№

44RS0№-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2025 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Терехина А.В., при секретаре Ушанове Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 150 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2663,01 руб., неустойки в размере 351 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», почтовых расходов, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисленными на сумму 150 000 руб., с 13.08.2025 по дату фактического исполнения решения суда.

Требования мотивировано тем, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <***> от 31.03.2025, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере 1 315 499 руб., а истец принял на себя обязательство в течение установленного срока возвратить сумму долга и уплатить за нее проценты. При заключении кредитного договора был заключен дополнительный договор – Карта технической помощи на дороге Сертификат № 99900303411 от 31.03.2025 на сумму 150 000 руб. Истцом в 30-дневный срок (10.04.2025) с даты заключения кредитного договора в адрес АО «Автоассистанс» и ООО «Оптима Кубань» были направлены заявления об отказе от указанного договора и возврате денежных средств. По истечении установленного срока денежные средства возвращены не были. 24.06.2025 истец направил обращение в ПАО «Совкомбанк», которое было получено 30.06.2025, по истечении 7 рабочих дней денежные средства в полном объеме возвращены не были. Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации Закона «О защите прав потребителей», Федерального закона «О потребительском кредите», требует возвратить денежные средства в размере 150 000 руб. Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 10.07.2025 по 12.08.2025, в соответствии с которым размер процентов составляет 2663,01 руб. Истец также указывает, что к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг не обращался, поскольку сумма заявленных требований не является предметом рассмотрения финансового уполномоченного и досудебный порядок не является обязательным.

К участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Оптима Кубань», АО «Автоассистанс», АНО «СОДФУ».

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании участия не принимают, судом извещены, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о рассмотрении дела судом уведомлен, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В возражениях на исковое заявление представителем ответчика ФИО3 указано, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита <***> от 31.03.2025. Истец дал распоряжение ПАО «Совкомбанк» о перечислении денежных средств в размере 150 000 руб. в ООО «Оптима Кубань», в назначение платежа просил указать «Оплата за прочее доп.оборудование» (раздел VI Заявления о предоставлении кредита, истец дал согласие на приобретение дополнительного оборудования к транспортному средству у поставщика в соответствии с заключенным с ним договором, а также отдельным заявлением истец просил перевести указанную сумму). 30.06.2025 в ПАО «Совкомбанк» поступила претензия от ФИО1 о возврате 150 000 рублей - оплата оказания услуг с ООО «Оптима Кубань», 150 000 рублей - оплата оказания услуг с АО «Автоассистанс». 02.07.2025, посредством телефонного звонка, у истца были запрошены доказательства, подтверждающие направление заявления об отказе от работ/услуг в адрес продавца/исполнителя. В тот же день, истцом были представлены почтовые квитанции. Также в тот же день ПАО «Совкмбанк» были запрошены сведения у ООО «Оптима Кубань» о том, был ли им осуществлен возврат денежных средств в адрес истца, а также о том, были ли истцу оказаны услуги (выполнены работы). В ответ ООО «Оптима Кубань» пояснило, что ими были выполнены работы по заявке ФИО1 в полном объеме, предоставило подтверждающие документы: заказ-наряд № ФКД0172769 от 31.03.2025, акт выполненных работ ФКД0172769 от 31.03.2025, соглашение об определение цены транспортного средства от 31.03.2025. Указывает также, что истцом требование о взыскании неустойки заявлено искусственно, в целях избежать досудебного порядка урегулирования спора, истцом не обосновывается, почему исчисляет срок для начисления претензии с 27.05.2025. Претензия была получена банком 30.06.2025, согласно исковому заявлению истец также указывает на то, что направил в адрес Банка претензию 24.06.2025, а получена 30.06.2025. При этом, у Банка есть 7 рабочих дней (п. 2.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") для рассмотрения заявления. Полагает, что в силу прямого указания закона данная санкция применима к исполнителю услуг, ПАО «Совкомбанк» исполнителем услуг не является. Также полагает, что истцом не обоснован период начисления неустойки, поскольку законодательство не допускает возможности заявлять требование о взыскании неустойки на будущий период в заявленном виде. Данная ответственность применима лишь в случае просрочки при оказании услуг. ПАО «Совкомбанк» услуги в данной части не оказывались. Иных условий применения ответственности в виде уплаты неустойки в размере 3% в день законодательство о защите прав потребителей не содержит. Полагает, что истец злоупотребляет своими правами, искусственно увеличил сумму исковых требований, заявленная истцом неустойка на данный вид обязательств не начисляется, кроме того, период неустойки истцом рассчитан неверно, чтобы избежать необходимости соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, преследуя цель дополнительного обогащения - в виде взыскания судебных расходов, штрафа. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер штрафа до 1000 руб. с учетом недобросовестного поведения истца по несоблюдению досудебного порядка урегулированию спора, искусственному завышению цепы иска, а также умолчания о том, что работы были выполнены в полном объеме. На основании изложенного просила оставить исковое заявление без рассмотрения в связи не соблюдением досудебного порядка урегулирования спора, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо АО «Автоассистанс» в судебное заседание своего представителя не направило, представило возражения на исковое заявление, согласно которых между АО «Автоассистанс» и ООО «Оптима Кубань» 25.10.2024 был заключен договор на комплексное обслуживание № Крн ДППР 353-24/КО (договор возмездного оказания услуг), в соответствии с которым АО «Автоассистанс» по заказу ООО «Оптима Кубань» оказывает последнему услуги «Помощи на дороге» в отношении транспортных средств, указанных ООО «Оптима Кубань» при заказе соответствующих услуг (Приложение №2 к договору). Право получения третьими лицами услуг от АО «Автоассистанс» должно быть подтверждено сертификатом установленной формы (п. 1.1.2 Договора). То есть между ООО «Оптима Кубань» и АО «Автоассистанс» заключен договор возмездного оказания услуг в пользу третьих лиц (ст. 430 ГК РФ), в котором сторонами являются ООО «Оптима Кубань» (Заказчик) и АО «Автоассистанс» (Исполнитель), а владельцы транспортных средств, в отношении которых АО «Автоассистанс» оказывает услуги по заказу ООО «Оптима Кубань», являются третьими лицами, в пользу которых заключен договор, и не выступают по отношению к АО «Автоассистанс» стороной такого договора (между АО «Автоассистанс» и владельцем транспортного средства договорные отношения отсутствуют), а обладают исключительно правом получить исполнение в свою пользу. На каком основании и на каких условиях ООО «Оптима Кубань» предоставляет третьим лицам право получать услуги от АО «Автоассистанс» не известно. По имеющейся у АО «Автоассистанс» информации право получения услуг предоставляется ООО «Оптима Кубань» своим клиентам безвозмездно в рамках программ лояльности и в целях стимулирования продаж и повышения привлекательности своего бренда. В отношении транспортного средства, принадлежащего истцу, ООО «Оптима Кубань» был оформлен сертификат № 99900303411, который подтверждает право его держателя получить в свою пользу от АО «Автоассистанс» исполнение по договору на комплексное обслуживание № Крн ДППР 353-24/КО от 25.10.2024. АО «Автоассистанс» выступает по отношению к владельцам транспортных средств, в отношении которых ООО «Оптима Кубань» заказаны услуги, третьим лицом, на которого ООО «Оптима Кубань» возложено исполнение своего обязательства, то есть субподрядчиком, что в силу статьи 706 ГК РФ исключает возможность предъявления напрямую претензии, связанные с нарушением договора, заключенным ими с ООО «Оптима Кубань». Указывает, что АО «Автоассистанс» не заключал каких-либо договоров с ФИО1 По данным бухгалтерского и операционного учета АО «Автоассистанс» каких-либо договоров с истцом не заключалось, денежных средств от истца на счет или в кассу АО «Автоассистанс» не поступало, в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Третьи лица ООО «Оптима Кубань» и АНО «СОДФУ» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Протокольным определением суда от 11 декабря 2025 года в удовлетворении ходатайства ПАО «Совкомбанк» об оставлении искового заявления ФИО1 без рассмотрения отказано, поскольку заявленная цена иска превышает 500 000 руб., что в соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не входит в предмет рассмотрения финансового уполномоченного.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.п. 2, 3 ст. 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.п. 1, 5 ст. 10).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.п. 1, 4 ст. 421).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422).

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779).

Если иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично (п. 1 ст. 780).

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг (п.п. 1-3 ст. 781).

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков (п.п. 1, 2 ст. 782).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***> от 31.03.2025 на сумму 1 315 499 руб. (п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Срок кредита: 84 месяца. Срок возврата кредита: 31.03.2032 (п. 2). Процентная ставка: 16 % годовых (п. 4).

Обязанность заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета (бесплатно), договор залога транспортного средства (п. 9).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Марка: CHERY модель: Tiggo 7 Pro МАХ Год выпуска: 2025г. -№ шасси (рамы): Кузов №: №, Идентификационный номер (VIN): № (п. 10).

Заемщик ознакомлен с общими условями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14).

В заявлении ФИО1 от 31.03.2025 о заключении договора потребительского кредита указано, что заемщик просить рассмотреть данное заявление, как оферту и заключить с ним посредствам акцепта заявления договоры, указанные в разделах Б и п. 1 Раздела В заявления.

В разделе Б заемщик просит заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 315 499 руб. на 84 месяца под 16 % годовыхна приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной / части стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в разделе Г настоящего заявления и дополнительного оборудования к нему (при наличии).

В разделе В «Данные о необходимости заключения иных договоров» указано, что заемщик просит заключить с ним договор банковского счета № от 31.03.2025, реквизиты счета №.

В разделе Г «Порядок получения кредита» указано, что заемщик просит предоставить кредит путем перечисления денежных средств по следующим реквизитам и назначениям платежа: сумму в размере 1 315 499 руб. на счет № Просит банк в целях осуществления перевода денежных средств списать со счета № руб. в целях дальнейшего перевода получателю ООО «Оптима Кубань» с назначением платежа: оплата по счету ФК0000897 на основании договора купли-продажи № ФК-25-АВ-02473 от 31.03.2025 за т/с CHERY модель: Tiggo 7 Pro МАХ.

В п. 2 раздела Г «Заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров)» отражено, что заемщик просит включить его в Программу «Защита на дороге Премиум», согласно которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, связанных с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или в течение одного года после наступления соответствующего несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что размер платы за включение в программу составляет 780,34 руб. умноженной на количество месяцев срока страхования и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Заемщик понимает, что банк действует по его поручению, как в собственность интересе, так и в интересе заемщика, предоставляя дополнительную услугу. Просит банк не позднее даты заключения договора списать с банковского счета № денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату (раздел 1).

Заемщик просит подключить Пакет расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт +», согласно условий которым он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, связанных с обращением застрахованного. Заемщик понимает и согласен с тем, что заявление одновременно является заявлением на включение в Программу страхования «ДМС Лайт +» от АО «Совкомбанк Страхование» по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Заемщик ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного Пакет составляет 12 999 руб. Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за выбранный Пакет услуг банк оставляет в качестве вознаграждения за оказание услуг. Настоящим заявлением заемщик предоставляет акцепт на удержание платы за подключение Пакета услуг с его счета № (раздел 2).

Заемщик просит подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также режима «Возврат в график» (разделы 3, 4).

В разделе 5 заемщиком выражено согласие на заключение договора страхования транспортного средства, приобретаемого за счет кредитных средств по договору и указанного в разделе «Г» заявления и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств). Договор страхования транспортного средства заключается заемщиком самостоятельно со страховой компанией ПАО «Группы Ренессанс Страхование». Стоимость услуги за оформляемый период страхования составляет 146 364 руб.

В разделе 6 заемщик дает согласие на приобретение дополнительного оборудования к ТС (далее - товар) у поставщика в соответствии с заключенным с ним договором. Стоимость товара составляет 150 000 руб. Просит Банк не позднее даты заключения договора списать с его банковского счета №, открытого в банке, денежные средства путем их перечисления в сумме, по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 150 000 руб., по реквизитам: р/сч № в КРАСНОДАРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ N8619 ПАО СБЕРБАНК (наименование банка, город), получатель: ООО "ОПТИМА Кубань", корр.сч. 30№, ИНН <***>, БИК 040349602. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Оплата за прочее доп. оборудование. В т.ч. НДС 20%».

В том же разделе заемщик уведомлен о праве: отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выражения согласия на оказание этой услуги (если иной срок не указан в договоре оказания услуг) посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения Банком или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного для отказа; требовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств.

В материалы дела представлено заявления ФИО1 от 31.03.2025, в котором последний просит ПАО «Совкомбанк» осуществить списание денежных средств с его счета № и перечислить по следующим реквизитам и назначениям платежа: сумму в размере 150 000 руб. получателю ООО «Оптима Кубань», назначение платежа «Оплата за прочее доп. оборудование».

Кредитный договор и вышеуказанное заявление о заключении кредитного договора подписаны электронными подписями сторон с использованием информационного сервиса ПАО «Совкомбанк». При этом заявление о перечислении денежных средств представлено подписанным также с использованием собственноручной подписи заемщика ФИО1

Факт заключения истцом кредитного договора и договоров об оказании дополнительных услуг на приведенных в ним условиях подтверждается представленными в материалы дела документам и истом в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорено.

По договору купли-продажи от 31.03.2025 № ФК-25-АВ-02473 от 31.03.2025, заключенному между ООО «Оптима Кубань» и ФИО1 последний приобрел транспортное средство CHERY модель: Tiggo 7 Pro МАХ Год выпуска: 2025г. -№ шасси (рамы): Кузов №: №, Идентификационный номер (VIN): № стоимостью 1 850 000 руб.

При этом между теми же сторонами заключено соглашение от 31.03.2025 об определении цены транспортного средства, согласно которого при приобретении покупателем у продавца вышеуказанного транспортного средства, не приобретая никакого дополнительного оборудования, работ и услуг (в том числе товаров, работ и услуг третьих лиц), а также без учета скидок по программам производителя, общая цена договора составляет 2 780 000 руб. (п. 2.1).

При приобретении покупателем за счет заемных средств у продавца транспортного средства, дополнительного оборудования, работ и услуг (в том числе работ и услуг третьих лиц), указанных в п. 4 соглашения, а также по программам автопроизводителя, общая цена договора купли-продажи составляет 1 850 000 руб., а именно: размер скидки по программам автопроизводителя – 230 000 руб., размер скидки за приобретение транспортного средства за счет заемных средств – 150 000 руб., размер скидки за приобретение дополнительного оборудования, работ и услуг – 550 000 руб., общий размер скидки 930 000 руб.

В том же пункте указано, что общая стоимость приобретаемых покупателем дополнительного оборудования, работ и услуг составляет 296 364 руб., в том числе: размер премии по договору страхования GAP – 0 руб., размер страховой премии по договору страхования «КАСКО» - 146 364 руб., размер страховой премии по договору страхования жизни – 0 руб., стоимость дополнительного оборудования, работ и услуг – 150 000 руб., стоимость услуг Продленная гарантия – 0 руб. Финансовая выгода покупателя составляет 253 636 руб.

Указанные договор купли-продажи и соглашения от 31.03.2025 также подписаны собственноручной подписью ФИО1

Согласно выписки по счету № за период с 31.03.2025 по 26.11.2025, банком произведено зачисление денежных средств на счет в размере 55 499 руб., списание денежных средств в сумме 12 999 руб. в качестве оплаты за подключение пакета услуг, списание в сумме 42 500 руб. в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков; зачисление денежных средств в сумме 1 260 000 руб. и последующее перечисление их ООО «Оптима Кубань» в сумме 1 110 000 руб. в качестве оплаты по счету на основании договора купли-продажи № ФК-25-АВ-02473 от 31.03.2025 и в сумме 150 000 руб. в качестве платы за прочее дополнительное оборудование.

В материалы дела представлен заказ-наряд № ФКД0172769 от 31.03.2025 и акт выполненных работ ФКД0172769 от 31.03.2025, согласно которых ООО «Оптима Кубань» выполнило работы по установке дополнительного оборудования на автомобиль TIGGO7 PRO MAX, 2025 г.в., VIN: №, владельцем которого является ФИО1 Стоимость работ составила 150 000 руб. Работы получены полностью и в срок. Заказчик претензий по объему, качеству и срокам не имеет. Указанные заказ-наряд и акт выполненных работ подписаны собственноручной подписью ФИО1

Как следует из содержания искового заявления, при заключении кредитного договора был заключен дополнительный договор – Карта технической помощи на дороге Сертификат № 99900303411 от 31.03.2025.

Так в материалы дела истцом представлена карта технической помощи на дороге Сертификат № 99900303411 от 31.03.2025 в отношении автомобиля: CHERY Tiggo 7 Pro МАХ, VIN: №. Дата начала срока действия сертификата: 31.03.2025, дата окончания срока действия сертификата: 31.03.2026, выбранный клиентом тариф: Люкс Оптима Кубань КО. В рамках выбранного тарифа доступен следующий перечень услуг: информационно-справочная служба (полная консультационная поддержка клиента (предоставление информации о пробках на дороге, маршрутах проезда, поиск заправок, СТО и т.д.), мультидрайв (пакет на авто, а не на водителя), эвакуация при поломке, автоконсьерж (запись на ТО в ДЦ), юридическая помощь, эвакуация при ДТП, техническая помощь при поломке и ДТП.

Из представленного третьим лицом АО «Автоассистанс» договора на комплексное обслуживание № Крн ДППР 353-24/КО от 25.10.2024, заключенного с ООО «Оптима Кубань» следует, что АО «Автоассистанс» (Компания) принимает на себя обязательства оказывать ООО «Оптима Кубань» (заказчику) услуги в отношении транспортных средств, указанных в учетных данных в объеме и на условиях, предусмотренных договором, офертой компании «Правила об оказании услуг по картам «Техническая помощь на дорогах», а заказчик обязуется оплатить услуги, оказываемые компанией на условиях договора (п. 2.1).

Обязательства компании, указанные в п. 2.1 договора, могут быть исполнены компанией, в том числе силами и иждивением третьих лиц с сохранением ответственности компании за действия этих третьих лиц (партнеров) как за свои собственные (п. 2.2).

Начало оказания услуг: после завершения процедуры активации сертификата в порядке, предусмотренном личным кабинетом по адресу: https: //cabinet.0560.ru. Начало оказания услуг определяется в зависимости от типа услуг (Правил) Программы и типа ТС (п. 2.3).

Окончание оказания услуг: определяется в зависимости от срока действия сертификата, возраста ТС и ограничения по пробегу (п. 2.4).

Заказчик производит оплату услуг компании в течение 5 банковских дней на расчетный счет компании после выставления компанией счета (п. 5.1).

Активация сертификата – осуществляемый компанией учет одного конкретного транспортного средства за одним конкретным владельцем сертификата по заявке, направленной заказчиком в порядке, установленном договором. Сертификат клиента – документ, имеющий уникальный номер, подтверждающий право на получение от компании услуг, указанных в п. 2.1 договора и на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Клиент – физическое лицо, на законном основании получившее сертификат, предоставляющий право на получение услуг на условиях и в порядке, предусмотренных договором, Правилами оказания услуг (п. 1.1).

Из письменных возражений АО «Автоассистанс» следует, что АО «Автоассистанс» не заключало каких-либо договоров с ФИО1, денежных средств от истца на счет или кассу АО «Автоассистанс» не поступало.

10.04.2025 ФИО1 направил в адрес АО «Автоассистанс» и ООО «Оптима Кубань» заявления о прекращении действия карты технической помощи на дороге Сертификат № 99900303411 от 31.03.2025 с требованием возврата уплаченной суммы в размере 150 000 руб. в течение 7 рабочих дней.

Данное заявление получено АО «Автоассистанс» 17.04.2025, ООО «Оптима Кубань» не получено, что следует из отчетов об отслеживании почтовой корреспонденции (42007406015573, 42007406015603).

24.06.2025 ФИО1 направил в адрес ПАО «Совкомбанк» претензию, в которой указал, что при оформлении кредитного договора обязательным было заключение дополнительных договоров за отдельную плату из кредитных средств: 150 000 руб. – оплата оказания услуг с ООО «Оптима Кубань», 150 000 руб. – оплата оказания услуг с АО «Автоассистанс», и в связи с отказом от оказания услуг потребовал возвратить денежные средства, которые были списаны со счета в качестве оплаты дополнительных договоров.

Ответом от 17.07.2025 ПАО «Совкомбанк» указал, что возврату подлежит 0 руб., поскольку на основании заказ-наряда № ФКД0172769 от 31.03.2025 и акта выполненных работ ФКД0172769 от 31.03.2025 работы на момент отказа были выполнены в полном объеме.

Разрешая заявленные исковые требования, суд учитывает следующее.

По смыслу преамбулы Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и с учетом разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на спорные правоотношения распространяется действие Закона о защите прав потребителей.

Как уже указывалось выше, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) (статьи 1, 421, 422 ГК РФ) они становятся обязательными для сторон и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

При этом договор в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, является императивной, если она содержит явно выраженный запрет на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного этой нормой правила (например, в ней предусмотрено, что такое соглашение ничтожно, запрещено или не допускается, либо указано на право сторон отступить от содержащегося в норме правила только в ту или иную сторону, либо названный запрет иным образом недвусмысленно выражен в тексте нормы).

Положениями ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Данным законом в ст. 5 предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения) (ч. 2).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе: способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (ч. 4).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (ч. 9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).

Согласно ст. 7 данного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (ч. 2.1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: стоимость такой услуги; право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (ч. 2.7).

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (ч. 2.9).

В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (ч. 2.10).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (ч. 2.11).

Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи: при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи; при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (ч. 2.12).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные в дело доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд не находит оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежных средств в сумме 150 000 руб.

Приходя к такому выводу суд учитывает, что при заключении кредитного договора, договора купли-продажи транспортного средства и соглашения об определении цены транспортного средства ФИО1 выразил согласие на приобретение у ООО «Оптима Кубань» дополнительного оборудования за счет кредитного средств стоимостью 150 000 руб. и дал поручение банку о перечислении указанной денежной суммы названной организации.

При этом в заявлении о заключении договора потребительского кредита, с которым истец был ознакомлен и согласился, ему было разъяснено право на отказ от услуги (работы) либо от товара, сроки такого отказа и порядок возврата уплаченных денежных сумм.

В свою очередь из представленных в дело заказ-наряд № ФКД0172769 от 31.03.2025 и акт выполненных работ ФКД0172769 от 31.03.2025 следует, что работы, связанные с установкой дополнительного оборудования на приобретенное транспортное средство были выполнены в полном объеме и приняты ФИО1, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах.

Сведений о том, что денежные средства в сумме 150 000 руб. были перечислены за оказание каких-либо иных дополнительных услуг, в том числе не включенных в условия кредитования и предусмотренных сертификатом № 99900303411 от 31.03.2025 АО «Автоассистанс», в материалах дела не содержится.

Доказательств того, что за счет кредитных денежных средств были оплачены услуги АО «Автоассистанс» истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ также не представлено, как и не представлено сведений о том, что истец такими услугами воспользовался.

В ходе рассмотрения судом истцу и его представителю неоднократно в судебных извещениях предлагалось представить доказательства оплаты за счет средств кредита, предоставленного ПАО «Совкомбанк» услуг, оказанных АО «Автоассистанс» по договору «Карта технической помощи на дороге» Сертификат № 99900303411 от 31.03.2025, а также представить письменные пояснения об обстоятельствах, месте, времени заключения кредитного договора <***> от 31.03.2025, получении сертификата № 99900303411 от 31.03.2025, заключении договоров с АО «Автоассистанс» и с ООО «Оптима Кубань», исполнении услуг сертификата (предоставлении услуг), однако каких-либо сведений на данный счет сторона истца не представила.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Принимая во внимание, что услуги, оплаченные за счет кредитных денежных средств в сумме 150 000 руб., были оказаны истцу в полном объеме, банк в соответствии с п. 3 ч. 2.12 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ обосновано отказал в возврате указанных денежных средств.

С учетом этих обстоятельств, оснований для взыскания с банка указанной денежной суммы, а также процентов за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов не имеется.

При этом отказывая во взыскании неустойки, которую истец прости взыскать по ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в сумме 351 000 руб. (150 000 х 3 % х 78 дней просрочки), суд учитывает, что положениями данной статьи предусмотрена неустойка за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков выполнения работы (оказания услуги).

Между тем в настоящем случае отношения, возникшие между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» не связаны с выполнением работ или оказанием услуг, а основаны на договоре потребительского кредита, то есть сделке, имеющей иную правовую природу, в связи с чем подобного рода ответственность к банку в рамках сложившихся между сторонами правоотношений применению не подлежит.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также то, что в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела истцом не доказан и судом не установлен факт нарушения его прав ответчиком, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья А.В. Терехин

Решение изготовлено в окончательной форме 25 декабря 2025 года.