Дело № 2 – 582/2025

29RS0018-01-2024-005915-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2025 года г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Подчередниченко О.С.,

при секретаре судебного заседания Карповой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – истец, банк) обратился в суд с иском к ФИО1, с учетом уточнения требований, о взыскании суммы задолженности на 25.02.2025 включительно по Договору <***> от 18.10.2021 в размере 1 133 727 руб. 11 коп., где кредит – 1 107 238 руб. 35 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 23 806 руб. 06 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10 % от суммы пеней) – 1 964 руб. 72 коп., пени по просроченному долгу (10 % от суммы пеней) – 717 руб. 98 коп.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 26 439 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 18.10.2021 банк и ответчик заключили кредитный договор <***> в сумме 1268 293 руб. 00 коп. на срок по 18.10.2031, с взиманием за пользование Кредитом 15.00 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1.1., 2.2. Договора). Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1268293.00 рублей, что подтверждается банковским ордером. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ в апреле 2024 г. потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, до 23.09.2024. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию и неустойку за нарушение срока возврата кредита, комиссии и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, ранее возражал против проведения по делу примирительных процедур, указывала, что истец не оспаривает полномочия лица подписавшего уведомление о досрочном возвращении задолженности.

Ответчик в судебном заседании с иском был не согласен, указал, что ему несвоевременно было направлено требование о возврате кредита, срок ему был установлен меньше предусмотренного законом. Считает, что уведомление направлено неуполномоченным лицом, поэтому у него отсутствовала обязанность досрочно вернуть кредит. Согласен вернуть кредит, если ему будут предоставлены разумные сроки для его возврата.

На основании определения суда дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п.3).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

18.10.2021 ответчик обратился в банк с анкетой-заявлением на получение кредита на сумму 1268 293 руб. 00 коп. Анкета подписана собственноручно ответчиком.

Банк предложил ответчику условия кредитного договора, с которыми последний согласился, подписав кредитный договор.

Правового значения размер дохода ответчика в тот период не имеет.

18.10.2021 денежные средства выданы ответчику.

Таким образом, 18.10.2021 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №625/0006-1261196, по условиям которого ответчику банком были предоставлены денежные средства в сумме 1 268 293 руб. 00 коп. на срок 120 месяцев, т.е. до 18.10.2031, под 15% годовых).

Ответчик обязался осуществлять возврат кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 18 числа каждого месяца в размере 20 462 руб. 00 коп. (последний платеж – 21 512 руб. 42 коп.).

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с п.17 индивидуальных условий кредитного договора денежные средства подлежали перечислению для реструктуризации ранее выданных кредитов.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допускал просрочки во внесении платежей, что подтверждается расчетом задолженности за период с 18.10.2021 по 24.02.2025.

19.08.2024 года Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в срок до 23.09.2024.

Ответчиком требование не исполнено.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, как Гражданский кодекс Российской Федерации, так и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" предоставляют кредитору право выбора требований, подлежащих предъявлению заемщику в случае нарушения условий кредитного договора, право на досрочное истребование задолженности в полном объеме не поставлено в зависимость от заявления требований о расторжении кредитного договора.

В рассматриваемом случае, банк не обращался в суд с требованием о расторжении кредитного договора, в связи с чем оснований для рассмотрения вопроса о расторжении кредитного договора у суда не имеется. При этом, не заявление такого требования не свидетельствует о незаконности требования о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в полном объеме

На дату направления Банком требования (19.08.2024, что следует из информации с сайта АО «Почта России») о досрочном возврате кредита у ответчика имелась просрочка условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности с 18.10.2021 по 24.02.2025.

Вопреки утверждению ответчика, истцом не нарушен срок, установленный п. 2 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", для возврата оставшейся суммы потребительского кредита, так как согласно п. 2 ст. 14 данного Федерального закона он должен быть не менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, а не его получения должником.

Как следует из материалов дела, требование направлено почтовым отправлением 19.08.2024, а срок возврата кредита в нем установлен до 23.09.2024, что более тридцать календарных дней, следовательно, банком соблюдено данное требование закона.

Доводы ответчика о том, что указанное требование было подписано неуполномоченным лицом – главным специалистом группы документарного оборота службы сопровождения процессов урегулирования Управления организации процесса финансового урегулирования Депертамента финансового урегулирования Блока розничного бизнеса Банк ВТБ (ПАО), не могут быть приняты во внимание, т.к. содержание требования однозначно позволяет установить, что оно исходит от истца, от имени которого и действовало данное лицо.

Отсутствие в материалах дела доверенности на подписание данного уведомления не свидетельствует о его недействительности, при том, что банк, обладающее в силу норм п. 2 ст. 183 ГК РФ правом на последующее одобрение сделки, совершенной от его имени неуполномоченным лицом, не оспаривал наличие соответствующих полномочий у работника, подписавшего указанное уведомление.

По состоянию 25.02.2025 включительно, общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет 1 133 727 руб. 11 коп., из которых: 1 107 238 руб. 35 коп. - Кредит; 23 806 руб. 06 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 964 руб. 72 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 717 руб. 98 коп. - пени по просроченному долгу.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Доказательств обратному ответчиком не представлено.

Оценив представленные доказательства по делу в совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд приходит к выводу, что ответчик нарушил принятые на себя по кредитному договору обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за ее пользование, что дает право истцу истребовать указанную сумму задолженности, а также пени (в пределах заявленных сумм исковых требований).

Представленный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Оснований для снижения размера требуемых к взысканию пеней суд не усматривает, поскольку их сумма снижена истцом самостоятельно до 10% от начисленных сумм.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.

Остальные доводы ответчика правового значения по делу не имеют.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 26 439 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) сумму задолженности на 25.02.2025 включительно по Договору <***> от 18.10.2021 в размере 1133 727 руб. 11 коп., где кредит – 1107238 руб. 35 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 23806 руб. 06 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10 % от суммы пеней) – 1964 руб. 72 коп., пени по просроченному долгу (10 % от суммы пеней) – 717 руб. 98 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 439 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение (будет) изготовлено 16 апреля 2025 года.

Судья

О.С. Подчередниченко