Дело № 2-1503/2023 23 октября 2023 года

УИД 29RS0022-01-2023-001484-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Сараевой Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Бурковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) – (далее - Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 24.09.2018 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Заполнив и подписав указанное заявление, клиент просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по счету в соответствии с условиями Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в банк ВТБ-онлайн, sms-коды, сообщения в рамках sms-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе Контактная информация настоящего заявления. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение Банка ВТБ (ПАО) (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет № в российских рублях. Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО). В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО). При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им Идентификатора (подтверждение подлинности). Банком в адрес ФИО1 по Системе «ВТБ-Онлайн» (Мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Ответчик 16.02.2021 произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация Клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Желая получить кредит, Заемщик принял предложение Банка, и подписал кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписи 16.02.2021 в 17.56. Таким обратом, 16.02.2021 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее «Кредитный договор») путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания ответчиком Индивидуальных условий. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме <рублей> на срок по 16.02.2028 с взиманием за пользование Кредитом 9,90 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязанности по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <рублей>, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Таким образом, по состоянию на 27.07.2023 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 037 461 руб. 29 коп., из которых: 1 785 449 руб. 49 коп. - основной долг; 245 004 руб. 86 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 726 руб. 16 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 280 руб. 78 коп. - пени по просроченному долгу. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 16.02.2021 № в общей сумме по состоянию на 27.07.2023 включительно 2 037 461 руб. 29 коп., из которых: 1 785 449 руб. 49 коп. - основной долг; 245 004 руб. 86 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 726 руб. 16 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 280 руб. 78 коп. - пени по просроченному долгу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 387 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что кредитный договор заключен дистанционно путем использования клиентом мобильного приложения ВТБ-онлайн, где клиентка вошла, аутентифицировалась, банк ее идентифицировал как клиента. От клиентки поступило обращение о предоставлении ей кредита в определенной сумме, и банк на данную заявку предоставил ей предложение по кредиту. 16.02.2021 денежные средства клиентке были предоставлены, в этот же день клиентка воспользовалась кредитными денежными средствами: <рублей> перечислен на брокерский счет для приобретения ценных бумаг, так же часть денежных средств ушла в погашение ранее оформленных кредитов, остальные денежные средства ФИО1 использовала на иные цели, иные нужды. Указала на недобросовестность ответчика в рамках рассмотрения гражданского дела, выражающуюся в том, что ФИО1 утверждала, что не подписывала данный кредитный договор. В ее действиях усматривается злоупотребление правом. Кредитный договор заключен в феврале 2021 года, порядка двух лет клиентка пользовалась кредитными денежными средствами и, спустя довольно продолжительное время, заявляет о данном факте. Также от ФИО1 в июне 2023 года поступило заявление о том, что банк заведомо ввел ее в заблуждение, не объяснив последствия, и не ознакомил с пунктом 22 договора и просьбой исключить этот пункт из договоров. Полагала, что данное заявление подтверждает, что клиент знал о том, что у нее есть кредитный договор. Информация о том, что украден телефон, утеряна сим-карта, вообще никаких заявлений в банк не поступало.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме. Пояснила, что счет в банке ВТБ открывала при устройстве в банк на работу. С какой целью были взяты денежные средства, не помнит. В жизни много всего происходило, не следит за своими счетами, не может пояснить относительно длительного исполнения обязательств по кредиту и движения денежных средств по счету. В июне 2023 года по совету знакомого решила разобраться в мобильном приложении. Пошла в банк ВТБ и написала заявление. Не подтверждает то, что брала кредит. Наличие других кредитных договоров с Банк ВТБ (ПАО) не оспаривала, относительно заключения договоров в июне и декабре 2020 года, как и открытия инвестиционного счета на приобретение ценных бумаг, ответить затруднилась. Факт заключения договора ДКБО не оспаривала, но полагала, что там возможно вставлены предложения. Не оспаривала факта использования по настоящее время сим-картой с номером, указанного для мобильного приложения ВТБ-Онлайн, однако, полагала, что сим-карту мог кто-то подделать.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы настоящего дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 24.09.2018 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просила предоставить комплексное обслуживание в порядке и на условиях Правил комплексного обслуживания физических лиц и подключить базовый пакет услуг, открыть мастер-счет № (валюта - рубли), № (валюта – доллары США), № (валюта - евро), осуществить обслуживание по счетам в соответствии с правилами совершения операций по счетам физических лиц, предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн, обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по счетам открытым на его имя по каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания, направлять пароль для доступа в Банк ВТБ-Онлайн смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета базовый на мобильный телефон, указанный в разделе Контактная информация настоящего заявления (№), выдать УНК и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), УНК (№).

Заполнив и подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, согласна с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила комплексного обслуживания), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц, присоединилась к ним.

На основании указанного заявления ФИО1 был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн» в порядке и на условиях Правил комплексного обслуживания, а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

Банком в адрес ФИО1 по Системе «ВТБ-Онлайн» (Мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Представленными Банком выписками по счетам ФИО1, сведениями из системы дистанционного банковского обслуживания, подтверждается, что ФИО1 16.02.2021 произвела вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация Клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердила (акцептовала) 16.02.2021 в 17.56 персональное предложение Банка о предоставлении кредита, после чего перешла к оформлению кредитного договора, после зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика в том же порядке были произведены транзакции по списанию денежных средств на закрытие потребительских кредитов № от 21.12.2020, № от 25.06.2020, перечисление денежных средств для приобретения ценных бумаг, а также иных операций - перевод между собственными счетами и картами, оплата товаров и услуг.

Порядок аутентификации клиента, определенный Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется, предусмотренный разделом 3 Правил ДБО, соблюден.

Таким обратом, 16.02.2021 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ФИО1 к Правилам кредитования и подписания ответчиком Индивидуальных условий, во исполнение которого Банк ВТБ (ПАО) предоставило ФИО1 кредит в размере <рублей> (уплата процентов по кредиту <рублей>) на срок по 16.02.2028 с взиманием за пользование Кредитом 9,90 процента годовых, количество платежей 84, размер ежемесячного платежа <рублей>, размер последнего платежа <рублей>., дата ежемесячного платежа – 16 числа каждого месяца, а ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно выпискам по счетам, открытым на имя ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО), Банк произвел зачисление кредитных денежных средств в размере <рублей> на счет заемщика, из которых <рублей> (<рублей>) – на закрытие потребительского кредита без обеспечения по договору № от 21.12.2020, закрыт 17.02.2021; <рублей> (<рублей>) – на закрытие потребительского кредита без обеспечения по договору № от 25.06.2020, закрыт 17.02.2021, <рублей> – перечисление денежных средств для приобретения ценных бумаг (получатель ФИО1), <рублей> – перевод между собственными счетами и картами (получатель ФИО1), <рублей> – оплата товаров и услуг, магазин <наименование>, <место нахождения>.

Из материалов дела также следует, что до мая 2022 года ФИО1 вносила ежемесячные платежи, используя систему «ВТБ-Онлайн», до настоящего времени (на момент подачи искового заявления) совершала различные операции с использованием счета № (перевод между собственными счетами и картами, вывод денежных средств с брокерского счета, оплата товаров и услуг, получение алиментов или иных выплат на содержание детей).

Доводы ответчика о том, что ею не были получены денежные средства по кредиту, кредит ею не подписывался, опровергаются установленными по делу обстоятельствами.

Суд обращает внимание также на представленное в материалы дела заявление от ответчика от 19.06.2023 Управляющему Банка ВТБ (ПАО) где ФИО1 просит, в том числе, в кредитном договоре № от 16.02.2021 исключить пункт договора о возможности взыскания с нее задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса. Факт обращения с указанным заявлением ответчик в судебном заседании не оспаривала.

Доказательств выбытия из ее пользования сим-карты, обращения в правоохранительные органы в связи с заключением кредитного договора от ее имени другим лицом ФИО1 не предоставлено. Факт принадлежности сим-карты с абонентским номером № (указанным заемщиком при заключении кредитного договора) ответчиком не оспаривался, подтвержден сообщением ПАО <наименование> (дата регистрации номера в договоре 01.11.2006).

При указанных обстоятельствах, суд считает установленным как факт заключения 16.02.2021 с ответчиком кредитного договора №, так и факт получения денежных средств по данному договору.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по погашению кредита.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, свои обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчик не исполнил надлежащим образом. Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

27.04.2023 Банк направил ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности. Срок для исполнения требования был обозначен – не позднее 21.06.2023. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В настоящее время по состоянию на 27.07.2023 задолженность составляет по кредитному договору составляет 2 037 461 руб. 29 коп., из которых: 1 785 449 руб. 49 коп. - основной долг; 245 004 руб. 86 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 726 руб. 16 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 280 руб. 78 коп. - пени по просроченному долгу.

Расчет суммы задолженности, процентов, неустойки, арифметическая правильность которой проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора и подлежит применению.

Со стороны ответчика, контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, согласно которой, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о законности заявленных истцом требований.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из положений ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в возврат государственная пошлина в размере 18 387 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 16.02.2021 № в общей сумме по состоянию на 27.07.2023 включительно в размере 2 037 461 руб. 29 коп., из которых: 1 785 449 руб. 49 коп. - основной долг; 245 004 руб. 86 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 726 руб. 16 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 280 руб. 78 коп. - пени по просроченному долгу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 387 руб., всего взыскать 2 055 848 (два миллиона пятьдесят пять тысяч восемьсот сорок восемь) руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области, в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2023.

Председательствующий Н.Е. Сараева