Дело № 2-305/2025
УИД 26RS0030-01-2024-004735-78
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 февраля 2025 года ст. Ессентукская
Предгорный районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Дышековой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Будаговой М.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Предгорного районного суда Ставропольского края без использования средств аудио-фиксации, гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» о расторжении договора, возврате денежных средств в процессе навязанной страховки по автокредиту,
установил:
ФИО1 обратился в Предгорный районный суд Ставропольского края с исковыми требованиями к ООО «Лайф Иншуренс» о расторжении договора, возврате денежных средств в процессе навязанной страховки по автокредиту.
В обоснование своих доводов истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Лайф Иншуренс» заключили целевой кредитный договор в соответствии со ст. 819 ГК РФ для оплаты части приобретаемого транспортного средства. Транспортное средство истец приобрел, договор заключили. В процессе оформления был уведомлен, что в случае отказа от участия в Программе страхования в течении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, Страхователь осуществляет возврат 100 % страховой премии Застрахованному лицу наличными деньгами или в безналичном порядке в течении 7 рабочих дней. Со дня получения заявления о досрочном отказе от участия в программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Лайф Иншуренс» с заявлением о возврате денежных средств в процессе навязанной страховки по автокредиту. При заключении договора часть кредитных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. были взысканы для оплаты договора № с ООО «Лайф Иншуренс». У заявителя отсутствовала фактическая возможность получить кредитные средства для оплаты приобретаемого транспортного средства без заключения договора с исполнителем. В услугах исполнителя заявитель не нуждался, обращаться к нему за получением услуг, предусмотренных договором, заявитель не был намерен. Действующее законодательство предусматривает возможность одностороннего отказа потребителя от возмездного договора до его фактического исполнения. На момент направления настоящего заявления договор не исполнен, заявитель за получение услуг, предусмотренных договором, к исполнителю не обращался, каких-либо расходов, связанных с исполнением этого договора, исполнитель не понес. ООО «Лайф Иншуренс» удовлетворил требования истца лишь в выплате страховой премии в размере <данные изъяты> руб., а истец обращался с заявлением о возврате: страховой премии за дополнительные страховые риски - <данные изъяты> руб.; размер оказанных услуг по договору оказания услуг - <данные изъяты> руб.; консультирование и информирование по видам страхования – <данные изъяты> руб.; консультирование и информирование по страховым программам – <данные изъяты> руб.; консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования – <данные изъяты> руб.; консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков – <данные изъяты> руб.; консультирование по правам выгодоприобретателя по договорам страхования – <данные изъяты> руб.; консультирование и информирование по формам договор страхования <данные изъяты> руб.; консультирование по вариантам оплаты страховой премии по заявлению/прикреплению к договору страхования, стоимости оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг – <данные изъяты> руб.; консультирование о порядке изменения и расторжения договоров страхования – <данные изъяты> руб.; консультирование по порядку досудебного урегулирования спора <данные изъяты> руб.; подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования – <данные изъяты> руб.; согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствии с выбранной программой страхования – <данные изъяты> руб.; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования – <данные изъяты> руб.; техническая работа с подготовкой заявления – <данные изъяты> руб.; сертификат (Тариф F IXAUTO XXL, №) – <данные изъяты> руб. К моменту направления заявления страховой случай не наступил. Со стороны истца был соблюден досудебный порядок урегулирования вопроса, считает действия ООО «Лайф Иншуренс» неправомерными.
Просит суд расторгнуть договор № с ООО «Лайф Иншуренс» и обеспечить возврат уплаченных по договору денежных средств по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ.
Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Предгорного районного суда Ставропольского края, а также заказным письмом с уведомлением.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не предоставил. В материалах дела имеется заявление истца о рассмотрении дела в его отсутствии, где также просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются письменные возражения, согласно которым просит отказать в удовлетворении исковых требований истца; в случае удовлетворения исковых требований, просит снизать штрафные санкции на основании ст. 333 ГК РФ.
Представитель третьего лица САО «РЕСО – Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, причины неявки суду не предоставил, ходатайств об обложении слушания дела не заявлял.
Третье лицо ИП ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, причины неявки суду не предоставила, ходатайств об обложении слушания дела не заявляла.
Принимая во внимание то, что в соответствии с действующим законодательством явка стороны в судебное заседание является правом, а не обязанностью, суд счел возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие указанных лиц, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст. ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Судом установлено, что ФИО1 оформил заявление на прикрепление к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного договора добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между страхователем ООО «Лайф Иншуренс» и страховщиком САО «РЕСО-Гарантия».
Согласно договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков САО «РЕСО-Гарантия» является страховщиком, ООО «Лайф Иншуренс» - страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом. Страховая сумма составила <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> года. Размер страховой премии составил <данные изъяты> руб.
Из заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков №, датированного ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 уведомлен и согласен со следующей стоимостью на предоставляемые услуги ООО «Лайф Иншуренс»: размер страховой премии составляет <данные изъяты> руб., размер оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг составляет <данные изъяты> руб. Общая (полная) сумма, подлежащая оплате составляет <данные изъяты> руб.
Непосредственным исполнителем услуги, оказанной ООО «Лайф Иншуренс» ФИО1, является САО «РЕСО-Гарантия», на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Лайф Иншуренс» договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков №.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Лайф Иншуренс» заключен договор возмезного оказания услуг № на сумму <данные изъяты> руб.
Цена договора состоит из: консультирования и информирования по видам страхования – <данные изъяты> руб.; консультирования и информирования по страховым программам – <данные изъяты> руб.; консультирования по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования – <данные изъяты> руб.; консультирования по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков – <данные изъяты> руб.; консультирования по правам выгодоприобретателя по договорам страхования – <данные изъяты> руб.; консультирование и информирование по формам договоров страхования - <данные изъяты> руб.; консультирования по вариантам оплаты страховой премии по заявлению о присоединении/прикреплении к договору страхования, стоимости оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг – <данные изъяты> руб.; консультирования о порядке изменения и расторжения договора страхования – <данные изъяты> руб.; консультирования по порядку досудебного урегулирования спора – <данные изъяты> руб.; подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования – <данные изъяты> руб.; согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствии с выбранной программой страхования – <данные изъяты> руб.; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования – <данные изъяты> руб.; техническая работа с подготовкой заявления – <данные изъяты> руб.
Согласно акту приема-передачи оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ФИО1 и ООО «Лайф Иншуренс», указанные услуги были оказаны истцу.
ИП ФИО2 является агентом ООО «Лайф Иншуренс» на основании договора совместного осуществления операций № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым агент от имени и за счет принципала совершает юридические и иные действия, направленные на привлечение клиентов для заключение ими договоров с ООО «"Лайф Иншуренс» (принципал), с правом принятия от имени и за счет принципала требований клиентов об исполнении опционного договора, а также выдачи и активации сертификатов. Указанный договор предусматривает право агента принимать на свой расчетный счет либо в кассу денежные средства от клиентов в качестве оплаты по заключаемым договорам.
Как указывает истец, указанные услуги являются навязанными.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 454 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).
Исходя из статьи 485 Гражданского кодекса Российской Федерации покупатель обязан оплатить товар по цене, предусмотренной договором купли-продажи, либо, если она договором не предусмотрена и не может быть определена исходя из его условий, по цене, определяемой в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса, а также совершить за свой счет действия, которые в соответствии с законом, иными правовыми актами, договором или обычно предъявляемыми требованиями необходимы для осуществления платежа.
Согласно пункту 1 статьи 486 Гражданского кодекса Российской Федерации покупатель обязан оплатить товар непосредственно до или после передачи ему продавцом товара, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом, иными правовыми актами или договором купли-продажи и не вытекает из существа обязательства.
В абзаце 1 преамбулы Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» конкретизировано, что данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Потребителем в соответствии с абзацем 3 преамбулы того же Закона является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно статье 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Исходя из положений статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на ответчика.
Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.
Данная обязанность вытекает из Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и в случае его реализации страховщик обязан вернуть ему страховую премию в должном размере.
ФИО1 обратился к ответчику ООО «Лайф Иншуренс» с заявлением в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.
Истец является застрахованным лицом по договору страхования и на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №.
Судом учитывается, что данное правило должно применяться ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ООО «Лайф Иншуренс» истцу, поскольку отказ от страхования делает услуги по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ экономически бессмысленными для истца.
Разрешая требования истца о расторжении договора, и проанализировав вышеприведенные положения Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона о защите прав потребителей, установив, что истец распорядился своим правом на отказ от договора, доказательства наличия у исполнителя фактически понесенных расходов отсутствуют, суд приходит к выводу об обоснованности иска в данной части.
Из искового заявления ФИО1 следует, что ответчик не выполнял никаких действий и не оказывал услуг, связанных с исполнением договора при покупке автомобиля, договор был подписан им вместе с другими документами на автомобиль.
ООО «Лайф Иншуренс» в ходе рассмотрения дела не было представлено доказательств несения фактических расходов по оказанию какого-либо рода услуг ФИО1 в рамках заключенного между сторонами договора.
Поскольку истец воспользовался своим правом на односторонний отказ от исполнения договора, предъявив ООО «Лайф Иншуренс» соответствующее заявление, договор подлежит расторжению в соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При отказе истца от договора страхования возврату подлежит стоимость всех услуг по обеспечению страхования, в том числе и страховая премия.
Ответчик возвратил истцу страховую премию в размере <данные изъяты> руб. Данный факт сторонами не оспорен.
Принимая во внимание, что истец никакими услугами по заключенному договору не пользовался, а ответчиком не представлено каких-либо доказательств несения расходов в связи с исполнением обязательств по указанному договору возмездного оказания услуг, поскольку денежные средства ФИО3 в связи с односторонним отказом от исполнения договора истцу не были возвращены в полном объеме, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Лайф Иншуренс» о взыскании в пользу истца суммы оплаты за присоединение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в пределах заявленных требований в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом вышеизложенного, размер штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы будет составлять <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 50 %).
Согласно правовой позиции, выраженной Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Степень соразмерности заявленной истцом штрафа последствиям нарушения обязательства оценивается по правилам ст. 67 ГПК РФ, на основе всестороннего, полного, объективного исследования фактических обстоятельств дела. При этом суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
В указанном случае, исходя из установленных судом обстоятельств, размер, подлежащего взысканию с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» штрафа, с учетом ст. 333 ГК РФ, суд определяет в сумме 40 000 руб. Оснований для его взыскания в полном объеме не усматривается, доказательств того, что у истца возникли такие неблагоприятные последствия от нарушения ответчиком обязательства, свидетельствующие о том, что сумма взысканных штрафных санкций явно недостаточна для их компенсации, не представлено.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в пользу бюджета Предгорного муниципального округа Ставропольского края подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4 000 руб., от уплаты которой истец был освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» о расторжении договора, возврате денежных средств в процессе навязанной страховки по автокредиту удовлетворить.
Признать договор на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Лайф Иншуренс» и ФИО1 расторгнутым.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 сумму оплаты за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» в доход бюджета Предгорного муниципального округа Ставропольского края государственную пошлину в размере 4 000 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда, через Предгорный районный суд Ставропольского края в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2025 года.
Судья Ю.Н. Дышекова