РЕШЕНИЕ УИД 33RS0001-01-2025-001158-62

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ дело № 2-1923/2025

24 сентября 2025 года г. Владимир

Ленинский районный суд города Владимира в составе председательствующего судьи Кундиковой Ю.В., при секретаре Макаренкове С.С.,

с участием истицы ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, взыскании средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки, а также обязывающие приобрести платные услуги по возврату к первоначальным условиям акции, т.е. оплаты комиссии; взыскании оплаченной комиссии в размере 29900 руб., взыскании разницы в оплате ежемесячного платежа на основании первоначальных условий в размере 3238,53 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб. (с учетом уточнений).

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ она с банком заключила договор потребительского кредита № для приобретения автомобиля. Одновременно был заключен договор банковского счета № для предоставления кредита и его обслуживания. Все денежные средства, поступающие на такой счет, направляются на исполнение обязательств по договору потребительского кредита. При подписании договора кредитования истица была ознакомлена с паспортом Акции «Автокредит с Халвой». Акция предусматривает установление по договору процентной ставки, предусмотренной аукционной программой кредитования с даты оформления договора до полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в паспорте Акции, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по Карте Халва 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от .... в любых торгово-сервисных предприятий за счет собственных / или заемных средств. Для выполнения условий был дополнительно оформлен кредит - Карта «Халва» № от ДД.ММ.ГГГГ, банковский счет № (лимит ....).

Все ежемесячные расчеты по погашению потребительского кредита и выполнения условий по Карте «Халва» велись через личный кабинет мобильного приложения. С ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно оплачивала кредит, также соблюдала условия дополнительных условий по карте «Халва» с банковским счетом № путем перевода средств из другого банка на номер карты № для совершения расходных операций на сумму ..... Расходные операции производились в мобильном приложении. ДД.ММ.ГГГГ была переведена сумма в размере .... на счет карты «Халва» №, в тот же день совершены операции по оплате ЖКУ на сумму ..... ДД.ММ.ГГГГ также была переведена сумму .... в счет пополнения карты «Халва» с о счетом № и совершены расходные операции.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ ей поступило сообщение от банка о нарушении условий договора № и одностороннем увеличении кредитной ставки, так как за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по карте «Халва» совершено «0» покупок на сумму «0» рублей. Ставка увеличена с ....% до ....% годовых, ежемесячный платеж увеличился с .... до ..... Посредством Чат Бота «Катюша» ей было предложено вернуться к первоначальным условиям с оплатой комиссии в размере ..... ДД.ММ.ГГГГ приложение банка не работало, она обратилась в банк с заявлением о проведении проверки по факту зачисления денежных средств, перечисленных ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ через личный кабинет в счет пополнения карты «Халва» с банковским счетом № и просила сохранить условия по договору кредитования с перерасчетом ежемесячного платежа и снижением процентной ставки. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ей было разъяснено, что денежные средства поступили на договор № и проведена оплата коммунальных услуг. Только с ДД.ММ.ГГГГ истице стало известно об открытии счета № от ДД.ММ.ГГГГ «Золотой ключ автокредита», но она не давала распоряжения на открытие такого счета, и не зачисляла средства на такой счет. Такой счет был закрыт ДД.ММ.ГГГГ. При этом банк автоматически зачислял перечисляемые ею средства на счет № на другой счет №. При этом операции от ДД.ММ.ГГГГ по перечислению истицей средств на карту и дальнейшая оплата также отражены по счету №, но вошли в историю операций по карте «Халва», а последующие перечисления по карте «Халва» не отразились, как полагает по технической ошибке,

ДД.ММ.ГГГГ она повторно обратилась в банк с требованием разобраться в ситуации, обратив внимание на технический сбой в работе мобильного приложения. Также просила произвести перерасчет ежемесячного платежа и снизить процентную ставку.

ДД.ММ.ГГГГ истица оплатила повышенный ежемесячный платеж по потребительскому кредиту в сумме .... и ДД.ММ.ГГГГ истица оплатила комиссию в размере .... за возврат к первоначальным условиям договора.

Считает, что условия об одностороннем изменении процентной ставки нарушают ее права как потребителя и просит признать такие условия недействительными. Размер компенсации морального вреда определяет в сумме ..... Также просит взыскать с ответчика незаконно полученные средства комиссии за возврат к первоначальным условиям кредитования в размере ...., и сумму переплаты ежемесячного платежа, повышенного в связи с увеличением процентной ставки.

В судебном заседании истица требования поддержала, просила удовлетворить, привела доводы, изложенные в иске. Указала, что при совершении операций по переводу средств на карту «Халва» она не указывала счет №, банк самостоятельно зачислил средства на такой счет, и в дальнейшем в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по договору, с чем она не согласна. Считает, что уплаченные ею средства в виде комиссии и увеличенного платежа подлежат возмещению. Недействительными просит признать положения пункта 4 договора с условиями о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки. Пояснила, что комиссию оплатила, так как экономически выгоднее платить по кредиту проценты по ставке ....% годовых.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом. В дело представлен письменный отзыв на иск, в котором содержится просьба об отказе в иске. Указано, что истица пропустила срок для заявления требования о признании условий договора недействительными. Также разъяснено, что по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка в размере ....% годовых установлена в связи с участием заемщика в Акции «Автокредит с Халвой», при нарушении условий которой предусмотрено увеличение процентной ставки на ....% со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по Карте «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции. Указано, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не было соблюдено условие по совершению операций на сумму .... по счету №. В связи с чем, была повышена ставка по кредиту до ....% годовых. По заявлению ФИО1 была проведена проверка и установлено, что ею были совершены операции по иному счету, не привязанному к Карте «Халва». На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ была возвращена ставка в размере ....% и списана комиссия в размере .....

В дополнительных пояснениях представитель ответчика указал, что счет № был открыт на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представлены документы, касающиеся обращения ФИО1 в электронном виде.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что между ФИО1, как заемщиком, и ПАО «Совкомбанк», как кредитором, был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор) на потребительские нужды, а именно приобретение автомобиля.

В соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора: сумма кредита по Кредитному договору – ....; срок кредита - .... мес., .... дней, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка по кредиту – ....% годовых. Размер платежа – ...., последний платеж – .... Срок платежа - по .... число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Также в день заключения Кредитного договора Банком Заемщику выдан График платежей по кредиту в соответствии с указанными выше условиями и оформлена карта «Халва» на основании договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № с лимитом кредитования .....

В п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что действующая процентная ставка увеличивается в случае:

- нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 индивидуальных условий, а именно на .... процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию;

- выхода заемщика из Программы «ДМС при ДТП» на срок свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки. Действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сума, срок возврата) без подключения программы, а именно до ....% годовых, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из Программы, до дня, следующего за днем подключения к Программе, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из Программы. При наличии действующих дополнительных услуг процентная ставка понижается/повышается до уровня согласно условиям подключенной услуги. В случае, если срок действия Программы «ДМС при ДТП» истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если заемщик продлевал действие этой Программы в течение всего срока действия кредита.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в Акции «Автокредит с Халвой» (далее – Акция). В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на .... процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по Карте «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.

Условия Акции «Автокредит с Халвой» раскрыты на последней странице Индивидуальных условий Кредитного договора, где приводится следующая информация:

«... Акция предусматривает установление по Договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления Договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка https:// sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от .... в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств (условия по минимальному обороту)».

В Паспорте Акции «Автокредит с Халвой», срок проведения которой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в разделе 8 закреплено, что для участия в Акции необходимо оформить кредит по Акционной программе кредитования согласно условиям продукта «АвтоСтиль-Особый» (п.8.1). Акция дает возможность получить кредит по ставке, установленной условиями Акционной программы кредитования по продукту «АвтоСтиль-Особый», при соблюдении условия совершения в каждом полном отчетном периоде по «Карта Халва» в течение действия Договора потребительского кредита 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от .... за счет собственных и/или заемных средств (п.8.2).

В п.9.2 Паспорта Акции указано, что в случае несоблюдения заемщиком условий Акции действующая процентная ставка увеличивается на 5 (пять) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушены условия Акции.

Согласно п.9.3 Паспорта Акции допускается единоразовый возврат к первоначальным условиям по кредиту, оформленному с ДД.ММ.ГГГГ, в случае несоблюдения условий Акции по заявлению заемщика с взиманием комиссии согласно Тарифам Банка, размещенным на сайте sovcombank.ru. Процентная ставка по кредиту снижается на количество процентных пунктов, на которое была повышена из-за несоблюдения условий Акции, с даты, следующей за датой подачи в банк заявления, до дня полного погашения суммы задолженности при соблюдении условий Акции, а именно: совершение в каждом полном отчетном периоде по «Карта Халва» 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от .... в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств, начиная с отчетного периода по «Карта Халва», следующего за отчетным периодом, в котором банком получено заявление.

Согласно тарифам банка комиссия за возврат к первоначальным условиям потребительского кредита с учетом невыполнения условий Акции «Автокредит с Халвой» составляет .....

Как следует из представленных истцом доказательств, соответствующий скриншот в Приложении уведомлений, направленных Банком заемщику по кредитному договору от ПАО «Совкомбанк» поступило сообщение со следующим содержанием: «Т.В., у вас повысилась процентная ставка по кредиту на ....% потому что вы не совершили оборот покупок на .... ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. Возврат возможен только 1 раз за весь срок действия кредита. Для этого клиенту необходимо предоставить в банк письменное заявление в свободной форме и заплатить комиссию за возврат – .... р»

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором указала на несогласие с увеличением банком процентной ставки по кредиту до .... %, поскольку ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ею осуществлены переводы денежных средств в сумме .... в счет оплаты/пополнения карты Халва, с которой проводилась оплата по квитанциям за ЖКХ. В заявлении просила провести внутреннее служебное расследование по зачислению денежных средств на карту Халва, восстановить историю оплат с ДД.ММ.ГГГГ по текущую дату, вернуть условия автокредита с пересчетом процентной ставки и ежемесячного платежа.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ представитель банка сообщил о том, что денежные средства ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ поступили на договор №, оплата коммунальных платежей также прошла по этому счету. Указано, что ставка повышена правомерно: обязательный минимальный оборот по карте «Халва» не выполнен в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Разъяснено, что может воспользоваться услугой по возврату в акцию «Автокредит с Халвой», для этого необходимо обратиться в отделение банка для написания заявления и оплаты комиссии.

В дело представлена справка ПАО «Совкомбанк» (без номера, без даты выдачи) о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 открыт счет № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о закрытии счета №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с претензией, изложив обстоятельства по соблюдению условий акции по программе «Автокредит с Халвой». При этом указала, что ДД.ММ.ГГГГ она осуществила перевод средств в размере .... в счет пополнения карты «Халва» с банковским счетом № и в этот же день ею проведены операции по оплате ЖКХ. Однако, ДД.ММ.ГГГГ ей было сообщено о невыполнении условий акции и о повышении процентной ставки по кредиту, с чем она не согласна, так как не давала согласия банку на зачисление средств на счет №, об открытии которого ей не было известно. При переводе из другого банка средства ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ автоматически были зачислены на счет №. При этом предыдущие платежи также отображались на этом счете, но были включены в историю проведения операций по карте «Халва». Просила разобраться в ситуации, предоставить ответ с указанием причин зачисления средств на другой счет, просила сохранить условия кредитования с перерасчетом ежемесячного платежа и снижения процентной ставки по заключенному договору потребительского кредита №.

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ банком дан ответ, содержание которого практически полностью совпадает с ответом от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительно указан размер комиссии в сумме .... за услугу по возврату в акцию «Автокредит с Халвой», без оплаты которой возврат в акцию не представляется возможным.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела оплату комиссии в размере .... за возврат в акцию «Автокредит с Халвой».

Из представленных в дело доказательств следует, что размер процентной ставки банком был поставлен в зависимость от выполнения заемщиком определенных условий, а именно ежемесячное совершение не менее пяти операций по банковской карте «Халва» на общую суму ...., то есть процентная ставка была установлена под условием и не является переменной, так как зависит только от выполнения заемщиком установленных условий.

Вместе с тем, такие условия нарушают права заемщика, как потребителя услуг. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1, относятся, в том числе: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона" (права потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время).

Данные нормы, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлены на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определения Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1377-О, от 17.07.2018 г. N 1811-О, от 28.01.2016 г. N 159-О, от 04.10.2012 г. N 1831-О, от 29.09.2011 г. N 1113-О и др).

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности": процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в той же статье указанного Закона отдельно закреплено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Аналогичные нормы закреплены и в Федеральном законе от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в соответствии с п. 16 ст. 5 данного Закона: кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При таких обстоятельствах, действиями ответчика по одностороннему повышению процентной ставки за пользование денежными средствами по уже заключенному и действующему Кредитному договору нарушаются как действующие нормы права, регулирующие банковскую деятельность, так и законодательство в сфере защиты прав потребителей, что недопустимо.

В силу вышеизложенных норм действующего законодательства, регулирующими банковскую деятельность, кредитору не предоставлено право на одностороннее увеличение процентной ставки по заключенному кредитному договору. Напротив, установлен безусловный законодательный запрет на изменение процентной ставки в период действия договора при отсутствии согласия потребителя, и не может быть поставлен в зависимость от того, пользовался ли заемщик какими-либо дополнительными продуктами Банка или не пользовался.

Кроме того, в силу ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 услуги по изменению процентной ставки по кредиту не входят в перечень банковских операций, также указанные действия не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле гл. 39 ГК РФ, что исключает их возмездность.

Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Условия договора, ставящие в зависимость сохранение установленной процентной ставки за пользование кредитом от пользованиями иными продуктами Банка (в том числе картой рассрочки «Халва»), нарушают установленные законодательные запреты на взимание дополнительных комиссий, фактически за согласование условий договора с потребителем, в том числе, и в отношении установления процентной ставки за пользование кредитом.

Аналогичная правовая позиция высказана в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N 2 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015 г.

Обязанность уплачивать комиссию за изменение процентной ставки по кредиту является незаконным возложением на потребителя расходов банка.

Таким образом, условия Кредитного договора, изложенные в п. 4 его Индивидуальных условий, в части возможности увеличения Кредитором процентной ставки по кредиту с .... % годовых .... % годовых, в случае несоблюдения условий акции «Автокредит с Халвой», предусматривающей совершение Заемщиком в каждом периоде (ежемесячно) не менее пяти расходных операций по банковской карте рассрочки «Халва» на общую сумму ...., нарушают права истца как потребителя и являются недействительными в силу своей ничтожности.

При этом подпись потребителя в договоре не может служить безусловным доказательством действительности договора в указанной части.

Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, обязан был принять все необходимые меры для того чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Указание представителя ответчика на пропуск истицей срока исковой давности по оспариванию условий кредитного договора, суд не может принять во внимание.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") являются ничтожными.

В силу положений ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по ничтожным сделкам составляет три года. Указанный срок истицей не пропущен.

Принимая во внимание недействительность условий о возможности увеличения кредитором процентной ставки по кредиту с .... % годовых до .... % годовых (на пять пунктов), действия банка по увеличению ежемесячного платежа по кредиту на сумму .... и получение средств в счет уплаты комиссии в размере .... также не может быть признано законным и такие средства подлежат возмещению истице,

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения прав истца, суд, с учетом фактических обстоятельств дела, разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере ...., в остальной части данного требования надлежит отказать.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Компенсация морального вреда подлежит включению в расчет штрафа (вопрос 1 Обзора, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 01.08.2007).

Исходя из удовлетворенных судом требований, и принимая во внимание наличие со стороны потребителя претензий с требованием о приведении условий договора в первоначальное состояние, сумма штрафа составляет .... (.... : 2).

В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... (.... по требованию неимущественного характера, .... – по требованию имущественного характера)

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в части условия об увеличении процентной ставки до ....% годовых, в случае несоблюдения заемщиком условий акции «Автокредит с Халвой», указанных в паспорте Акции, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем.

Признать п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в части условия по увеличению процентной ставки на 5 (пять) процентных пунктов, в случае несоблюдения заемщиком условий акции «Автокредит с Халвой», указанных в Паспорте Акции, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия указанной акции, без права снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции, предусматривающих в п.9.3 возможность единоразового возврата к первоначальным условиям по кредиту по заявлению заемщика с взиманием комиссии согласно Тарифам Банка.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт ....) денежные средства, полученные в виде комиссии за возврат к первоначальным условиям договора по процентной ставке, в сумме 29900 руб..

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт ....) денежные средства, уплаченные в виде разницы в оплате ежемесячного взноса после одностороннего повышения процентной ставки, в сумме 3238,53 руб..

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт ....) компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в размере 19069,26 руб..

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) в доход бюджета государственную пошлину в размере 7000 руб..

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Кундикова Ю.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.10.2025