Решение по делу № 2-646/2023 от 07.02.2023

Гражданское дело № 2-646/2023

УИД 68RS0002-01-2023-000142-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года г.Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Словесновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Фроловой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2178940947 от 11.08.2013г. в сумме 186655,68 руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4933,11 руб.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 11.08.2013г. заключили договор №2178940947, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету *** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 11.08.2013г. – 170000,00 руб., с 12.06.2015г. – 160000,00 руб., с 15.01.2015г. – 165000,00 руб.

Тарифы Банка - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету *** за период с 11.08.2013г. по 15.01.2023г.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему исковому заявлению, по состоянию на 15.01.2023г. задолженность по договору №2178940947 от 11.08.2013г. составляет 186655,68 руб., из которых: 159865,42 руб. – сумма основного долга, 19993,26 руб. – сумма процентов, 6000,00 руб. – сумма штрафов, 797,00 руб. – сумма комиссий. Также банк при подаче иска уплатил госпошлину в сумме 4933,11 руб.

ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 186655,68 руб. и судебные расходы 4933,11 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие и отсутствие своего представителя, и о применении к требованиям Банка срока исковой давности. В письменных возражения ответчик указала, что она перестала исполнять обязательства по кредитному договору в декабре 2014г., каких-либо платежей она не осуществляла. Вынесенный 18.04.2018г. судебный приказ о взыскании с нее задолженности по указанному выше кредитному договору, по ее заявлению был отменен 06.05.2022г. В связи с чем ответчик полагала, что при обращении в суд с иском 16.01.2023г., стороной истца был пропущен срок исковой давности, в связи с чем исковые требования Банка удовлетворению не подлежат.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных выше лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что 11.08.2013г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор <***>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету *** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов (л.д.51об).

Договор состоит из заявки на открытие и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (л.д.51), Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 11.08.2013г. – 170000,00 руб., с 12.06.2015г. – 165000,00 руб. (л.д.57-58).

Судом установлено, что свои обязательства по предоставлению суммы кредита истец выполнил в полном объеме.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта CASHBACK 29,9» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня (л.д.52-53).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в нарушение условий заключенного договора, заемщик допускала просрочку платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движения денежных средств заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что заемщик ФИО1 до заключения договора получила всю необходимую и достоверную информацию об услугах, содержащаяся в Заявке, Тарифах по Банковскому продукту, в том числе информация о расходах по кредиту, а также Условиях Договора. Своё желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в Заявке на открытие и ведение текущего счета в отдельной графе (л.д.51).

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в соответствии с которыми, в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из представленных в суд документов видно, что ответчиком ФИО1 допущены неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету *** за период с 11.08.2013г. по 15.01.2023г. (л.д.10-19).

Положениями ст.330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой(штрафом, пеней) признается определеннаязакономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (пункт 2).

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 15.01.2023г. задолженность по договору №2178940947 от 11.08.2013г. составляет 186655,68 руб., из которых: 159865,42 руб. – сумма основного долга, 19993,26 руб. – сумма процентов, 6000,00 руб. – сумма штрафов, 797,00 руб. – сумма комиссий (л.д.57-58).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт наличия задолженности в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ответчиком в письменном отзыве не оспаривается, однако указывается на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд, поскольку исполнять обязательства по кредитному договору ответчик перестал в декабре 2014г., а вынесенный 18.04.2018г. судебный приказ о взыскании с нее задолженности по указанному выше кредитному договору, по ее заявлению был отменен 06.05.2022г.

Оценивая данные доводы ответчика, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен 11.08.2013г.

Пунктом 4 Тарифов по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29,9» предусмотрено, что ежемесячный минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500,00 руб. (л.д.51об).

Из выписки по счету *** за период с 11.08.2013г. по 15.01.2023г. следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был внесен 17.02.2017г. в сумме 8300,00 руб., то есть в сумме, превышающем минимальны платеж от суммы задолженности (165000,00 х 5% = 8 250,00 руб. – минимальный платеж) (л.д.10-19). Также в счет погашения задолженности вносились и после платежи в разных суммах, но меньше обязательного ежемесячного платежа (27.03.2017г. – 8050,00 руб., 29.04.2017г. – 8000,00 руб.).

Кроме того, как указано Банком в иске и не оспорено стороной ответчика, что 05.09.2017г. в адрес ответчика заключительно требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №2178940947 от 11.08.2013г., которое ФИО1 исполнено не было. В связи с чем ООО «ХКФ Банк» 13.04.2018г. по средствам почтовой связи направил в адрес мирового судьи судебного участка №5 Ленинского района г.Тамбова о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2178940947 от 11.08.2013г. в общей сумме 186868,33 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2466,86 руб., поступившее к мировому судье 18.04.2018г.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №5 Ленинского района г.Тамбова от 18.04.2018г. взыскано в пользу взыскателя ООО «ХКФ Банк» с должника ФИО1 задолженность по кредитному договору №2178940947 от 11.08.2013г. в общей сумме 186868,33 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2466,86 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №5 Ленинского района г.Тамбова от 17.05.2022г. по возражением ФИО1 отменен указанный выше судебный приказ от 18.04.2018г.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращением в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений, изложенных в п.18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслустатьи 204ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотреннымабзацем вторым статьи 220ГПК РФ,пунктом 1 части 1 статьи 150АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6,пункт 3 статьи 204ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абз.2,4,7 и.8 ст.222 ГПК РФ, пунктами 2,7 и 9 ч.1 ст.148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ),

Поскольку последний обязательный платеж в нужной сумме согласно выписке по счету *** (л.д.10-19) произведен 17.02.2017г., судебный приказ был вынесен 18.04.2018г., а отменен только 17.05.2022г., то трехлетний срок по взысканию задолженности по кредитному договору №2178940947 от 11.08.2013г. на момент подачи указанного выше искового заявления – 15.01.2023г. согласно квитанции об отправке (л.д.6) не истек и составлял более 6-ти (шести) месяцев, поскольку прерывался вынесением судебного приказа.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору №2178940947 от 11.08.2013г. ответчиком надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Предоставленный истцом расчет задолженности, вопреки доводам стороны ответчика, суд находит верным, поскольку он произведен исходя из условий заключенного договора, периода просрочки по погашению кредита, и принимает его.

Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №2178940947 от 11.08.2013г. в общей сумме 186655,68 руб.

На основании ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истец понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4933,11 руб., что подтверждается платежным поручением № 2824 от 20.12.2022г. (л.д.9), которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОГРН *** ИНН ***, с ФИО1, *** года рождения, паспорт серии ***, задолженность по кредитному договору №2178940947 от 11.08.2013г.по состоянию на 15.01.2023г. в общей сумме 186655,68 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4933,11 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Ленинский районный суд г.Тамбова, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Словеснова

Решение принято в окончательной форме 17.02.2023г.

Судья А.А. Словеснова