Решение по делу № 2-1564/2023 от 20.11.2023 - о признании договора страхования незаконным, возложении обязанности.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2023 года.

УИД 27RS0№-02

Дело № 2-1564/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Комсомольск-на-Амуре 13 ноября 2023 года

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Реутовой А.А., при секретаре судебного заседания Ромашкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаконным, возложении обязанности,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с данным иском, указывая, что добровольно через систему Сбербанк-онлайн заключил договор страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500000 руб. – единый лимит по всем рискам договора страхования. Считает условия договора противоречащими и нарушающими его права, не соответствующими законодательству о страховании. Во внесении изменений в договор ему было отказано. Договор страхования составлен некорректно, полагает, что лимит страхования должен быть установлен не единый на все страховые случаи, а по каждому риску, а также что лимит должен обновляться ежегодно.

В связи с изложенным истец ФИО1 просит признать договор страхования жизни, заключенный с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (полис №), незаконным, возложить на ответчика обязанность пересмотреть условия договора страхования жизни, внести изменения – по каждому страховому случаю установить свой лимит и ежегодно продлить лимит страхования.

13.11.2023 в суд поступило заявление ФИО1 об увеличении исковых требований, в соответствии с которым истец просит признать нарушение рассмотрения заявления о страховом событии по договору страхования полис № от ДД.ММ.ГГГГ, договору страхования полис № от ДД.ММ.ГГГГ; признать условия договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ полис №, от ДД.ММ.ГГГГ полис № незаконными; взыскать с ответчика доплату суммы страхового возмещения по полису № в размере 384000 рублей по событию от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика доплату страхового возмещения по полису № по событию от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146000 рублей. При этом в заявлении указано на отказ от других требований.

Судом при рассмотрении данного заявления отказано в его принятии в части требований о признании нарушений в рассмотрении заявлений о страховом событии по договору страхования (полис №) от ДД.ММ.ГГГГ, договору страхования (полис №) от ДД.ММ.ГГГГ; признания условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис №) незаконными; взыскании с ответчика доплаты страхового возмещения, поскольку поименованное истцом заявление как заявление об уточнении (увеличении) исковых требований в данном случае содержит требования, позволяющие сделать вывод об ином основании и предмете иска, в частности требования о рассмотрении конкретного обращения лица и несогласие со страховой суммой по нескольким договорам страхования. В заявлении не приведено основание иска по данным требованиям, а также документы, подтверждающие наличие договорных отношений по полису от ДД.ММ.ГГГГ №, соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, являющегося обязательным для данной категории дел. Данные обстоятельства не являются препятствием для обращения в суд с данными требованиями с самостоятельным иском.

Таким образом, на момент рассмотрения спора по существу, суду надлежит разрешить требования истца о признании договора страхования жизни, заключенного с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (полис №), незаконным по основаниям, приведенным истцом в исковом заявлении.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания истцу отказано.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

При таких обстоятельствах, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, поскольку препятствий к этому не имеется.

Изучив материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Как закреплено в п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Исходя из положений ст. 942 Гражданского кодекса РФ, существенными по договору личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947 Гражданского кодекса РФ.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Как определено ч. 2 указанной статьи, при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10).

В силу ч. 1 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности.

Если иное не установлено федеральными законами, страховщик устанавливает страховые тарифы в соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов, содержащей указание на стандарты актуарной деятельности, которые были использованы при определении значений страховых тарифов.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни на условиях, содержащихся в страховом полисе серия №, Правилах страхования № №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Пр/№ от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом договор заключен на указанных условиях путем направления ответчиком оферты в виде страхового полиса, и акцепта данной оферты истцом путем внесения первого страхового взноса. Факт заключения указанного договора сторонами не оспаривался.

Пунктом 1.4.22 Правил страхования № №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Пр/№-1 от ДД.ММ.ГГГГ, закреплено понятие страхового полиса, которым является документ, подтверждающий заключение между страхователем и страховщиком договора страхования на основании настоящих правил страхования.

По договору страхования застрахованным лицом является ФИО1

Разделом 4 полиса определен перечень страховых случаев.

Согласно п. 1.4.9 Правил страхования, лимит ответственности (лимит страхового обязательства) - максимальный размер страховой выплаты, установленной правилами страхования и (или) договором страхования по страховому(ым) риску(ам)/по отдельным заболеваниям (состояния).

Согласно п. 4.2 Правил страхования, страховая сумма может устанавливаться по каждому страховому риску, а также совокупно (единой) по всем/отдельному(ым) страховому(ым) риску(ам). Страховая сумма устанавливается в российских рублях. Если иное не предусмотрено договором страхования, по всем страховым рискам, предусмотренным правилами, страховые суммы являются постоянными в течение всего срока действия договора страхования.

Исходя из п. 4.4 Правил страхования, страховая премия оплачивается в порядке, размере и сроки, установленные договором страхования. Страховая премия может оплачиваться единовременно и рассрочку в виде страховых взносов в размере и сроки, установленные договором страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховые взносы при рассрочке оплачиваются равными платежами в течение установленного договором страхования периода времени с периодичностью, предусмотренной таким договором страхования.

Как определено в п. 5.1 полиса, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования и устанавливается совокупно (единой) по страховым случаям, указанным в п.п. 4.1.1 – 4.1.4 страхового полиса, в размере 500000 руб. (п. 5.1.1); совокупно (единой) по страховым рискам, указанным в п.п. 4.1.5-4.1.6 страхового полиса, в размере 500000 руб. (п. 5.1.2).

Страховой тариф составляет 2% от страховой суммы, указанной в п. 5.1.1 страхового полиса (п. 5.2); страховая премия на весь срок действия договора страхования по всем страховым рискам, указанным в страховом полисе: 29999,88 руб. (п. 5.3). Пунктом 5.4 страхового полиса определен следующий порядок оплаты страховой премии: страховая премия подлежит оплате в рассрочку равными платежами (страховыми взносами) в размере, с периодичностью и в сроки, указанные в страховом полисе: размер ежемесячного страхового взноса: 833,33 руб.

Пунктом 6.1 Правил страхования установлено, что срок действия договора страхования и (или) порядок его определения указывается в договоре страхования. Срок действия договора страхования устанавливается посредством указания в договоре страхования даты (дня) его начала и даты (дня) окончания и (или) периода времени.

Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с даты, указанной в договоре страхования, при условии уплаты страховой премии (первого страхового взноса) в размере и сроки, установленные договором страхования.

Согласно п. 5.5 страхового полиса, срок действия договора страхования: с 00 ч 00 мин 02.10.2022 (дата вступления в силу договора страхования) по 23 ч 59 мин 01.10.2025 (включительно) при условии уплаты страховых взносов в размере и сроки, указанные в страховом полисе.

Пунктом 5.8 страхового полиса установлен порядок осуществляется страховых выплат. Так, в соответствии с п. 5.8.2 общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям, наступившим по страховым рискам, по которым установлена единая страховая сумма, не может превышать размер такой страховой суммы, установленной договором страхования для соответствующих страховых рисков (лимит страхового обязательства).

В соответствии с п. 6.4 страхового полиса, заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе и правилах страхования. В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем страховых рисков, исключениями из страхования и основаниями для отказа и освобождения от страховой выплаты, сроками страхования по страховым рискам, со случаями и порядком прекращения договора страхования (в т.ч. с условиями досрочного прекращения договора страхования); страховыми суммами; формами страховой выплаты, лимитами ответственности, иными условиями страхования. Также страхователь подтверждает, что информация о страховой услуге предоставлена ему в доступной форме и все специальные термины страхователю разъяснены и понятны; получение страхового полиса и правил страхования, а также что страхователь с ними ознакомлен и согласен.

Пунктом 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности могут возникать, в частности, из договоров и иных сделок.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав может осуществляться путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки. По смыслу указанной нормы названные способы защиты подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Недействительность сделки означает, что действие, совершенное в виде сделки, не обладает качествами юридического факта, способного породить те гражданско-правовые последствия, наступления которых желали субъекты.

Исходя из общих начал, принципов и содержания гражданского законодательства Российской Федерации, для отнесения сделки к категории недействительной должны быть установлены пороки в её форме, субъектном составе, в волеизъявлении сторон, а также нарушение требований закона.

Оценивая условия договора страхования, заключенного между сторонами спора, суд приходит к выводу, что истцом добровольно принято решение о заключении договора на условиях, указанных страховой организацией. При заключении договора ответчику была предоставлена полная информация о его условиях, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, в том числе как определено в ст. 942 Гражданского кодекса РФ о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Форма договора страхования соблюдена.

Поскольку при заключении договора по данному делу соблюдены все требования закона, судом не установлено нарушений вышеприведенных норм права, регулирующих правоотношения в рамках добровольного страхования. В договоре не содержатся условия, ухудшающие положение потребителя по сравнению с установленными законом требованиями для данной категории договоров.

Как следует из ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В п. 100 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что, признавая сделку недействительной в части, суд в решении приводит мотивы, исходя из которых им был сделан вывод о том, что сделка была бы совершена сторонами и без включения ее недействительной части (статья 180 Гражданского кодекса РФ). При этом в силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ признание судом недействительной части сделки не должно привести к тому, что сторонам будет навязан договор, который они не намеревались заключать.

В данном случае истцом заявлено требование о признании договора страхования незаконным в части условия о едином размере страховой суммы по нескольким страховым рискам. Вместе с тем, закон, а также правила страхования в данном случае допускают возможность сторонам определять размер страховой суммы не по каждому отдельному страховому риску, а единый размер для нескольких из них либо всех, предусмотренных соглашением сторон.

Кроме того, суд приходит к выводу, что оснований для признания договора страхования в части условий о размере страховой суммы недействительным не имеется как в связи с отсутствием нарушений требований закона при установлении условий договора страхования и при заключении его с потребителем страховой организацией, так и в связи с тем, что изменение данных условий может привести к тому, что сторонам будет навязан договор, который они не намеревались заключать.

Доводы истца о незаконности договора страхования в рассматриваемом споре сводятся к несогласию ФИО1 с обязанностью уплачивать страховую премию в установленные договором страхования порядке, размере и сроки, то есть до 01.10.2025, при том, что страховая выплата по договору произведена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме в пределах лимита страхования.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для признания договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис серия №), незаконным (недействительным), в том числе в части, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

К доводам ответчика о необходимости оставления искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора суд относится критически, поскольку они основаны на неверном толковании норм права.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Предметом настоящего спора не являются требования, связанные с выплатой страхового возмещения страховой организацией, что свидетельствует о невозможности отнесения данного вопроса к компетенции финансового уполномоченного. Кроме того, истец ранее обращался к финансовому уполномоченному, которым потребителю также был дан ответ, содержащий аналогичные разъяснения.

Таким образом, оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца с<данные изъяты>, паспорт №, к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании договора страхования незаконным – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Реутова