Решение по делу № 2-316/2023 от 08.12.2023

№ года

УИД:28RS0№-05

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Архаринский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лобань Т.Н.,

секретаря судебного заседания ФИО3,

с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, № ДБВ/100-Д,

рассмотрев в открытом судебном заседании, с использованием видеоконференцсвязи гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, компенсации расходов на оплату услуг нотариуса,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей – о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, компенсации расходов на оплату услуг нотариуса.

В обоснование заявленных исковых требований в исковом заявлении указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор. В процессе заключения кредитного договора истцу было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Плата за участие в программе страхования составила 71 420 рублей 64 копейки, срок страхования составляет 60 месяцев или 1 826 дней. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования, и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Так, ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в банк было направлено заявление об отказе от услуги, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки, то есть до ДД.ММ.ГГГГ данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в банк была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу истца. Однако, данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки, то есть в течение 15 рабочих дней. Однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг, однако он отказал в удовлетворении требований истца, посчитав, что требования истца о возврате денежных средств не подлежат удовлетворению по причине того, что оплаченная истцом комиссия является ценой не самой услуги страхования, а самостоятельной услугой банка по подключению истца к Программе страхования, с которым истец не согласен, в связи с чем, вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Сумма комиссии до настоящего времени истцу не возращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 305 дней. Считает, что в связи с заявленным отказом от предоставления услуг по страхованию, часть платы за подключение к программе подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 59 491 рублей 12 копеек. Кроме того, считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренная Законом «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части комиссии, а также компенсация морального вреда и штраф. В связи с обращением в суд истцом были понесены расходы по оплате нотариальных услуг.

Просит взыскать с ПАО Сбербанк в пользу истца часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 59 491 рубля 12 копеек; неустойку в размере 59 491 рубля 12 копеек; расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 200 рублей; сумму морального вреда в размере 30000 рублей; сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО4 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были уведомлены своевременно, надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В письменных возражениях ПАО Сбербанк с заявленными требованиями не согласилось, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключён кредитный договор № на цели личного потребления в размере 432 852 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору была установлена в размере 21,10 процентов годовых с даты, следующей за платёжной датой аннуитетного платежа. Денежные средства в указанном размере в этот же день были зачислены на счёт истца, после чего истец получил возможность распоряжаться ими по своему усмотрению. Кредитный договор заключен в письменной форме, содержит все существенные условия, в связи с чем, между сторонами возникли правоотношения по кредитному договору на условиях в нем согласованных. Условия договора потребительского кредита, согласованные и подписанные истцом, не содержат каких-либо условий/положений, предусматривающих обязанность истца подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно. При заключении кредитного договора истец не уплачивал страховую премию. Истец не является стороной какого-либо договора страхования, заключённого между банком и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в целях исполнения/обеспечения условий кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 350 744 рублей 51 копейка. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», в котором ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила банк заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования № в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и в условиях участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Подключение клиента к программе страхования осуществляется исключительно на основании письменного согласия клиента, в случае неприемлемости условий, в части подключения к программе страхования, клиент не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от услуги. ФИО1, подтвердив ознакомление с условиями участия в программе страхования, памяткой и согласившись с ними, была осведомлена о том, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении с возвратом денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, что следует из п. 4 Условий участия в программе страхования. Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за участие в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги не предусмотрено. В пункте 3.4 Условий участия в программе страхования, п. 6 заявления на участие в программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие, что предусмотрено п. 2.2 Заявления на страхование. В рамках правоотношения по подключению к программе банк оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования и довёл до клиента информацию об услуге. Также, согласно заявлению на страхование, ФИО1 подтвердила свое согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 71 420 рублей 60 копеек. Денежные средства в указанном размере были перечислены на счет банка. Таким образом, услуга по подключению к программе страхования была оказана истцу на основании подписанного ею заявления на страхование и внесенной суммы платы за услугу. Программа страхования носит добровольный характер, и отказ клиента от подключения к ней не влечет отказ в выдаче кредита. Уплаченная клиентом сумма платы за подключение к программе страхования не имеет никакого отношения к правоотношениям сторон по кредитному договору, и не может повлиять на обязанности сторон по надлежащему исполнению обязанностей по кредитному договору, поскольку это другая гражданско-правовая сделка. Кредитные обязательства существуют самостоятельно и исполняются независимо от наличия или отсутствия иных правоотношений. Из перечисленных документов усматривается свобода выбора клиента в даче согласия на услугу по подключению к программе страхования либо отказе от нее. Индивидуальные условия «Потребительского кредита» не содержат условий, обуславливающих выдачу кредита необходимостью/обязанностью истца приобретать какие-либо дополнительные услуги, в частности услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Участие в программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита (займа). Участие клиента в программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Считает, что положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению к рассматриваемому спору. Приведенные нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. Предметом услуги подключения к программе страхования является заключение между банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) договора страхования. Момент окончания услуги определяется моментом заключения договора страхования. Обязанность оказания иных услуг в рамках подключения к программе страхования, кроме заключения договора страхования в отношении ФИО1, по условиям программы страхования на банк не возлагается. Осуществление взаимодействия между банком и клиентом после заключения договора страхования в содержание услуги не входит. Право заказчика услуги на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора. Обязательства банка в рамках правоотношений по подключению к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении между банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) договора страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший согласие на участие в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения банком обязательства по подключению клиента к программе страхования и, соответственно, является моментом окончания договора о подключении к программе страхования. Поскольку плата была внесена за отдельную самостоятельную услугу подключения к программе страхования, отличную от услуги страхования, реализуемую в порядке главы 48 ГК РФ, а договор о подключении к программе страхования был исполнен моментом заключения между банком и страховой компанией договора страхования, соответственно услугу подключения к программе страхования нельзя считать длящейся. В момент заключения договора страхования между банком и страховщиком в отношении застрахованного лица, услуга является оконченной. После заключения договора страхования, банк не совершает каких-либо действий в рамках данной услуги в связи с ее оказанием. ДД.ММ.ГГГГ – начало услуги банка по подключению ФИО1 к Программе страхования, так как ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала и подала в банк заявление на участие в программе страхования, оплатив плату за данную услугу. ДД.ММ.ГГГГ – момент окончания услуги банка по подключению к Программе страхования, как как ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключило с ООО «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО1 Данный факт подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц. Обязательство банка в рамках услуги, оказываемой потребителю при подключении к программе страхования, ограничивается однократным и единовременным действием по подключению потребителя к программе страхования. В момент подключения потребителя к программе страхования обязательство банка прекращается надлежащим исполнением. Иных обязательств банка, в том числе, каких-либо обязательств длящегося характера, по условиям участия в программе страхования не предусмотрено. Банк полностью и надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, являющиеся предметом заключенного между сторонами соглашения, т.е. подключил клиента к программе страхования. Клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является. Несмотря на то, что оказываемая банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен срок для возврата платы за подключение к программе страхования. Поскольку истец была ознакомлена с условиями возврата платы за подключение к программе страхования и при этом не воспользовалась предоставленным ей правом в установленный 14-дневный срок, отказаться от услуги и потребовать возврата денежных средств, исковые требования не подлежат удовлетворению. Условиями страхования не предусмотрено и не оговорено сторонами условие о частичном возврате платы за участие в программе страхования при частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. При отсутствии оснований к удовлетворению основных требований, не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку указанные требования являются производным от основного требования. Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО5 в судебном заседании с использованием видеоконференцсвязи заявленные исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в представленных возражениях на заявленные требования, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен своевременно, надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием и возражений относительно заявленных требований, от него не поступало.

Представитель третьего лица ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен своевременно, надлежащим образом, представил отзыв на заявленные требования, из которого следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю, т.е. в банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Кроме того, указал, что ФИО1, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни: ДСЖ-9/2209_ П10 по кредитному договору 445487, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-9/2211 _П10/2 по кредитному договору 613564, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о страховом случае и соответствующими документами заинтересованные лица в адрес страховой компании не обращались.

Судом в порядке ст. 167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО5, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая, что кредитный договор заключен между ФИО1 и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ, отношения, возникшие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действовавшем на момент заключения кредитного договора.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита(займа) устанавливаются в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 – 7 части 4 данной статьи.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключён кредитный договор № на цели личного потребления в размере 432 852 рублей 38 копеек сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору была установлена в размере 21,10 процентов годовых с даты, следующей за платёжной датой первого аннуитетного платежа.

Кредитный договор заключен в письменной форме, содержит все существенные условия (предмет договора, процентную ставку, сроки и порядок возврата и др.), в связи с чем, между сторонами возникли правоотношения по кредитному договору на условиях в нем согласованных. Условия договора потребительского кредита, согласованные и подписанные истцом, не содержат каких-либо условий/положений, предусматривающих обязанность истца подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно.

15 сентября ПАО Сбербанк денежные средства по кредитному договору в размере 432 852 рубля 38 копеек были переведены ФИО1, что подтверждается справкой о задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, а также не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0030000618853, согласно которому она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ответчика заключить в отношении себя договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ( заявление от ДД.ММ.ГГГГ № ЖЗООР0030000618853).

В соответствии с заявлением на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ № ЖЗООР0030000618853 плата за участие в программе страхования составляет 71420 рублей 64 копейки.

Подписывая заявление на участие в программе страхования, ФИО1, добровольно изъявила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», подтвердила, что ей предоставлена необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ № ЖЗООР0030000618853 (далее Заявление) страховыми рисками признаются:

1.1. Временная нетрудоспособность в результате заболевания;

1.2. Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая;

1.3. Госпитализация в результате несчастного случая;

1.4. Первичное диагностирование критического заболевания;

1.5. Смерть;

1.6. Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно пункту 2 Заявления на страхование срок действия договора страхования в отношении заявителя определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Срок страхования (при условии заключения в отношении Заявителя Договора страхования):

2.1. Дата начала Срока страхования:

2.1.1. По страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования;

2.1.2. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие;

2.1.3. По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие.

2.2. Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу, который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие».

Согласно пункту 4 Заявления на страхование страховая сумма по всем страховым рискам составляет 432 852 рубля 38 копеек.

В соответствии с пунктом 6 Заявления на страхование, выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем Заявлении – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица);

- по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В соответствии с разделом 1 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» страхователем по договору страхования является ПАО Сбербанк.

Заявитель ФИО1 в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 71 420 рублей 64 копейки за весь срок страхования. Денежные средства в размере 71 420 рублей 64 копейки в счет оплаты страховой премии по договору страхования были оплачены.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заявитель поручает финансовой организации (кредитору) перечислять в соответствии с общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов. В данном пункте договора указано об отсутствии обязанности истца на получение услуг за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита, то есть услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, и информация об ее отсутствии не включается в индивидуальные условия кредита.

Также из предоставленных документов следует, что услуга по страхованию была подписана истцом одновременно с подписанием кредитного договора.

Согласно Заявлению, на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ № ЖЗООР0030000618853 в качестве выгодоприобретателя по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, и не оспаривается истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору не погашена, в связи с чем с учетом положений части 10 статьи 11 Заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ № ЖЗООР0030000618853 основания для возврата денежных средств, уплаченных ею за участие в программе страхования (полностью либо в части), отсутствуют.

Пунктом 4.1 Условий страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение финансовой организации при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (Приложение № к Условиям банковского обслуживания физических лиц Финансовой организации). Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность клиента, а также подразделение финансовой организации, указанное в заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится финансовой организацией при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в финансовую организацию соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования;

4.1.2. подачи физическим лицом в финансовую организацию соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно пункту 4.2 Условий страхования четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в программе страхования. В случае, если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с пунктом 4.3 Условий страхования в случаях, указанных в пунктах 4.1.1 и 4.1.2 Условий страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования.

Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесенных в качестве платы в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между ФИО1 и Банком) не предусмотрено.

Кроме того, из материалов дела не следует, и истцом суду не представлено доказательств того, что возможность наступления страхового случая в отношении ФИО1 отпала, и существование страхового риска для неё прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, для возврата денежных средств по программе страхования.

Согласно материала дела, как уже указывалось выше, с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате в десятидневный срок денежных средств в размере 59 491 рубль 12 копеек в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, четырнадцатидневный срок для отказа от присоединения к программе страхования по договору страхования, при котором плата по договору страхования подлежит возврату заявителю, ФИО1 пропущен, а при досрочном отказе от договора страхования по истечении указанного периода возврат страховой премии по договору страхования ни нормами закона, ни условиями страхования не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через представителя по доверенности ФИО4 по электронной почте обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате в десятидневный срок денежных средств в размере 59 491 рубля 12 копеек в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования, при этом указала, что договор страхования был навязан при заключении кредитного договора, что подтверждается заявлением представителя ФИО1-ФИО4, снимком экрана персонального устройства от ДД.ММ.ГГГГ представленного истцом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через представителя по доверенности ФИО4 по электронной почте обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 59491 рубль 12 копеек в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования, о выплате неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № в размере 12 493 рублей 14 копеек, указала, что договор страхования был навязан при заключении кредитного договора, что подтверждается заявлением представителя ФИО1- ФИО4, снимком экрана персонального устройства от ДД.ММ.ГГГГ представленного истцом.

Истец ФИО1ДД.ММ.ГГГГ обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании с ПАО Сбербанк суммы платы за подключение к программе коллективного страхования и неустойки, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-98938/5010-005 в удовлетворении требований истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такового страхования получить кредит.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Учитывая изложенное, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего, из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Исходя из содержания заявления от ДД.ММ.ГГГГ, обстоятельств выдачи кредита, принимая во внимание конклюдентные действия сторон после заключения кредитного договора и подключения истца к Программе страхования, суд приходит к выводу о том, что подключение ФИО1 к Программе страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 350 744 рублей 51 копейка, что подтверждается справкой о задолженности за ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, по смыслу пункта 3.4 Условий участия в Программе страхования, пункта 6 Заявления на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Таким образом, Условиями страхования не предусмотрено и не оговорено сторонами условие о частичном возврате платы за участие в Программе страхования при частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Условиями Программы страхования, с которыми согласилась ФИО1, установлен перечень оснований для досрочного прекращения заемщиком участия в этой Программе, с которым ФИО1 была ознакомлена.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истец право на возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты за подключение к Программе страхования, не имеет.

Давая оценку содержащимся в исковом заявлении доводам истца о том, что она, как заказчик имеет право отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, а также доводам о нарушении права истца как потребителя отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг в любое время, суд находит эти доводы основанными на неверном толковании норм материального права.

В силу п.1 ст.762 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела, в том числе, из содержаний условий кредитного договора и заявления на участие в программе страхования, оформленных ФИО1 усматривается, что истец заключила с ответчиком кредитное соглашение, а также поручила банку оказать ей платные услуги по страхованию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях участия в программе страхования.

Банком услуга по подключению ФИО1 к Программе страхования была оказана, поскольку ПАО Сбербанк заключило с ООО «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО1 Дополнительная услуга была оплачена ФИО1 в полном объеме, что не оспаривается сторонами. Тем самым стороны исполнили взятые на себя обязательства в полном объеме.

Пунктом 3 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В момент подключения Потребителя к Программе страхования обязательство банка прекращается надлежащим исполнением (п.1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации), в связи с чем применение к таким отношениям статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей» о праве заказчика (потребителя) отказаться от исполнения договора об оказании услуг с оплатой фактически оказанного объема услуг, на чем настаивает истец в своем заявлении, невозможно, если иное не согласовано сторонами.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании части суммы платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в сумме 59491 рубль 12 копеек у суда не имеется.

В части требования истца о взыскании неустойки судом учитывается следующее.

В п. 3 ст. ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» указано, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Поскольку основное требование ФИО1 не подлежит удовлетворению, требование о взыскании с ПАО Сбербанк неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № также не подлежит удовлетворению, так как является производным от основного требования.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный, потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной: организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ; регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда являются производными от первоначальных требований, указанные требования удовлетворению не полежат.

Частью 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, оснований для применения положений ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в данном деле не имеется.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Поскольку требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме, его требование о взыскании с ответчика понесенных им расходов по оплате нотариальных услуг, так же не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, компенсации расходов на оплату услуг нотариуса, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Н. Лобань

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.