Дело № 2-304/2022

УИД: 28RS0004-01-2022-000520-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2022 года с. Константиновка

Константиновский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гайдамак О.В.,

при помощнике ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «ФИО2» обратилось в Константиновский районный суд с настоящим иском, указав в его обоснование, что 07.05.2021 года между ООО МФК «Экофинанс» (далее по тексту - займодавец, МФК) и ответчиком был заключен договор займа № с использованием и применением аналога собственноручной подписи (далее АСП) путем ввода СМС – кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии и в порядке, регламентируемом Соглашением об использовании АСП (приложение №). Все документы по заключению договора займа между ответчиком и МФК были подписаны АСП ответчика, при этом стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП ответчика признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанный собственноручной подписью и соответственно порождает идентичные юридические последствия. Согласно условиям договора займа, должник при получении кода, ввел его на соответствующем разделе сайта (creditplus.ru.), после чего ответчику был предоставлен кредит в сумме 45000 рублей. В установленный срок займ должником возвращен не был, в связи с чем по состоянию на 16.05.2022 года (дата перехода права требования) возникла задолженность в сумме 51 119 рублей. 16.05.2022 года между ООО «Экофинанс» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор возмездной уступки прав требований (цессии) № 3-2022/УП, в том числе в отношении обязательства должником по которому является ФИО1 Согласно выписке из приложения к договору цессии у ФИО1 на момент уступки прав требований имеется задолженность в размере 51 119 рублей, которая образовалась с 07.05.2021 года по 16.05.2022 года. Судебный приказ, выданный мировым судьёй по заявлению банка, был отменен ввиду возражений ответчика. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа от 7 мая 2021 года в размере 51 119 рублей.

Истец, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела своего представителя в суд не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении не заявляла.

С учетом ходатайства представителя истца и извещения ответчика, в соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Часть 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, заключенным 07 мая 2021 года между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 предусмотрено, что последняя ознакомлена и приняла условия использования данного сервиса, дала согласие на использование сайта «creditplus.ru.» с целью подачи заявки на получение микрозайма. Согласно главам 2,3 данного Соглашения стороны договорились, что все документы по заключению договора займа между ответчиком и МФК подписываются АСП ответчика, при этом стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП ответчика признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанный собственноручной подписью и соответственно порождает идентичные юридические последствия. Подписание документа осуществлялось посредством создания электронного документа и его отправления с использованием сайта, при этом в тексте документа включен Идентификатор, сгенерированный на основании смс –кода, введенный клиентом в специальном интерактивном поле сайта. Смс-код, содержащийся в смс-сообщении направляется клиенту на номер телефона клиента, зарегистрированный в системе Общества и считается предоставленным лично клиенту.

Из содержания п.п. 2.1, 2.1.2, 2.1.3 - 3.2 Общих условий договора потребительского займа (микрозайма) микрозайм предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия предварительного положительного решения МФК. В случае выражения согласия клиента с условиями, содержащимися в Правилах предоставления и обслуживания потребительского займа (микрозайма) Общих условий договора и Индивидуальных условий договора, общество обязуется предоставить клиенту микрозайм в сумме и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях. Общество предоставляет клиентам ряд продуктов, в том числе МиниКредит на сумму от 15000 до 70000 рублей на срок от 15 до 52 недель. Для подачи заявки на предоставление займа клиенту необходимо направить в МФК заявление с указанием своих данных, личного номера телефона, в том числе желаемого способа получения микрозайма одним из предусмотренных Общими условиями, а также выражение согласия с условиями предоставления займа. При этом аналогом собственноручной подписи является одноразовый пароль, направляемый МФК клиенту в виде уникального цифрового кода электронной почтой или в смс-сообщении, на номер телефона, указанный в анкете клиента, и подтверждающий согласие клиента на обработку его персональных данных в целях идентификации клиента и выполнения условий заключаемых договоров. Договор заключается путем акцепта МФК заявления клиента. Таким акцептом является перечисление суммы займа с расчетного счета общества на счет заемщика. Заем предоставляется в сумме и на срок, указанные в заявлении заемщика путем безналичного перечисления суммы займа на счет заемщика, либо в рамках платежной системы CONTACT, либо на банковскую карту клиента. Заем считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на счет клиента. За пользование займом заемщик уплачивает МФК проценты в соответствии с индивидуальными условиями договора займа.

В подтверждение заключения договора истцом представлены документы, озаглавленные как индивидуальные условия договора займа от 07.05.2022 года № 7858006005, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи от 07.05.2021 года, заключенного между МФК и ФИО1, реестр смс – отправлений АСП в адрес клиента, в которых содержатся ФИО ответчика, дата и место рождения, паспортные данные гражданина РФ, адреса регистрации и проживания, номер мобильного телефона.

Принадлежность ответчику указанного в оферте паспорта гражданина РФ подтверждены сведениями миграционной службы РФ.

В индивидуальных условиях договора отражены: сумма займа в размере 45000 руб., срок возврата займа – 20 недель с даты зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денег, обслуживающего клиента, 24 сентября 2021 года, процентная ставка: 0, 750 % годовых в день, 273,750 % годовых, количество и размер платежей по займу – 10 аннуитетных платежей в размере 7482 рубля, размер последнего платежа 7477 рублей.

Собственноручных подписей заемщика и представителя займодавца заявление и договор не содержат, так как, согласно доводам иска, договор займа между займодавцем и ответчиком заключен в электронном виде через сайт займодавца creditplus.ru., и подписанный со стороны заемщика аналогом собственноручной подписи, представляющей собой одноразовый пароль - известный только заемщику и займодавцу (уникальный цифровой код, состоящий из букв, цифр, или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющей однозначно идентифицировать заемщика. Указывает, что пароль был отправлен в смс - сообщении 07.05.2021 на номер мобильного телефона заемщика.

В ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком не оспаривался факт предоставления ему денежных средств ООО МФК «Экофинанс» в порядке и на условиях, предусмотренных договором займа.

С учетом совокупности исследованных доказательств, и позиции ответчика, суд приходит к выводу о доказанности заключения договора займа между ООО МФК «Экофинанс» и ответчиком в размере и на условиях, содержащихся в индивидуальных условиях договора потребительского займа от 07.05.2021 года, и возникновении между сторонами взаимоотношений займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ, в части 2.1 статьи 3 которого предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения (кроме РОS-микрозаймов) в сумме от 30000 рублей до 100000 рублей на срок от 61до 180 дней установлены Банком России в размере 365 % годовых при их среднерыночном значении 293,046%.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Указанные ограничения также содержатся в индивидуальных условиях договора займа перед табличной формой договора.

Таким образом, сумма процентов не может превышать 67500 рублей, из расчета 45000 руб. х 1,5 = 67500 рублей.

Как следует из материалов дела, процентная ставка по договору займа, предоставленного ФИО1 07.05.2021 года в размере 45000 рублей на срок 20 недель установлена договором в размере 273,750% годовых, то есть 0,750 % в день, что не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов, установленное Банком России.

В этой связи при заключении договора ограничения, установленные ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, нарушены не были.

Согласно договору займа от 07.05.2021 года № срок его возврата был определен в течение 20 недель, т.е. до 24.09.2021 года.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчиком произведены выплаты процентов в сумме 24612 рублей, проценты за пользование займом, подлежащие взысканию с ответчика, рассчитаны в сумме 5203 рубля и просроченные проценты в сумме 15929 рублей.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его верным и соответствующим требованиям действующего законодательства.

Таким образом, общая сумма задолженности за определенный истцом период составляет 29 987 рублей (с учетом внесенных платежей №№1531-800-1325) + 5203 рубля (неуплаченные проценты 29815-24612) + 15929 рублей (просроченные проценты)= 51 119 рублей.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (ч. 1 ст. 382). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2 ст. 382). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (ч. 3 ст. 382). Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону; не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ч.ч. 1, 2 ст. 388).

Частью 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено право кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему.

Частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с 28.01.2019 года установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно договору возмездной уступки прав требований (цессии) № 3-2020/УП от 07.05.2021 года и приложению № 1 к договору, ООО МФК «Экофинанс» передало, а АО «Банк русский Стандарт» приняло в полном объеме права требования к должникам, в том числе к ответчику ФИО1: на сумму 51119 рублей, из них - основной долг в размере 29987 руб., проценты за пользование займом в размере 21132 рублей.

На основании определения мирового судьи Амурской области по Константиновскому районному судебному участку от 13 сентября 2022 года судебный приказ от 29 августа 2022 года по гражданскому делу № 2-2011/2022 по заявлению ФИО1 был отменен.

Учитывая, что ответчиком не представлено каких-либо возражений относительно неизвестности ему о состоявшейся уступке, а также доказательств исполнения обязательств по возврату долга первоначальному кредитору, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании задолженности, образовавшейся у ответчика перед займодавцем, в размере 51 119 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 1733 рублей 57 копеек,

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженность по кредитному договору № от 7 мая 2021 года в размере 51 119 (пятьдесят одна тысяча сто девятнадцать) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1733 (одна тысяча семьсот тридцать три) рублей 57 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия его в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Константиновский районный суд <адрес>.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции - Девятый кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: <...>, путём подачи кассационной жалобы через Константиновский районный суд Амурской области в течение трёх месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного акта.

Решение в окончательной форме принято судом 5 января 2023 года.

Председательствующий Гайдамак О.В.