УИД № 57RS0022-01-2022-003837-61 Производство № 2-3321/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 декабря 2022 г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Агибалова В.С.,

при ведении протокола помощником судьи Фроловой Л.Ю.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что (дата обезличена) между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля (номер обезличен) в размере 470 307,88 руб. сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых.

В этот же день между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни. Страховая премия в размере 65 567,88 руб. в полном объеме была оплачена.

Ссылалась, что (дата обезличена) досрочно исполнила кредитные обязательства, в связи с чем направила ответчику требование о возврате части страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от (дата обезличена) (номер обезличен) в удовлетворении требований к страховщику о взыскании части страховой премии было отказано.

Истец полагает, что в связи с досрочным исполнением страхователем кредитного договора, договор страхования подлежит прекращению, а страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с изложенным истец ФИО1 просила суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии в размере 59 966,24 руб., неустойку в размере 59 966,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2680 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте его проведения, не явилась. Представитель истца ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии истца и ее представителя.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в представленном отзыве считал исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявления извещен заблаговременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, в представленном отзыве на иск полагал заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, (дата обезличена) между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля (номер обезличен) в размере 470 307,88 руб. сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни (номер обезличен) СП 2 на срок с (дата обезличена) по (дата обезличена), страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, недобровольная потеря работы, временная нетрудоспособность. Страховая сумма составила 404 740 руб., страховая премия – 65 567,88 руб., которая истцом оплачена полностью.

Договором страхования предусмотрен период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора (пункт 4.2).

В соответствии с пунктом 3.1 договора выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти страхователя - наследники.

В пункте 5.2 договора истец подтвердила, что заключение договора страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в договоре страхования.

В пункте 5.3 договора закреплено, что, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение № 1 к нему), им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы; страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

По условиям страхового полиса от (дата обезличена), выданного истцу, страховая сумма является изменяемой и уменьшается согласно графику уменьшения указанной суммы, содержащемуся в приложении № 1 к договору страхования.

В соответствии с Правилами страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от (дата обезличена) договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случаях: отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 7.2.2); отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (пункт 7.2.3); отказа страхователя от договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» по состоянию на (дата обезличена) задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

(дата обезличена) ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования, по мнению истца, досрочно прекратился. Требования были оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного (номер обезличен) от (дата обезличена) в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с требованиями, являвшимися предметом рассмотрения по настоящему делу.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из содержания договора страхования не усматривается прямая зависимость между правом на получение страховой выплаты и исполнением обязательств по кредитному договору, а также зависимость размера страховой выплаты от фактической суммы задолженности по кредиту.

Установлено, что пунктом 4.1 договора страхования предусмотрено, что договор страхования заключен на срок с (дата обезличена) по 07.07.2026

Согласно пункту 4.6 договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 404 740 руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № 1 к договору страхования, и в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Таким образом, заключение договора страхования жизни и кредитного договора в один день, а также совпадение срока действия договоров, изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования, в том числе ее уменьшение, само по себе не означает, что договор страхования прекращает действие, и страховая премия подлежит возвращению страхователю, так как страховая сумма при досрочном погашении кредита не признается равной нулю, в том числе и в случае полного погашения задолженности по кредитному договору, а уменьшается в соответствии с установленным графиком платежей вне зависимости от погашение всей суммы кредита.

Из условий заключенного договора страхования следует, что договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, страховая сумма по договору не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору в полном размере, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при отказе от договора страхования и выплата страхового возмещения не обусловлена исполнением истцом обязательств по погашению кредита.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратилась по истечении срока, установленного пунктом 4.2 Договора страхования и пунктом 1 Указания (номер обезличен)-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Также суд исходит из того, что договор страхования не является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и не влечет исходя из пунктов 7.2.4 и 7.3 Правил страхования возможность возврата части страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Исходя из пункта 10 кредитного договора исполнение обязательств заемщика ФИО1 по договору обеспечивается залогом автотранспортного средства, приобретаемого за счет кредита.

Факт заключения договора страхования с ответчиком не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора. При заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки.

Учитывая изложенное, заключение договора страхования между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии страхователю возможен по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования. Учитывая тот факт, что заявление о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования было направлено по истечении 14 календарных дней, требования ФИО1 о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 декабря 2022 г.

Судья В.С. Агибалов