Судья Холонина Т.П. УИД 39RS0002-01-2022-007990-73

Дело № 2-761/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-3085/2023

08 августа 2023 г. г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего Ольховского В.Н.,

судей Алексенко Л.В., Филатовой Н.В.

при ведении протокола помощником судьи Гришечко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 22 марта 2023 г. по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Ольховского В.Н., объяснения представителя ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ФИО2, поддержавшего апелляционную жалобу,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указав, что 20 февраля 2017 г. она заключила с ООО «Открытие Страхование жизни», правопреемником которого является ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», договор страхования жизни на срок 5 лет на условиях программы «Открытие Актив-Абсолютный доход» с установлением суммы страховой премии 700 000 руб. В день заключения договора она уплатила страховщику страховую премию в указанном размере. Основными страховыми рисками по договору страхования являлись дожитие застрахованного лица до срока, определенного договором, и смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшей в период действия договора страхования. Страховая сумма по указанным страховым рискам была определена в размере 700 000 руб. Выгодоприобретателем по данному договору указана ФИО1 Кроме того заключенный сторонами договор предусматривает начисление и выплату выгодоприобретателю инвестиционного дохода.

По окончании срока действия договора, 20 февраля 2022 г., истица обратилась в страховую компанию для получении страховой выплаты, страховая выплата была произведена 12 апреля 2022 г. в размере 700 000 руб. При этом в выплате инвестиционного дохода в сумме 619 401,48 руб. страховщиком было отказано.

Ссылаясь на данные обстоятельства, ФИО1, уточнив заявленные требования, просила суд взыскать в ее пользу с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» инвестиционный доход в размере 619 401,48 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. и штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в сумме 334 700,74 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15 марта 2022 г. по 02 марта 2023 г. в размере 59 546,06 руб.

Решением Центрального районного суда г. Калининграда от 22 марта 2023 г. исковые требования ФИО1 удовлетворены частично: в ее пользу с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» взысканы инвестиционный доход в сумме 619 401,48 руб., компенсация морального вреда в сумме 5 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 19 472,96 руб. и штраф в размере 200 000 руб. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказано. С ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме 11 638,74 руб.

ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене данного решения со ссылкой на то, что истица добровольно заключила договор страхования и не представила доказательств введения ее в заблуждение или обмана относительно условий данного договора, которые предусматривают обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода в зависимости от получения им такого дохода, в то время как в данном случае у ответчика не возникла обязанность по выплате инвестиционного дохода страхователю, так как в связи с введенными ввиду политической ситуации ограничениями в отношении российских компаний инвестиционный доход страховщиком фактически не был получен, страховщик лишен доступа к средствам инвестиционного дохода до снятия вышеуказанных ограничений. Принятый судом отчет о состоянии инвестиционного дохода был представлен в личном кабинете согласно условиям договора страхования до введения вышеуказанных экономических ограничений в отношении российских организаций и составлен по состоянию на декабрь 2021 г., в то время как согласно условиям договора страхования инвестиционный доход подлежит расчету на дату окончания срока действия данного договора. Следовательно, суд не вправе был принимать инвестиционный расчет по состоянию на декабрь 2021 г. в качестве надлежащего доказательства подлежащей взысканию суммы. Надлежащий же размер инвестиционного дохода на момент окончания срока действия договора страхования не доказан. Кроме того в жалобе указано, что суд не дал надлежащей оценки предусмотренным договором рискам форс-мажорных обстоятельств.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене.

Установлено, что 20 февраля 2017 г. ФИО1 заключила с ООО «Открытие Страхование жизни», правопреемником которого является истец ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», договор страхования жизни <данные изъяты> по программе «Открытие Актив – Абсолютный доход» на срок 5 лет – до 14 марта 2022 г.

Страховыми рисками по данному договору были определены дожитие застрахованного лица до срока, определенного договором, и смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшей в период действия договора страхования.

Страховая премия (взнос) по данному договору установлена в размере 700 000 руб., гарантированная страховая сумма – также в размере 700 000 руб.

По условиям вышеуказанной программы заключенный сторонами договор страхования жизни предусматривал выплату выгодоприобретателю страховщиком инвестиционного дохода.

По окончании срока действия договора, 22 марта 2022 г., ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного» и о выплате страхового возмещения

12 апреля 2022 г. ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» выплатило истице страховое возмещение (гарантированная сумма выплаты) в размере 700 000 руб. В выплате инвестиционного дохода страховщиком было отказано.

Удовлетворяя заявленные ФИО1 исковые требования, суд первой инстанции сослался на то, что ответчик в нарушение программы страхования одновременно со страховой премией по окончании действия договора страхования не выплатил истице накопленный инвестиционный доход, размер которого согласно отчету ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о состоянии инвестиционного счета по договору страхования <данные изъяты> от 15 марта 2017 г. на декабрь 2021 года составил 619 401,48 руб.

Однако ссылку суда на данные обстоятельства нельзя признать обоснованной.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется, в том числе такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (статья 32.9).

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 указанного Закона РФ при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 указанного Закона РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Согласно пункту 6 статьи 26 названного Закона РФ инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

Как следует из договора страхования жизни <данные изъяты> от 20 февраля 2017 г., он заключен по программе «Открытие Актив – Абсолютный доход» на основании Правил страхования жизни и здоровья в редакции, действовавшей на дату его заключения.

Указанными Правилами, исходя из содержания пунктов 5.12, 5.12.1-5.12.6, предусмотрено наличие дополнительной доходности накапливаемой суммы (инвестиционного дохода), определение величины инвестиционного дохода страховщиком и, соответственно выплата инвестиционного дохода, в зависимости от результатов инвестиционной деятельности и получения такого дохода, а также установлено, что размер инвестиционного дохода подлежит расчету на дату окончания срока действия договора страхования.

Согласно условиям заключенного сторонами договора страховой взнос инвестируется страховщиком в следующие группы активов:

- инвестиционная часть;

- гарантийный фонд.

При этом средства инвестиционной части вкладываются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости базового актива. Инвестирование в инвестиционную часть осуществляется через приобретение страховщиком инвестиционных инструментов с ценой равной рыночной цене на день предшествующий дате совершения покупки инструментов. Стратегия инвестирования средств инвестиционной части зависит от выбранной программы.

Согласно пункту 1.2. Положения ЦБ РФ от 10 июня 2015 г. N 474-П «О деятельности специализированных депозитариев» специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить в том числе подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО СДК «Гарант» заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» (депонент) для учёта и хранения были переданы ценные бумаги.

Согласно информации с официального сайта Национального расчетного депозитария, размещенной в разделе Справочник иностранных финансовых инструментов, отвечающих требованиям Указания Банка России о квалификации, ценные бумаги, которыми владеют кандидаты, имеют международный идентификационный код ценной бумаги ISIN.

Установлено, что для получения дополнительного инвестиционного дохода по заключенному с истицей договору страховщиком был приобретен опцион <данные изъяты>. Эмитентом (подписчиком опциона) ценных бумаг – облигаций является «Сосьете Женераль».

ООО СДК «Гарант» по опциону <данные изъяты> в целях учёта и хранения были переданы Центральному депозитарию – Национальный расчётный депозитарий (НРД). Таким образом, ООО СДК «Гарант» является депонентом по отношению к Национальному расчётному депозитарию (НРД).

Национальным расчётным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретённых у зарубежных организаций, открыт счёт в банке Euroсlеаг Ваnк.

В то же время из информации, размещенной на официальном сайте НРД в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» следует, что указанный банк в соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 г., не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Из представленных ответчиком суду апелляционной инстанции и приобщенных в установленном порядке к материалам дела документов следует, что 08 июня 2023 г. ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» направило запрос в ООО СДК «Гарант» с просьбой сообщить о наложенных на выплаты доходов по ценным бумагам ограничениях.

07 июля 2023 г. ООО СДК «Гарант» направило в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ответ со ссылкой на письмо вышестоящего депозитария – АО «Райффайзенбанк» от 06 июля 2023 г., согласно которому НРД не проводит выплаты доходов в связи с их блокировкой Euroсlеаг на счетах НРД в Euroсlеаг. Операции ограничены в целях реализации вышеуказанного Постановления Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 г.

Таким образом дополнительный инвестиционный доход не получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

Внешние партнеры Финансовой организации (ООО «РБ Специализированный депозитарий» и Euroclear) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков.

Информация о полном запрете выплат в рублях на неопределенный срок содержится также на официальном сайте Euroclear в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.euroclear.com) от 03 марта 2022 г., со ссылкой на Регламент Европейского союза 2022/328 от 25 февраля 2022 г. о внесении изменений в Регламент (ЕС) № 833/2014. Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов – Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

Данные обстоятельства при рассмотрении нестоящего дела не опровергнуты, подтверждены ответчиком со ссылкой на доказательства.

Кроме того указанные обстоятельства свидетельствуют и об отсутствии возможности расчета инвестиционного дохода до снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации,

Вместе с тем согласно сообщению ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» № 162366 от 06 мая 2022 г., направленному потребителю ФИО1, в соответствии с договором № 32000066160044 инвестиционный доход подлежит выплате страхователю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта; страховщик выплатит инвестиционный доход после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария РФ.

Согласно ст. 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в данном Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора страхования жизни <данные изъяты> от 20 февраля 2017 г. обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем.

Принимая во внимание, что в силу вышеуказанных причин доход по опциону <данные изъяты> финансовой организацией не был получен, и надлежащий размер инвестиционного дохода в соответствии с условиями заключенного сторонами договора – на момент окончания срока его действия не может быть установлен, оснований для взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ФИО1 инвестиционного дохода не имелось, так как в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования при неполучении инвестиционного дохода у ответчика не возникла обязанность по выплате его страхователям.

Соответственно отсутствовали основания и для удовлетворения производных от этого требований о взыскании с ответчика в пользу истицы процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Суд же принял решение без учета данных обстоятельств.

Изложенное свидетельствует о неправильном определении судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствии выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильном применении судом норм материального права, в связи с чем в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда первой инстанции подлежит отмене.

Отменяя данное решение, судебная коллегия считает необходимым принять новое решение, которым с учетом изложенных выше обстоятельств отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Калининграда от 22 марта 2023 г. отменить; принять новое решение, которым отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Председательствующий

Судьи