86RS0002-01-2025-005795-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2025 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Мигалеве Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6114/2025 по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ней и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлены денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности в размере 947434,62 руб. под 20,233% годовых. В соответствии с п. 4.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита: действующая с даты заключения кредитного договора по <дата> по <дата> (включительно) 24.68% годовых, действующая с <дата> по <дата> (включительно) 7,42% годовых, действующая с <дата> до конца срока возврата кредита 5,05% годовых. Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка» добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги, дисконт перестает учитываться процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Считает, что законом не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать раз мер процентной ставки за исключением случаев предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора. Считает, что взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту. Просит признать недействительным п. 4.2 кредитного договора № от <дата>, предусматривающего право на повышение процентной ставки АО «ОТП Банк» в одностороннем порядке в случае отказа от услуги карта «Ваша выгодная ставка»; установить процентную ставку по кредитному договору на весь срока его действия начиная с <дата> в размере 7,42% годовых; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей, расходы по оплате юридических услуг в размере 30000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушании дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушании дела извещен надлежащим образом, до начала судебного заседания представил отзыв на исковое заявление, согласно которого просил в иске отказать в полном объеме, рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с. ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.ч. 3 и 7).

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, среди прочих, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги кредитором заемщику за отдельную плату (при наличии), их цена, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19).

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (п. 1); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (п. 2); по оплате услуг в пользу кредитора, если совершение заемщиком таких платежей фактически влияет на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования) (п. 3).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, среди прочего, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

В соответствии со ст. 29 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что <дата> ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на получение кредита в размере 947434,62 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита от <дата> ФИО1 добровольно и в своем интересе выразила согласие (путем подписания настоящего заявления с соответствующими отметками) на приобретение дополнительной услуги «Ваша выгодная ставка», которая включает в себя предоставление дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 3% до окончания срока возврата кредита. Стоимость услуги составляет 40364,62 руб. С условиями предоставления услуги и ее стоимостью ФИО1 была ознакомлена и согласна. Кроме того, истец была уведомлена о праве отказаться от данной дополнительной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возможности возврата при этом банком платы за эту услугу. Также, при подписании заявления ФИО1 подтвердила, что проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения указанной дополнительной услуги.

На основании указанного заявления о предоставлении потребительского кредита <дата> между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиями которого банк предоставил кредит в размере 947434,62 руб., сроком возврата до <дата>, для целей приобретения автомобиля. В качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору является залог транспортного средства.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита базовая процентная ставка до окончания срока возврата кредита, действующая с даты заключения кредитного договора по <дата> (включительно) составляет 27,68% годовых; действующая с <дата> по <дата> (включительно) – 10,42% годовых; действующая с <дата> до конца срока возврата кредита – 8,05% годовых (п. 4.2). Процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита: действующая с даты заключения кредитного договора по <дата> (включительно) составляет 24,68% годовых; действующая с <дата> по <дата> (включительно) – 7,42% годовых; действующая с <дата> до конца срока возврата кредита – 5,05 % годовых. Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги, дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной и п. 4.1 индивидуальных условий договора. Процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита составляет 5,05% годовых (п. 4.2).

С общими условиями кредитного договора АО «ОТП Банк» (под залог автомобиля) истец была согласна, что подтверждается ее подписью в договоре.

Обязательства по выдаче кредита банком были исполнены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

В связи с несогласием истца при заключении указанного кредитного договора дополнительных услуг, в том числе услуги «Ваша выгодная ставка», которые, по ее мнению, были ей навязаны банком, последняя <дата> в адрес ответчика направила заявление о возврате денежных средств и внесении изменений в договор, которое было оставлено без удовлетворения.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при обращении в АО «ОТП Банк» и заключении спорного кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация об оказании дополнительной услуги «Ваша выгодная ставка», в том числе о наличии права отказаться от нее. Согласившись с условиями оказания данной услуги, ФИО1 добровольно, по собственному желанию и в своем интересе приобрела ее и заключила указанный кредитный договор, который не содержит положений об обязательности приобретения данной услуги, т.е. фактически истец не была лишена права заключить договор на иных сопоставимых условиях, о чем также было указано банком.

Вопреки доводам истца, предоставление кредита не было обусловлено обязательным приобретение дополнительной услуги, поскольку банком были предложены альтернативные условия кредитования. Заключая кредитный договор, истец посчитала экономически более выгодным условие кредитования по более низкой процентной ставке при приобретении услуги «Ваша выгодная ставка».

ФИО1 не была лишена возможности заключить договор с АО «ОТП Банк» без приобретения услуги «Ваша выгодная ставка», либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Стороны кредитного договора в индивидуальных условиях договора согласовали предоставление ответчиком дисконта к процентной ставке по кредиту 3% годовых в случае приобретения истцом услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно, выбранной при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита. При отказе от данной услуги кредитный договор продолжал действовать с процентной ставкой без учета дисконта – 27,68% годовых.

Таким образом, условие о повышении процентной ставки по кредиту согласовано сторонами при заключении кредитного договора и положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ не противоречит.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, в частности навязывания ответчиком услуги «Ваша выгодная ставка» и наличия зависимости между выдачей кредита и предоставлением данной услуги, доказательств иных злоупотреблений свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора не представлено. Какие-либо незаконные действия в отношении истца, направленные на понуждение ее к заключению кредитного договора, АО «ОТП Банк» не совершались, истец выбрала кредитора самостоятельно.

Соответственно, доводы истца о нарушении банком положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются несостоятельными.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от <дата> не содержит условий, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации, в том числе положениям ст. 421 ГК РФ, п.п. 2 и 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований к АО «ОТП Банк» о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от <дата> в части увеличения процентной ставки, обязании установить процентную ставку на весь срок договора в размере 7,42% у суда не имеется.

Из совокупности установленных по делу обстоятельств следует, что права и законные интересы ФИО1 как потребителя АО «ОТП Банк» не нарушены, в связи с чем, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено 05.11.2025.

Председательствующий судья А.Е. Школьников