Решение по делу № 2-1054/2023 от 02.03.2023

Дело № 2-1054/2023 02 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Овчарова В.В.,

при секретаре Морозе В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2367841650 от 25.05.2021 г. в размере 1 371 397,87 руб., из которых: сумма основного долга - 975 283.03 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 56 397,96 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 335 331,35 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 989,53 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 396,00 рублей. Истец также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 056,99 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> на сумму 998 611 рублей, в том числе: 867 000 рублей - сумма к выдаче, 131611 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 13.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 998 611 рублей на счет заемщика № <№>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 867 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 131 611.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 23 296,75 рублей, с 25.08.2021 – 0 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 23.12.2021 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.01.2022 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 09.06.2022г. задолженность заемщика по договору составляет 1 371 397,87 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 975 283,03 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 56 397,96 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 335 331,35 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 989, 53 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело без его участия (л.д. 2 оборотная сторона).

Ответчик в суд не явился, о времени слушания дела извещен надлежащим образом по месту регистрационного учета заказной почтовой корреспонденцией. Представил письменные возражения, в которых просит оставить исковое заявление без рассмотрения в виду того, что в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие соблюдение истцом претензионного (досудебного порядка). Кроме того, ответчик считает размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и просит снизить размер взыскиваемой неустойки на основании ст.333 ГК РФ (л.д. 44).

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 25.05.2021 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> на сумму 998 611 рублей, в том числе: 867 000.00 рублей - сумма к выдаче, 131 611.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 13.90% годовых.

Денежные средства в размере 867 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком, перечислением на счет, указанный в п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 131 611 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора:

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 23 296,75 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязанностей у ответчика образовалась задолженность перед истцом.

В связи с чем, 23.12.2021 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.01.2022 года.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами")

«В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена».

Согласно п. 3.4 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П) «В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента – должника».

Согласно ч. 1 ст. 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 09.06.2022г. задолженность заемщика по договору составляет 1 371 397.87 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 975 283, 03 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 56 397, 96 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 335 331, 35 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 989, 53 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений – 396, 00 рублей.

Суд полагает расчет задолженности, произведен истцом правильно, является арифметически верным.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из смысла пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в ее системной взаимосвязи с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и приведенными выше разъяснениями, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.05.2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.12.2021 г. по 25.05.2026г. в размере 335 331,35 рублей, которые, по мнению банка, являются убытками. Суд полагает, что требования банка о взыскании убытков подлежат частичному удовлетворению, поскольку уплата процентов в указанном размере на дату вынесения решения суда не должна быть уплачена. При этом суд пришел к выводу об обоснованности взыскания процентов на дату вынесения судом решения с 23.12.2021 и на будущее время по ставке 13,90 % годовых от суммы основного долга до даты фактического исполнения решения суда.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию:

- сумма основного долга – 975 283, 03 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 56 397, 96 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 989, 53 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений – 396, 00 рублей. Всего: 1 036 066, 52 рублей.

- проценты по кредитному договору <***> от 25.05.2021 г. по ставке 13,90 % годовых на сумму невозвращенного основного долга за период с 23.12.2021 года по дату вынесения решения суда, и в дальнейшем до даты фактического исполнения решения суда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой сторон все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 15 056,99 рублей, имеются основания для взыскания расходов по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Оценив все полученные по гражданскому делу доказательства, суд полагает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению в части.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, <дата> г.р., м.р. г.<...>, зарегистрированной по адресу: Санкт-Петербург, г<адрес> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 25.05.2021 г. в размере 1 036 066 (Один миллион тридцать шесть тысяч шестьдесят шесть) рублей 52 копейки.

Взыскать с ФИО1, <дата> г.р., м.р. г.<...>, зарегистрированной по адресу: Санкт-Петербург, <адрес> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты по кредитному договору <***> от 25.05.2021 г. по ставке 13,90 % годовых на сумму невозвращенного основного долга за период с 23.12.2021 года по дату вынесения решения суда, и в дальнейшем до даты фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1, <дата> г.р., м.р. г.<...>, зарегистрированной по адресу: Санкт-Петербург, <адрес> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 056 ( Пятнадцать тысяч пятьдесят шесть) рублей 99 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца через Красносельский районный суд.

Председательствующий судья: В.В. Овчаров

Мотивированное решение изготовлено 06.03.2023 г.