Судья Охроменко С.А. 24RS0024-01-2023-000065-84 Дело № 33-9622

А-2.205

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 сентября 2023 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Деева А.В.

судей Андриенко И.А., Шиверской А.К.

при ведении протокола помощником судьи Козыревой М.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

по апелляционной жалобе представителя ПАО «Совкомбанк» - ФИО2

на заочное решение Канского городского суда Красноярского края от 27 апреля 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования ПАО Совкомбанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество -удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 4046999687от 12.07.2021, заключенный между ФИО1 ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>,в пользу ПАО«Совкомбанк» (ИНН <***>, ОРГН 1144400000425), сумму задолженности по кредитному договору № 4046999687от 12.07.2021 в размере 182832,86 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10753,82 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартира, общая площадь 30 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 933300 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 12.07.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №4046999687, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 347 826 руб. 09 коп., под 18,9 % годовых, на срок 60 месяцев. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному договору между сторонами заключен договор залога в отношении жилого помещения по адресу: <адрес>. В период пользования кредитом ответчица свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, допускала систематические просрочки. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено, задолженность не погашена. В связи с чем, истец просил расторгнуть кредитный договор, заключенный с ФИО1, взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 28.12.2022 г. в размере 177 690 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 29.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 753 руб. 82 коп., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, распложенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 933 300 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» - ФИО2 просит решение суда отменить в части отказа во взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу. В доводах жалобы указывает, что обязательства ответчицы по кредитному договору на момент рассмотрения дела не прекратились, в связи с чем, начисление процентов и неустойки за период с 29.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу правомерно.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ПАО «Совкомбанк», извещался о рассмотрении дела лично (л.д.73), не явилась ФИО1, извещалась о рассмотрении дела заказными письмами, которые возвращены за истечением срока хранения, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу о необходимости удовлетворения исковых требований.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, которыми установлено, что 12.07.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 347 826 руб. 09 коп., под 21,65 % годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до 12.07.2026 г., а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено снижение процентной ставки на 2,75 процентных пункта в случае, если заёмщик воспользуется своим правом по присоединению к программе страхования.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки, имущественное и личное страхование, по условиям которых выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Также в заявлении о предоставлении кредита ФИО1 выразила согласие на оказание банком дополнительных платных услуг, в том числе на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, «Гарантия минимальной ставки 14,9%».

12.07.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № 4046999943, по условиям которого залогодатель передал в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости – квартиру, общей площадью 30 кв.м., с кадастровым номером №, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя по кредитному договору <***> от 12.07.2021 г.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 933 300 руб. (п. 3.1 договора залога).

Сумма кредита предоставлена заемщику 12.07.2021 г. путем зачисления на счет №RUR/0031825117/40817810550138428126, что подтверждается выпиской по счету.

Обязательства по ежемесячному гашению суммы кредита ответчиком неоднократно нарушались. По состоянию на 28.12.2022 г. задолженность ФИО1 перед банком составляет 177 690 руб. 87 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 170 225 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 174 руб. 21 коп., неустойка на просроченную ссуду - 298 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты - 44 руб., комиссия за смс-информирование - 596 руб., иные комиссии - 5 352 руб. 42 коп.

15.11.2022 г. банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30-ти дней с момента направления уведомления. Требование банка ответчицей не исполнено.

Оценивая указанные выше обстоятельства, учитывая неоднократную просрочку исполнения обязательств заемщиком по возврату суммы кредита, уплате процентов, суд первой инстанции пришел к выводу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.12.2022 г. в сумме 177 690 руб. 87 коп., в том числе по просроченной ссуде -170 225 руб. 32 коп., по процентам по просроченной ссуде - 1 174 руб. 21 коп., по неустойке по просроченной ссуде - 298 руб. 92 коп., по неустойке по просроченным процентам - 44 руб., по комиссиям за дополнительные услуги в общей сумме 5 948 руб. 42 коп.

Также судом первой инстанции обращено взыскание на заложенное имущество, поскольку материалами дела установлено существенное нарушение обязательств по кредитному договору. Начальная продажная цена заложенного имущества определена сторонами при заключении договора залога.

Решение суда в указанной части стороной по делу не обжалуется и в силу ч.1 ст.327.1 ГПК РФ предметом проверки судебной коллегии не является.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 29.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы процентов и нестойки на день вступления решения суда в законную силу являются преждевременными, поскольку с учетом права на обжалование судебного акта, в день постановления решения определить день его вступления в законную силу не представляется возможным. В связи с чем, определил подлежащими взысканию с ФИО1 за период с 29.12.2022 г. по 27.04.2023 г. (дата решения суда) проценты в сумме 12 116 руб. 31 коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита на сумму остатка основного долга в размере 5 106 руб. 76 коп., неустойку на сумму просроченных процентов в размере 35 руб. 23 коп.

Однако с указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку в соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке определенных п. 1 ст. 809 ГГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых с 29.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу – 25.09.2023 г., по ставке 21,65 % годовых на сумму задолженности по основному долгу в размере 170 225 руб. 32 коп. подлежат взысканию исходя из расчета: 170225,32 х 21,65% / 365 х 270 дня = 27 261 руб. 70 коп.

Кроме того, согласно п. 13 Индивидуальных условий предоставления кредита, п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5 ст. ст. 6.1 ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию неустойка, исходя из следующего расчета: 170225,32 х 5,5% / 365 х 270 дня = 6 925 руб. 61 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Канского городского суда Красноярского края от 27 апреля 2023 года отменить в части отказа во взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на сумму остатка основного долга, по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассмотреть указанные требования по существу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом за период с 29 декабря 2022 года по 25 сентября 2023 года в сумме 27 261 руб. 70 коп

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку, начисляемую на сумму остатка основного долга, за период с 29 декабря 2022 года по 25 сентября 2023 года в сумме 6 925 руб. 61 коп..

Заочное решение Канского городского суда Красноярского края от 27 апреля 2023 года в остальной части оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: