74MS0015-01-2022-003436-56
Дело № 2-4709/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Челябинск 27 октября 2022 года
Центральный районный суд г. Челябинска в составе
председательствующего Шваб Л.В.,
при секретаре Кобяковой Н.В.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования № U54№, № PIL№ прекращенными (расторгнутыми) с ДД.ММ.ГГГГ; признать условия договоров страхования № U54№, № PIL№ в части продолжения действия полиса-оферты при досрочным исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита недействительными; взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии по двум договорам в размере 103 295.73 руб., неустойки по основаниям статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму 103 295,73 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом (на ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет 3148,40 руб.), компенсации морального вреда в размере 2000 руб., неустойку по основаниям статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму удовлетворенных исковых требований по день фактического исполнения решения суда в полном объеме.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласно договору страхования № U54№ страховая премия составила 130 157,02 руб., по договору страхования № PIL№ страховая премия составила 23 604,46 руб. Страховая премия по обоим договорам оплачивается за весь период страхования единовременно. Срок страхования по договорам составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1825 дней). Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем у страхователя появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Обращение о возврате части страховой премии ответчик оставил без удовлетворения. Поскольку исковое заявление наряду с имущественными требованиями содержит требование неимущественного характера - о признании договора страхования прекращенным (расторгнутым) с ДД.ММ.ГГГГ, признание договора недействительным в части, ФИО2 полагает, что обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг невозможно.
Истец ФИО2 в судебное заседание при надлежащем извещении не явился.
Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Просил исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился. Представил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения, поскольку истцом положения закона о досудебном порядке разрешения спора соблюдены не были.
Представители третьих лиц - АО «Альфа-Банк», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание при надлежащем извещении не явились.
Управление Роспотребнадзора по Челябинской области представило заключение по делу в целях защиты прав потребителя.
С учетом мнения представителя истца, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, представителей ответчика, третьих лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с абз. 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).
Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PIL№ на сумму 1 539 000 рублей сроком на 60 месяцев под 10,99 % годовых (л.д.6, 58-59).
Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № U54№ в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья», и договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL№ в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.8, 9-10).
Страховая премия по договору страхования № U54№ составила 130 157,02 руб., по договору страхования № PIL№ – 23604,46 руб.
Оба договора страхования вступают в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действуют в течение 60 месяцев.
Из справки № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что обязательства по кредитному договору № PIL№ исполнены ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Из этой же справки следует, что процентная ставка по договору составила 7,70% годовых (л.д.11).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о признании договоров страхования № U541RU5№, № PIL№ прекращенными (расторгнуть) с ДД.ММ.ГГГГ; просил признать условия договоров страхования в части продолжения действия полиса-оферты при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита недействительными; возврате части страховой премии по двум договорам в размере 103295,73 руб. в связи с досрочным погашением обязательства по кредитному договору (л.д.12).
Как установлено статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако указанное положение закона не препятствует закрепить указанную обязанность соглашением сторон, что нашло своё отражение в заключенном между сторонами кредитном договоре.
В силу ст. 2 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ч.12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п.2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Однако, как следует из материалов дела, согласно п. 4 кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ стандартная процентная ставка 10,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения выдачи кредита наличными составляет 7,7% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, дисконт в размере 3% годовых предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 договора.
В силу п.19 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который предусматривает в качестве страхового риска «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования»; «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.
Согласно условиям договора страхования № U54№, не признаются страховым случаем события, произошедшие в результате причинения застрахованным себе телесных повреждений, совершения противоправных действий, за которые предусмотрена уголовная ответственность действующим УК РФ, вследствие алкогольного отравления, отравления в результате употребления наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ ( препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ; вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции; несчастных случаев с застрахованными лицами, которые страдают стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию); во время прохождения военной службы; вследствие любых событий, связанных с применением застрахованным, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ; вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха; вследствие химического или биологического заражения местности; вследствие пищевых токсикоинфекций, врожденных заболеваний; заболевания, диагностированного до заключения договора страхования; вследствие любого несчастного случая (внешнего события); вследствие лечения, полученного от специалистов, практикующих нетрадиционную медицину; несоблюдение рекомендаций лечащего врача и лечебно-охранительного режима; отказа от предложенного лечения.
По риску «потеря работы» исключения из страхового покрытия применяются в соответствии с п.п. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования.
Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL№ страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.
Страховые риски; смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате вешнего события, произошедшего в течение срока страхования.
Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.
Таким образом, из договоров страхования не следует, что они заключены в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору.
В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Согласно п.8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
В течение 14 календарных дней истец с заявлением о возврате страховой премии к ответчику не обращался.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил ответчику претензию, в которой просил признать договоры страхования № U54№, № PIL№ прекращенными (расторнуть), то есть, истец обратился к ответчику после истечения установленного п.8.3 Правил страхования срока возврата страховой премии. А кроме того, ФИО2 обратился к ответчику с претензией, а не с заявлением о прекращении (расторжении) договора страхования.
Таким образом, принимая во внимание, что договор страхования не связан с заключенным истцом кредитным договором, а так же то, что договор страхования продолжает свое действие, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании страховой премии подлежит отказу в удовлетворении.
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Пунктом 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки, в размере 3 % цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашел, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и неустойки не подлежат удовлетворению.
При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ договоров страхования № U54№, № PIL№, признать условия договоров страхования № U54№, № PIL№ в части продолжения действия полис-оферты при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита недействительными, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 части страховой премии по договорам № U54№, № PIL№, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.
Председательствующий п/п Л.В.Шваб
Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2022 года.
Копия верна.
Судья: Л.В. Шваб
Секретарь с/з Н.В. Кобякова