Решение по делу № 2-1323/2022 от 08.09.2022 - о взыскании списанной страховой премии, процентов на пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным на сумму страховой премии процентам, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Дело № 2-1323/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау 08 сентября 2022 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Куприяновой Е.Л.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности от ,

при секретаре судебного заседания Ивановой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании списанной страховой премии, процентов на пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным на сумму страховой премии процентам, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании списанной страховой премии, процентов на пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным на сумму страховой премии процентам, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор кредитования от на сумму 586 532,26 руб. На эту же дату со счета было списано 77 422,26 руб. за услуги страхования жизни. Согласие на заключение договора страхования он не давал, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите» (п. 2 ст. 7) в данном случае имеет место нарушения его прав потребителя банком (в части навязывания дополнительной услуги по страхованию). , на электронную почту Банка ВТБ (ПАО) им направлены заявление с отказом от платы по договору страхования и возврате списанной суммы в размере 77 422,26 руб., процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 7 541,60 руб., убытков по начисленным процентам в размере 19 081,51 руб. Банк ВТБ (ПАО) предоставил ответ об отказе в удовлетворении его заявления. , им на электронную почту Банка ВТБ (ПАО) были направлены претензия о не согласии с ответом от Банк ВТБ (ПАО) предоставил ответ об отказе в удовлетворении его претензии. Финансовым уполномоченным принято решение № У-21-41109/5010-003 об отказе в удовлетворении его требований. С указанным решением финансового уполномоченного он не согласен по следующим основаниям. В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме. Договор страхования жизни и здоровья не указан в перечне договоров, которые обязан заключить заёмщик для получения кредита; заёмщику кредитором не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения данного договора; целями использования заёмщиком потребительского кредита является «потребительские нужды» (пункты 9, 11, 15 индивидуальных условий договора). Согласно содержанию выданного ему полиса страхования, он выдан на основании именно устного заявления страхователя. При этом указанный кредитный договор заключен с ним на основании его анкеты-заявления на получение кредита в Банке от Из анкеты-заявления от , в разделе 12 Параметры дополнительных услуг указано следующее: «На приобретение вышеуказанных дополнительных услуг. Оформление страхования производится по желанию клиента. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/ договоре о предоставлении сервисной услуге, ознакомлен и согласен». Напротив данной фразы содержатся графы (ячейки) - «Я «выражаю согласие» и «не выражаю согласия»». Однако отметка не поставлена ни в одной из указанных граф (ячеек). Таким образом, анкета-заявление не содержит его волеизъявления на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования. Иные документы, на основании которых с ним заключён договор потребительского кредита, в том числе индивидуальные условия договора, не содержат положений о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заёмщика. Отдельное заявление или согласие получить дополнительную услугу страхования, доказательства обеспечения ему Банком возможности отказаться от приобретения данной услуги, отсутствуют. В связи с изложенным, не представляется возможным установить, каким образом он мог отказаться от приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования. Таким образом, волеизъявления получить услугу страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законом, он не выразил при том, что такая услуга предлагалась Банком. Его затраты по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги в виде личного страхования, а потому они подлежат возмещению за счёт Банка, поскольку причинены именно его действиями. Вследствие навязывания Банком услуги по страхованию, нарушения его прав, как потребителя, ему причинены нравственные страдания, то есть моральный вред, который подлежит компенсации Банком.

ФИО1 просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) списанную страховую премию в размере 77 422,26 руб., проценты на пользование чужими денежными средствами в размере 7 541,60 руб. за период с по , убытки по начисленным на сумму страховой премии процентам в размере 19 081,51 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 руб., почтовые расходы в размере 450 руб.

Определением суда от к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, привел доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленном возражении на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по тем основаниям, что между Банком и истцом заключен кредитный договор , согласно которому Банк предоставил заемщику кредит - денежные средства в размере 586 532,26 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с договором. Кредитный договор состоит из Общих и Индивидуальных условий. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставляет заемщику денежные средства для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, а также для оплаты страховых взносов. Согласно п.п. 24, 25 Индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. При этом заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика составить платежный документ и перечислить с банковского счета заемщика кредитные средства на реквизиты: продавца автомашины ООО «Дон-Экспресс» в счет оплаты транспортного средства в сумме 509 110 руб., ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты полиса страхования «Защита заемщика Автокредита» в сумме 77 422,26 руб. Данные поручения заемщика исполнены Банком Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Таким образом, истец заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании. В соответствии с полисом ООО СК «ВТБ Страхование» настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях страхования «Защита заемщика Автокредита», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса. Договор страхования заключен между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», по которому страхователем и застрахованным лицом выступает истец, страховщиком выступает страховая компания, а не Банк, и страховая премия была перечислена в страховую компанию, а не Банку, что подтверждается платежным поручением от Добровольное заключение заемщиком договора личного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истцом погашена задолженность по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Каких-либо доказательств причинения истцу морального вреда в материалы дела не представлены. Истом пропущен срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ, для признания оспоримой сделки недействительной, договор заключен между истцом и Банком , исковое заявление датировано До настоящего времени истец не мог не знать о том, что оспариваемое в настоящее время условие договора нарушает (по мнению истца) его права.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что: 1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере; 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 166 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 п.п. 1, 2 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 п.п. 1, 2 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 927 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 настоящей статьи).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что к отношениям, возникающим из договора страхования, применяется Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 10 п. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что: 1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю); 2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»: 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме; 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг); 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 5 ч. 18 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Из ч. 6 ст. 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В информационном письме Банка России от № ИН-06-59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)» вновь обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе, за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затруднят оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» (страховой полис ) по страховым рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности первой, второй группы в результате несчастного случая или болезни». Выгодоприобретателем по риску «инвалидность» является застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора определена в размере 586 532,26 руб., начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составила 77 422,26 руб. Срок действия договора страхования определен с по .

Условиями договора страхования также предусмотрено, что договор (полис) является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке. Перед заключением договора страхования для принятия правильного решения у страхователя есть возможность ознакомиться с содержанием настоящего договора страхования, условиями страхования, получить экземпляр типовых форм указанных документов для более детального самостоятельного ознакомления, а также для получения необходимых консультаций соответствующих специалистов.

Своей подписью в договоре страхования (полисе) ФИО1 подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, отдельные условия договора страхования разъяснены в памятке по личному страхования заемщика автокредита, прилагающейся к настоящему полису.

между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор , в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 586 532,26 руб. со сроком возврата под 14,1% годовых в связи с добровольным выбором заемщиком приобретения страховых услуг по страхованию жизни и здоровья.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставлен для оплаты транспортного средства марки Лада Веста, 2020 года выпуска, в ООО «Дон-Экспресс» стоимостью 787 900 руб., и оплаты страховых взносов.

Также условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16,6% (пункт 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 14,1% (пункт 4.1 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с п. 25 кредитного договора заемщик ФИО1 дал поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами:

- сумма и реквизиты для оплаты транспортного средства: сумма 509 110,00 руб., получатель (продавец транспортного средства) ООО «Дон-Экспресс», расчетный/текущий и корреспондентский счета в банке получателя Филиал Банка ВТБ (ПАО);

- сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни заемщика: сумма 77 422,26 руб., получатель (страховая компания/брокер/агент (страхование жизни заемщика)) ООО СК «ВТБ Страхование», расчетный и корреспондентский счета в банке получателя Банка ВТБ (ПАО).

Таким образом, судом установлено, что размер страховой премии по договору страхования был включен в сумму кредита.

кредитные денежные средства в размере 586 532,26 руб. были зачислены Банком ВТБ (ПАО) на счет истца ФИО1 , из них 509 110,00 руб. перечислены ООО «Дон-Экспресс» в счет оплаты по договору купли-продажи от , 77 422,26 руб. перечислены ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № А05602-622/2462-0000303 от .

Сторонами не оспаривается, что обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО1 в полном объеме.

истец ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате списанной страховой премии в размере 77 422,26 руб., выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и убытков по начисленным процентам на страховую премию, поскольку согласия на заключение договора страхования он не давал, услуга страхования была ему навязана.

Банк ВТБ (ПАО) отказал в удовлетворении заявления ФИО1, указав, что банк не является стороной договора страхования, ФИО1 рекомендовано обратиться в ООО СК «ВТБ Страхование».

истец ФИО1 повторно обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате списанной страховой премии в размере 77 422,26 руб., выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и убытков по начисленным процентам на страховую премию.

Банк ВТБ (ПАО) отказал в удовлетворении заявления ФИО1, указав, что банк не является стороной договора страхования, для расторжения договора страхования и возврата страховой премии необходимо обратиться в ООО СК «ВТБ Страхование».

истец ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) уплаченной страховой премии в размере 77 422,26 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами и убытков по начисленным процентам на страховую премию

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-41109/5010-003 от отказано в удовлетворении требований ФИО1

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1, ознакомившись со всеми условиями как договора страхования, так и кредитного договора, добровольно принял решение о заключении договора страхования и кредитного договора на предложенных условиях, тогда как ответчиком Банком ВТБ (ПАО) не допущено каких-либо нарушений прав истца, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 суд не находит.

Пунктом 2.10 Общих условий правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 2.11 Общих условий правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) для получения Дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Для получения Дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Из анкеты - заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от следует, что ФИО1 выразил добровольное согласие на приобретение дополнительных услуг - страхования жизни в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», стоимостью выбранной услуги 77 422,25 руб., что влечет за собой применение Дисконта к процентной ставке по кредитному договору в размере 2,5%.

ФИО1 своей подписью подтвердил, что был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования.

Условий, возлагающих на истца ФИО1, как на заемщика Банка ВТБ (ПАО), обязанности заключить договор страхования, подписанный истцом ФИО1 кредитный договор, не содержит.

Суд учитывает, что до заключения кредитного договора и договора страхования у ФИО1 имелась возможность выбора и полная информация о составе предложенных ему условий кредитного договора и договора страхования, в соответствии со своим волеизъявлением он принял на себя все права и обязанности, определенные договором страхования и кредитным договором, мог отказаться от заключения договора страхования и кредитного договора на предложенных условиях, не подписывая их.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец ФИО1 был каким-либо образом ограничен ответчиком в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получил полной достоверной информации об оказываемых услуг, судом не установлено.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись бы для заемщика обременительными, в материалы дела не представлены.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и не был лишен возможности отказаться и не принимать на себя указанные обязательства.

Доводы стороны истца о том, что ФИО1 не выразил согласия на заключение договора страхования, опровергаются самим договором страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» (страховой полис ) от , заключенным между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», и подписанным сторонами, в т.ч. истцом ФИО1

То обстоятельство, что в анкете - заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от в графе «Я выражаю согласие / не выражаю согласие» на приобретение дополнительных услуг отсутствует отметка в одной из ячейке (крестик, галочка и т.д.), не свидетельствует о том, что ФИО1 отказался от приобретения дополнительных услуг в виде снижения процентной ставки по кредитному договору при страховании жизни в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Раздел 12 анкеты - заявления «Параметры дополнительных услуг» и буквальное толкование определенных в нем условий позволяет суду прийти к выводу, что ФИО1 со своей воле, добровольно согласился на приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», стоимостью выбранной услуги 77 422,25 руб., что повлекло за собой применение Дисконта к процентной ставке по кредитному договору в размере 2,5% и снижение процентной ставки по кредитному договору с 16,6% до 14,1%.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора была навязана страховая услуга, не подтверждены какими-либо доказательствами.

Само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о прекращении действия договора страхования и о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности) отпала и существование страхового риска прекратилось.

При этом Условия страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» не содержат положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными выше нормами права, а также установив юридически значимые по делу обстоятельства и оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении основного искового требования ФИО1 о взыскании списанной страховой премии в размере 77 422,26 руб., а также производных исковых требований о взыскании процентов на пользование чужими денежными средствами в размере 7 541,60 руб. за период с по , убытков по начисленным на сумму страховой премии процентам в размере 19 081,51 руб., ввиду их необоснованности и несостоятельности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

При этом положения п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Такие изъятия, в частности, закреплены в ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании пункта 1 которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Определяя момент начала течения срока исковой давности по недействительным сделкам, закон не связывает его с тем, кем из участников ничтожной сделки было начато ее исполнение и было ли оно завершено.

В п. 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что требования о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

Как следует из п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае суд учитывает, что право истца ФИО1 на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, следовательно, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по заявленным истцом ФИО1 требованиям составляет три года и подлежит исчислению с момента начала исполнения ничтожного договора страхования и ничтожной части кредитного договора - (даты перечисления кредитных денежных средств, включающих в себя оплату страховой премии).

С настоящим исковым заявлением ФИО1 обратился в суд посредством его электронного отправления, т.е. в пределах установленного в п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах, заявленное ответчиком Банком ВТБ (ПАО) ходатайство о применении пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям и отказе по данному основанию в их удовлетворении судом отклоняется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что судом не установлено нарушение со стороны ответчика Банка ВТБ (ПАО) предусмотренных законом прав истца ФИО1, как потребителя, правовых оснований для взыскания в ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца ФИО1 денежной компенсации морального вреда размере 5 000 руб. и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В ч. 1 ст. 100 ГПК РФ закреплено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом ФИО1 были понесены судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг от и актами сдачи-приемки услуг от 24 февраля и , почтовые расходы в размере 444,08 руб. по отправлению сторонам копии искового заявления и приложенных к нему документов, что подтверждается соответствующими кассовыми чеками.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом ФИО1 указанные выше судебные расходы возмещению ответчиком Банком ВТБ (ПАО) не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании списанной страховой премии в размере 77 422,26 руб., процентов на пользование чужими денежными средствами за период с по в размере 7 541,60 руб., убытков по начисленным на сумму страховой премии процентам в размере 19 081,51 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 20 000 руб., почтовых расходов в размере 450 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий