дело №
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 сентября 2025 года <адрес>
Промышленный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Христенко Н.В.,
при секретаре судебного заседания Соновой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии. В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что дата между индивидуальным предпринимателем ФИО2 и Акционерным обществом «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, в рамках которого предпринимателю были предоставлены заемные средства в размере 5 400 000 рублей под 16,5% годовых на срок 60 месяцев для осуществления предпринимательской деятельности.
В тот же день между ФИО2 и АО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования предпринимательской деятельности и рисков, непосредственно связанных с ней, удостоверенный страховым полисом № дата страховая премия была оплачена в полном объеме в размере 675 000 рублей.
Согласно условиям договора страхования, срок действия полиса составлял 60 месяцев - с дата по дата 1825 дней). Предметом страхования являлись риски, непосредственно связанные с осуществлением предпринимательской деятельности ФИО2
дата ФИО2 прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП), что подтверждается выпиской из ЕГРИП.
Таким образом, договор страхования предпринимательских рисков действовал в период с дата по дата 175 дней), в связи, с чем страховая премия, подлежащая возврату, составляет 610 257,50 рублей.
Расчет производится следующим образом: 675 000 рублей (страховая премия) / 1825 дней дата по дата, количество дней действия договора страхования) ? 1650 дней дата по дата, с даты прекращения предпринимательской деятельности по дату окончания срока действия договора страхования) = 610 257,50 рублей.
дата между истцом ФИО1 и ФИО2 был заключен договор уступки права требования (цессии), в силу которого к истцу перешло право на получение суммы возврата части страховой премии. дата и дата истцом были направлены претензии в адрес АО
«<данные изъяты>» о возврате части страховой премии. дата ответчик отказал в удовлетворении требований, сославшись на неполноту документов и отсутствие оснований для возврата страховой премии.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с АО «<данные изъяты>» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 610 257,50 рублей и судебные расходы в размере 17 214,00 рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного заседания извещена в установленном порядке, через представителя ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие, просила иск удовлетворить в полном объеме.
Ответчик АО «<данные изъяты>» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. Полный текст возражений приобщён к материалам дела.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Суд, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Из материалов дела следует, что дата между индивидуальным предпринимателем ФИО2 и АО «<данные изъяты> заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 5 400 000 рублей на срок 60 месяцев для осуществления предпринимательской деятельности.
Одновременно с заключением кредитного договора заемщик заключил с АО «<данные изъяты>» Полис-оферта комбинированного страхования гражданской и экологической ответственности, страхования от несчастных случаев и болезней №, на срок с дата по дата. Страховая премия по договору страхования составила 675 000 рублей.
По состоянию на дата ФИО2 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, что подтверждается выпиской из ЕГРИП.
дата между истцом ФИО1 и ФИО2 был заключен договор уступки права требования о возврате части страховой премии.
дата и дата ФИО1 обратилась в АО «<данные изъяты>» с претензиями о возврате части страховой премии и получила отказ от дата.
В соответствии с пунктом «д» Приложения № 1 к Договору страхования - «Осуществляя акцепт (оплачивая страховую премию) Страхователь подтверждает, что с «Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней» в редакции от 20 января 2021 года и «Правилам 1 страхования гражданской ответственности организаций за вред, нанесенный третьим лицам» от 10.05.2023 года, являющихся неотъемлемой частью полиса, размешенными в сети интернет, Условиями страхования по полису, являющимися Приложением к Полису и полисом, ознакомлен, и согласен. Требование о вручении Правил страхования Страховщптом исполнено путем указания ссылок на их размещение на сайте Страховщика».
Ссылка Истца на положения Правил имущественного страхования от 25.09.2019г. и Правил комплексного страхования бизнеса от 01.09.2020г. несостоятельны, так как к заключенному сторонами Договору страхования относятся иные правила страхования (Правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 20 января 2021 года и Правила страхования гражданской ответственности организаций за вред, нанесенный третьим лицам от 10.05.2023 года).
Последний абзац Приложения № 1 к Договору страхования гласит - «Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, уплаченная страховая премия в этом случае не возвращается».
Согласно подпункту 6.5.2 пункта 6.5 Правил страхования гражданской ответственности организаций за вред, нанесенный третьим лицам от 10.05.2023 года -
«Договор страхования прекращается ранее оговоренного в договоре страхования срока в случае ликвидации Страхователя (Лица, риск ответственности которого застрахован) - с даты ликвидации в порядке предусмотренном законодательством РФ, кроме случаев изменения наименования Страхователя в договоре страхования (полисе) при его реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании; смерти Страхователя - физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя (с момента смерти Страхователя).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в и. 6.5.1 - 6.5.4 настоящих Правил, часть страховой премии за не истекший период действия договора страхования Страхователю не возвращается.
Пунктами 8.3 (подпунктами 8.3.1 - 8.3.9) и 8.4 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 20 января 2021 года закреплено:
8.3. Если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
8.3.1. исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения обязательства;
8.3.2. отказ Страхователя от Договора страхования:
8.3.2.1. При отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в следующем порядке:
а) В случае, если Страхователь - физическое лицо отказался от Договора страхования в указанный период и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования (дата начала действия страхования (ответственности страховщика), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме;
б) В случае, если Страхователь - физическое лицо отказался от Договора страхования в указанный период, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования (дата начала действия страхования (ответственности страховщика), Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования (ответственности страховщика) до даты прекращения действия Договора страхования.
8.3.2.2. Страховщик возвращает Страхователю - физическому лицу страховую премию по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной срок не согласован сторонами.
8.3.2.3. По обстоятельствам, указанным в пункте 8.3.2.1 Правил, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения.
8.3.2.4. Страховщик при осуществлении страхования на данных Правилах вправе предусмотреть в Договоре страхования более длительный срок, в течение которого Страхователь может отказаться от страхования, а Страховщик возвратит! Страхователю, уплаченную страховую премию, чем срок, указанный в п. 8.3.2.1 настоящих Правил.
8.3.3. отказ Страхователя от Договора страхования по основаниям, предусмотренным п.6.6 настоящих Правил.
8.3.4. ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;
8.3.5. признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;
8.3.6. по соглашению сторон Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении;
8.3.7. смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного;
8.3.8. ликвидация Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (при единовременной уплате страховой премии) или первого страхового взноса (при уплате в рассрочку), не была исполнена в полном объеме, и иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя - юридического лица;
8.3.9. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
8.4. При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от Договора страхования, за исключением случая, указанного в и. 8.3.2.1 настоящих Правил, уплаченная Страховщику страховая премия (страховые взносы) не подлежит(-ат) возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное.
Рассмотрев требования ФИО1, суд приходит к выводу о том, что положениями Договора страхования и Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в редакции от 20 января 2021 года и Правил страхования гражданской ответственности организаций за вред, нанесенный третьим лицам от 10.05.2023 года возврат страховой премии при ликвидации (прекращении деятельности) индивидуального предпринимателя не предусмотрен.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из положений приведенных норм права в их взаимосвязи следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Прекращение деятельности ФИО2 в качестве индивидуального предпринимателя не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск утраты трудоспособности в результате несчастного случая или смерти по любой причине) прекратилось и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.
Согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по причине прекращения деятельности в качестве индивидуального предпринимателя не предусмотрен.
В соответствии с пунктом 6.7 Правил страхования гражданской ответственности организаций за вред, нанесенный третьим лицам от дата - «Договором страхования может быть предусмотрен возврат части страховой премии за период, в течение которого не действовало страхование, за вычетом расходов на ведение дела в размере согласно действующей структуре тарифной ставки, указанном в договоре страхования».
Согласно Структуре тарифных ставок от 15.04.2024г. (пункт 3) - расходы на ведение дела, по страхованию гражданской ответственности организаций за вред, нанесенный третьим лицам, составляют 89,5 %.
С учетом изложенного суд принимает расчет, предоставленный ответчиком, согласно которому:
Общая страховая премия: 675 000 рублей
В части гражданской ответственности: 675000*0,51=344 250,00 рублей
Количество дней до прекращения договора (с дата по дата) =172 дня
Количество неиспользованных дней = 193 дня
Расходы на ведение дела по договору: 89,5%
100% - 89,5% = 10,5%
344 250,00 рублей/365 дней*193 дня*10,5%=19 112,95 руб.
Руководствуясь вышеизложенными обстоятельствами, а также приведенными нормами права суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с АО «АльфаСтрахования» неиспользованной части страховой премии подлежат частичному удовлетворению в размере 19 112,95 рубля.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При этом, из разъяснений в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии – удовлетворить частично.
Взыскать с АО «<данные изъяты>» ИНН № в пользу ФИО1 паспорт № сумму неиспользованной страховой премии в размере 19 112,95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено дата.
Судья Н.В. Христенко