Решение по делу № 2-498/2025 от 05.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Производство №

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ пгт. Каа-Хем

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Хертек Ч.К., при секретаре Сарыглар У.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирского Банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование, указав, что ПАО Сбербанк на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования №№№ от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит индивидуальному предпринимателю ФИО1 в сумме <данные изъяты>, на срок <данные изъяты>. Кредитный договор состоит из заявления о присоединении к Общим условиям и Общих условий кредитования. Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому срок кредитного договора увеличен до ДД.ММ.ГГГГ. Также Банком была предоставлена отсрочка по уплате основного долга по кредитному договору на 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Отсрочка по погашению процентов не предоставлена. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требования до настоящего времени не выполнены. Просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>; неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание не явились:

- представитель истца ПАО Сбербанк, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела без его участия;

- ответчик ФИО1, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В письменном возражении указывает, что истцом не было выполнено обязательство по направлению претензии в порядке досудебного урегулирования спора и копии искового заявления. Также просит о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательств. Указывает, что размер неустойки, заявленный истцом, превышает ключевую ставку ЦБ РФ и не соответствует реальным последствиям нарушения обязательств. Истец не представил доказательств того, что нарушение обязательств причинило ему существенные убытки. Просрочка исполнения обязательства возникла по объективным причинам, связанным с ухудшением ее финансового положения, в настоящее время находится в процессе устранения. Просит отказать в удовлетворении исковых требований банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона N 63-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об электронной подписи» усиленной неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России», с одной стороны, и индивидуальным предпринимателем ФИО1, с другой стороны, был заключён договор кредитования № №№, включающий в себя Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (Индивидуальные условия) и Общие условия кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (далее – кредитный договор от 23.04.2021г.).

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1, 2, 3, 6, 7 Индивидуальных условий), ПАО Сбербанк предоставило индивидуальному предпринимателю ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев, считая с даты выдачи кредита, для целей развития бизнеса, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых – с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов, и в размере <данные изъяты> % годовых – с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Индивидуальный предприниматель ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить ПАО Сбербанк полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путём внесения аннуитетных платежей.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплаты процентов или иных платежей, предусмотренных договором, установлена в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.п. 6.5, 6.5.1, 6.5.2 Общих условий кредитования, банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору о предоставлении кредита.

Заемщиком кредитный договор был подписан простой электронной подписью, посредством использования дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СБОЛЛ), что соответствует п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно п. 2.2 Общих условий присоединение производится путем подписания заявления простой электронной подписью заемщика в системе СББОЛ.

Принадлежность электронной подписи ФИО1 подтверждена протоколом проведения операций по подписанию в автоматизированной системе банка. (л.д. 24).

В последующем дополнительными соглашениями № к указанному кредитному договору № №№ от ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита изменен на ДД.ММ.ГГГГ

Вышеуказанное дополнительное соглашение подписано ответчиком собственноручно графической подписью.

ПАО Сбербанк перечислило на счёт №, открытый на имя индивидуального предпринимателя ФИО1, денежные средства в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по операциям на счете (л.д. 20), и тем самым надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению кредита в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, в нарушение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. индивидуальный предприниматель ФИО1 как заёмщик ненадлежащим образом исполняла свои денежные обязательства перед ПАО Сбербанк: не вносила ежемесячные платежи в требуемом размере и в установленные сроки, вследствие чего образовалась просроченная задолженность, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 17-19). Последний платеж по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>

Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальный предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ., статус индивидуального предпринимателя ФИО1 прекращен ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № №№ от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика ФИО1 образовалась задолженность, которая составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>; неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты>

Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, соответствует требованиям закона и условиям договора. Иной расчет ответчиками суду не предоставлен в нарушение ст. 56 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика основаны на законе и договоре, и подлежат удовлетворению.

Ответчик в письменном возражении на исковое заявление просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Вместе с тем, заявляя о необходимости снижения неустойки, ФИО1 не представила суду доказательств наличия для этого оснований.

Сама по себе сумма неустойки, которую ответчик полагает значительной, не является исключительным обстоятельством, в связи с которым суд должен производить ее снижение. Произвольное снижение неустойки со ссылкой на ее несоразмерность последствиям неисполнения обязательства, при отсутствии к этому каких-либо доказательств со стороны заявителя, не может признаваться допустимым и соответствующим принципам гражданского законодательства о надлежащем исполнении обязательства.

В данном случае суд не усматривает оснований к снижению сумм неустойки, поскольку они не превышают основную задолженность по сумме кредита и процентов, а в несколько раз ее меньше, что с учетом периода просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору, а также ставки неустойки (0,1% за каждый день просрочки), отсутствия недобросовестности по стороны кредитора является соразмерным последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по договору.

Ухудшение имущественного положения должника само по себе к обстоятельствам, свидетельствующим о несоразмерности неустойки, отнесено быть не может, учитывая, что при решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела, к которым могут быть отнесены: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами учетной ставки (ставки рефинансирования); недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника.

В настоящем случае размер неустойки определен сторонами в кредитном договоре, данное положение кредитного договора соответствует ст. ст. 330, 421 ГК РФ. Оснований для расчета неустойки по иной процентной ставке, чем предусмотрена кредитным договором, не имеется.

Доводы ответчика, изложенные в возражении на иск, том, что не представлено доказательств о соблюдении досудебного порядка урегулирования спора, не могут быть приняты во внимание, поскольку при рассмотрении споров о взыскании кредитной задолженности досудебный порядок урегулирования споров действующим законодательством не предусмотрен.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика должны быть взысканы судебные расходы в размере <данные изъяты> в счет уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № №№ в размере <данные изъяты>, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, которое изготовлено (с учетом выходных и праздничных дней) - ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Ч.К. Хертек