Решение по делу № 2-1143/2023 от 13.04.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Дело № 2- 1143/ 2023

УИД 76RS0014-01-2023-000028-07

Изготовлено 13.04.2023 г.

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

03 марта 2023 г. г.Ярославль

Кировский районный суд г.Ярославля в составе председательствующего судьи Бабиковой И.Н.,

при секретаре Юрьевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Группа «Ренессанс Страхование» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, указав следующее. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-22-135010/5010-003 от 05.12.2022 с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО2 была взыскана неустойка за период с 27.10.2021 по 03.12.2021 в размере 57 320 руб., соответствующем размеру страховой премии по договору добровольного страхования автомобиля. Основанием для взыскания неустойки финансовым уполномоченным явилось нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО. Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного, считая, что обязательства по договору страхования имущества ФИО2 им выполнены своевременно. Просит отменить решение финансового уполномоченного от 05.12.2022 г., а в случае отказа в отмене решения - снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ до суммы в 44 262 руб., возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В судебное заседание участники производства по делу не явились, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом.

Финансовым уполномоченным представлены письменные возражения относительно требований финансовой организации, приобщенные к материалам дела, суть которых сводится к тому, что размер неустойки определен в пределах уплаченной страховой премии, судебные расходы заявителя возмещению финансовым уполномоченным не подлежат.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит заявление ПАО «Группа Ренессанс Страхование» подлежащим частичному удовлетворению.

Судом установлено, что 28.10.2020 г. между АО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования 002АТ-20/0186976, по условиям которого страхователем ФИО2 застрахован автомобиль Porsche Cayenne GTS, VIN №, 2012 года выпуска. Размер страховой суммы – 1 570 000 руб., страховые риски - «Ущерб», «Угон/Хищение». Также к страховому риску отнесены «Дополнительные расходы», страховая сумма по которому составила 10 000 руб. Срок страхования- с 28.10.2020 по 27.10.2021 г.

Согласно договору страхования страховая премия равна: по риску «Ущерб» 44 262 руб., по риску «Угон/Хищение» 12 912 руб., по риску «Дополнительные расходы»- 146 руб. Общая страховая премия- 57 320 руб.

В договоре указано, что договор страхования заключен на условиях, изложенных в договоре и его приложениях, а также в Правилах добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом №045 от 12.04.2019 г. (далее-Правила).

Из материалов дела следует, что в период действия договора страхования произошел страховой случай с автомобилем ФИО2

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 29.07.2021 г. в период с 18.00 час. 26.06.2021 г. по 03.00 час. 30.06.2021 г. неустановленное лицо, находясь около <адрес> путем поджога повредило принадлежащий ФИО2 автомобиль Porsche Cayenne GTS, государственный регистрационный знак №, причинив значительный материальный ущерб.

05.07.2021 г. ФИО2 обратилась в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, представив свой паспорт, свидетельство о регистрации транспортного средства, договор страхования, уведомление МЧС.

04.08.2021 г. была дополнительно представлена копия постановления о возбуждении уголовного дела.

17.09.2021 г. в офис страховщика поступила претензия ФИО2, содержащая требование произвести причитающуюся ей по договору выплату страхового возмещения в соответствии с договором.

24.09.2021 г. ФИО2 дополнительно представлена копия постановления о признании потерпевшим от 29.07.2021 г.

22.10.2021 г. в адрес ФИО2 ПАО «Группа Ренессанс Страхование» направлено предложение, согласно которому по результатам проведенной экспертизы стоимость восстановительного ремонта автомобиля превысила лимит страхового возмещения. В таком случае согласно п.11.22 Правил страхования транспортное средство считается конструктивно погибшим. Поэтому событие будет рассматриваться по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» в соответствии с одним из вариантов, предусмотренных пунктом 11.23 Правил страхования: Вариант 1: собственник отказывается от права собственности на застрахованный автомобиль, состоящий на учете в органах ГИБДД, передает его указанному страховщиком лицу и заключается со страховщиком соглашение, устанавливающее права и обязанности при урегулировании страхового случая в связи с полной гибелью застрахованного автомобиля. Паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации, комплекты ключей, меток иммобилайзеров и иные принадлежности ТС необходимо передать страховщику или его представителю одновременно с передачей ТС. После этого выплачивается страховое возмещение в размере 1 464 616,44 руб. Вариант 2: годные остатки ТС остаются у собственника. Выплачивается страховое возмещение в размере страховой суммы, определенной в соответствии с п.5.1 правил страхования, за вычетом стоимости годных остатков ТС, которая определяется на основании экспертного заключения. В этом случае размер страхового возмещения составит 1 200 776,44 руб. ФИО2 предложено заявление с выбранным вариантом урегулирования убытка и банковскими реквизитами, копию ПТС (при выборе варианта №1) направить по электронной почте по указанному в письме адресу или предоставить в ближайший офис страховщика.

29.10.2021 г. ФИО2 обратилась с заявлением о производстве выплаты страхового возмещения по страховому случаю от 30.06.2021 г. по предложенному страховщиком варианту №2.

03.12.2021 г. страховщиком перечислено ФИО2 страховое возмещение в размере 1 125 776 руб. 44 коп.

13.09.2022 г., 21.10.2022 г. ФИО2 обратилась в финансовую организацию с претензиями о выплате неустойки в размере 57 320 руб. Претензии потребителя оставлены без удовлетворения.

ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о выплате неустойки.

Решением финансового уполномоченного № У-22-135010/5010-003 от 05.12.2022 г. с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО2 взыскана неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО за период с 27.10.2021 по 03.12.2021 в размере 57 320 руб. В остальной части заявление ФИО2 оставлено без удовлетворения.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного в срок, установленный ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее-Федеральный закон № 123-ФЗ).

Придя к выводу о нарушении ПАО «Группа Ренессанс Страхование» срока осуществления страховой выплаты и удовлетворяя требования потребителя финансовых услуг о взыскании неустойки, финансовый уполномоченный исходил из положений ст.ст.421, 929, 940, 943 ГК РФ, ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных в постановлении от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», постановлении от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», положений заключенного сторонами договора страхования (п.11.4, 11.5, 11.7 Правил страхования). Финансовым уполномоченным, с учетом предоставления 24.09.2021 г. постановления о признании потерпевшим, установлено, что выплата страхового возмещения должна была быть осуществлена не позднее 26.10.2021 г., а неустойку следует исчислять с 27.10.2021 г.

Суд считает эти выводы финансового уполномоченного верными, основанными на законе и договоре между финансовой организацией и потребителем.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 1, 2 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.п.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

На основании п.п.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В договоре страхования между ФИО2 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» прямо указано, что условия договора изложены в договоре и его приложениях, а также в Правилах добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом №045 от 12.04.2019 г. (далее-Правила страхования)

В разделе 11 Правил страхования содержатся положения об определении размера страхового возмещения, порядка и условий выплаты страхового возмещения.

Согласно п.11.2.3, п.11.2.4 Правил страхования после наступления события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан подать страховщику письменное заявление установленной формы с указанием обстоятельств возникновения события, имеющего признаки страхового случая, известных Страхователю на момент подачи заявления, представить страховщику: подлинник своего экземпляра договора страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и/или первого и очередных взносов; подлинники дополнительных соглашений к договору страхования, акта предстрахового осмотра ТС, приложения с описанием установленного ДО в случае составления таких документов, подлинник документа, удостоверяющего личность, документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения, банковские реквизиты Страхователя (выгодоприобретателя) для перечисления страхового возмещения в безналичной форме, подлинник СТС, подлинник документа, подтверждающего водительский стаж лица, управляющего ТС в момент возникновения ущерба, иные документы, предусмотренные Правилами, в зависимости от характера произошедшего события, имеющего признаки страхового случая. Так, в пункте 11.10.4 Правил страхования предусмотрена обязанность страхователя передать страховщику подлинники и надлежащим образом оформленные копии документов, выданных соответствующими компетентными органами (постановление о возбуждении уголовного дела, отказе в возбуждении уголовного дела, и о признании потерпевшим, если таковые оформлялись.

Согласно п.11.4 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, то в течение 15 рабочих дней, считая с даты, следующей за датой передачи страхователем всех необходимых документов, предусмотренных настоящими Правилами, и исполнения обязанностей, предусмотренных пп.11.10, 11.23, 11.35, 11.45, 11.48, 11.50, 11.51, 14.3 настоящих Правил, страховщик обязан: рассмотреть письменное заявление и полученные от страхователя (выгодоприобретателя) документы о событии, имеющем признаки страхового случая, принять решение о признании или не признании события страховым случаем.

При признании события страховым случаем определить размер убытков и расходов, подлежащих возмещению, подготовить для подписания страхователем документы, необходимые при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» только на условиях «Полная гибель», подготовить и утвердить Акт о страховом случае.

Согласно п.11.5 Правил страхования страховщик производит страховую выплату в течение 7 рабочих дней со дня утверждения страховщиком Акта о страховом случае, если иное не предусмотрено договором страхования и настоящими Правилами.

В пункте 11.7 Правил страхования предусмотрены случаи, при которых страховщик вправе увеличить сроки, предусмотренные п.п. 11.4 – 11.6, 11.30 настоящих Правил, уведомив об этом письменно страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии с пунктом 11.22.2 Правил страхования (на который ссылался в своей заявлении в суд заявитель) по факту наступления полной гибли ТС и/или ДО страховщиком составляется соглашение в сроки, предусмотренные п.11.4 настоящих Правил. Дата подписания Соглашения страхователем является установленной датой факта полной гибели ТС. При этом обязанность страховщика по утверждению Акта о страховом случае наступает с момента подписания страхователем указанного соглашения.

Из обстоятельств дела и представленных документов следует, что решений о продлении срока рассмотрения заявления и срока осуществления страхового возмещения ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не принималось, ФИО2 о продлении сроков не уведомлялась.

Письмо с предложением выбрать один из двух вариантов урегулирования убытка направлено страховщиком ФИО2 с нарушением срока, предусмотренного п.11.4 Правил страхования (15 рабочих дней). В связи с чем, ссылка страховщика на срок составления Акта о страховом случае, предусмотренный п.11.22.2 Правил, и на соблюдение финансовой организацией срока осуществления страховой выплаты является несостоятельной.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из приведенных выше положений договора страхования, страховщик был обязан установить сумму ущерба, предложить вариант урегулирования и составить акт о признании случая страховым в предусмотренный Правилами страхования 15-дневный срок, после чего в 7-дневный срок произвести выплату страхового возмещения. Суд соглашается с тем, что срок исполнения обязательства ПАО «Ренессанс Страхование» истек 26.10.2022 г.

На основании п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом характера сложившихся между сторонами отношений, суд применяет нормы об ответственности за неисполнение денежного обязательства, предусмотренные положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Материалами дела подтверждается нарушение срока выплаты страхового возмещения ПАО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с чем, оно обязано выплатить страхователю ФИО2 неустойку.

Согласно разъяснению Пленума ВС РФ, изложенному в пункте 13 постановления от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Как видно из договора, размер страховой премии равен 57 320 руб.; эта сумма состоит из страховых премий по рискам «Ущерб» - 44 262 руб., «Угон/Хищение» - 12 912 руб., «Дополнительные расходы»- 146 руб.

Суд находит заслуживающими внимания доводы заявителя о том, что в рассматриваемой ситуации размер неустойки не может превышать 44 262 руб.

Из пункта 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что неустойка в размере трех процентов исчисляется от цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Стоимость страховой услуги по риску «Ущерб», являющимся отдельным видом страховой услуги, оказанной ФИО2, равна 44 262 руб.

Таким образом, на основании абз.4,5 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предельный размер неустойки равен этой сумме и, по мнению суда, с учетом всех обстоятельств дела, периода просрочки, характера нарушенного права потребителя, последствий нарушения снижению не подлежит. Решение финансового от 05.12.2022 г. №У-22-135010/5010-003 подлежит изменению.

Требование заявителя о возмещении расходов на оплату государственной пошлины не подлежит удовлетворению.

Согласно ч.4 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ на финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

Суд считает необходимым руководствоваться и разъяснениями по вопросу возмещения судебных расходов, понесенных финансовой организацией при обжаловании решения финансового уполномоченного, данными в пункте 137 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 №31, согласно которому исходя из положений статей 98, 100 и 103 ГПК РФ в случае отказа судом в удовлетворении заявления страховой организации об обжаловании решения финансового уполномоченного судебные расходы, понесенные потребителем финансовых услуг, подлежат взысканию со страховщика, а в случае удовлетворения заявления страховщика понесенные им судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ПАО «Группа Ренессанс Страхование» удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 05.12.2022 г. №У-22-135010/5010-003.

Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», ИНН <***>, в пользу ФИО2 (паспорт №) неустойку в размере 44 262 рубля.

В удовлетворении остальной части заявления ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.Н.Бабикова