представителю.

Представитель Л, полномочия проверены, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя.

Представитель ответчика ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель Т, полномочия проверены, в отзыве на исковое заявление не согласилась с заявленными исковыми требованиями. Указала на отсутствие оснований корректировки кредитной истории истца у ООО «ЭОС». Согласно договору уступки прав требованиям №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Национальный Банк ТРАСТ» уступило ООО «ЭОС» право требования задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО1 в размере 148 356,38 руб. Уведомление о состоявшейся уступке права требования направлено истцу по адресу указанному в договоре. В настоящее время ООО «ЭОС» является надлежащим кредитором ФИО1 и осуществляет обработку персональных данных на законных основаниях, с целью исполнения кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, осуществляет все необходимые меры по обеспечению конфиденциальности и безопасности персональных данных при их обработке. Задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 148 356,38 руб. Истец не отрицает факт заключения кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком. Доказательства прекращения обязательств по указанному кредитному договору истцом не представлены. Корректировка кредитной истории возможна только после погашения задолженности в полном объеме либо после предоставления Обществу справки Банка об отсутствии просроченной задолженности или отсутствии материальных требований по кредитному договору. Истечение сроков исковой давности к прекращению обязательств не относится.

Представитель ответчика ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.

Представитель ответчика АО «Объединенное Кредитное Бюро» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель К, полномочия проверены, в письменных возражениях просила отказать истцу в удовлетворении требований, в части предъявленных к АО «ОКБ», поскольку Бюро кредитных историй не вправе по заявлению субъекта кредитной истории вносить какие-либо изменения в кредитную историю такого субъекта, если источник кредитной истории не подтвердил информацию, указанную субъектом в заявлении. В соответствии с положениями ФЗ «О кредитных историях», изменение сведений в кредитной истории субъекта может быть осуществлено АО «ОКБ» только после предоставления соответствующей информации от источника формирования кредитной истории - ООО «ЭОС». АО «ОКБ» полагает, что заявленные требования истца к Бюро являются преждевременными, поскольку АО «ОКБ» не нарушало и не нарушает прав истца и не отказывает внести изменения в кредитную историю истца, в случае получения информации от источников формирования кредитной истории. Информация, поступающая от источника формирования кредитной истории, в Бюро загружается и обновляется в системе Бюро автоматический.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (ст.807 ГК РФ)

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст.809 ГК РФ)

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (ст.810 ГК РФ)

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (ст.811 ГК РФ)

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ)

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч.15 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В соответствии п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе, если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1)

В силу ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Б ДД.ММ.ГГГГ обратилась НБ "ТРАСТ" с заявлением о предоставлении кредитной карты. (л.д.138). На основании заявления ДД.ММ.ГГГГ Банк принял решение предоставлении ответчику кредита с лимитом в размере 52 000 руб., определен минимальный взнос 2 600 руб. (л.д. 137).

В связи с вступлением в брак фамилия «Б» изменена на «Тимофеева» (л.д.29)

ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлена кредитная карта № с лимитом кредита 52 000 руб., процентной ставкой 36,61% годовых, ежемесячной комиссией за ведение счета и комиссией за обслуживание карты в течение срока ее действия (л.д.119). Условия кредита определены в Тарифном плане "частный GP-NEW", условиях предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования (т.л.120-125)

В рамках исполнения кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа.

ОАО НБ «ТРАСТ» свои обязательства по кредитному договору выполнило своевременно и в полном объеме, выпустив на имя заемщика банковскую карту, осуществив кредитование счета №, открытого на имя Т, в свою очередь заемщик получил банковскую карту с ПИН-кодом, что подтверждается распиской о получении карты от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.119)

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением, при этом гражданин, действуя разумно и осмотрительно, должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Подписывая договор займа, ФИО1 тем самым выразила свое согласие на его заключение, добровольно приняла на себя обязательства, связанные с возвратом суммы займа и уплатой причитающихся процентов. Содержание договора займа позволяло заемщику определить размер возникшего у нее обязательства по договору, порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> вынесен судебной приказ по делу № о взыскании с Б в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 740 руб. 91 коп., из которых: 44 000 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; 7 496 руб. 91 коп. - проценты за пользованию кредитом; 4 244 руб. 00 коп. - штрафы, комиссии, а также 936 руб. 11 коп. расходы по оплате госпошлины. (л.д. 24).

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес>, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д. 25)

Согласно договору уступки прав требования №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Национальный Банк ТРАСТ» уступило ООО «ЭОС» право требования задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ к Т (л.д. 151-160)

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭОС» истцу было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, с указанием текущего размера задолженности в размере 148 356,38 руб., из которых сумма основного долга 44 000 руб., сумма процентов 94 522,38 руб., сумма комиссии 9 804 руб. (л.д.161)

Согласно справке ООО «ЭОС» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26), общая задолженность Т по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 148 356,38 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «ЭОС» с заявлением, в котором указала о несогласии с требованиями в полном объеме, ссылаясь на истечение срока исковой давности по данному кредитному договору. Данной картой истец не пользовалась, денежными средствами не распоряжалась, также по мнению истца ПАО «Национальный Банк ТРАСТ» при заключении договора уступки прав ввело ООО «ЭОС» в заблуждение касаемо сроков и размера задолженности (л.д. 27-28)

Вопреки доводам искового заявления о нарушении банком прав истца непредъявлением требований о взыскании долга и начислением процентов по кредиту, суд считает, что само по себе отсутствие судебного спора по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору даже при условии истечения срока исковой давности не может являться основанием для прекращения обязательств и признания факта, что задолженность по этому договору отсутствует, при подтверждении кредитором, что она имеется.

Истечение срока исковой давности не лишает права на предъявление иска. В то же время, при наличии такого спора в суде заемщик вправе заявить о пропуске срока исковой давности.

По смыслу гражданского законодательства институт срока исковой давности действует для стабилизации гражданского оборота и его последствия применяются исключительно в делах о взыскании задолженности по заявлению ответчика. Само по себе наличие задолженности не нарушает права потребителя, в силу чего статья 12 ГК РФ не предоставляет ему возможности защищать их посредством предъявления иска о признании задолженности отсутствующей.

Наличие задолженности истца подтверждается договором уступки прав требования №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Национальный Банк ТРАСТ» и ООО «ЭОС» о передаче прав требования задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ к Т в размере 148 356,38 руб., доказательств обратного истцом не представлено. (л.д. 151-160)

Согласно п.4 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

В соответствии с п.6 ст.3 ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В соответствии с п.1 ст.5 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно с ч.5 ст.5 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

В силу ч.3, 4, 4.1, 5 ст.8 «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Бюро кредитных историй обязано предоставить на безвозмездной основе источнику формирования кредитной истории возможность внесения изменений в ранее переданную информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в течение всего срока хранения кредитной истории в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории. (ч.1.3, 4 ст.10 ФЗ «О кредитных историях»)

С учетом вышеизложенного, перечень организаций, предусмотренных ч.4 ст.3 ФЗ «О кредитных историях», относящихся к источникам формирования кредитной истории является исчерпывающим и АО «ОКБ» к ним не относит. АО «ОКБ» не вправе самостоятельно вносить изменения в информацию, содержащуюся в кредитной истории заемщика, кроме как на основании сведений, полученных от источника формирования кредитной истории – ООО «ЭОС», отвечающий за сведения о кредитной истории.

Таким образом, требования истца о возложении обязанности на АО «ОКБ» внесения изменения об отсутствии задолженности и долговых обязательств Т перед ООО «ЭОС» в размере 148 356,38 руб. рамках кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Б (ФИО1) Н.Г. и ОАО «ТРАСТ», а также договора цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО (ОАО) «ТРАСТ» и ООО «ЭОС» также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Т к АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «ЭОС», ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании отсутствующей задолженности, возложении обязанности внесения изменений об отсутствии задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Ю. Волгаева

ДД.ММ.ГГГГ