№; УИД 03RS0№-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 года

<адрес>

Республики Башкортостан

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи

ФИО1

при секретаре

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Коммерческий банк «Дельта кредит» и ФИО3 был заключен кредитный договор № исполнение кредитных обязательств было обеспечено залогом недвижимого имущества - ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В рамках кредитного договора между ООО «Сосьете Женераль» (в настоящее время ООО «РБ Страхование жизни») и ФИО3 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов №.

В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 была установлена I группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 100% остатка ссудной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности составил 1 734 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ был получен отказ страховой компании в выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была направлена претензия, которая была оставлена без удовлетворения.

Не согласившись с данным отказом, ФИО3, уточнив заявленные требования, обратилась в суд с иском, в котором просит:

- взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 1 734 000 руб.;

- расходы по оплате юридических услуг 40 000 руб.

В судебном заседании представитель ФИО3 - ФИО4 заявленные требования поддержал, полагал, что по данному делу не была проведена генетическая экспертиза, документов, свидетельствующих о диагностике заболевания - наследственная геморрагическая телеангиоэктазия - «Болезнь Рондю-Ослера» до 2017 года не имеется.

Представитель ООО «РБ Страхование жизни» ФИО5 с заявленными требованиями не согласилась, просит в их удовлетворении отказать, ссылаясь на то, что факт страхования ФИО3 по договору комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № на условиях Правил страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного и иных видов кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, не является основанием для выплаты страхового возмещения, так как инвалидность ФИО3 возникла в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования, что исключает выплату страхового возмещения. Ответчик указывает, что причиной установления I группы инвалидности ФИО3 явилось заболевание - наследственная геморрагическая телеангиоэктазия - «Болезнь Рондю-Ослера». В выписке из истории болезни №, выданной ГБУЗ «Городская больница № <адрес>» указано, что ФИО3 страдает болезнью «Рондю-Ослера» с 2014 года. Таким образом, заболевание, послужившее причиной установления I группы инвалидности, было диагностировано до начала действия договора страхования.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3 названной статьи).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что между АО «Коммерческий банк «Дельта кредит» и ФИО3 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит на сумму 1 800 000 руб., сроком на 302 месяца под 10,50% годовых.

Кредит был оформлен под целевое использование денежных средств - приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Исполнение кредитных обязательств было обеспечено залогом недвижимого имущества - ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; стоимость предмета ипотеки определена в размере 2 118 000 руб.

Помимо обеспечения исполнения обязательств по кредиту залогом недвижимого имущества, ФИО3 заключила с ООО «Сосьете Женераль Страхование», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (в настоящее время ООО «РБ Страхование жизни») комплексный договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно условиям данного договора, ФИО3, будучи страхователем (застрахованным лицом), застраховала в добровольном порядке следующие риски: страхование жизни и здоровья: смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Также по данному договору произведено имущественное страхование (гибель или повреждение застрахованного имущества, прекращение (утрата) права собственности, ограничение (обременение) права собственности.

Страховая премия подлежала уплате повременными платежами.

Выгодоприобретателями по данному договору обозначены: кредитор (то есть АО «КБ ДельтаКредит» - в части суммы выплаты, не превышающий остатка задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № года; страхователь (его наследники) - в части суммы выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору.

Страховая сумма по рискам смерти и инвалидности устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № года, заключенному между страхователем и АО «КБ ДельтаКредит». Страхование осуществлено в соответствии с Правилами личного страхования, утвержденными приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

При заключении вышеуказанного договора страхования ФИО3 подписала заявление по комплексному ипотечному страхованию и присоединении к программе страхования (оригинал заявления был истребован судом в связи с сомнениями стороны истца о его фальсификации, в последующем представитель истца суду пояснил, что пакет документов, связанный со страхованием, ФИО3 не оспаривает, свою подпись в документах подтверждает, о назначении по делу почерковедческой экспертизы не просит).

Как следует из подписанного ФИО3 заявления на включение в программу добровольного личного страхования, страховыми случаями определены: смерть, потеря трудоспособности; гибель (уничтожение), утрата, повреждение недвижимого имущества.

Также из данного заявления следует, что подписывая его и сообщая о своем состоянии, ФИО3 в разделе 4 «Декларация о состоянии здоровья» указала на то, что поименованных в данном заявлении заболеваний не имеет, на диспансерном учете не состоит, врожденные или приобретенные дефекты органов у нее отсутствуют, группа инвалидности ей в прошлом не устанавливалась, направление на медико-социальную экспертизу она не получала, об иных заболеваниях и событиях медицинского характера, указанных в заявлении, не сообщила.

Исследование и изучение данного заявления показало, что пункт 4.4 предусматривал выяснение информации о наличии у застрахованного лица болезни крови и кроветорных органов. ФИО3 в данном пункте заявления, равно как и во всех иных пунктах, указала на отсутствие у нее такого рода заболеваний.

Из справки ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» серии МСЭ-2022 № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлена 1 группа инвалидности по причине общего заболевания бессрочно.

Ссылаясь на то, что инвалидность была установлена в период действия договора страхования, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 100% остатка ссудной задолженности.

Согласно ответу ПАО «Росбанк» на судебный запрос, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО3 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-КЛ-2017 составляет 1 704 797,26 руб.

Для определения состояния здоровья ФИО3, клинической картины заболеваний, являющихся условиями признания гражданина инвалидом, определением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза.

Перед экспертами ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» были поставлены следующие вопросы:

1. Определить какие заболевания имелись у ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на дату заключения договора страхования жизни и здоровья с ООО «Сосьете женераль страхование жизни»?

2. Является ли основанное заболевание «Наследственная геморрагическая телеангиэктазия - Болезнь Рондю-Ослера», на основании которого ДД.ММ.ГГГГ была проведена медико-социальная экспертиза и ДД.ММ.ГГГГ была установлена I группа инвалидности ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, - генетическим заболеванием?

Если да, то определить дату развития (возникновения) данного заболевания?

1. С учетом ответа на предыдущие вопросы определить имеется ли прямая причинно-следственная связь между диагнозами (заболеваниями), имевшимися у ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и, установлением ей инвалидности I группы ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>»?

Согласно заключению ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №, у Шиденко ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения по состоянию на 26 декабря 2017 года (на дату заключения договора страхования жизни и здоровья с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни») имели место следующие заболевания:

· железодефицитная анемия тяжелой степени (записи с 2014 года): анализ крови от ДД.ММ.ГГГГ эритроциты 2,8х1012, гемоглобин 54,2/л, тромбоциты 233x109);

· сахарный диабет 1 типа, инсулинопотребный, тяжелое течение, стадия субкомпенсации. Диабетическая полинейропатия, энцефалопатия. Кетонопатия. Осложнения: Хроническая сердечная недостаточность II. Дыхательная недостаточность II (с 2007г.).

· гипертоническая болезнь Шст. ст.II, риск IV (с 2014 года).

· болезнь Рандю-Ослера. Вторичная анемия тяжелой степени. Смешанная форма (поражения кожи, желудочно-кишечного тракта), носовые, десневые кровотечения (с 2016 года).

· жировой гепатоз тяжелой степени (с 2016 года).

· цереброваскулярное заболевание. Энцефалопатия сложного генеза (сосудистая, диабетическая) с церебрастенией, вестибулоатаксией, прогрессирующее течение (с 2017 года).

На второй вопрос относительно того является ли заболевание «Наследственная геморрагическая телеангиэктазия - Болезнь Рондю-Ослера», на основании которого ДД.ММ.ГГГГ была проведена медико-социальная экспертиза и ДД.ММ.ГГГГ была установлена I группа инвалидности ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, - генетическим заболеванием, эксперт ответил положительно, указав на то, что заболевание является генетическим заболеванием по аутосомно-доминантному типу (врожденное заболевание): семейный характер заболевания - согласно записям врача гематолога от ДД.ММ.ГГГГ: «по отцовской линии - носовые кровотечения»; в записях медицинской карты стационарного больного № (амбулаторная карта №) ГБУЗ РКБ им. Г.<адрес> «наследственность: сестра-близнец страдает болезнью Рандю-Ослера, дядя по линии отца также болел данной патологией»); результаты специфического коагулогического исследования: в медицинской карте № ГБУЗ РКБ им. Г.<адрес> - ДД.ММ.ГГГГ коагулограмма: фактор 8,9, Виллебранда.

Согласно анализу представленной медицинской документации проявления болезни Рандю-Ослера у ФИО3 начались с 2014 года в виде спонтанных, частых носовых кровотечений (клинический диагноз-железодефицитная анемия; анализ крови от ДД.ММ.ГГГГ эритроциты 2,8х1012, гемоглобин 54,2/л, тромбоциты 233x109)), а впервые диагноз болезни Рандю-Ослера установлен в 2016 году (ДД.ММ.ГГГГ прием гематолога: «Жалобы на головные боли, головокружение, шум в ушах, снижение слуха, сердцебиение, перебои в области сердца, одышка при щадящей физ. нагрузке, беспокоят частые носовые кровотечения. Страдает болезнью Рандю-Ослера, тяжелая степень, гемотрансфузионнозависимая. По отцовской линии - носовые кровотечения»).

Также эксперты сделали вывод о наличии прямой причинно-следственной связи между заболеванием ФИО3 геморрагическая телеангиэктазия - Болезнь Рандю - Ослера и установлением ей инвалидности I группы ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>».

Суд данное заключение судебной экспертизы в соответствии статьями 64, 83, 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признает надлежащим доказательством по делу; оно является полным и мотивированным; эксперты предупреждены об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

При таком положении, разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 927, 934, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», приходит к выводу о том, что ФИО3 была предоставлена полная и подробная информация о выбранной программе и условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов Банка, в договоре страхования и заявлении на присоединение к программе страхования ФИО3 указала, что ознакомлена с существенными условиями договора страхования и согласилась их исполнять, инвалидность застрахованного наступила не в результате заболевания, возникшего и диагностированного после заключения договора страхования, а основании генетического заболевания «Болезнью Рандю-Ослера», который был диагностирован истцу врачом гематологом ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО3 не имеется, поскольку наличие страхового риска до заключения договора страхования исключает признание заявленного случая страховым.

Так, согласно пунктам 4.2, 4.4, 4.4.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, утвержденных приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № SGSZh-Or-2016-0025/1, события, предусмотренные пунктом 4.2 Правил страхования не являются страховыми случаями, если они произошли в результате состояний/заболеваний, которое/которые застрахованный имел на момент заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состоянию здоровья застрахованного коэффициента.

В соответствии с пунктом 8.2.1 названных правил страхования, страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки степени и особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование, такими обстоятельствами признаются по меньшей мере те, что указаны в заявлении на страхование и/или в договоре страхования.

Вопреки доводам представителя истца ФИО3 - ФИО4, указанные пункты правил, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, исключают из объема страхового покрытия события, связанные с наступлением страхового случая, если их прямой или косвенной причиной являются заболевания, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось и/или получало врачебные консультации до момента заключения договора страхования.

Учитывая, что установление инвалидности ФИО3 явилось следствием заболевания, возникшего до момента заключения договора страхования, о которых истец был осведомлен, заявленное истцом событие не является страховым случаем и со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 (паспорт №) к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» (ИНН №) о взыскании страхового возмещения, - отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись ФИО1

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинный судебный акт подшит в деле (материале) №-15)

Октябрьского городского суда Республики Башкортостан