Решение по делу № 2-1578/2023 от 16.10.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2023 года г.Иваново

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего по делу – судьи Полосиной О.В.,

при секретаре Большаковой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК «Открытие» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был заключен договор кредитной карты №. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Указанный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких договоров. Кредитный договор состоит из Анкеты-Заявления о присоединении к условиям и Правилам предоставления банковских услуг от ДД.ММ.ГГГГ, Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов и условий обслуживания кредитных карт, действовавших с ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора был предоставлен кредит с одобренным сроком 48 месяцев с процентной ставкой 22,8% годовых. Выписками по счету подтверждается предоставление кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился с заявлением на перевыпуск платежной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Просит суд взыскать с наследников, принявших наследство, открывшееся после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору кредитной карты в сумме 304452,56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6246 рублей.

Определением Ленинского районного суда города Иванова от ДД.ММ.ГГГГ участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2, наследники ФИО3

В судебное заседание истец - представитель ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, письменно возражал против применения судом срока исковой давности.

Ответчики – ФИО1 ФИО2 в судебном заседании не оспаривали наличие задолженности по кредиту, просили суд применить срок исковой давности к требованиям истца, заявления в письменном виде представили в материалы дела.

Суд, заслушав ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом в силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявление одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пунктов 1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П, следует, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

В судебном заседании установлено и ответчиками не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был заключен договор кредитной карты № №. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Указанный договор является смешанным, включающим в себя условия договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Кредитный договор состоял из Анкеты-Заявления о присоединении к условиям и Правилам предоставления банковских услуг от ДД.ММ.ГГГГ, Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов и условий обслуживания кредитных карт, действовавших с ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора был предоставлен кредит с одобренным сроком 48 месяцев с процентной ставкой 22,8% годовых.

Кредитный договор был заключен путем выдачи кредитной банковской карты ответчику, перевыпуск которой впоследствии осуществлялся по истечении срока ее действия, так как от заемщика не поступало письменных заявлений о закрытии счета банковской карты; картсчета открыты на неопределенный срок (п. 2.7, 12.3 Условий).

02.07.2014 ЗАО МКБ "Москомприватбанк" переименовано в ЗАО "Бинбанк кредитные карты". В соответствии с требованиями Федерального закона от 05.05.2014 N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" ЗАО "Бинбанк кредитные карты" переименовано на АО "Бинбанк кредитные карты". Затем, 22.03.2017 г., АО "Бинбанк кредитные карты" переименовано в АО "Бинбанк Диджитал". С 01.01.2019 г. АО "Бинбанк Диджитал" реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие". Таким образом, судом установлено, что ПАО Банк "ФК Открытие" является правопреемником ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в кредитном отношении с ФИО3 по банковской карте, выданной ему ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк "ФК Открытие" по заявлению ФИО3 был осуществлен перевыпуск банковской карты на условиях заключенного договора. В декабре 2019 года ФИО3 была осуществлена последняя операция по данной банковской карте.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным филиалом по регистрации смерти по городу Иванову и Ивановскому району комитета Ивановской области ЗАГС ДД.ММ.ГГГГ.

На дату направления в суд иска, задолженность ФИО3 перед ПАО Банк "ФК Открытие" составляет 304452 рубля 56 копеек, в том числе: сумма основного долга – 261268 рублей 74 копейки, просроченные проценты – 38065 рублей 82 копейки, задолженность по тарифу за обслуживание карты 5118 рублей 00 копеек.

В силу требований ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен принять его. При этом, согласно ст. 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

На основании п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов наследственного дела №, наследниками, принявшими наследство по закону после смерти ФИО3, являются его дети: дочь - ФИО1 и сын – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которые в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: <адрес>; и ? доли в праве общей собственности на квартиру по адресу: <адрес>.

Стоимость наследственного имущества, принятого ответчиками ФИО1 и ФИО2, составляет 2.144.278 руб. 43 коп. (стоимость перешедшего каждому из наследников имущества составляет 1.072.139 руб. 21 коп. (2.144.278 руб. 43 коп. : 2 доли)).

Поскольку в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, то, следовательно, с ФИО1 и ФИО2, в интересах которого действует ФИО4, в пользу ПАО Банк "ФК Открытие" подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом, представленным истцом, и находящимся в деле, поскольку, он учитывает все имеющие для дела обстоятельства и выполнен на основе имеющейся задолженности по договору, процентов, подлежащих начислению. Доказательств, опровергающих этот расчет, либо иного расчета ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах, с ФИО1, ФИО2, солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 304452 рубля 56 копеек, в том числе: сумма основного долга – 261268 рублей 74 копейки, просроченные проценты – 38065 рублей 82 копейки, задолженность по тарифу за обслуживание карты 5118 рублей 00 копеек.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для его удовлетворения.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснения, содержащегося в абзаце втором пункта 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Ответчики заявляя о применении срока исковой давности, ссылалась на то, что с момента последней операции по карте прошло более 3-х лет. Действительно, согласно представленным выписками из лицевого счета заемщика видно, что сумма кредитной задолженности по основному долгу 261268 рублей 74 копейки была уже сформирована на 14.12.2019 года, последняя операция с картой банка по предоставлению кредита осуществлена 6.12.2019 года в размере 300 руб.

Вместе с тем, как было указано выше заключенный договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Условиями договора о карте предусмотрена обязанность ответчика ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере, который не может быть меньше согласованного договором минимального платежа.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

В соответствии с кредитным договором банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, учитывая, что в данном случае правоотношения вытекают из договора о карте и предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита),

В рассматриваемой ситуации с учетом существа договорных отношений банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Согласно материалам дела, требование о досрочном истребовании задолженности ПАО Банк "ФК "Открытие" было направлено ФИО3 7.12.2021 года со сроком исполнения требования 12.01.2022 года. Каких либо оснований полагать, что ПАО Банк "ФК Открытие" направив требование в декабре 2021 года злоупотребил своими правами, не имеется. В суд истец обратился согласно оттиском штампа АО "Почта России" на конверте 17 мая 2023 года. При таких обстоятельствах срок исковой давности не пропущен. Заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6245 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №), ФИО2 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 за счет стоимости наследственного имущества солидарно в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 304452 рубля 56 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» расходы по оплате государственной пошлины 6245 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иваново в течение месяца после изготовления решения суда в мотивированном виде.

Судья О.В. Полосина

Решение суда в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.