дело №2-244/2022

22RS0017-01-2022-000258-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года с. Новоегорьевское

Егорьевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Алонцевой О.А.,

при секретаре Шерстобитовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО12 ФИО11 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО9 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 893 000 руб., а заемщик обязалась возвратить денежные средства в срок 36 мес. и уплатить проценты в размере 15,9% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № №. Страховая премия по договору составила 68 443 руб. 10 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 мес.ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, мотивировав отказом от договора страхования согласно ст. 782 Гражданского кодекса РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», а также к финансовому уполномоченному, однако данные требования не были удовлетворены.

Истец полагает, что условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона «О защите прав потребителя».

Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Отказом в удовлетворении требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги, ссылаясь на ст. 781 Гражданского кодекса РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

Просила взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 47 210,75 руб., неустойку в размере 69 399,68 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 920 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о месте и времени судебного заседания.

Представитель истца ФИО9, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, представил возражения на исковое заявление, в которых выразил документально-правовое обоснование своей позиции, просил в иске отказать.

Представитель Службы Финансового уполномоченного ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения по существу иска, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 893 000 руб., сроком действия - 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Альфа-Страхование» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1,5) № № со сроком 36 месяцев.

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составляет 893 000,00 руб., страховая премия - 68 443,10 руб.

Согласно данному полису, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с условиями полиса-оферты и Правилами страхования, и подтверждает намерение заключить договор на предложенных условиях, Полис-оферту и Правила страхования получила.

Страховая сумма согласно договору № № является единой и фиксированной.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

- отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

- признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в лице представителя ФИО9 по электронной почте в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о возврате части страховой премии в размере 47 210,75 руб.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что претензия оставлена без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№-№ на обращение ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № отказано.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 16 данного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 названного выше кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Пунктом 1 статьи 422 этого же кодекса установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является в данном случае обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Иные случае возврата страховой премии не установлены.

Поскольку истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования после четырнадцатидневного срока, то под действие Указания Центрального банка ситуация не подпадает. Соответственно, суд руководствуется положениями Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

А при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела договором страхования предусмотрена возможность истца отказаться от договора в течение 14 календарных дней, вместе с тем, истец обратилась с претензией об отказе от договора страхования по истечении 14 дней с момента его заключения, у ответчика отсутствовали основания для возврата уплаченной суммы страховой премии.

Аналогичная позиция отражена в Определениях Верховного Суда РФ от 13.10.2020 №4-КГ20-30-К1, от 06.07.2021 № 78-КГ21-24-К3, в Определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 15.09.2021 № 88-15458/2021.

При написании заявления на получение кредита, ФИО2 была поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)», в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, требования о взыскании страховой премии (ее части) удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о применении положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в соответствующей части, является необоснованными, поскольку, вопрос отказа от договора страхования урегулирован нормами специальной главы Гражданского кодекса РФ, а также положениями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Утверждение истца в исковом заявлении о том, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком (истцом), не соответствует действительности, что прямо следует из подписанных истцом условий кредитного договора, подписанного обеими сторонами, в котором указано, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена.

Размер страховой премии, согласно полису, составляет 68 443,10 руб., что соответствует сведениям, изложенным в кредитном договоре. Потому доводы иска об отсутствии информации о размере страховой премии не состоятельны.

Поскольку судом не установлено оснований для возврата страховой премии (ее части), не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, то требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Егорьевский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Алонцева

Решение в окончательной форме изготовлено 02 ноября 2022 года.

Верно

Судья О.А. Алонцева