Дело № 2-206/2023

УИД:36RS0004-01-2022-005306-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18января 2023года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:председательствующего судьи Кашириной Н.А.,

при секретаре Ковтуновой А.Е.,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Изначально ПАО Сбербанк в лице Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в Ленинский районный суд г. Воронежа с иском к Российской Федерации в лице Территориального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области, в котором просил признать имущество, оставшееся после смерти ФИО2, выморочным, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (№) от 06.03.2020 за период с 07.12.2020 по 30.06.2022 в размере 87121,96 рублей, в том числе: просроченный основной долг 66506,37 рублей, просроченные проценты 20615,59 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8813,66 рублей. В обоснование исковый требований указано, что 06.03.2020 на основании кредитного договора (№) ПАО «Сбербанк России» выдало ФИО2 кредит в сумме 104166,67 рублей сроком на 20 месяцев под 19,4% годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк» с помощью простой электронной подписи. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. В связи с неисполнением обязательств заемщика по уплате кредита и процентов по нему, образовалась задолженность по кредиту, которая на требование о ее погашении, погашена не была.31.01.2021 заемщик ФИО2 умерла. Поскольку сведения о наследниках заемщика у Банка отсутствовали, задолженность погашена не погашена, истец обратился с настоящим иском в суд.

Определением Ленинского районного суда г. Воронежа от 19 августа 2022 года, произведена замена ненадлежащего ответчика - Российскую Федерацию в лице Территориального управления федерального агентства по управлению государственным имуществом по Воронежской области, на надлежащего – ФИО1. Гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, передано по подсудности в Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 7 ноября 2022 года к участию в гражданском деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Страхование жизни».

Истец ПАО «Сбербанк России» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела, извещен судом в установленном законом порядке, в исковом заявлении, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Третье лицо ООО СК «Страхование жизни» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом в установленном законом порядке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала обстоятельства, изложенные истцом в исковом заявлении, одновременно полагала, что поскольку жизнь заемщика была застрахована, третьим лицом должна быть осуществлена страховая выплата на основании ранее поданного наследником заявления в страховую компанию.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 06.03.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор (№) на предоставление кредита в сумме 104166,67 рублей на срок 20 месяцев с уплатой процентов в размере 19,4% годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме, подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны ответчика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк".

Частью 2 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделокфаксимильного воспроизведения подписис помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренныхзаконом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам всоответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Условиями Договора банковского обслуживания (ДБО).

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода CMC-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ, что подтверждается выпиской из журнала системы «Мобильный банк». Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента / простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в УБО (п. 3.7-3.9 Приложения 1 к УБО, страница 53).

С содержанием условий заключенного между сторонами кредитного договора, Ответчик был ознакомлен, согласен с ними.

Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

Датой фактического предоставления кредита, является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив, по заявлению заемщика ФИО2 денежные средства в общей сумме 104166,67 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполнялись, денежные средства в счет погашения задолженности ежемесячно не перечислялись.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком условий договора, предусмотрена ответственность в виде уплаты кредитору неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно п.4.3.5 Общих условий, по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, в случаях, предусмотренных условиями договора - в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно расчету, представленного истцом, задолженность по кредитному договору за период с 07.12.2020 по 30.06.2022, составляет 87121,96 рублей, в том числе: просроченный основной долг 66506,37 рублей, просроченные проценты 20615,59 рублей.

Судом также установлено, что заемщик ФИО2, (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, (ДД.ММ.ГГГГ), о чем составлена запись акта о смерти (№), что подтверждается свидетельством о смерти III-СИ (№).

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1100 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. п. 58, 59 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела, в производстве нотариуса Нотариальной палаты Воронежской области Нотариального округа городского округ город Воронеж Воронежской области нотариуса ФИО3, находится наследственное дело (№) к имуществу ФИО2, (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, умершей (ДД.ММ.ГГГГ). 13 июля 2021 года от дочери умершей – ФИО1, поступило заявление о принятии наследства по закону.

Учитывая, что кредитные обязательства ФИО2 не связаны неразрывно с его личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены смертью должника, а переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчик ФИО1, являясь единственным наследником, принявшим наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства.

Доводы ответчика о наступлении страхового случая и необходимости возложения обязанности по возврату кредитной задолженности ФИО2 страховой компанией, суд признает несостоятельными, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих, что ФИО2, была присоединена к программе коллективного страхования по договору, действующему между ПАО "Сбербанк России" и ООО «Сбербанк Страхование жизни» при заключении кредитного договора.

Согласно ответа на судебный запрос ООО «Сбербанк Страхование жизни», на обращение наследника ФИО2 в страховую компанию, у заявителя были запрошены дополнительные документы, которые до настоящего времени не поступили. До предоставления необходимых документов, принять решение о признании заявленного случая страховым случаем и страховой выплате, не представляется возможным.

С учетом всего изложенного, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, обоснованы и подлежат удовлетворению,с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (№) от 06.03.2020за период с 07.12.2020 по 30.06.2022, в размере 87121,96 рублей, в том числе: просроченный основной долг 66506,37 рублей, просроченные проценты 20615,59 рублей, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом была уплачена госпошлина в сумме 8813,66 рублей, что подтверждается платежным поручением №665577 от 13.07.2022 года, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияпубличного акционерного общества Сбербанк в лице Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, паспорт (№), в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору (№) от 06.03.2020 в размере 87121,96 рублей, в том числе: просроченный основной долг 66506,37 рублей, просроченные проценты 20615,59 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8813,66 рублей,в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья Н.А. Каширина

Решение принято в окончательной форме 25 января 2023 года