Решение по делу № 2-2739/2022 от 18.01.2023 | Центральный районный суд г. Читы (Забайкальский край)

Дело № 2-41/2023

УИД 75RS0001-02-2021-011157-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года г. Чита

Центральный районный суд г. Читы в составе:

председательствующего судьи Никитиной Т.П.,

при секретаре судебного заседания Зиновьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

встречным требованиям ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании сделок недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на потребительские цели, путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №. Данные правила определяют общие условия кредитного договора для всех заемщиков, предоставивших банку анкету на получение кредита начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик предоставил в банк ДД.ММ.ГГГГ. заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно которого банк и ответчик заключили два договора: 1) договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «ПСБ» путем присоединения ответчика в соответствии со ст.428 ГК РФ к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО ПСБ, согласно заявлению; 2) договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединяя ответчика в соответствии со ст.428 ГК РФ к правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО ПСБ. В рамках Правил ДКО и Правил ДБО ДД.ММ.ГГГГ. ответчику предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка PSB-Retail, выдан номер клиента и пароль для доступа в систему PSB-Retail, доступ к данной системе клиентом возможен при условии обязательной его идентификации. Аутентификация клиента определяется банком по его номеру в системе PSB-Retail путем проверки пароля - последовательность символов, известных только клиенту, положительный результат которой подтверждает формирование и передачу в банк сообщения самим клиентом, возможно использование сервиса СМС-код, посредством электронной подписи при наличии технической возможности клиента.Заявление о предоставлении банковского продукта может быть подано в офисе банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения с Правилами ДКО. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ. в 11:18:39 в мобильном приложении PSB-Mobile в рамках системы PSB-Retail ответчик осуществил вход в систему PSB-Retail, перешел в раздел «Мобильный кредит», выбрал параметры кредита: сумма, срок, процентную ставку, ежемесячный платеж (17 числа каждого календарного месяца), банковский счет для зачисления кредитных средств, в результате сформирована заявка на получение потребительского кредита, индивидуальные условия кредита, график погашения – отраженные на экранной форме. После нажатия кнопки «выполнить» на экранной форме «подтверждение операции» ответчик подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения полученного посредством смс. В результате названных действий, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 000 000 рублей сроком на 84 месяца со взиманием за использование кредитом 10,8% годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнить содержащиеся в правилах требования. Действия ответчика содержаться в журнале логов (записей) действий Системы PSB-Retail. Кредитные средства перечислены на заявленный клиентом счет, что подтверждается выпиской из банковского счета. С указанием положений п.ДД.ММ.ГГГГ Правил ДБО, ст.ст.432,820,434,438 ГК РФ, ФЗ об электронной подписи, ФЗ о потребительском кредите, истец заявляет, что договор заключен посредством направления ответчиком в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, и акцепта банком оферты ответчика путем зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика. П.12 условий потребительского кредита предусматривает пени 0,06% за неуплату или несвоевременную уплату долга и процентов, за каждый день просрочки, с даты ее возникновения по день фактического гашения, но не более 20% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ. ответчик в нарушение требований кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, ввиду чего ДД.ММ.ГГГГ. банком в его адрес направлено требование о выплате всей суммы долга в срок до ДД.ММ.ГГГГ., обязанность не исполнена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика перед банком составляет 1 073 173,89 рублей, в том числе: 1 000 000,00 рублей – размер задолженности по основному долгу, 73 173,89 рублей - размер задолженности по процентам, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 565,87 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. определением суда отменено принятое по делу № заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. определением суда принят встречный иск ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании сделки недействительной по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., отказано в принятии встречных требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании сделок недействительными по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда оставлены без рассмотрения исковые встречные требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительной сделки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности и участвующий посредством видеоконференц-связи, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, указывая, что неустановленным лицом с февраля по март 2021г., в неустановленном месте, путем обмана ФИО1 и от ее имени, под предлогом дополнительного заработка, посредством сети Интернет, оформлены кредитные договоры по которым похищены денежные средства, в том числе по заявленному истцом кредиту. Ответчиком заключены сделки под влиянием заблуждения, явно выраженной воли на получение кредитов ответчиком не заявлялось, документов не предоставлялось в банк, который отказывается расторгать договоры по предложению ответчика. Ввиду не получения фактически денежных средств ответчиком, для нее не наступили последствия в виде обязательств по выплате заемных средств, кредитный договор заключен без предусмотренных на то оснований.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом.

Дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав участвующих лиц, оценив их в совокупности с действующим законодательством, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу правового регулирования установленного статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1).

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 11:34 через мобильное приложение банка ФИО1 создана заявка в ПАО «Промсвязьбанк» на получение потребительского кредита на сумму 1 000 000 рублей, сроком на 84 мес., под 10,8% годовых, с переводом денежных средств на счет №…5810, открытый у кредитора (поручение №). Поручение № «Заявка на потребительский кредит (онлайн)» было подтверждено SMS-кодом, направленным на номер телефона клиента №.

Поручение № «Кредитная анкета» было подтверждено SMS-кодом подтверждения, направленным номер телефона клиента №.

На основании поданного клиентом заявления посредством системы PSB-Retail между Банком и Клиентом был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который был подписан электронной подписью заемщика 9.03.2021г. в 11:44:39, что подтверждается соответствующей отметкой на кредитном договоре.

В сессию, открытую ДД.ММ.ГГГГ было создано поручение № «Рублевый перевод» и было подтверждено SMS-кодом, направленным на номер телефона ДД.ММ.ГГГГ.

Данный способ подачи заявки на получение кредита был согласован банком и заемщиком ранее. Из представленных в дело документов и судебных актов, имеющих преюдициальное значение для настоящего дела: решения Центрального районного суда г.Читы от ДД.ММ.ГГГГ., оставленного без изменения апелляционным определением Забайкальского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ. принятых по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании кредитного договора, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставила в банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно которому стороны заключили два договора: 1) Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» присоединения истца в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее — Правила ДКО), согласно заявлению; 2) Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения истца в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RetaH в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила ДБО).

В рамках Правил ДКО и Правил ДБО истцу предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (далее — Система PSB-Retail), выдан номер Клиента и пароль для входа в Систему PSB-Retail, доступ к которой осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации Клиента (п. 3.1.3 Правил ДБО), осуществляемой для определения банком личности клиента по предъявленному им индентификатору. Основным идентификатором Клиента является номер Клиента в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения Клиентом принадлежности идентификатора Клиенту путем проверки Банком пароля (последовательность символов, известная только Клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование передача в Банк поручения и(или) информационного сообщения производится самим Клиентом.

Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - таблицы разовых ключей и (или) кода подтверждения полученного в рамках сервиса «SMS-код» (п. 2.1.7 Правил ДБО).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» банк и ФИО1 пришли к соглашению о возможности использования в случая установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в то числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п. 6.4 Правил ДКО).

Согласно п.п. 1.11, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО подача в Банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе Банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами п банковским продуктам.

Порядок протоколирования операций ФИО1 в Системе PSB-Retail, в частности, процедур заключения кредитного договора, установлен Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано выше по тексту решения, ДД.ММ.ГГГГ. в 11:34 через мобильное приложение банка ФИО1 подала заявление в ПАО «Промсвязьбанк» о получении кредитных средств путем создания заявки на сумму 1 000 000 рублей, сроком на 84 мес., под 10,8% годовых, в Мобильном приложении PSB-Мобайл в рамках Системы PSB-Retail осуществила вход в Систему PSB-Retail.

Заявленные банком действия ответчика по способу получения кредита, не опровергнуты последним и не вызывают сомнений у суда, а именно: ответчик войдя в Систему PSB-Retail перешла в раздел «Мобильный кредит», выбрала параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставы ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств; на экранной форме «Подтверждение операции» были сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» должник подписала Индивидуальные Условия Договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «Push-код».

В соответствии с Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита, Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 000 000 руб., на выбранных последней условиях, следовательно ФИО1 приняла на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

Все изложенные выше действия истца содержатся в журнале логов (записей) действий Системы PSI Retail.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил ДБО: «ДД.ММ.ГГГГ. Стороны признают, что переданные Клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Поручения и Информационные сообщения подтвержденные с помощью действительных Средств подтверждения, находящихся в распоряжении Клиента: ДД.ММ.ГГГГ.1.удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекущие юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем собственноручного подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающие сделку, а также в установленных случаях (например, при создании Банком Шаблонов общего пользования Системе, включая Шаблоны для расторжения соответствующей сделки, либо в случаях, установленными Сторонами в иных соглашениях) являться офертой /акцептом Стороны-отправителя для заключения (расторжения) между Банком и Клиентом сделки (соглашения); ДД.ММ.ГГГГ.2 равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичны по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Клиента, и являются основанием для проведения Банком Финансовых операций, Информационных операций, а также совершения сделки от имени Клиента на основании Поручения, и приема Банком от Клиента Информационных сообщений, ДД.ММ.ГГГГ.3 не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы, Канале доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; ДД.ММ.ГГГГ.4 могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе.».

В силу абз. 2 п. 1.13 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредство системы PSB-RetaH в ПАО «Промсвязьбанк», являющихся частью Договора ДБО, сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в Системе на бумажных носителях по форе Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка и скрепленные печатью Банка, являются достаточным доказательствами фактов совершения Сторонами операций и действий (в том числе Системой автоматически предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан не позднее 17 числа каждого календарного месяца и в соответствии с графиком погашения (информационным расчетом), которые размещены в личном кабинете заемщика в системе PSB-Retail (п. 16.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита), производить погашение кредита и уплачивать проценты за использование кредитом.

Пунктом 12 индивидуальных условий договоров потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные пунктом 6 индивидуальных условий договора взимаются пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения, но не более 20% годовых.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО1, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Материалами дела подтверждается и стороной ответчика не оспорено, банк исполнил свои обязательства по кредитному соглашению в полном объеме, перечислив ответчику сумму кредита.

Ответчиком в свою очередь обязательства, принятые по кредитному соглашению, надлежащим образом не исполнены, допущены нарушения по срокам внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1 073 173,89 рублей, в том числе: 1 000 000,00 рублей – размер задолженности по основному долгу, 73 173,89 рублей - размере задолженности по процентам.

Предъявленные банком расчеты ответчиком не опровергнуты, своего варианта расчета не представлено, равно как не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика, в связи с чем, требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Заявленные ответчиком доводы о предоставлении банком кредитных средств без ее согласия, что она не является надлежащим ответчиком по требованиям банка, отклоняются, поскольку способ заключения договора не противоречит действующему законодательству, был оговорен сторонами в 2020г. до получения спорных кредитных средств в 2021г., при обращении ответчика с заявлением в банк на предоставление комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания, в котором ФИО1 подтвердила ознакомление с порядком использования, ограничения способов и мест использования, случаях повышенного риска использования карты и Системы PSB-Retail ПАО Промсвязьбанк посредством сети интернет. При этом как обоснованно указывает истец, ответчиком не заявлялось о фактах компрометации ПИН-кода или номера телефона до совершения операции, которая проведена методом аутентификации владельца счета с использованием одноразового пароля, ввиду чего и исходя из согласованных ранее условий, у банка не имелось оснований для неисполнения заявленных заемщиком операций. Избранный ответчиком дистанционный способ кредитования предполагал со стороны последней должной осмотрительности при сохранении личных данных и доступа к личному кабинету от третьих лиц.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в связи с уплатой государственной пошлины при подаче заявления в суд в размере 13 565,87 рублей.

При таких обстоятельствах, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 073 173,89 руб.: 1 000 000,00 рублей по основному долгу, 73 173,89 рублей по процентам, расходы по оплате госпошлины в размере 13 565,87 руб.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Судья Т.П. Никитина

Мотивированное решение изготовлено:25.01.2023г.

<данные изъяты>