Производство № 2-73/2023

УИД 28RS0012-01-2023-000096-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2023 года пгт Магдагачи

Амурской области

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе

председательствующей судьи Ю.В. Качаловой,

при секретаре Зениной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в его обоснование, что 02 августа 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №(5043799638), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 993 рубля 46 копеек под 28.00%/15.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 424 месяца. 14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплата начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.09.2019, на 04.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1120 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28.09.2019, на 04.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1120 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 34 476,8 рублей.

Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом. Согласно поступившей в суд телефонограммы от матери ФИО1 – ФИО2, в судебное заседание ФИО1 явится не может по состоянию здоровья, просила от имени сына рассмотреть дело в его отсутствие, возражение поддерживает.

13 марта 2023 г. представил возражение на исковое заявление истца, считает, что долг по кредиту увеличен, считает требования истца необоснованным, а также просил суд примерить последствия истечения срока исковой давности.

Согласно письменных возражений на отзыв представитель ПАО «Совкомбанк» указала, что исходя из того, что срок кредитного договора – период с момента заключения до момента последнего платежа (учитывая график платежей), то есть с 02.08.2019 по 29.09.2020, срок приостановления сроков исковой давности с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа по момент его отмены: с 09.11.2022 по 21.11.2022 (12 дней), а также дату подачи искового заявления – 04.02.2023, срок исковой давности не истек. Так, 04.02.2023 -3 года=04.02.2020 и – 12 дней = 23.01.2020. Учитывая изложенное, срок исковой давности не истек. Настаивала на удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.08.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредита по тарифному плану (кредитная карта комфорт) с ФИО1, по которому предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 100 000 руб., на срок до востребования, под 28 %годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций 15.5% годовых. За проведение наличных операций 63,9 % годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями, подтверждает и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом.

Порядок кредитования банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, установлен Общими условиями договора потребительского кредита.

Так, согласно п. 3.4 указанных условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.6 Общих условий).

Согласно п. 3.7 Общих условий, возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на ссудный счет.

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий кредитования, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 вышеуказанных условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 5.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Согласно п. 6.1 Общих условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

В силу п. 6.2 Общих условий кредитования, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела.

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита не исполнил, платежи в погашение основного долга и процентов оплатил частично.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору от 02 августа 2019 г. №19/2627/00000/100194 (5043799638), по состоянию на 04.02.2023 г. сумма задолженности по кредитному договору составила 143 469 рублей 22 копейки, из них сумма просроченных процентов составляет 43 475 рублей 76 копеек, просроченная ссудная задолженность составляет 99 993 рубля 46 копеек.

Ответчик ФИО1 с требованиями истца не согласился, заявив о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п.п. 24, 25 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., также содержит разъяснение о том, что при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии условиями кредитного договора и Общими условиями кредитования счета должник обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет заемщика в размере равном или превышающем величину МОП (минимального обязательного платежа), до истечения соответствующего платежного периода (п. 3.6 Общих условий, п. 6 условий кредитования).

Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет заемщика в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода-1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

Состав МОП установлен общими условиями.

Размер процента минимального обязательного платежа составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Условиями карты предусмотрено, что банку уплачиваются проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1 предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно расчету, представленному истцом, последний платеж в погашение задолженности по кредиту был осуществлен ответчиком 29 сентября 2020 г., после указанной даты денежные средства не вносились. Таким образом, с 29 октября 2020 г. Банку было достоверно известно о ненадлежащем исполнении обязательства (нарушении его права).

В абзаце 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абзац 2 пункта 18 Постановления Пленума).

Из гражданского дела по выдаче судебного приказа следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа ПАО Совкомбанк обратилось 23 октября 2022 г. согласно штампа на конверте. 09 ноября 2022 г. мировым судьей был выдан судебный приказ № 2-2493/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***>(5043799638) от 02.08.2019 в размере <данные изъяты>.

21 ноября 2022 года определением мирового судьи Амурской области по Магдагачинскому районному судебному участку №2 судебный приказ № 2-2493/2022 от 09 ноября 2022 года в отношении ФИО1 отменен.

С настоящим иском в суд банк обратился 04 февраля 2023 г., о чем имеется штемпель на почтовом отправлении.

Принимая во внимание вышеизложенное, ПАО «Совкомбанк» не пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитной карте.

С учетом вышеизложенного, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме, просроченная ссудная задолженность составляет – 99 993 руб. 46 коп., просроченные проценты – 43 475 руб. 76 коп.

Расходы по госпошлине, понесенные истцом, подлежат возмещению ответчиком, что предусмотрено ст. 98 ГПК РФ.

Из материалов дела, исследованных в судебном заседании, установлено, что при подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 069 рублей 38 копеек, что подтверждается платежным поручением № 1272 от 07 февраля 2023 года (л.д.10). Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, в размере, понесенном истцом, в сумме 4 069 рублей 38 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Качалова

Мотивированное решение

изготовлено 27.03.2023