Дело № 2-455/2023
УИД 29RS0011-01-2023-000585-58
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Красноборск 14 сентября 2023 года
Красноборский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Гарбуз С.В., при секретаре Смеловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 13.08.2021 № *** на сумме 885 776,65 рублей
В обоснование иска указал, что 13.08.2021 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредита № *** на сумму 1 193 000,00 рублей.
Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.
Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.
Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты (для договоров, заключенных до 01.07.2014) или указания ПСК в специальном поле в правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (для договоров, заключенных после 01.07.2014). При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», а также с ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.
Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора (п.п. 3.9, 4.2.2 Общих условий кредитования).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке 09.05.2023 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.2 Общих условий расторжения, банк после расторжения договора в праве требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.
Задолженность ответчика перед банком составляет 885 776,65 руб., из которых: 0.00 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 60 931,14 руб. просроченные проценты; 19 862,77 руб. штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Просил суд взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.12.2020 по 09.05.2023 включительно, в размере 885 776,65 руб., из которых: 0.00 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 60 931,14 руб. просроченные проценты; 19 862,77 руб. штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 12 057, 77 руб.
В последующем представителем истца подано заявление об уточнении исковых требований в связи с допущенной математической ошибкой, согласно которому с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф банк» подлежит взысканию сумма общего долга – 885 776,65 рублей, из которых: 804 982,74 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 60 931,14 руб. просроченные проценты; 19 862,77 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Государственную пошлину в размере 12 057,77 руб.
Представитель истца участия в судебном заседании не принял, о дате, времени и месте его проведения извещены. В направленном в суд заявлении дело просили рассмотреть в их отсутствие.
Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не приняла, о дате, времени и месте его рассмотрения извещена, заявлений и ходатайств в суд от неё не поступало.
Поскольку представитель истца, ответчик извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно положению статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается (статья 421 ГК РФ). Договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента его заключения. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (статья 431 ГК РФ.)
Согласно положений статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк» (далее Общие условия) универсальный договор, заключенный между банком и клиентом представляет собой договор комплексного банковского обслуживания включающий в себя в качестве неотъемлемых частей общие условия кредитования, тарифы и заявление-анкету.
В соответствии с п.п.2.4 Общих условий универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком для договора расчётной карты – открытие картсчёта и отражение первой операции по картсчёту, по кредитному договору – зачисление банком суммы кредита на счёт.
Для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, которая может быть оформлена, в том числе через каналы Дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке определяемом Общими условиями (подпункт 2.7.).
Судом установлено, что между ответчиком и истцом 06.04.2016 заключен договор расчётной карты/договор счёта № ***, путём подачи ФИО1 заявления-анкеты. Факт получения и пользования расчётной картой подтверждается выпиской по лицевому счёту № *** на имя клиента ФИО1
При заполнении заявления-анкеты 06.04.2016 ФИО1 дала согласие на заключение универсального договора путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке.
В последующем в рамках ранее заключенного универсального договора ФИО1 12.08.2021 подала в АО «Тинькофф Банк» с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк электронную заявку, в составе заявления-анкеты, на выдачу кредита, которая была подписана простой электронной подписью путём введения представленного ей банком одноразового кода. В заявке просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит путём зачисления на картсчёт.
На электронный адрес ФИО1 12.08.2021 истцом направлены индивидуальные условия договора потребительского кредита, график регулярных платежей, тарифный план. Единый документ при заключении кредитного договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия предусмотрены в его составных частях: подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление дебетовой карты, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах банка.
Согласно заявлению-анкете от 21.08.2021 акцептом для кредитного договора является зачисление банком суммы кредита на картсчёт (счет).
Договору кредита наличных присвоен номер № ***, кредитные денежные средства зачислены на картсчёт ФИО1 13.08.2021, что подтверждается выпиской по лицевому счёту № ***.
Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита полученная ФИО1 сумма кредита составила 1 193 000 рублей, срок возврата составил 36 месяцев, процентная ставка – 16,9% годовых. Прочие условия определены тарифным планом КН 5.0, который являлся приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита.
Согласно тарифному плану КН 5.0 процентная ставка – от 8,9% до 25,9%, годовых, штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1% от просроченной задолженности, плата услугу «Снижение платежа» - 0, 5% от первоначальной суммы кредита, комиссия за досрочное погашение кредита по инициативе клиента - бесплатно.
Как следует из заявления-анкеты ФИО1 от 12.08.2021, сумму кредита она просила зачислить на её картсчёт; поставив простую электронную подпись она подтвердила полноту, точность, достоверность данных, указанных в заявлении-анкете; была ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными на сайте банка, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает и, подавая заявку в банк, обязуется их соблюдать..
Существенные условия договора согласованы сторонами и определены в заявлении - анкете, индивидуальных условиях, тарифе КН 5.0.
При оформлении кредита ответчик также дала согласие на присоединение к договору коллективного страхования № № *** от 04.09.2013 между ТКС «Банк» (ЗАО) и ОАО «ТОС».
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору № ***, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счёту № *** с указанием даты, типа операций, сумм операций.
В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату кредита, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему п. 3.4.6. Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате ФИО3 в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.
Датой расторжения кредитного договора является дата выставления заключительного счёта, то есть 09.05.2023. Кредитная задолженность на указанную дату составила 885 776,65 руб., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 804 982,74 руб., просроченные проценты 60 931,14 руб., штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 19 862,77 руб.
В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В данном случае все существенные условия кредитования, с которыми согласились стороны, были отражены в подписанных документах, в связи с чем кредитный договор соответствует действующим нормам права, отражает права и обязанности сторон и заключен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Таким образом, кредитный договор был заключен в предусмотренной законодательством форме с соблюдением всех требований, право банка по соглашению с клиентом устанавливать взимание платы за дополнительные услуги прямо предусмотрено ст.ст. 421, 424 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку истец не понуждал ответчика к заключению договора с ним, а оказывал свои услуги исключительно на основании свободного волеизъявления ответчика.
С учетом изложенного, проверив расчеты задолженности по кредитному договору, суд принимает за основу расчет задолженности представленный истцом, который не был опровергнут ответчиком.
При этом, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку размер штрафных процентов за период формирования задолженности ответчика перед банком является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку после штрафные проценты ответчику не начислялись.
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьями 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу принципа состязательности каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом они сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит правильность и полнота решения дела.
Данное требование закона разъяснялось участникам процесса. Ходатайств от сторон, в том числе об истребовании доказательств, которые они не могут получить самостоятельно, не поступило.
Истец в обоснование заявленных требований представил допустимые доказательства, подтверждающие заключение между сторонами договора кредита на указанных выше условиях и неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств.
Обязательство по предоставлению денежных средств в оговоренной в кредитном договоре сумме Банк исполнил в полном объеме, что сторонами не оспаривалось, вместе с тем, заемщик нарушил обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 09.05.2023 задолженность ответчика составила 885 776,65 руб..
Учитывая фактические обстоятельства дела, что ответчик ФИО1 нарушила принятые на себя обязательства, суд находит требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности в вышеуказанном размере подлежащими удовлетворению.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 12 057,77 руб., что подтверждается платежным поручением от 18.05.2023 № ***.
В порядке ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 057,77 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ № ***) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от 13.08.2021 № *** в размере 885 776 (восемьсот восемьдесят пять тысяч семьсот семьдесят шесть) руб. 65 копеек, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 804 982 (восемьсот четыре тысячи девятьсот восемьдесят два) руб. 74 копейки, просроченные проценты 60 931 (шестьдесят тысяч девятьсот тридцать один) руб. 14 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 19 862 (девятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят два) руб. 77 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 057 (двенадцать тысяч пятьдесят семь) руб. 77 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья подпись С.В. Гарбуз
***
***