Решение по делу № 2-1-1258/2023 от 24.11.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного об удовлетворении в части требований потребителя финансовых услуг.

№2-1-1258/2023

64RS0010-01-2023-001533-78

Решение

Именем Российской Федерации

24 ноября 2023 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Любченко Е.В., при помощнике судьи Митрофановой К.В., с участием представителя заявителя ФИО1, представителя заинтересованного лица ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного об удовлетворении в части требований потребителя финансовых услуг,

установил:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного об удовлетворении в части требований потребителя финансовых услуг.

Требования обоснованы тем, что 12 октября 2022 года ФИО3 обратилась в Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк» или Банк) с заявлением на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасных заболеваний» для владельцев кредитных карт. В указанном заявлении ФИО3 выразила свое согласие на участие в Программе страхования и просила Банк в период участия в Программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности на кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3 000 рублей) заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым ФИО3 будет являться застрахованным лицом на условиях, изложенных в заявлении на участие, и Условиях участия в Программе страхования. Срок действия договора страхования с 11 ноября 2022 года по 10 декабря 2022 года. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. ФИО4, являющийся наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3, 26 декабря 2022 года обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Смерть» с приложением соответствующих документов. Однако в удовлетворении требований заявителя было отказано ввиду того, что заявленное событие (смерть ФИО3) не может быть признано страховым случаем, поскольку произошло за пределами срока страхования. Не согласившись с данным ответом, ФИО4 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении прав потребителей финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением финансового уполномоченного от 11 июля 2023 года заявление ФИО4 было удовлетворено в части требований потребителя финансовых услуг, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 была взыскана сумма страхового возмещения в размере 191 446 рублей 70 копеек. Заявитель считает, что решение финансового уполномоченного от 11 июля 2023 года не соответствует требованиям действующего законодательства, а также условиям заключенного Договора страхования. На основании изложенного заявитель просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от 11 июля 2023 года №№ по обращению ФИО4 №№.

Представитель заявителя ФИО1 в судебном заседании требования поддержала, дала объяснения аналогичные вышеизложенным, дополнительно пояснила, что финансовым уполномоченным дана неверная оценка представленным документам и фактическим обстоятельствам дела, а именно, срок действия договора страхования, заключенного с ФИО3, составляет с 11 ноября 2022 года по 10 декабря 2022 года, а не по ДД.ММ.ГГГГ года. Кроме того, на момент рассмотрения обращения финансовым уполномоченным не было принято во внимание, что страховой компанией уже рассматривалось повторное заявление ФИО4, и окончательное решение еще вынесено не было. Когда данное повторное заявление поступило к заявителю, представителю неизвестно. 13 июля 2023 года страховая компания перечислила ПАО «Сбербанк России», как выгодоприобретателю, возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № в размере 98 687 рублей 24 копейки, также 18 июля 2023 года страховая компания перечислила ФИО4 выплату страхового возмещения по договору №№ от 27 декабря 2022 года в размере 97 516 рублей 42 копейки. При этом данные денежные средства перечислялись не во исполнение решения Финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, в прошлых судебных заседаниях возражал против удовлетворения заявленных требований, обеспечил явку представителя ФИО2

Представитель заинтересованного лица ФИО4 - ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, полагая решение финансового уполномоченного от 11 июля 2023 года законным и обоснованным, дополнительно пояснил, что страховая компания сама уже после смерти ФИО3 списала денежные средства, тем самым подтвердив, что договор страхования действовал. Кроме того, каких-либо иных заявлений о признании случая страховым, кроме заявления от 26 декабря 2022 года, в отношении кредитной карты ФИО4 в страховую компанию не подавал.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, представил в суд письменные возражения, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, направил в адрес суда письменный ответ на запрос, из содержания которого следует, что заявленные требования подлежат удовлетворению, а решение финансового уполномоченного от 11 июля 2023 года подлежит отмене, поскольку 18 июля 2023 года на счет карты, принадлежащей ФИО4, зачислена сумма страхового возмещения в размере 97 516 рублей 42 копейки, поступившая от ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Кроме этого, 13 июля 2023 года от ООО «Сбербанк страхование жизни» в счет погашения задолженности ФИО3, образовавшейся по эмиссионному контракту № от 26 сентября 2019 года, поступило страховое возмещение в размере 98 687 рублей 24 копейки. Таким образом, задолженность по эмиссионному контракту № от 26 сентября 2019 года погашена.

Руководствуясь положениями ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителей заявителя, заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (ст.927 ГК РФ).

Как следует из содержания ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (чч.1, 2 ст.944 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (ст.1110 ГК РФ).

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из содержания пункта 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно п.1 ст.1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (п.4 ст.1152 ГК РФ).

Таким образом, права на получение страховых сумм по договору личного страхования не могут быть отнесены к входящим в состав наследства имущественным правам, принадлежавшим страхователю на момент смерти, и включены в свидетельство о праве на наследство, поскольку страхователю на момент смерти денежные суммы, причитающиеся по договору личного страхования, принадлежать не могли, поскольку именно в силу условий договора - право на получение возмещения страховой суммы возникает в связи с наступлением смерти страхователя.

Согласно ст.2 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях (ст.16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 июня 2019 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен эмиссионный контракт выпуска и обслуживания кредитной карты №.

Согласно подпункта 3.5.2 пункта 3.5 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ КК-10 (далее – Условия соглашения), заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк России», договоры страхования заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк, подавших заявление на участие, в том числе, в Программе страхования владельцев кредитных карт (добровольного страхования жизни и здоровья страхования владельцев кредитных карт), именуемая Программа «ДСЖ КК».

Как следует из содержания п.4.3 Условий соглашения, срок действия Договора страхования указывается в страховом полисе. Срок страхования устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно. Даты начала и окончания срока страхования в отношении застрахованного лица устанавливаются и указываются страхователем в заявлении-реестре, на основании которого страховщиком оформляется страховой полис. Датой начала срока страхования по всем страховым рискам – дата отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 рублей. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 рублей.

Как следует из содержания п.5.1 Условий соглашения они имеют преимущественную силу по отношению к условиям Правил страхования Страховщика.

12 октября 2022 года на основании заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасных заболеваний» для владельцев кредитных карт (далее – Заявление на страхование) ФИО3 была застрахована финансовой организацией ООО «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ КК-10 (далее – Условия страхования) на условиях участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасных заболеваний» для владельцев кредитных карт, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России».

Из содержания Заявления на страхование от 12 октября 2022 года следует, что ФИО3 просит Банк в период ее участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату проверки (включительно) в размере 3 000 рублей) заключать со Страховщиком договоры страхования, согласно которым Заявитель (ФИО3) будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях страхования.

Как следует из содержания Раздела 1 Условий страхования №ДСЖ КК-10 под понятием общей задолженности по кредитной карте на дату отчета понимается сумма общей задолженности Клиента (как этот термин определен Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты) по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты перед Банком на дату отчета (включительно), указанная в отчете.

При этом под отчетом по карте понимается ежемесячный отчет по кредитной карте, предоставляемый Банком Клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по кредитной карте, проведенных по счету карты за отчетный период, как он определен в договоре на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Согласно пункту 1 Заявления на страхование в первые три месяца с даты подписания Заявления на страхование страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы», «Временная нетрудоспособность» (на срок непрерывной нетрудоспособности (временного расстройства здоровья) не менее 16 дней)», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи».

Размер страховой выплаты по риску «Смерть» составляет 100% от страховой суммы.

Размер платы за участие в Программе страхования определяется ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату проверки (включительно) в размере 3 000 рублей) и рассчитывается по формуле: Страховая сумма * на Тариф за участие в Программе страхования является изменяемым и составляет для первого этапа - 1,1% от страховой суммы или 2,2% от общей задолженности по кредитной карте на дату проверки (включительно).

Как следует из содержания Заявления на страхование, подписанного ФИО3, датой проверки, на которую имеется общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 рублей, является 12-е число, приходящееся на каждый календарный месяц участия Клиента в Программе страхования, на которую Банком определяется наличие либо отсутствие общей задолженности по кредитной карте.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» от 11 июля 2023 года, представленного в адрес финансового уполномоченного, по состоянию на конец операционного дня 12 ноября 2022 года общая задолженность (с учетом неустойки, без учета льготных %) по контракту № составила 96 275 рублей 84 копейки, по состоянию на конец операционного дня 11 декабря 2022 года общая задолженность (с учетом неустойки, без учета льготных %) по контракту № составила 98 654 рублей 87 копеек.

Согласно п.2.5 Заявления на страхование плата за участие в Программе страхования в очередном периоде должна быть уплачена в полном объеме в течение 8 (восьми) календарных дней с даты проверки (не включая эту дату). Частичная оплата не осуществляется. В случае, если плата за участие не была уплачена в указанный срок, договор страхования в очередном периоде (месяце) в отношении клиента заключен не будет.

Пунктом 2.6 Заявления на страхование предусмотрено, что при успешном списании платы за участие в Программе страхования в очередной периоде банк обеспечивает страхование клиента путем заключения со страховщиком договора страхования. Банк в течение двух календарных дней с даты успешного списания платы за участие в Программе страхования в очередном периоде уведомляет клиента об организации заключения в отношении него договора страхования путем направления SMS-сообщения/Push-уведомления с указанием размера списанной платы за участие в Программе страхования в очередном периоде, срок страхования и размера страховой суммы в текущем очередном периоде.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц страховая сумма за период страхования установлена в размере 191 446 рублей 70 копеек. Дата начала страхования - 11 ноября 2022 года, дата окончания страхования - 10 декабря 2022 года.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть» согласно пункту 1 Заявления на страхование является ПАО «Сбербанк России» в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности) по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 14 июня 2023 года, выданного нотариусом нотариального округа г. Вольск и Вольский район Саратовской области ФИО6, наследником имущества умершей ФИО3 является сын - ФИО4

26 декабря 2022 года ФИО4 через ПАО «Сбербанк России» путем электронного документооборота обратился в ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Смерть» с приложением медицинских документов по заявленному событию.

27 декабря 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № уведомила ФИО4 об отсутствии правовых оснований для страховой выплаты, так как заявленное событие не является страховым случаем.

10 января 2023 года ФИО4 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просил пересмотреть принятое ранее решение и осуществить страховую выплату по договору страхования. Указанная претензия была получена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 16 января 2023 года.

В соответствии с положениями ст.16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должно было рассмотреть заявление ФИО4 и направить ему ответ не позднее 15 февраля 2023 года.

Как следует из материалов дела, ответа на представленную ФИО4 претензию, не представлено.

6 июня 2023 года ФИО4 направил обращение в службу Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по факту отказа заявителя страховой компании в выплате страхового возмещения.

10 июля 2023 года финансовым уполномоченным в адрес ПАО «Сбербанк России» направлялся запрос №№ о предоставлении, в том числе информации об обращениях Банка в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросу пересмотра принятого решения от 27 декабря 2022 года, однако на дату рассмотрения обращения ФИО4 по существу запрошенные финансовым уполномоченным документы Банком представлены не были.

Как следует из содержания смс-сообщения, поступившего 13 декабря 2022 года на сотовый телефон умершей ФИО3 и представленного в виде распечатки в адрес финансового уполномоченного ФИО4, с карты ФИО3 списана плата по программе «Страхование владельца кредитной карты» в размере 2 158 рублей 24 копейки, период страхования с 11 декабря 2022 года по 10 января 2023 года на сумму 196 203 рублей 66 копеек.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» от 11 июля 2023 года, представленного в адрес финансового уполномоченного следует, что 1 ноября 2012 года между ФИО3 и банком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии №, на основании которого Клиенту открыт счет и выдана кредитная карта с первоначальным лимитом по карте 20 000 рублей, процентная ставка по карте 19% годовых. Для контроля за движением денежных средств по кредитной карте необходимо использовать отчет, который Банк ежемесячно формирует для Клиента. Банк в адрес Страховщика с запросом о пересмотре принятого решения об отказе в выплате страхового возмещения в связи со смертью Клиента по договору страхования не обращался.

11 июля 2023 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 было вынесено решение №№ по обращению ФИО4 от 20 июня 2023 года об удовлетворении в части требований потребителя финансовых услуг и взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 страховую выплату в размере 191 446 рублей 70 копеек.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, в их совокупности по правилам ст.55, 67, 71 ГПК РФ, учитывая вышеизложенные нормы законодательства, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного об удовлетворении в части требований потребителя финансовых услуг.

При этом суд исходит из того, что договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у страховщика (финансовой организации) возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования страхового возмещения, а также исключений из страхового покрытия, при наступлении которых события, имеющие признаки страхового случая о договору страхования, не признаются страховыми.

Согласно пункту 3.2.1.1 Условий страхования под риском «Смерть» понимается смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Так, согласно представленной в материалы дела выписке из реестра застрахованных лиц ФИО3 была застрахована в период с 11 ноября 2022 года по 10 декабря 2022 года.

Между тем согласно Заявлению на страхование от 12 октября 2022 года датой начала срока страхования по всем страховым рискам является дата проверки, на которую имеется общая задолженность по кредитной карте в размере 3 000 рублей. При этом датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, предшествующая очередной дате проверки, следующей за датой проверки, на которую была определена общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3 000 рублей.

Согласно заявлению датой проверки является 12-е число каждого месяца.

Из ответа ПАО «Сбербанк» на запрос суда следует, что согласно заявлению, подписанному ФИО3, дата проверки наличия задолженности по кредитной карте, необходимой для заключения договоров страхования, являлось 12 число. Именно в эти даты в дальнейшем Банком устанавливалось наличие задолженности: так, 12 ноября 2022 года банком было установлено наличие задолженности в размере 96 275 рублей 84 копейки, были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии (том 2 л.д.32).

Данные даты не изменялись, уточнения в условия страхования в отношении ФИО3 не вносились, что подтверждается ответом заявителя на запрос суда, из которого следует, что изменения даты окончания срока страхования невозможно и не осуществлялось (том 2 л.д.21).

Кроме того, из представленной распечатки смс-сообщения, поступившего 13 декабря 2022 года на сотовый телефон умершей ФИО3, следует, что с ее карты списана плата по программе «Страхование владельца кредитной карты» в размере 2 158 рублей 24 копейки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом срока действия договора страхования смерть ФИО3, наступившая ДД.ММ.ГГГГ, произошла в период страхования, установленный Условиями страхования, в связи с чем финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения ФИО4 от 20 июня 2023 года обосновано пришел к выводу о наступлении, предусмотренного условиями страхования события - «Смерть», и, соответственно, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникло обязательство по страховой выплате.

Суд полагает, что именно с 12 ноября 2022 года, то есть с даты проверки наличия задолженности, установленной в Заявлении на участие в программе страхования, начинал течь срок договора страхования, который заканчивался соответственно ДД.ММ.ГГГГ, то есть в дату, предшествующу дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в связи с чем страховой случай (смерть ФИО3, произошедшая ДД.ММ.ГГГГ) наступил в период действия срока договора страхования.

Доводы представителя заявителя о том, что в данном случае следует руководствоваться сведениями, внесенными в реестр застрахованных лиц о периоде действия договора страхования с 11 ноября по 10 декабря 2022 года, суд находит несостоятельными, поскольку начало и окончание срока действия договора страхования были установлены в Заявлении на участие в программе страхования, подписанном ФИО3, сведений о внесении в эти условия каких-либо изменений, о которых ФИО3 была бы уведомлена, в материалы дела не представлены.

Как следует из пояснений представителя заявителя, на момент рассмотрения обращения финансовым уполномоченным не было принято во внимание, что страховой компанией рассматривалось повторное заявление ФИО4 и окончательно решение на момент вынесения решения финансовым управляющим принято не было. После предоставления посредством канала электронного взаимодействия от ПАО «Сбербанк России» полного пакета документов были произведены страховые выплаты в рамках заключенного договора страхования ДСЖ-10/2212/27, со сроком действия с 11 декабря 2022 года по 10 января 2023 года, так как страховое событие наступило ДД.ММ.ГГГГ.

Суд критически оценивает данные доводы представителя заявителя, поскольку сведений о подаче повторного заявления ФИО4 заявителем суду представлено не было, при том, что сам ФИО4 отрицал факт подачи повторного заявления. Кроме того, из представленных Финансовому уполномоченному документов не следует, что последний был уведомлен ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о том, что на рассмотрении у страховой компании находится иное заявление ФИО4, связанное с тем же страховым случаем. Более того, в своем ответе от 6 июля 2023 года ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» Финансовому уполномоченному указывает, что ФИО3 не была застрахована/включена в список застрахованных лиц в период с 11 декабря 2022 года по 10 января 2023 года (том 1 л.д.66). В ответе от 28 июня 2023 года ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» сообщает Финансовому уполномоченному, что другие документы, относящиеся к заявленному событию, в распоряжении Общества отсутствуют, запросы не направлялись, иная переписка не велась (том 1 л.д.50).

С учетом изложенного доводы заявителя о том, что решение финансового уполномоченного от 11 июля 2023 года не соответствует требованиям действующего законодательства, а также условиям заключенного Договора страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела, таким образом, в удовлетворении требований заявителя должно быть отказано полностью.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного об удовлетворении в части требований потребителя финансовых услуг отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Вольский районный суд Саратовской области.

Судья /подпись/ Е.В. Любченко

Решение в окончательной форме изготовлено 1 декабря 2023 года.

Судья Е.В. Любченко