Решение по делу № 2-1471/2024 от 20.01.2025 - о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда.

Дело <...> (2-1471/2024) УИД 23RS0034-01-2023-002478-03

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«20» января 2025 года г. Армавир

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Селихова Г.С.,

при секретаре Аванесян А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», в котором просит суд, с учетом уточненных исковых требований: признать страховым случаем установление ФИО1 08.12.2021 года инвалидности первой группы в рамках договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...> от <...>, заключенного между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в его пользу невыплаченное страховое возмещение в размере 2 898 194 руб., неустойку за период с <...> по <...> (949 дней) в размере 2 898 194 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований претензии в размере 2 898 194 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что <...> между ним и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита <...> на сумму 2 898 194,70 руб., сроком возврата кредита до <...>, залоговым имуществом являлся автомобиль Мерседес-Бенц Е 200, принадлежащий истцу. В этот же день он заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...> сроком до <...>, по условиям которого Страховщик взял на себя обязательство по выплате страховой суммы в случае причинения жизни или здоровью лица, указанного в договоре, на срок по <...>, страховая сумма по договору составляет 2 898 194 руб. <...> истец обратился в ГБУЗ «ГБ г. Армавира» и после длительного лечения <...> ему была установлена первая группа инвалидности. Ответчиком было отказано в страховой выплате со ссылкой на пункт <...> полиса-оферты «Исключение из страхового покрытия». Истец направил в адрес ответчика претензию о возмещении страховой премии, в удовлетворении которой ему было отказано. При заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций им было подписано заявление на страхование. Данное заявление представляет собой бланк, составленный страховщиком печатным способом, без возможности внесения каких-либо изменений/дополнений, в котором указано (в последовательном порядке), что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом. Далее, в заявлении имеются данные о страхователе ФИО1, и изъявление им желания заключить договор добровольного страхования. Затем, заявление содержит информацию о страховых рисках: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), а также «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-й, или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Далее, заявление содержит указание, что: «Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в Договоре страхования (Полисе-оферте»). Только после данного указания, - заявление содержит сведения, а именно - о чем конкретно уведомлен Страхователь – ФИО1, а именно: о Выгодоприобретателе по Договору о добровольном страховании; разрешение Страхователя о предоставлении информации; согласие Страхователя на обработку персональных данных; об уведомлении, что на момент заполнения заявления Страхователь не является инвалидом, не страдает различными заболеваниями, не принимает разного рода запрещенные вещества, профессия не связана с повышенным риском; Страхователь не занимается опасными видами спорта; Страхователь не подавал заявлений на страхование жизни и т.д., ФИО1 уведомлен об условиях вступления в силу Договора. Далее, в заявлении имеется подпись ФИО1 и расшифровка данной подписи, а также мелким шрифтом /печатная запись/ о том, что «Полис-оферты» <...>, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...>» Страхователь получил и прочитал до оплаты страховой премии». Кроме того, Полис-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...> «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа <...>, содержит сведения о Страхователе – ФИО1, а также подпись Страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также указание о том, что страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного» в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), «Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте и условиях страхования как исключения из страхового покрытия, а также печатная запись о том, что «Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил». Однако, в указанном Полисе-оферте отсутствует подпись Страхователя, оказывающая/подтверждающая/свидетельствующая о том, что Страховщик уведомил ФИО1, разъяснил ему, а равно и ознакомил Страхователя ФИО1 об Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...> и содержанием Приложения <...> к данным условиям «Список болезней», а также о положениях об исключениях из страхового покрытия, а также содержанием Доверенности <...> от <...> – сроках её действия и полномочиях представителя Страховщика М. на подписание Полиса-оферты, что является недопустимым, и указывает на допущенные ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» нарушения положений ст. 10 Закона Российской Федерации от <...> <...>-I «О защите прав потребителей», ст. 431 ГК РФ. ФИО1 не имеет специальных познаний в области медицины, соответственно, Страховщик обязан был получить от Страхователя ФИО1 надлежащее/убедительное доказательство, свидетельствующее об ознакомлении, прочтении им, разъяснении, ознакомлении его с положениями пунктов Приложения <...> относительно «Списка болезней». «Список болезней», являющийся Приложением <...> Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...> не содержит кодов заболеваний. Между тем, ответчик в своем отзыве на исковое заявление, в качестве доводов, обосновывающих свою позицию, перечисляет наименование диагнозов, постановленных ФИО1 и самостоятельно относит/квалифицирует их к кодам заболеваний нервной системы, а равно и необоснованно берет на себя полномочия медицинского эксперта - делает вывод относительно наличия основного заболевания, приведшего ФИО1 к инвалидности, что само по себе является незаконным. Позиция ответчика о том, что наличие указания/записи в заявлении на страхование о прочтении и получении Условий и Договора - свидетельствует об уведомлении Страхователя о наличии дополнительного исключения из страхового покрытия – является несостоятельной, носит предположительный характер, поскольку прямо не подтверждает факт его надлежащего уведомления, ознакомления с условиями «Исключения из страхового покрытия». Сам факт необходимости разъяснения Страховщиком (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») смысла пунктов раздела 10 «Исключения из страхового покрытия» - также указывает на неясность и двусмысленность данных пунктов раздела. Довод ответчика относительно отсутствия значения рассмотрении вопроса о страховом событии является противоречивым и не соответствует самой позиции, требованиям и условиям страхования ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 ответчиком разъяснялось, что установление застрахованному лицу инвалидности вследствие любой болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить Договор с дополнительным условием страхования от последствий болезни, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не представлено. Установление <...> истцу инвалидности первой группы в рамках договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...> от <...>, заключенного между истцом и ответчиком, указывает на наступление страхового случая. Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действовало недобросовестно, с целью избежать ответственности по возмещению суммы страховой выплаты Страхователю, что привело к нарушению прав истца, причинению ему нравственных и физических страданий, выразившихся в переживаниях и волнениях. Размер морального вреда, причиненного неправомерными действиями ответчика, истец оценивает в размере 500 000 руб. Размер рассчитанной неустойки составляет 2 898 194, 00 рублей за период с <...> по <...> (949 дней). Сумма штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований претензий составляет 2 898 194 руб. (50 % от цены иска).

Представитель истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО2 представила отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. В обоснование представленного отзыва указала, что страховой случай по договору страхования не наступил. Вся информация об условиях договора страхования была доведена до истца в момент заключения договора. Договор с истцом был заключен путем выдачи полиса-оферты <...> от <...> Страхователь собственноручно подписал заявление на страхование. В заявлении на страхование имеется запись о том, что Страхователь полис-оферту и Условия страхования получил и прочитал. Следовательно, подпись страхователя в полисе-оферте не требуется. Согласие истца на использование факсимильного воспроизведения подписи и печати Страховщика выражено в договоре страхования, согласно которому стороны пришли к соглашению об использовании Страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати Страховщика. Застрахованному была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Каких-либо предложений по изменениям условий страхования от истца в момент заключения не поступало ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» готово было рассмотреть данные предложения, составив протокол разногласий в соответствии со ст. 445 ГК РФ, однако в момент заключения договора страхования ни устных, ни письменных предложений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от истца не поступало. Каких-либо обращений на расторжение договора страхования не поступало, напротив поступило заявление на страховую выплату с полным комплектом документов, которые предусмотрены в условиях страхования, тем самым данное действие лишний раз подтверждает, что информация была представлена в доступной форме и не вызывало двояких трактовок. Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что он заблуждался в отношении совершаемой сделки, или было лишено возможности вносить изменения в договор страхования, материалы дела также не содержат, в документах четко указано какие события не являются страховыми. В соответствии с условиями договора страхования ФИО1 был застрахован в том числе по риску инвалидность. Согласно разделу 10 договора страхования, а также разделу 4 Условий страхования не каждое событие может быть признано страховым случаем, в данных разделах закреплены «Исключения из страхового покрытия». Вместе с тем, п. 4.1.23 Условий страхования допускает, что Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные исключения из страхового покрытия, в том числе события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 4.1.23.1 Условий страхования). Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» договоров страхования, п. 10.1.12 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования, произошло оно внезапно или развивалось в период действия страхования, важна сама смерть/инвалидность в результате заболевания. Истцом не доказано, что инвалидность наступила в результате несчастного случая, а не от заболевания. Требования истца о взыскании морального вреда не правомерны, не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела. Истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий, совершение ответчиком в отношении него каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправным действием. Взыскание неустойки и штрафа не обоснованно.

Истец ФИО1 и его представитель - адвокат Агафонова В.Н. в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения уведомлены надлежащим образом. От представителя истца Агафоновой В.Н. поступило ходатайство об отложении судебного заседания в связи с участием в судебных заседаниях судебной коллегии по гражданским и административным делам Краснодарского краевого суда. Суд находит неуважительной причину неявки истца и его представителя, поскольку суду не представлены доказательства, подтверждающие невозможность участия представителя истца в судебном заседании по указанным в ходатайстве основаниям.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство об отложении судебного заседания в связи с отсутствием филиалов и представительств ответчика в г. Армавире, а также ввиду большой занятости юрисконсультов в судебных процессах.

В соответствии с ч. 6 ст. 167 ГПК РФ, суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине. Из указанной нормы права следует, что неявка представителя ответчика - юридического лица в судебное заседание в связи с занятостью представителя в ином судебном заседании не является безусловным основанием для отложения слушания дела. При этом внутренние организационные проблемы юридического лица не могут быть признаны достаточными и уважительными причинами для отложения судебного разбирательства. Ответчик, являясь юридическим лицом, при должной добросовестности имел возможность направить в судебное заседание иного представителя с надлежащим образом оформленными полномочиями.

Представитель третьего лица КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не вился, о месте и времени его проведения уведомлен надлежащим образом.

С учетом вышеизложенного, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, и их представителей в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что <...> между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта добровольного страхования финансовых организаций <...> «Страхование заемщиков потребительских кредитов»), сроком на 48 месяцев по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования» (п. 3.1 договора страхования) и «установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования» (п. 3.2 договора страхования).

В соответствии с полисом-офертой добровольного страхования финансовых организаций <...> «Страхование заемщиков потребительских кредитов» страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия, к числу которых согласно п. 10.1.12 Полиса-оферты относятся произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

<...>, в период действия договора страхования, истцу ФИО1 установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в страховой выплате отказало, указывая, что установление 1 группы инвалидности вследствие заболевания не может быть признано страховым случаем по полису-оферте <...> от <...>.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с общими Условиями добровольного страхования.

В полисе-оферте от <...> прямо указаны страховые риски.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования.

Согласно разделу 10 (п. 10.1.12) полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

При этом договором страхования не установлено, что применение исключения из страхового покрытия зависит от времени возникновения заболевания и его диагностирования.

Согласно заявлению на страхование, подписанному истцом, ФИО1 получил полис-оферту <...> и «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...>» и прочитал до оплаты страховой премии.

В данном случае условия страхования истцу были вручены и удостоверены записью в заявлении, которое является частью договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Суд приходит к выводу, что в первую очередь следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - полисе-оферте. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.

Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности вследствие любого заболевания в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, в связи с чем отсутствуют правовые основания для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Инвалидность 1-й группы истцу установлена по причине общего заболевания, что исключается из страхового покрытия в соответствии с пунктом <...> полиса-оферты, и не противоречит «Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...>».

С учетом вышеизложенного, суд находит необоснованными исковые требования в части признания страховым случаем установление ФИО1 <...> инвалидности первой группы в рамках договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...> от <...> и взыскания с ответчика в его пользу невыплаченного страхового возмещения в размере 2 898 194 руб. и отказывает в их удовлетворении.

Поскольку исковые требования в части взыскания с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда производны от требований о признании страховым случаем установление истцу инвалидности первой группы и взыскании невыплаченного страхового возмещения, в которых истцу отказано, суд отказывает в их удовлетворении.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда – отказать.

Решение изготовлено в окончательной форме 31.01.2025 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд.

Председательствующий: