Решение по делу № 2-131/2023 от 25.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-131/2023

УИД 24RS0033-01-2022-002652-75

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск 25 января 2023 г.

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Усольцевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 11 марта 2016 г. между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (правопреемником которого является ПАО РОСБАНК, далее по тесту – Банк) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 2 020 000 руб. под 15,5 % годовых на срок 182 месяцев с целью приобретения в собственность заемщика квартиры по адресу: <адрес>, а заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно. Обеспечением исполнения кредитных обязательств является залог указанной квартиры (оформлен закладной), личное и имущественное страхование, а также поручительство ФИО2, с которым Банк заключил договор поручительства от 11 марта 2016 г. № 309345-ДП-2016. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования заемщик ФИО1 заключила с ООО «Абсолют Страхование» договор страхования от 6 ноября 2020 г. № 034-062-056092/20, в соответствии с которым срок уплаты очередных годовых премий установлен до 6 ноября ежегодно. Однако заемщик ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору в части страхования рисков, содержащихся в условиях кредитного договора, и обязательства по уплате страховых взносов. В связи с неуплатой страховых взносов договор страхования был расторгнут. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 15 декабря 2022 г. составляет 1 228 871 руб. 29 коп., в том числе по основному долгу – 1 216 526 руб. 82 коп., по процентам за пользование кредитом – 12 332 руб. 93 коп., пени за просрочку возврата основного долга – 4 руб. 66 коп., пени за просрочку уплаты процентов – 6 руб. 88 коп. Согласно отчету об оценке № 22061508 от 10 июня 2022 г. рыночная стоимость указанной квартиры составляет 2 772 696 руб.

По изложенным основаниям Банк просит взыскать солидарно с ответчиков указанную задолженность по кредитному договору в размере 1 228 871 руб. 29 коп., проценты в размере 11,5 % годовых в соответствии с условиями кредитного договора на сумму основного долга по кредиту за период с 16 декабря 2022 г. по день вступления решения суда в законную силу, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20547 руб. 13 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб. и расходы по оплате услуг оценки в размере 4500 руб., обратить взыскание на указанную выше квартиру, установив ее первоначальную стоимость в размере 2 218 156 руб. 80 коп. (80 % от 2 772 696 руб.), определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Истец Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель ФИО3 в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки не уведомили.

Учитывая, что ответчики ФИО1, ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом, в суд не явились, об уважительных причинах неявки суд не уведомили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), против которого представитель Банка не возражает.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать имущество, а также свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 361 и п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Аналогичное положение закреплено и в ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 11 марта 2016 г. между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (правопреемником которого является ПАО РОСБАНК) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 2 020 000 руб. под 15,5 % годовых на срок 182 месяцев с целью приобретения в собственность заемщика квартиры по адресу: <адрес>, а заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств являются:

залог (ипотека) указанной квартиры (оформлен закладной);

личное и имущественное страхование. Страхование рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества в виде указанной квартиры на страховую сумму в размере 100 % ОСЗ, рисков прекращения права собственности на указанную квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц на страховую сумму в размере 100 % ОСЗ, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 на страховую сумму в размере 100 % ОСЗ;

поручительство ФИО2, с которым Банк заключил договор поручительства от 11 марта 2016 г. № 309345-ДП-2016, согласно которому поручитель принял на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать в полном объеме за неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора от 11 марта 2016 г. <***>.

В разделе Условия предоставления кредита кредитного договора значится, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в согласованном с кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания кредитного договора, при условии предоставления заключенного заемщиком договора страхования и копий документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно п. 5.1.3., п. 5.1.4., п. 5.1.6., п. 5.1.7., п. 5.1.9. общих положений кредитного договора заемщик обязуется: до предоставления кредита по кредитному договору застраховать риски, указанные в параметрах кредита, в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере ОСЗ будет указан кредитор; своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных параметрами кредита кредитного договора, до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору; не изменять условия договора страхования без предварительного согласования с кредитором; не позднее 10 календарных дней с даты получения требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, заключить такой договор со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме; в случаях, предусмотренных в п. 5.4.1. кредитного договора, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные кредитным договором, не позднее 15 рабочих дней, считая с даты направления письменного требования кредитором.

В силу п. 5.4.1. общих положений кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования.

Согласно п. 5.4.5. общих положений кредитного договора кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

6 ноября 2020 г. между ООО «Абсолют Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования № 034-062-056092/20, в соответствии с которым данный договор страхования заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору, предметом договора страхования является: страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование); страхование риска утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (залогодержателю) (квартиры по адресу: <адрес>); страхование риска утраты недвижимого имущества (квартиры по адресу: <адрес>) в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество.

Указанный договор страхования считается заключенным с момента его подписания сторонами. Срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора и заканчивается в 24 часа 12 мая 2031 г. В течение срока действия договора страхования выделяются периоды страхования, продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия договора страхования (включительно). Страховой взнос за первый период страхования в размере 6156 руб. 05 коп. подлежит уплате до 6 ноября 2020 г. Согласно п. 7.1.10.1. договора страхования договор страхования прекращается досрочно в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленном размере и сроки.

На основании договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств № 309345-КП-2016 от 11 марта 2016 г. ФИО1 является собственником квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №. Право собственности зарегистрировано в установленном законом порядке 16 марта 2016 г., существующие ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона.

Согласно отчету № 22061508 об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, выполненному ООО «Оценочная Компания «Аппрайзер», рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на 10 июня 2022 г. составляет 2 772 696 руб.

Страховой взнос в размере 6156 руб. 05 коп. за первый период страхования был уплачен 9 ноября 2020 г., что подтверждается копией чека от 9 ноября 2020 г.

Доказательств оплаты страховых взносов в последующие периоды ответчики в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не предоставили.

Письмом от 21 февраля 2022 г. исх. № 034-002404/22 ООО «Абсолют Страхование» уведомило ФИО1 о расторжении договора страхования от 6 ноября 2020 г. № 034-062-056092/20, в связи с неуплатой очередной страховой премии.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 15 декабря 2022 г. составляет 1 228 871 руб. 29 коп., в том числе по основному долгу – 1 216 526 руб. 82 коп., по процентам за пользование кредитом – 12 332 руб. 93 коп., пени за просрочку возврата основного долга – 4 руб. 66 коп., пени за просрочку уплаты процентов – 6 руб. 88 коп. Сумма задолженности определена Банком правильно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Письмо - требование о досрочном возврате кредита в связи с неуплатой очередного страхового взноса, направленное Банком в адрес ФИО1 21 февраля 2022 г., было оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что обязательства по договору страхования не исполнены заемщиком, договор страхования расторгнут, доказательств обратного ответчиками не представлено, суд считает, что в рассматриваемом случае ухудшились условия обеспечения кредитных обязательств по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, в связи с чем Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредитному договору.

В связи с этим, с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 15 декабря 2022 г. в размере 1 228 871 руб. 29 коп.

С учетом вышеприведенных норм Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора, суд находит правомерными исковые требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков в пользу Банка процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 11 марта 2016 г. <***> по ставке 11,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 16 декабря 2022 г. по дату вступления настоящего заочного решения суда в законную силу.

Также суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога – указанную выше квартиру, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 218 156 руб. 80 коп. (80 % от 2 772 696 руб.).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы (ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что 23 декабря 2020 г. между ООО Юридическая компания «СибирьПраво» (исполнитель) и Банком (заказчик) заключен договор об оказании юридических услуг. Согласно данному договору, акту № 6 от 25 сентября 2022 г., платежному поручению № 47493 от 4 октября 2022 г. исполнитель оказал заказчику юридические услуги по представлению интересов в суде (дистанционно) в сумме 5 000 руб.

Принимая во внимание категорию спора и сущность рассматриваемого дела, объем работы исполнителя, выразившийся в представлении интересов в суде (дистанционно), суд приходит к выводу о взыскании в солидарном порядке с ответчиков в пользу Банка расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., при этом находит их справедливыми и соответствующими принципу разумности.

Кроме того, за составление отчета № 22061508 об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Банк заплатил ООО «Оценочная Компания «Аппрайзер» 4 500 руб., что подтверждается платежным поручением № 106427 от 25 июля 2022 г.

В связи с этим, с ответчиков в пользу Банка в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате за составление отчета об оценке в размере 4 500 руб.

Из материалов дела следует, что при подаче в суд искового заявления Банк в соответствии с пп. 1 и пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплатил государственную пошлину в размере 20 547 руб. 13 коп. (14 547 руб. 13 коп. за требование о взыскании кредитной задолженности + 6 000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество), что подтверждается платежным поручением № 340131 от 10 июня 2022 г.

При таком положении с ответчиков в пользу Банка в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 547 руб. 13 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 11 марта 2016 г. <***> по состоянию на 15 декабря 2022 г. в размере 1 228 871 руб. 29 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., расходы по составлению отчета об оценке в размере 4 500 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 547 руб. 13 коп., а всего 1 258 918 руб. 42 коп.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-КД-2016 по ставке 11,5 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 16 декабря 2022 г. по дату вступления настоящего заочного решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Российская Федерация, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 218 156 руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное заочное решение суда составлено 31 января 2023 г.

Судья А.А. Ефимов