Решение по делу № 2-820/2023 от 26.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-820/2023

(УИД: 37RS0012-01-2023-000778-02)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Черненко И.А.,

при секретаре Сверликовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к ОТВЕТЧИК, в котором с учетом заявления об уточнении исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 488 992 рублей 94 копеек; обратить взыскание на транспортное средство VOLKSWAGEN multivan, 2003 года выпуска, VIN: №, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 235 717 рублей 17 копеек. Кроме того, истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 089 рублей 93 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ПАО «Совкомбанк» и ОТВЕТЧИК ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 400 000 рублей под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства VOLKSWAGEN multivan, 2003 года выпуска, VIN: №, а заемщик – возвратить полученные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в размере 488 992 рублей 94 копеек. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено ОТВЕТЧИК без удовлетворения, в связи с чем банк обратился с настоящим иском в суд.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» - С. будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ОТВЕТЧИК в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался в порядке, предусмотренном главой 10 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст.ст.233-234 ГПК РФ, с согласия истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОТВЕТЧИК и ПАО «Совкомбанк» путем акцептования истцом заявления (оферты) ответчика на предоставление транша заключен договор потребительского кредита № (л.д.21-28).

Составными частями заключенного между сторонами договора являются заявление о предоставлении транша (л.д.26-28), анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита (л.д. 39-40), информационный график по погашению кредита и иных платежей (л.д. 24-25), индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) (л.д. 21-23), заявление – оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 29-30), Общие условия договора потребительского кредита по залог транспортного средства (л.д. 44-59), тарифы Банка (л.д. 60-65).

Согласно п.п. 1-6 Индивидуальных условий сумма установленного кредитного лимита составила 400 000 рублей; срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней; процентная ставка 9,9 % годовых (указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, в противном случае процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9%); общее количество платежей 59, минимальный обязательный платеж составляет 10 870 рублей 59 копеек (л.д.21-22).

При оформлении кредита ОТВЕТЧИК выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования по программе «ДМС Максимум» посредством соответствующего письменного заявления на условиях коллективного договора добровольного коллективного страхования по программе, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» (л.д.31-37). Пунктом 2.1 Раздела «В» заявления о предоставлении транша предусмотрено, что размер платы за программу составляет 0,42% (1677 рублей 78 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

При заключении кредитного договора на основании заявления, ответчику также была предоставлена услуга «Гарантия минимальной ставки», сумма комиссии за подключение которой составила 19 600 рублей.

С условиями заключенного договора заемщик ОТВЕТЧИК был согласен, о чем свидетельствует его личная подпись на каждом листе Индивидуальных условий договора, на заявлении о предоставлении транша, а также на Информационном графике по погашению кредита и иных платежей; в п. 14 Индивидуальных условий указано, что, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Целью использования заемщиком потребительского кредита являлись потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Пунктом 3.6 Общих условий определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней, а также в случае если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В силу п. 12 Индивидуальных условий размер неустойки (пени, штрафа) за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора предусмотрен в размере 20 % годовых.

Истец свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, перечислив на открытый в Банке счет заемщика № кредит в размере 400 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-16).

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ОТВЕТЧИК подтверждается в полном объеме материалами дела.

В нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ ОТВЕТЧИК не исполнил принятые обязательства, предусмотренные кредитным договором.

ПАО «Совкомбанк» в адрес ОТВЕТЧИК направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в течение 30 дней с момента отправления претензии, которая оставлена ответчиком без внимания (л.д. 68-70).

Истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности по состоянию на 14ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 488 992 рублей 94 копеек, из которых комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 7 362 рублей 55 копеек, дополнительный платеж – 1 509 рублей 91 копеек, просроченные проценты – 86 080 рублей 98 копеек, просроченная судная задолженность – 393 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 93 рублей 38 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 60 рублей 61 копеек, неустойка на просроченные проценты – 438 рублей 51 копеек (л.д.9-13).

В этой связи суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика ОТВЕТЧИК образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчиком расчет истца не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Разрешая требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 10 Индивидуальных условий установлено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по вышеуказанному договору является залог транспортного средства VOLKSWAGEN multivan, 2003 года выпуска, VIN: №, ПТС № <адрес>.

Из заявления ОТВЕТЧИК о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ следует, что залоговая стоимость указанного транспортного средства установлена в размере 320 000 рублей, на что заемщик был согласен (л.д.26-28).

Пунктом 8.12.2. Общих условий договора установлено, что залогодержатель вправе в случае не исполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или в несудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Из материалов дела следует, что сведения об указанном предмета залога внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцом представлено соответствующее уведомление (л.д. 66-67).

По сведениям МРЭО ГИБДД УМВД России по <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство марки VOLKSWAGEN multivan, 2003 года выпуска, VIN: № с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрировано на ОТВЕТЧИК

Принимая во внимание данные обстоятельства, а также что требования Банка до настоящего времени не исполнены, имеющаяся у ОТВЕТЧИК перед Банком задолженность не погашена, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на автомобиль VOLKSWAGEN multivan, 2003 года выпуска, VIN: №, ПТС № <адрес>, принадлежащий на праве собственности ответчику, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Решая вопрос об определении начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, суд исходит из следующего.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. Если с момента заключения договора кредитования и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится, то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

С учетом указанного положения Банком произведен расчет начальной продажной стоимости предмета залога по договору, составившей 235 717 рублей 17 копеек, который принимается судом в качестве надлежащего доказательства начальной продажной стоимости автомобиля VOLKSWAGEN multivan, 2003 года выпуска, VIN: №, поскольку он исходит из залоговой стоимости автомобиля, определенной сторонами кредитного договора, и соответствует вышеуказанным положениям Общих условий.

Доказательств того, что стоимость спорного автомобиля на момент рассмотрения изменилась, суду со стороны ответчиков не представлено.

В этой связи суд признает стоимость предмета залога с применением дисконта 26,34 %, указанную в расчете, объективной, отражающей реальную стоимость имущества на настоящий момент и с учетом требований ст. 340 ГК РФ считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 235 717 рублей 17 копеек.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 14 089 рублей 93 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) в том числе за требование о взыскании денежных средств по кредитному договору в размере 488 992 рублей 94 копеек, за требование об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6 000 рублей.

В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчика ОТВЕТЧИК подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 089 рублей 93 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ОТВЕТЧИК, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (ИНН<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 488 992 рублей 94 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 089 рублей 93 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащее ОТВЕТЧИК транспортное средство VOLKSWAGEN multivan, 2003 года выпуска, VIN: №, ПТС № <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, по договорной стоимости в размере 235 717 рублей 17 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Черненко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.