Дело № 2-491/2022

22RS0064-01-2022-000743-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шипуново 05 декабря 2022 года

Шипуновский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Абрамовой К.Е.,

при секретаре Анкудиновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 516 рублей 91 копейка, судебных расходов в размере 1 955 рублей 51 копейка.

В обоснование своих исковых требований указал, что между истцом и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 65 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,9% годовых, а заемщик обязался ежемесячно в соответствии с графиком платежей возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Банк свои обязанности по кредитному договору выполнил в полном объеме, осуществил кредитование заемщика за счет собственных средств, однако поскольку заемщик условия договора выполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 58 516 рублей 91 копейка, из которых 55 161 рубль 81 копейка – просроченный основной долг, 3 355 рублей 10 копеек – проценты за пользование кредитом.

По сведениям истца, ФИО3 состоял в браке с ответчиком и проживал по адресу: <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, истец обратился с данным иском в суд к предполагаемому наследнику умершего заемщика.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, причину неявки суду не пояснила.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленных возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований, поскольку ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был добровольно присоединен к Программе коллективного страхования №, по которой установлено, что в части страхования от несчастных случаев и болезней (риск смерть) выдогоприобретателем является АО «Россельхозбанк», между тем заинтересованные лица к страховщику с заявлением о наступлении (предполагаемого) страхового случая не обращались, а равным образом не представили ему доказательств, содержащих сведения о причинах и обстоятельствах заявленного события – наступления смерти застрахованного лица.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему решению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 65 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,9 % годовых, а заемщик обязался ежемесячно в соответствии с графиком платежей возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами (л.д. 12-13).

Согласно п. 9 при заключении настоящего договора заемщик обязуется заключить с банком договор банковского счета в валюте кредита, заключить со сторонними организациями договор личного страхования.

Пунктом 17 договора предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Допускается зачисление кредитных средств на текущие счета, открытые ранее, за исключением текущих счетов, по которым предусмотрено кредитование счета в форме «овердрафт». Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

Пунктом 2.1 раздела 2 кредитного договора предусмотрено, что график погашения кредита и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

Согласно п. 2.3 раздела 2 соглашения подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что с правилами, а также условиями кредитования, заемщик ознакомлен и согласен.

По данному кредитному договору АО «Россельхозбанк» исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику указанные денежные средства, которые заемщик обязался своевременно возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету заемщика № (л.д. 7-8).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, согласно заявлению ФИО3 на присоединение к Программе коллективного страхования №, в случае смерти заемщика выгодоприробретателем определен АО «Россельхозбанк» (п. 5).

Условиями указанной программы страхования установлен порядок действия застрахованного лица, а именно: 1) уведомить АО «Россельхозбанк» о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало о нем известно; 2) предоставить в банк документы, необходимые для принятия страховщиком решения о выплате. После чего, выгодоприобретатель уведомляет страховщика о получении обращения застрахованного лица либо его наследников и самостоятельно формирует комплект документов, необходимых для урегулирования события (л.д. 16-18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38), его кредитные обязательства перед АО «Россельхозбанк» не исполняются, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 58 516 рублей 91 копейка, из которых 55 161 рубль 81 копейка – просроченный основной долг, 3 355 рублей 10 копеек – проценты за пользование кредитом (л.д. 6).

В связи с неисполнением обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование займом нарушаются права истца на своевременное получение денежных средств, предусмотренные кредитными договорами.

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом, признан арифметически верным, ответчиками не оспорен, и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поскольку банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Истец, обращаясь с настоящим иском, указал, что по имеющейся у него информации заемщик ФИО3 состоял в зарегистрированном браке с ФИО1, которая является предполагаемым наследником. Заемщик и ответчик проживали совместно в домовладении по адресу: <адрес>, которое является общей совместной собственностью, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

Из копии паспорта судом установлено, что ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ имел регистрацию по адресу: <адрес> (л.д. 9). Кроме того, из копии паспорта установлено, что ДД.ММ.ГГГГ городским загсом <адрес> зарегистрирован брак заемщика с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 9 оборот).

Согласно справке администрации Урлаповского сельсовета № от ДД.ММ.ГГГГ, в жилом помещении по адресу: <адрес> по ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированы и проживают ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ее сын ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из сведений нотариусов Шипуновского нотариального округа ФИО6, ФИО7 установлено, что после смерти наследодателя ФИО3 наследственное дело не заводилось (л.д. 35-36).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 на праве общей совместной собственности принадлежали нежилое здание и право постоянного (бессрочного) пользования земельным участком для ведения личного подсобного хозяйства по адресу: <адрес>.

Согласно данным Отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции регистрации от ДД.ММ.ГГГГ, по адресу: <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ФИО4. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, изменившая анкетные данные с ФИО8, и ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по указанному адресу с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям АИПС «ФИС ГИБДД М» на имя ФИО3, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован автотранспорт «<данные изъяты>» гос. рег. знак №, № кузова № ДД.ММ.ГГГГ года выпуска (л.д. 39).

Из записи акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что брак между ФИО3 и Часовской (после расторжения брака ФИО4) Л.В. расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании решения мирового судьи судебного участка № <адрес> о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент смерти наследодателя – ДД.ММ.ГГГГ, брак между заемщиком ФИО3 и ФИО2 был расторгнут, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ФИО2 не является наследником заемщика ФИО3, поскольку наличие общей совместной собственности не дает права на наследство.

Таким образом, факт принятия наследства ФИО2 после смерти ФИО3 при рассмотрении дела не подтвердился.

Каких-либо доказательств обратного суду истцом не представлено.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, АО «Россельхозбанк» указал на то, что заемщик ФИО9 умер ДД.ММ.ГГГГ, при этом к материалам искового заявления приложена копия определения Шипуновского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении производства по делу по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО3 о взыскании долга в связи со смертью должника (л.д. 10-11).

Вместе с тем, какой-либо информации об обращении АО «Россельхозбанк» в АО «РСХБ-Страхование» в целях получения страхового возмещения по кредитному договору, заключенному с ФИО3, в связи с его смертью, в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», по которому выгодоприобретателем по кредитному договору, с учетом заявления ФИО3, является АО «Россельхозбанк» и документов, подтверждающих отказ в выплате данного страхового возмещения, истцом суду не представлено.

Более того, согласно возражениям третьего лица АО «РСХБ-Страхование» согласно условиям программы страхования установлен порядок действия застрахованного лица, а именно:

1) уведомить АО «Россельхозбанк» о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало о нем известно;

2) предоставить в банк документы, необходимые для принятия страховщиком решения о выплате. После чего, выгодоприобретатель уведомляет страховщика о получении обращения застрахованного лица либо его наследников и самостоятельно формирует комплект документов, необходимых для урегулирования события, однако АО «Россельхозбанк», являясь выгодоприобретателем, в АО «РСХБ-Страхование» в связи с указанным (предполагаемым) страховым случаем не обращался.

Уклонение кредитной организации, в данном случае АО «Россельхозбанк», являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика ФИО3 о взыскании задолженности без учета страхового возмещения оценивается судом как недобросовестное осуществление участником этих правоотношений своих прав и обязанностей, поскольку при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Шипуновский районный суд.

Председательствующий Абрамова К.Е.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2022 года.