Решение по делу № 2-324/2023 от 22.03.2023

№ 2-324/2023

УИД 03RS0013-01-2023-000092-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2023 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Валеевой Р.М.,

при секретаре судебного заседания Зиятдиновой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, по встречному исковому заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» к ФИО3 А,Р., ФИО2 о признании договора страхования недействительным

установил:

ФИО1, ФИО2 обратились с указанным иском в суд, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО13. заключен кредитный договор №. По условия данного кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 891900 рублей для приобретения строящегося жилья.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО14. и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор коллективного ипотечного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательство в случае смерти заемщика (страховой случай) выплатить единовременную страховую сумму в пользу ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО15.

Истцы, как супруга умершего, как мать умершего являются наследниками первой очереди.

В ответ на обращение ФИО2 с заявлением о выплате страхового возмещения АО «Группа Ренессанс Страхование» 25 марта 2022 года направлен ответ об отказе в выплате страхового возмещения. Причиной отказа указано, было установлено, что причиной смерти ФИО16. послужило заболевание, диагностированное до начала действия страховой защиты.

Считают отказ в выплате страхового возмещения незаконным, просят признать смерть застрахованного страховым случаем, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 646387,28 рублей путем перечисления денежных средств в рамках заключенного кредитного договора.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд со встречным исковым требованием о признании договора страхования недействительным, вследствие предоставления страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Истцы ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала, просил удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил письменное возражение по доводам иска, поддержав доводы встречного искового заявления.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, полагая возможным принятие решения в отсутствие сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны.

В ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО17 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № (далее - Договор страхования).

Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в полисе и в Правилах комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом Генерального директора №055 от 07 мая 2019 года (далее - Правила страхования).

По условиям Договора страхования выгодоприобретателем на дату наступления страхового случая по кредитному договору в пределах суммы задолженности страхователя являются ПАО «Сбербанк». В части страхового возмещения, превышающей задолженность страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору - Страхователь, а в случае смерти Страхователя - наследники застрахованного.

Размер страховой суммы по настоящему Договору страхования составил 579 658, 35 руб.

Страхователь при заключении Договора страхования подтвердил, что согласен с назначением выгодоприобретателя, ознакомлен и получил Правила страхования.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО18. Причиной смерти явились: <данные изъяты>

Истцы, как супруга умершего, как мать умершего являются наследниками первой очереди.

В ответ на обращение ФИО2 с заявлением о выплате страхового возмещения АО «Группа Ренессанс Страхование» 25 марта 2022 года направлен ответ об отказе в выплате страхового возмещения. Причиной отказа указано, было установлено, что причиной смерти ФИО6 послужило заболевание, диагностированное до начала действия страховой защиты.

Согласно выписке из посмертного эпикриза из истории болезни № ГБУЗ РБГБ г. Нефтекамск ФИО19 был поставлен <данные изъяты>, застрахованный болен с 19.11.2021 по 08.12.2021.

Согласно справке о смерти № причиной смерти, кроме <данные изъяты>

Согласно выписке из амбулаторной карты ГБУЗ РБ ГБ г. Нефтекамска диагноз «<данные изъяты>» был установлен застрахованному 09 декабря 2021 года.

Согласно п. 2.1.21 под несчастным случаем, согласно Правил страхования, понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременно (до нескольких часов), внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного лица, не являющееся следствием предшествующих заключению Договора страхования состояний, заболеваний, произошедшее в период действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного лица и/или Выгодоприобретателя.

Согласно и. 2.1.22 Правил страхования под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного Страхователем в Заявлении заключение Договора страхования (далее - Заявление на страхование) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

Из посмертного эпикриза из истории болезни № ФИО20. следует, что ухудшение состояния в течение двух дней появились <данные изъяты>. Больной лечился с 19.11.2021 по 08.12.2021 стационарно в ГБУЗ г. Нефтекамск с диагнозом <данные изъяты>. <данные изъяты>

Согласно Выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного следует, что ФИО22. ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз <данные изъяты>

Медицинскими документами также установлено, что 17 ноября 2021 года ФИО23 обращался за медицинской помощью в ГБУЗ РБ ГБ г. Нефтекамска.

Несмотря на указанные обстоятельства, ФИО24. ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Анализируя имеющуюся в материалах дела медицинскую документацию на ФИО25., суд приходит к выводу о том, что застрахованное лицо с 09 ноября 2021 года имел заболевание <данные изъяты>, получал медицинскую помощь, а также, что смерть ФИО26. наступила от <данные изъяты>.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отказало истцу в выплате страхового возмещения ввиду наступления смерти застрахованного лица от имевшихся у него заболеваний о которых застрахованное лицо было осведомлено до заключения договора страхования, что не является страховым случаем в силу согласованных в договоре исключений из страхового покрытия.

Рассматривая случай наступления смерти страхователя от указанного заболевания в контексте признания данного случая страховым в рамках договора страхования, страховщиком установлено, что страхование не действует, в отношении последствий заболеваний имевшихся у страхователя до момента заключения договора страхования.

Заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которого осуществляется страхование. Стороны определили, какие события могут быть признаны страховым случаем, какие подпадают под исключения страхового покрытия.

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу в их совокупности, учитывая, что такой страховой риск как наступление смерти в результате возникшего заболевания не был включен в договор страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Доводы ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о наличии оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок, являются необоснованными, поскольку единственным способом восстановления нарушенного права в рассматриваемом случае является обращение в суд с соответствующим исковым заявлением, обязательный досудебный порядок урегулирования спора следует считать соблюденным.

Кроме того, как видно из искового заявления, истцы просят взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу банка денежную сумму в размере 646387,28 рублей. Следовательно, размер заявленных требований не требует обращения к финансовому уполномоченному за разрешением спора.

Доводы представителя истца о том, что страховщик не был лишен права при заключении договора страхования в целях оценки страховых рисков, провести обследование страхуемого лица, суд находит несостоятельным в силу следующего.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Обязанность страхователя сообщить страховщику указанные сведения установлена пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации. Проверка же достоверности заявленных сведений о состоянии здоровья является правом страховщика.

Однако, как следует из содержания заявления, подписанного ФИО27. при заполнении заявления на страхование, ФИО28 не только не сообщил информацию о состоянии своего здоровья, исключающую участие в программе страхования, но и подтвердил, что отсутствуют ограничения для его участия в данной программе. Более того, он утверждал, что сведения, приведенные в данном заявлении, соответствуют действительности.

Разрешая встречные исковые требования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании договора добровольного страхования имущества недействительным, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

На основании пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), которой для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Из пункта 3 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Достаточных оснований ПАО «Группа Ренессанс Страхование» для признания договора страхования недействительным от ДД.ММ.ГГГГ истцом по встречному иску не представлено.

Кроме того, право ПАО «Группа Ренессанс Страхование» восстановлено путем отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ПАО «Группа Ренессанс Страхование» к ФИО1, ФИО2 о признании договора страхования недействительным от № отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Р.М. Валеева

Мотивированное решение составлено 24 марта 2023 года.