Решение по делу № 2-1196/2023 от 28.06.2023

Дело № 2-1196/2023

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2023-001299-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: единолично судьи Хальчицкого А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Львовой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителей (признании незаконными действий, возложении обязанности привести ежемесячный платеж к первоначальному значению, взыскании убытков, неустойки, штрафа, денежной компенсации морального вреда),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы следующим.

16.11.2021 года между потребителем ФИО1 и Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» заключен кредитный договор №заемные средства предоставлены в рамках ипотечного кредитного продукта «Дальневосточная ипотека» с применением опции «Легкая ипотека»). ФИО1 и Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» заключили Договор о предоставлении денежных средств, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов), размещенных на сайте Кредитора https://domrfbank.ru/.

Согласно п. 1 договора сумма кредита составляет 3 560 000 (три миллиона пятьсот шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Согласно п. 7.1 договора размер ежемесячного платежа ФИО1 составляет 15 107 (пятнадцать тысяч сто семь) рублей 00 копеек.

Согласно п. 4.2 договора процентная ставка по кредиту может увеличиться если: не исполнена обязанность Заемщика о предоставлении Кредитору Документов регистрационного учета в отношении Заемщика по Программе «Дальневосточная ипотека» и супруга (супруги) такого Заемщика (если такой Заемщик состоял в браке на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств), подтверждающих факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения, построенного или приобретенного с использованием Заемных средств, в соответствии с п. 6.1.15.1 Общих условий до даты, отстоящей на 5 лет от даты выдачи Заемных средств, если иное не предусмотрено Договором о предоставлении денежных средств. Настоящий пункт действует, если Заемщик по Программе «Дальневосточная ипотека», а также супруг (супруга) такого Заемщика (если такой Заемщик состоял в браке на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств), на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств не был (-и) зарегистрирован (-ы) по месту жительства на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

ФИО1 на дату заключения кредитного договора был зарегистрирован по месту жительства на территории субъекта Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа (подтверждается п. 23.2 кредитного договора, а также свидетельством № о регистрации по месту пребывания от ДД.ММ.ГГГГ).

Также права и обязанности, получаемые гражданами вследствие постоянной либо временной регистрации на территории Российской Федерации идентичны (ФЗ № 5242-1 от 25.06.1993 «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ»).

Свои обязательства по ежемесячным платежам по кредитному договору ФИО1 не нарушал, денежные средства на счет вносил вовремя и в полном объеме.

04.12.2021 года после получения регистрации по месту жительства ФИО3 по адресу: <адрес>, ФИО4 (риелтор ФИО1 при совершении сделки) по средством электронной почты на электронную почту банка (info.bank@domrf.ru) направлялась копия паспорта последнего с отметкой о регистрации, с просьбой отметить постановку на регистрационный учет заемщика в приобретенном объекте.

04.12.2021 года на электронный почтовый ящик ФИО4 поступил ответ от банка, в котором сообщалось, что необходимо направить в банк соответствующее заявление, определенного образца.

07.12.2021 года в адрес электронной почты банка направлялась копия паспорта с отметкой о регистрации с заявлением определенного образца, приложенного ранее банком, с просьбой отметить постановку на регистрационный учет заемщика в приобретенном объекте.

07.12.2021 года на электронный почтовый ящик ФИО4 поступил ответ от банка, в котором сообщалось, что необходимо в бланке заявления указать суть обращения.

07.12.2021 года в адрес электронной почты банка направлялись копия паспорта с отметкой о регистрации с заявлением определенного образца, приложенного ранее банком с указанием сути обращения.

07.12.2021 года на электронный почтовый ящик ФИО4 поступил ответ от банка, в котором сообщались требования к заемщику, приобретающему жилье на первичном рынке.

07.12.2021 года в адрес электронной почты банка направлялось письмо с разъяснениями о том, что предмет залога является вторичный рынок, все документы предоставлены в банк до подписания кредитно-обеспечительной документации, Объект недвижимости в настоящее время находится в залоге у банка. Также дополнительно выражена просьба Банку о необходимости зафиксировать факт прописки заемщика, для сохранения ставки 0,1% по Дальневосточной ипотеке.

21.12.2021 года на электронный почтовый ящик ФИО4 поступил ответ от банка, в котором сообщалось, что для подтверждения регистрации необходимо предоставить адресную справку по форме МВД, согласно памятки во вложении.

23.09.2022 года в адрес электронной почты банка направлялось письмо, в котором сообщалось о том, что 16.11.2021 года клиент ФИО1 получил ипотечный кредит по программе «Дальневосточная ипотека» под ставку 0,1% годовых. На 23.09.2022 г. в личном кабинете клиента ставка увеличена до 11,5% годовых. Выражена просьба банку дать объяснения на каком основании произошло изменение процентной ставки, так как все условия по кредитному договору соблюдены, прописка предоставлена ещё 07.12.2021 г., продление страховки только в ноябре 2022, клиент никаких кредитов больше не брал. Дополнительно выражена просьба разобраться в ситуации и привести ставку в соответствие с кредитным договором. Весь пакет документов (заявление с просьбой зафиксировать факт постановки на регистрационный учет, копия паспорта ФИО1, страховка, кредитный договор, выписка из ЕГРН, договор купли-продажи квартиры, график ежемесячных платежей, а также скриншоты из ЛК клиента) приложены во вложении к отправленному электронному письму.

23.09.2022 года на электронный почтовый ящик ФИО4 поступил ответ от банка, в котором сообщалось, что ответ по заявке был дан 21.12.2021 г., указанные данные не были предоставлены, в связи с чем ставка увеличилась согласно п. 4.2 кредитного договора. Для подтверждения регистрации необходимо предоставить в банк адресную справку по форме МВД, согласно памятке, приложенной во вложении к электронному письму.

24.09.2022 года в адрес электронной почты банка направлялось письмо о том, что, никаких памяток, также, как и информирования по данному вопросу, от банка не поступало. Клиент от банка никаких документов не получал и не подписывал. Также банк почти год не сообщал клиенту о повышении ставки. Также от банка не поступало уведомлений ни в личный кабинет, ни CMC-уведомлений, ни звонков.

24.09.2022 года на электронный почтовый ящик ФИО4 поступил ответ от банка, в котором сообщалось, что данные условия прописаны в кредитном договоре. Информация была предоставлена клиенту ответным письмом от 21.12.2021 г.

29.09.2022 года в адрес электронной почты банка направляюсь копия справки о регистрации ФИО1 на основании поквартирной карточки форма № 10.

29.09.2022 года на электронный почтовый ящик ФИО4 поступил ответ от банка, в котором сообщалось, что предоставленная справка не соответствует требованиям, необходимо предоставить справку по форме МВД.

30.09.2022 года в адрес электронной почты банка направлялось письмо о том, что на портале государственных услуг РФ была заказана данная информация, электронный ответ направлен клиентом в банк. Также в УМВД России по Хабаровскому краю по телефону сообщили, что справка, которую запрашивает ФИО1, не предусмотрена к выдаче Регламентом МВД на бумажном носителе. В банк копия паспорта направлялась 7 декабря с отметкой. Дополнительно электронный ответ портала государственных услуг РФ направлен в банк в приложении к электронному письму.

04.10.2022 года на электронный почтовый ящик ФИО4 поступил ответ от банка, в котором сообщалось, что предоставленные документы в работу не могут быть приняты.

Согласно абзацу 3 пп. «д» п. 6 Условий программы «Дальневосточная ипотека», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.12.2019 № 1609, заемщику необходимо предоставить документ «по форме, установленной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере внутренних дел, в сфере контроля за оборотом наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, в сфере миграции» подтверждающий факт регистрации по месту жительства (указанное условие также закреплено в кредитном договоре).

Согласно Указу Президента РФ от 05.04.2016 № 156 «О совершенствовании государственного управления в сфере контроля за оборотом наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров и в сфере миграции» органом исполнительной власти «по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере внутренних дел, в сфере контроля за оборотом наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, в сфере миграции» является Министерство внутренних дел Российской Федерации (см. п. 3 Указа).

Указанным органом исполнительной власти может быть предоставлена Адресная справка, порядок предоставления которой предусмотрен Приказом МВД России от 16.09.2021 № 680 «Об утверждении Административного регламента Министерства внутренних дел Российской Федерации по предоставлению государственной услуги по предоставлению адресно-справочной информации».

Получение иных документов/справок подтверждающих регистрацию заемщика по месту жительства будет несоответствием порядка указанного в Условиях программы «Дальневосточная ипотека».

Однако адресная справка, на которую ссылается банк согласно Приказа МВД России от 16.09.2021 №680 «Об утверждении Административного регламента Министерства внутренних дел Российской Федерации по предоставлению государственной услуги по предоставлению адресно-справочной информации» является рекомендованным образцом, вследствие чего может вида изменятся, так же сотрудник УМВД По Хабаровскому краю устно заверил ФИО1, что справки такого образца ведомство не выдает.

Также в адрес банка 30.09.2022 года посредством электронной почты направлялся официальный ответ о получении адресной справки, полученной от УМВД по Хабаровскому краю посредством портала государственных услуг РФ. (Данный вариант получения адресной справки изложен в присылаемой памятке банком о получении адресной справки).

Также согласно абзацу 3 пп. д п. 6 Условий программы «Дальневосточная ипотека», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.12.2019 № 1609, заемщик или супруг (супруга) заемщика обязуется представлять кредитору в порядке, согласованном с кредитором, документы в отношении себя, подтверждающие факт регистрации по месту жительства. Данный порядок не был никак оговорен банком с потребителем ФИО1, потребитель никакими способами не был предупреждён о каком-либо порядке и о каких-то нюансах предоставления регистрации по месту жительства. Так же каких-либо документов потребитель ФИО1 по данному вопросу не подписывал.

Также банк не предупредил потребителя о необходимости изучения Условий программы «Дальневосточная ипотека», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.12.2019 № 1609; Указа Президента РФ от 05.04.2016 № 156; Приказа МВД России от 16.09.2021 № 680.

Согласно п. 4.2 кредитного договора, заключённого между банком и потребителем ФИО1, процентная ставка по кредиту может увеличиться если: не исполнена обязанность Заемщика о предоставлении Кредитору Документов регистрационного учета в отношении Заемщика по Программе «Дальневосточная ипотека», подтверждающих факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения, построенного или приобретенного с использованием Заемных средств, в соответствии с п. 6.1.15.1 Общих условий до даты, отстоящей на 5 лет от даты выдачи Заемных средств, если иное не предусмотрено Договором о предоставлении денежных средств. Настоящий пункт действует, если Заемщик по Программе «Дальневосточная ипотека», а также супруг (супруга) такого Заемщика (если такой Заемщик состоял в браке на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств), на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств не был (-и) зарегистрирован (-ы) по месту жительства на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

Однако в п. 23.2 кредитного договора № от 16.11.2021 г. указано, что ФИО1 зарегистрирован по адресу: <адрес>.

ФИО1 на дату заключения кредитного договора был зарегистрирован по месту пребывания на территории субъекта Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

В связи с этим п. 4.2 кредитного договора № от 16.11.2021 по обязанности предоставления регистрационных данных ФИО1 кредитору (банку) не распространяется.

Также в размещенных на сайте Кредитора https://domrfbank.ru/ Общих условий предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ» (в редакции приказа от 26.09.2019 №-пр) п. ДД.ММ.ГГГГ.1 не содержится. В общих условиях не содержится обязанности потребителя ФИО1 в предоставлении какой-либо адресной справки.

В связи с выше изложенным истец считает, что потребитель выполнил свои обязательства о предоставлении банку сведений о постановке на регистрационный учет по месту жительства.

Также 09.11.2022 года в личном кабинете банка ФИО1 обнаружил, что процентная ставка вернулась к 0,1%, ежемесячный платеж с декабря составит 15 203 рублей. Из ходя из того, что кредитор (банк) вернул процентную ставку согласно заключённому договору, документы направленные ФИО1 в банк являлись надлежащими. Однако хоть кредитор (банк) возвратил процентную ставку к первоначальной, ежемесячный платеж изменился и составил с декабря 2022 г.- 15 203 рублей, вместо 15 107 рублей.

Также ФИО1 понес дополнительные расходы в виде переплаты по кредиту за октябрь 2022 г. - 21 943 рублей (37 050 - 15 107) и ноябрь 2022 г.-21 943 рублей (37 050- 15 107), а всего 43 886 рублей.

31.10.2022 года между ФИО1 и ФИО2, ФИО5 заключен договор № возмездного оказания юридических услуг. Стоимость услуг по данному договору составляет 45 000 рублей.

12.11.2022 года в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» направлялась претензия с требованиями: возвратить по кредитному договору № от 16.11.2021 процентную ставку в размере 0,1% годовых, привести ежемесячный платеж по кредитному договору № от 16.11.2021 г. к первоначальному виду в размере 15 107 рублей. Выплатить потребителю ФИО1 денежную сумму за необоснованную переплату по кредитному договору № от 16.11.2021 г. за октябрь 2022 г., ноябрь 2022 в размере 43 886 рублей, а также за понесенные дополнительные убытки, причиненные ему в связи с недостатками оказанной услуги кредитором (банком), в размере 45 000 рублей. Претензия ответчиком получена 17.11.2022, ответ на претензию в настоящее время не поступил. Стоимость почтового отправления составила 258,64 рублей, что является убытками ФИО1 и подлежат взысканию с ответчика. Ответ на претензию в настоящее время не поступил.

13.02.2023 года ФИО1 обратился с обращением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее- Финансовый уполномоченный), обращение зарегистрировано за № от 13.02.2023.

09.03.2023 Финансовым уполномоченным принято решение за № об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Банк ДОМ.РФ».

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Также, в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из положений Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что потребитель это - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из положений ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что Потребитель вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.

Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ указании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

За нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) за период с 28.11.2022 г. (день, следующий за днем истечения 10 дневного срока) по дату подачи искового заявления в суд 27.03.2023 г. (120 дней просрочки) размер указанной неустойки составит 43 886 рублей * 3% * 120 дней - 157 989 рублей, в связи с тем, что неустойка не может превышать сумму договора, общая неустойка составляет 43 886 рублей.

Согласно ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

За нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возмещении убытков за период с 28.11.2022 г. (день, следующий за днем истечения 10 дневного срока) по дату подачи искового заявления в суд 27.03.2023 г. (120 дней просрочки) размер указанной неустойки составит 43 886 рублей * 3% * 120 дней = 157 989 рублей, в связи с тем, что неустойка не может превышать сумму договора, общая неустойка составляет 43 886 рублей.

Также у ФИО1 имеются основания требовать взыскания компенсации морального вреда.

Ст. 1099 ГК РФ устанавливает, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Такая возможность предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей» (ст. 15): моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Незаконные действия ответчика, связанные с отказом в удовлетворении требований, стали причиной того, что ФИО1 в течение длительного времени испытывала сильные негативные эмоции и переживания, что выражалось в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьёй, друзьями и коллегами по работе. Описанный моральный вред потребитель ФИО1 оценивает в сумму в размере не менее 30 000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет: (43 886 + 258,64 + 43 886 +43 886 + 30 000) х 50% = 80 958,32 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 46, 131-132 Гражданского процессуального кодекса РФ, истец ФИО1 просил суд:

- Признать действия Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» по кредитному договору № от 16.11.2021 выразившиеся в увеличении процентной ставки в октябре 2022 г. и ноябре 2022 г. до 11.5% годовых незаконными;

- Обязать Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» по кредитному договору № от 16.11.2021 привести ежемесячный платеж к первоначальному виду в размере 15 107 рублей в месяц.

- Взыскать с Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» в пользу ФИО1 расходы в виде переплаты по кредиту за октябрь 2022 г. и ноябрь 2022 г. денежную сумму в размере 43 886 рублей, неустойку за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) в размере 43 886 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возмещении убытков денежную суммы в размере 43 886 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 80 958,32 рублей;

- Взыскать с Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» в пользу ФИО1 почтовые расходы в размере 258,64 рублей, оплату услуг представителя по договору № от 17.04.2022 возмездного оказания юридических услуг в размере 45 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщил, направил в судебное заседание своего представителя ФИО2

Представитель истца ФИО1 ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие, позицию изложил в отзыве на иск, в котором возражал против удовлетворения исковых требований.

В силу положений ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 16.11.2021 года между потребителем ФИО1 (заемщик) и Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» (Банк, кредитор) заключен кредитный договор №, заемные средства предоставлены в рамках ипотечного кредитного продукта «Дальневосточная ипотека» с применением опции «Легкая ипотека». ФИО1 и Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» заключили Договор о предоставлении денежных средств, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов), размещенных на сайте Кредитора https://domrfbank.ru/.

Согласно п. 1 договора сумма кредита составляет 3 560 000 (три миллиона пятьсот шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

ФИО1 на дату заключения кредитного договора был зарегистрирован по месту пребывания по адресу: <адрес>, то есть не в жилом помещении, приобретенном по программе «Дальневосточная ипотека». Регистрации по месту жительства на территории Дальневосточного округа не имел.

Условия программы «Дальневосточная ипотека» утверждены постановлением Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. № 1609.

В п. 1 - 5 Условий указано, что АО «ДОМ.РФ» осуществляет выплату банкам возмещения недополученных ими доходов за заемщиков, но только при выполнении заемщиками ряда условий. Если условия заемщиком не выполнены, банки не получают возмещения.

Требования к заемщикам прописаны Банком в кредитном договоре с ними, размещенных на сайте банка Общих условиях, а также продублированы в подписываемых заемщиками закладных.

В преамбуле кредитного договора указано, что условия кредитного договора состоят из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов), размещенных на сайте Кредитора (Банка) https:domrfbank.ru/.

Одновременно 16.11.2021 г. между Банком и ФИО6 ГТ.Г. составлена закладная на предмет ипотеки, которая подписана Истцом (л. 23) и зарегистрирована в уполномоченном органе.

В закладной для удобства продублированы все определения и условия предоставления кредита (т.е. индивидуальные и общие условия кредитного договора).

На дату заключения кредитного договора ФИО1 имел регистрацию по месту пребывания (а не по месту жительства) по адресу: <адрес>, что признается в иске.

В связи с тем, что регистрации по месту жительства в Дальневосточной федеральном округе у Истца не было, к нему подлежало применению требование о том, что Истец должен был предоставить в Банк в течение месяца, в котором истек 271 день с момента регистрации права собственности, документ о регистрации по месту жительства в предмете ипотеки (ч. 2 п. 4.2 кредитного договора, п. 16.1.16 закладной, пп. Д) п. 6 Условий программы «Дальневосточная ипотека»).

На л. 24 закладной регистратором указано, что право собственности Истца зарегистрировано 18.11.2021 г., следовательно, до конца августа 2022 года (месяц окончания 271 дня) Истец должен был предоставить в Банк документ о регистрации по месту жительства по адресу предмета ипотеки, однако своевременно этого он не сделал, в связи с чем Банку не было выплачено возмещение недополученного дохода.

Истец признает в иске, что 04.12.2021 г. и 07.12.2021 г. (3 обращения), 23.09.2022 г., 24.09.2022 г. письма направлялись в банк с электронной почты иного лицо (ФИО4) без приложения необходимой справки по форме МВД (направляли не заверенный нотариусом образ паспорта с пропиской).

29.09.2022 г. и 30.09.2022 г. на электронную почту Банка от представителя Истца без доверенности ФИО4 направлены не заверенные документы, которые не были приняты Банком.

При этом Банк на каждое письмо давал ответ, разъясняя, что необходимо направить заявление с приложением адресной справки по форме МВД.

В п. 10 (л. 3) закладной от 16.11.2021 г. дано определение документа регистрационного учета. В описании указано, что справка должна быть по форме МВД РФ. При этом указано, что под документом понимается его оригинал или нотариально удостоверенная копия. Это же условие сдержится и в Общих условиях, действовавших на момент заключения кредитного догвоора.

Именно поэтому предоставление простых копий паспорта с пропиской либо документа регистрационного учета/ скан-копий/ фотографий, поступившие в банк с электронной почты третьего лица ФИО4, не могут быть рассмотрены как надлежащее предоставление документа регистрационного учета.

Согласно п. 4.1 кредитного договора, процентная ставка установлена в размере 0,1% годовых.

В соответствии с ч. 2 п. 4.2 кредитного договора и ч. 2 п. 12.2 закладной, если Заемщик не предоставил в Банк документы регистрационного учета о регистрации заемщика по месту жительства по адресу приобретаемой недвижимости по программе «Дальневосточная ипотека», то процентная ставка увеличивается до предельного размера процентной ставки с первого числа следующего месяца.

В связи с неполучением документов регистрационного учета, Банк с 01 сентября 2022 года увеличил процентную ставку до предельного размера процентной ставки 11,5 % годовых (п. 4.5 кредитного договора: ключевая ставка на 16.11.2021 (7,5) + 4 процентных пункта).

Приказом МВД РФ от 16.09.2021 N 680 утвержден регламент, предусматривающий получение адресной справки, в т.ч. через сайт Госуслуги, что приравнивается к оригиналу.

17.10.2022 г. Истец получил ответ УМВД России по Хабаровскому края, подтверждающий регистрацию Истца по месту жительства (приложение №16 к Иску). Банк получил указанный ответ МВД с приложением справки 18.10.2022 г, в связи с чем, в соответствии с п. 4.3 кредитного договора, уменьшил размер процентной ставки до 0.1% годовых с 01.11.2022 г.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с их условиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В связи с тем, что Банк действовал в полном соответствии с подписанными Истцом договором и закладной, не допускал нарушений, основания признания действий Банка незаконными отсутствуют.

Обо всех необходимых условиях взаимоотношений с банком истец был проинформирован надлежащим образом.

Вверху кредитного договора указан примерный размер ежемесячного платежа - 16 435,96 руб. В п. 7 кредитного договора указано, что на 16.11.2021 г. размер ежемесячного платежа составляет 15 107 руб. Дальнейшие суммы ежемесячного платежа были прописаны в графике.

Однако, в связи с увеличением процентной ставки с 01.09.2022 по 01.11.2022 г., общая сумма задолженности изменилась, что повлекло увеличение и размера платежа. Сейчас размер платежа снизился. Точный график погашения имеется в приложении Банк-Клиент.

Основания обязывать банк снизить сумму платежа отсутствуют, потому что изменение ее размера не вызвано действиями Банка.

Учитывая, что Банком не нарушались права ФИО7 как потребителя, то не имеется и оснований для взыскания штрафа, денежной компенсации морального вреда, неустойки.

09.03.2023 Финансовым уполномоченным принято решение за № об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Банк ДОМ.РФ». Финансовый уполномоченный признал действия банка правомерными.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителей (признании незаконными действий, возложении обязанности привести ежемесячный платеж к первоначальному значению, взыскании убытков, неустойки, штрафа, денежной компенсации морального вреда) оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в девятый кассационный суд общей юрисдикции через Хабаровский районный суд в срок не превышающий трех месяцев со дня вступления решения в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Судья А.С. Хальчицкий

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2023 года.