УИД 57RS0022-01-2023-002372-10
Производство № 2-2566/2023г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 ноября 2023 года г. Орёл
Заводской районный суд г. Орла в составе председательствующего судьи Соловьевой З.А.,
при секретаре Шебановой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Орловское отделение №8595 к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Орловского отделения № 8595 (далее – ПАО Сбербанк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата обезличена) между истцом и ФИО2 (далее – ФИО2) заключен кредитный договор (номер обезличен), на основании которого последнему был предоставлен кредит в размере 525000 руб. на срок 50 месяцев под 15,5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, то за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) включительно образовалась задолженность в размере 708131,01 руб., из которых: 198299,76 руб. – просроченные проценты, 509831,25 руб. – просроченный основной долг. (дата обезличена) заемщик ФИО2 умер. Поскольку имущественное обязательство по возврату кредита неразрывно не связано с личностью должника, то после его смерти обязанность возвратить кредит банку не прекратилась. По информации банка наследником заемщика является ФИО1 В связи с тем, что задолженность заемщика не погашена, истец просил расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) включительно в размере 708131,01 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10281 руб.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование».
На рассмотрение дела истец ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой. Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО4 исковые требования не признали, просили в иске отказать. Полагали, что имеет место страховой случай, поскольку ФИО2 при оформлении кредитного договора заключал договор страхования.
В судебное заседание третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование» не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой. В представленном отзыве указано, что между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО2 заключен договор страхования по программе «Защита от травм» (номер обезличен) от (дата обезличена). Полис страхования заключен на основании Правил комплексного личного страхования (номер обезличен).1. Согласно п. 1.1 Правил страхования под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены. Заявленное событие (смерть ФИО2) не признано страховым случаем, поскольку страхование риска «смерть в результате заболевания» не предусмотрено Полисом страхования, ввиду чего правовых оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку они заблаговременно и надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Из ст. 310 ГК РФ явствует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как усматривается из ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить поученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как усматривается из ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из ст. 1141 ГК РФ усматривается, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.
Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. (ст. 1152 ГК РФ).
Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что (дата обезличена) между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор (номер обезличен), на основании которого последнему был предоставлен кредит в размере 525000 руб. на срок 50 месяцев под 15,5% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
(дата обезличена) ФИО2 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания (далее – ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком подписанного собственноручной подписью клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
(дата обезличена) должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro Социальная (номер обезличен) № счета карты (номер обезличен).
Впоследствии карта была перевыпущена на карту МИР Социальная с номером (номер обезличен) о чем свидетельствует заявление от (дата обезличена).
При перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным - (номер обезличен).
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
(дата обезличена) должник подал заявление на получение дебетовой карты Maestro Социальная (номер обезличен) № счета карты (номер обезличен), в котором одновременно просил подключить к его номеру телефона (номер обезличен) услугу «Мобильный банк».
(дата обезличена) должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона (номер обезличен), подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».
Ответчиком использована карта (номер обезличен) и верно введен пароль для входа в систему.
(дата обезличена) должником в 09:56:59 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата обезличена) в 09:58:21 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
(дата обезличена) в 13:58:52 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата обезличена) в 14:00:13 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно копии лицевого счета клиента (номер обезличен) (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата обезличена) в 14:00:56 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 525000 руб.
Таким образом, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности й заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом.
Судом установлено, что (дата обезличена) ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (номер обезличен) от (дата обезличена).
Из наследственного дела (номер обезличен), предоставленного суду нотариусом Орловского нотариального округа ФИО5, усматривается, что наследником имущества ФИО2 является его жена – ФИО1, которая в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, впоследствии оформила наследственные права. В частности, вступила в права наследования на денежные вклады, ? долю автомобиля, квартиру, расположенную по адресу: (адрес обезличен). Стоимость квартиры составляет 1803462,57 руб.
Сын заемщика – ФИО4 отказался от доли на наследство после смерти отца ФИО2 в пользу матери ФИО1
Учитывая данные обстоятельства и тот факт, что в состав наследства вошло не только имущество, указанное выше, но и обязательства умершего перед истцом по кредитному договору, данные обязательства не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью наследодателя, учитывая, что стоимость автомобиля и квартиры явно превышают стоимость долга по кредитному договору, ответчик ФИО1, принявшая наследство, обязана отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
В исковом заявлении банк указывает, что задолженность заемщика за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) включительно составила 708131,01 руб., из которых:
- 198299,76 руб. – просроченные проценты,
- 509831,25 руб. – просроченный основной долг.
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является математически верным и соответствует положениям кредитного договора.
Указанный расчет ответчиком не оспорен.
Поскольку из наследственного дела (номер обезличен), предоставленного суду нотариусом Орловского нотариального округа ФИО5, усматривается, что наследником имущества ФИО2, принявшим наследство, является его жена ФИО1, иск банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.
Довод ответчика о том, что имеет место страховой случай, поскольку ФИО2 при оформлении кредитного договора заключал договор страхования, не принимается во внимание ввиду следующего.
Из представленных материалов усматривается, что между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО2 заключен договор страхования по программе «Защита от травм» (номер обезличен) от (дата обезличена).
Полис страхования заключен на основании Правил комплексного личного страхования (номер обезличен)
В соответствии с п. 4.2 Полиса страхования страховыми рисками, на случай наступления которых заключен Полис, являются:
- травмы в соответствии с п. 3.2.1 Правил страхования,
- инвалидность в результате несчастного случая в соответствии с п. 3.2.2 Правил страхования,
- смерть в результате несчастного случая в соответствии с п. 3.2.3 Правил страхования,
- временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая в соответствии с п. 3.2.5 Правил страхования.
Согласно п. 1.1 Правил страхования под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.
(дата обезличена) ответчиком заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи со смертью страхователя ФИО2
(дата обезличена) ООО СК «Сбербанк страхование» уведомило ответчика о предоставлении дополнительных медицинских документов.
Согласно представленным документам, а именно – выписке из протокола патолого-анатомического вскрытия (номер обезличен) от (дата обезличена) причиной смерти ФИО2 явились: (информация скрыта)
Заявленное событие (смерть ФИО2) не признано страховым случаем, поскольку страхование риска «смерть в результате заболевания» не предусмотрено Полисом страхования, ввиду чего правовых оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, о чем ответчик уведомлен письмом от (дата обезличена).
Учитывая изложенное, поскольку причина смерти ФИО2 не является страховым случаем и не предусмотрена договором страхования, суд приходит к выводу, что обязанность по уплате задолженности по кредитному договору ложиться на ответчика ФИО1
В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании бесспорно установлено, что ФИО2 допускал пропуски ежемесячных платежей, что свидетельствует о существенном нарушении порядка погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, ввиду чего требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, подлежат удовлетворению.
Кроме того, у истца имеются основания требовать от ответчика досрочного погашения образовавшейся задолженности по предоставленному кредиту вместе с причитающимися процентами, следовательно, иск банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору также подлежит удовлетворению.
Таким образом, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Орловское отделение (номер обезличен) подлежит взысканию с ФИО1 задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) включительно в размере 708131,01 руб.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10281 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Орловское отделение №8595 к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен), заключенный (дата обезличена) между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».
Взыскать с ФИО1, (дата обезличена) года рождения (паспорт (номер обезличен)) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору (номер обезличен), от (дата обезличена) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) включительно в размере 708131,01 рублей, из которых: просроченные проценты-198299,76 рублей, просроченный основной долг-509831,25 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10281 рублей.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.
Мотивированный текст решения изготовлен 29 ноября 2023 года.
Судья З.А. Соловьева