№
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 октября 2022 г. г. Улан-Удэ
Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Денисовой Н.А., при секретаре Литвиновой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд с учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с наследников С.И. в пределах стоимости принятого наследственного имущества ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» (далее-банк) задолженность по кредитному договору в размере 905829,79 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 12258,30 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что С.И. на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного с ПАО «Сбербанк России», получил кредит в сумме 950000 рублей сроком на 60 мес., под 14,9% годовых. Обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер полной задолженности по кредиту составил 905829,79 рублей, из которых: 811505,71 руб. – просроченный основной долг, 94324,08 руб. – просроченные проценты.ДД.ММ.ГГГГ.С.И. умер. Верховный суд РФ отметил, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков. Наследники отвечают по долгам заемщика, так и поручителей в пределах стоимости наследственного имущества, причем как в части основного долга, так и в части уплаты процентов. При этом проценты по договору не являются процентами, уплачиваемыми в силу ст. 395 ГК РФ, то есть наследники несут обязанность по уплате процентов со дня открытия наследства.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. в качестве ответчика привлечена ФИО1
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Просила взыскать задолженность с наследников умершего заемщика С.И. в пределах принятого наследственного имущества.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Ранее исковые требования не признали, пояснили, что при заключении кредитного договора с заемщиком был заключен договор страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Все документы, которые запрашивались страховой компанией, были направлены ФИО1 через ПАО «Сбербанк России». В связи с чем, просят признать смерть С.И. – страховым случаем, и погасить задолженность по кредитному договору за счет страхового покрытия.
Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Предоставил отзыв, согласно которого, в связи с отсутствием запрашиваемых медицинских документов у наследников застрахованного лица, не предоставляется возможным установить событие-смерть застрахованного лица – страховым случаем. В случае предоставления документов, общество рассмотрит вопрос о страховой выплате.
Исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки, установленные для возврата очередной части займа.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 950000 рублей сроком на 60 мес., под 14,9 % годовых.
Банк исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита. В свою очередь, заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, что следует из документов, приложенных к исковому заявлению.
На ДД.ММ.ГГГГ. размер полной задолженности по кредиту составил 905829,79 рублей, из которых: 811505,71 руб. – просроченный основной долг, 94324,08 руб. – просроченные проценты.
ДД.ММ.ГГГГ.С.И. умер.
Согласно справке о наследственном имуществе № к имуществу С.И., умершего ДД.ММ.ГГГГ., наследственное имущество состоит из ? долей автомобилей марки: <данные изъяты>
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, наследником С., умершего ДД.ММ.ГГГГ., является супруга – С.И.
В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.
В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как следует из ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
С.И. в рамках наследственного дела ДД.ММ.ГГГГ получены свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.
В тоже время, в соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пункт 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Из материалов дела следует, что одновременно с заключением кредитного договора, С.И. подписано согласие на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья (ДСЖ) № (далее - договор страхования).
Кроме того, из материалов дела следует, что списание денежных средств в счет оплаты за участие в программе страхования произведено со счета ФИО1 одномоментным платежом при получении кредита в сумме 171000 руб. – ДД.ММ.ГГГГ. из суммы предоставленного кредита. (л.д. 7)
Учитывая, что на основании заключенного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, С.И. являлся застрахованным лицом, ПАО «Сбербанк», является выгодоприобретателем, факт наступления страхового случая и возникновения у страховой компании обязанности по выплате страховой суммы, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, произведенной страховой компанией ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк» (страхователь) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № соответствии с которым определен порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц, событий предусмотренных договором страхования, в том числе с их смертью. Сторонами договора являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной по договору страхования.
Согласно документам, имеющимся в материалах дела, ФИО1 застрахован по Программе ДСЖ, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика с рисками расширенного страхового покрытия: на случай смерти; инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; инвалидности 2 группы в результате заболевания; временной нетрудоспособности; первичное диагностирование критического заболевания; дистанционная медицинская консультация; базового страхового покрытия: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация; специальное страховое покрытие: смерть, дистанционная медицинская консультация.
В соответствии с условиями договора коллективного страхования и заявления на участие в программе добровольного страхования, выданным ФИО1, выгодоприобретателем по договору страхования в случае по всем страховым рискам, за исключением временной нетрудоспособности и дистанционной медицинской консультации, является: банк.
Из Правил комбинированного страхования № являющихся неотъемлемой частью соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., (далее – Правил страхования), следует, что страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное настоящими правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
Страховым случаем признается, в том числе смерть застрахованного в течении срока страхования. (п.3.1.1 Правил страхования).
Согласно Программе добровольного страхования жизни в Байкальском Банке (далее – Программа страхования) к страховым рискам отнесена, в том числе смерть.
Согласно ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии со сведениями, содержащимися в заявлении на подключение к программе добровольного страхования, срок страхования С., ДД.ММ.ГГГГ.р., составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ
В период действия договора страхования, С.И. умер от злокачественного образования печеночного изгиба ободочной кишки (справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.)
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 – наследник умершего, обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в связи с событием -смерть застрахованного лица. К заявлению приложены все необходимые документы.
В соответствии с п. 3.17 условий участия в программе ДСЖ-5, при наступлении с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, страховщик принимает решение о признании случая страховым (или отказе в выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.
Как следует из материалов дела, все необходимые заявления и документы для осуществления страховой выплаты были поданы наследником в установленный срок.
Из письменных пояснений представителя страховой компании, следует, что в адрес наследника направлялся запрос о предоставлении дополнительных документов, однако наследниками указанный пакет документов предоставлен не был, в связи с чем страховой компанией было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с недокомплектом документов.
В материалы дела суду представлены доказательства, что в адрес ответчика были направлены все запрашиваемые документы, в частности, справка о смерти с указанием причины смерти, медицинская справка, содержащая информацию обо всех обращениях застрахованного лица за последние 5 предшествующих заключению договора страхования лет.
Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., следует, что смерть С.И. наступила вследствие злокачественного новообразования печеночного изгиба ободочной кишки (другие виды перитонита).
Согласно выписке из амбулаторной карты № С., ДД.ММ.ГГГГ.р., следует, что С.И. прикреплен к ГП № с ДД.ММ.ГГГГ., первичное обращение ДД.ММ.ГГГГ. – с жалобой на слабость, недомогание, диагноз С18.4 Злокачественная новообразование поперечной ободочной кишки; выданы направления на анализы.
В соответствии с выпиской из амбулаторной карты С., выданной Кижингинской ЦРБ, С.И. в течение последних 5 лет не обращался за медицинской помощью в ГАУЗ «Кижингинская ЦРБ», справка дана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
Согласно выписному эпикризу БСМП, С.И. находился на стационарном лечении в хирургическом отделении РК БСМП в период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом Субкомпенсированный опухлевый стеноз области дуоденоеюнонастомоза.
Из представленных материалов следует, что смерть ФИО1 наступила в течении срока страхования.
Таким образом, смерть ФИО1 является страховым случаем.
Доказательств того, что С.И. умер при иных обстоятельствах, которые не подпадают под страховой случай, суду не представлено.
Смерть застрахованного – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила в период действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., которая произошла в результате злокачественного новообразования печеночного изгиба ободочной кишки, между диагностированным заболеванием и смертью С.И. имеется прямая причинно-следственная связь, следовательно, имел место быть страховой случай – смерть застрахованного лица, предусмотренный п. 1.1.1 договора страхования, суд приходит к выводу, что смерть С.И., следует признать страховым случаем по договору страхования ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями добровольного страхования страховая сумма устанавливается в размере 100% от страховой суммы определенной договором страхования, то есть 950000 руб.
Поскольку смерть заемщика, признана судом страховым случаем, то с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховая сумма, установленная договором, то есть в размере 950000 руб.
Как следует из материалов дела, истцом ко взысканию заявлена задолженность в размере 905829,79 руб., из которых: 811505,71руб. – просроченный основной долг, 94324,08 руб. – просроченные проценты.
Согласно расчета задолженности, указанная сумма рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ цена иска по искам о взыскании денежных средств определяется исходя из взысканной денежной суммы.
Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 12958,30 руб.
В этой связи с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 12258,30 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №, выдан МВД по РБ ДД.ММ.ГГГГ), ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в пределах страховой суммы в размере 905829,79 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 12258,30 руб.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Н.А.Денисова
Верно: Судья Н.А. Денисова
Подлинник решения (определения) находится в Октябрьском районном суде <адрес> и подшит в гражданское (административное) дело (материал) №
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.