дело №
УИД 03RS0№-49
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 мая 2025 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Казбулатова И.У.,
при помощнике судьи Шаиховой А.М.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем,
установил:
ФИО3 обратился в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, указав в обоснование требований, что 21.06.2023 г. между ФИО3 и Дополнительным офисом Башкирского РФ АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение № (Кредитный договор) на сумму кредита в размере 478 300 руб. При заключении Кредитного договора ФИО3 был застрахован по Договору страхования жизни и здоровья заемщика в Акционерном обществе Страховая компания «РСХБ-Страхование». 08.02.2024 г. ФИО3 умер в результате внезапно возникшей сердечной недостаточности. Договором страхования покрывается риск смерти застрахованного в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала. На 12.09.2024 г. задолженность ФИО3 по кредиту составляла 459 404, 30 руб. ФИО3 является сыном заемщика, наследником. Истец обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с вопросом о погашении кредитной задолженности за счет страхового возмещения. Однако АО СК «РСХБ-Страхование» отказало, направив 10.12.2024 г. соответствующее письмо, в котором указало, что договор страхования с ФИО3 признается недействительным, так как был установлен факт у него обращений за медицинской помощью по поводу сахарного диабета с множественными осложнениями до включения в список застрахованных лиц, и причиной смерти является сахарный диабет. Истец считает отказ АО СК «РСХБ-Страхование» незаконным и необоснованным, так как его отец никогда не обращался за медицинской помощью по поводу жалоб на сердце, в медицинское учреждение с сердечными заболеваниями также никогда не обращался, у его отца не имелось сердечных заболеваний.
В исковых требованиях истец просил суд признать смерть ФИО3 страховым случаем по Договору страхования ФИО3 с Акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование» от 21.06.2023 г.
В письменном возражении на исковое заявление ответчик просил суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска.
Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО2 в судебном заседании просила суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как установлено судом, 01.09.2021 г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных Договором.
21.06.2023 г. между ФИО3 и Дополнительным офисом Башкирского РФ АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение №.
ФИО3 на основании его заявления присоединен к Программе коллективного страхования № по кредитному соглашению от 21.06.2023 №.
08.02.2024 г. наступила смерть ФИО3, что подтверждается свидетельством о смерти серии V-АР № от 09.02.2024 г.
Согласно справки о смерти №№ от 14.10.2024 г. причиной смерти ФИО3 являлись: недостаточность сердечная застойная I50.0; фибрилляция предсердий персистирующая I48.2; диабет тип 2 с множественными осложнениями Е11.7; кардиосклероз постинфарктный I25.8, последствия инфаркта мозгового I69.3.
Как следует из медицинского свидетельства о смерти серия 80 № от ДД.ММ.ГГГГ причинами смерти являются: недостаточность сердечная застойная, фибрилляция предсердий персистирующая. Прочие важные состояния, способствовавшие смерти: кардиосклероз постинфарктный, последствия инфаркта мозгового. Первоначальной причиной смерти ФИО3 является диабет тип 2 с множественными осложнениями.
В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ РБ «Малоязовская ЦРБ» указано, что ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу сахарного диабета с множественными осложнениями до заключения договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» от АО «Россельхозбанк» поступили заявления на страховую выплату в связи со смертью Заёмщика, ФИО3, наступившей ДД.ММ.ГГГГ
Истец ФИО3 является сыном заемщика, наследником и обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с вопросом о погашении кредитной задолженности за счет страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию истца, АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило о том, что у Страховщика отсутствуют правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.
Пунктом 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (п. 2 ст. 431 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу подп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.
В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).
В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.
Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.
В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был присоединен к Программе коллективного страхования № по кредитному соглашению №.
Как следует из медицинского свидетельства о смерти серия 80 № от ДД.ММ.ГГГГ первоначальной причиной смерти ФИО3 является диабет тип 2 с множественными осложнениями.
С ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу сахарного диабета с множественными осложнениями, о чем свидетельствует представленная выписка из амбулаторной карты ГБУЗ РБ «Малоязовская ЦРБ» до страхования.
Суд считает установленной прямую причинно-следственную связь между диагностированным заболеванием у Застрахованного лица ФИО3 до присоединения к Программе страхования и последовавшей смертью.
Представитель истца после разъяснения ему судом права заявить ходатайство о назначение по делу судебно-медицинской экспертизы, подобного ходатайства не заявил, а оснований для назначения судебной экспертизы по инициативе суда не имеется, так как возможно разрешение данного дела без специальных познаний экспертов.
Таким образом, суд считает, что смерть застрахованного не является страховым случаем, так как по Договору страхования страховым случаем является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.
Суд приходит к выводу, что у АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения ввиду того, что причиной смерти послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связи со смертью ФИО3
Таким образом, исковые требования ФИО3 о признании смерти ФИО3 страховым случаем по договору страхования ФИО3 с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» от 21.06.2023 г. удовлетворению не подлежат.
В удовлетворение иска к АО «Российский сельскохозяйственный банк» также следует отказать, так как данный ответчик является ненадлежащим, так как не являлся страхователем умершего.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
отказать в удовлетворение исковых требований ФИО3 (паспорт №) к АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>), АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН <***>) о признании смерти ФИО3 страховым случаем по договору страхования ФИО3 с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.
Председательствующий: Казбулатов И.У.
Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ