УИД: 61RS0033-01-2025-000453-72
№ 2-508/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2025 года ст. Кагальницкая Ростовской области
Зерноградский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Соломаха А.В.,
при секретаре Асланян К.А.,
с участием адвоката Быковой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, 3-и лица нотариус ФИО2, Страховая компания АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности ФИО3 обратилась в суд с иском к наследственному имуществу заемщика ФИО4 о взыскании кредитной задолженности. В обосновании заявленных исковых требований указала, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО4 заключены кредитный договор №, по условиям которых банком был предоставлен заемщику кредит в размере 1 500 000 руб. и кредитный договор №, по условиям которого банком был предоставлен заемщику кредит в размере 1 550 000 руб., путем перечисления денежных средств на счет должника. Заемщик обязался производить погашение сумм кредитов и уплачивать проценты на сумму предоставленных кредитов в сроки, установленные графиком.
В течение срока действия кредитных договоров заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением уплаты кредита по состоянию на 11.01.2025 образовалась задолженность заемщика перед банком, которая составила 381 537 руб. 74 коп. и 719 848 руб. 03 коп. соответственно.
21.09.2024 заемщик ФИО4 умер, в связи с чем истец просит суд взыскать в наследников истца из стоимости наследственного имущества ФИО4 сумму задолженности по кредитным договорам в размере 1 101 385 руб. 77 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 014 руб.
Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, в связи с чем дело было рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 просила суд отказать в удовлетворении исковых требований.
Суд, изучив материалы дела, выслушав явившиеся стороны, адвоката Быкову М.Н., полагавшей отказать в удовлетворении заявленных требований, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.
Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав письменные доказательства по делу, оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Судебном заседании установлено, что 17.01.2019 между истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которых банком был предоставлен заемщику кредит в размере 1 500 000 руб. под 14,50 % годовых на срок по 26.05.2022 (л.д. 14-30). 25.03.2021 между истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком ФИО4 и кредитный договор №, по условиям которых банком был предоставлен заемщику кредит в размере 1 550 000 руб. под 17,50 % годовых (л.д. 43-51). Денежные средства были перечислены на счет должника.
Согласно п. 6 кредитных договоров ФИО4 принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно.
21.09.2024 заемщик ФИО4 умер (л.д. 89).
Согласно наследственному делу № наследником после смерти ФИО4 является его супруга ФИО1, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти супруга (л.д. 90, 91).
Определением Зерноградского районного суда <адрес>, вынесенным в протокольной форме к участию в деле была привлечена в качестве ответчика ФИО1 (л.д. 106), которая является наследником после смерти ФИО4
По состоянию на 17.12.2024 задолженность по кредитному договору № от 21.03.2021 составляет 719 848 руб. 03 коп., задолженность по кредитному договору № от 18.01.2019 составляет 381 537 руб. 74 коп.
Согласно п. 17 индивидуальных условий кредитования выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет заемщика.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).
Пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусматривает ответственность по долгам наследодателя всех принявших наследство наследников независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Кредитор свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит.
Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитования кредитного договора № от 21.03.2021 кредит был застрахован в Страховая компания АО «Совкомбанк Страхование», соответственно в настоящее время обязательства по кредиту необходимо взыскать с указанной страховой организации. Наследница ФИО1 обращалась в телефонном режиме в страховую компанию по факту смерти супруга, однако ей устно было отказано в выплате страховки, без объяснения причин.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Такая запись о вручении правил в договоре страхования имеется.Указанный договор является добровольным видом страхования. В соответствии с договором выгодоприобретателем по договору является «Банк» - ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности Заёмщика определенной на дату наступления страхового случая, назначается держатель прав требования по Кредитному договору, в соответствии с условиями договора. В соответствии с договором страхования, страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора. В соответствии со ст. 309 Г ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п.1 ст. 1112 ГК РФ). Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследников вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего в нему наследственного имущества. В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Согласно ст. 1143 ГК РФ если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Из материалов наследственного дела № от 18.03.2025 следует, что к нотариусу Кагальницкого нотариального округа Ростовской области ФИО5 поступило заявление от ФИО1, о принятии наследства по закону после смерти супруга ФИО4 в виде доли в жилом доме, находящемся по адресу: <адрес> доли в земельном участке, находящемся по адресу: <адрес>. Свидетельство о праве на наследство по закону на указанное имущество до настоящего времени не выдано. Согласно материалам дела заключен договор страхования, в настоящее время с Страховая компания АО «Совкомбанк Страхование», в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Данный договор страхования начал действовать с 25.03.2021 и действует на весь период действия кредитного договора № от 21.03.2021. Как следует из справки о смерти № от 25.09.2024 и записи акта о смерти № от 25.09.2024 ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, смерть наступила в результате <данные изъяты>. Поскольку смерть застрахованного лица ФИО4 является страховым случаем, то нет оснований для взыскания с наследника заемщика задолженности по кредитному договору № от 21.03.2021, поскольку обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора. В данном случае страховая компания обязана выплатить Банку страховую сумму при наступлении страхового случая. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В силу п. 2 ст. 9 указанного Закона под страховым случаем понимается наступление события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Как следует из материалов дела, смерть ФИО4 произошла от заболевания в период страхования, страховая выплата при наступлении указанного страхового случая составляет 100% от страховой суммы на день наступления страхового случая. При таких обстоятельствах, надлежащим ответчиком по делу является Страховая компания АО «Совкомбанк Страхование», а правовых оснований для взыскания суммы кредита с иных ответчиков, не имеется. Исходя из условий полиса страхования от несчастных случаев и болезней «заемщик кредита» № от 21.03.2021 выгодоприобретателем по договору является ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Страховое обеспечение выплачивается ПАО «Сбербанк» в размере неисполненных страхователем обязательств по кредитному договору (включая проценты) на дату принятии страховщиком решения о признании случая смерти или установления инвалидности застрахованного лица страховым случаем.
Как следует из материалов дела, задолженность ФИО4 перед Банком по договору № от 21.03.2021 по состоянию на 11.01.2025 составляет 719 848 руб. 63 коп.
Таким образом, учитывая условия договора страхования, со Страховой компании АО «Совкомбанк Страхование» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ФИО4 № от 21.03.2021 в сумме 719 848 руб. 63 коп.
В силу Правил страхования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» застрахованное лицо или выгодоприобретатель должны обратиться в страховую компанию и представить пакет документов. При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании кредитной задолженности надлежит отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, 3-и лица нотариус ФИО2, Страховая компания АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании кредитной задолженности – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.В. Соломаха
Мотивированный текст решения изготовлен 27.06.2025.