Дело № 2-393/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июля 2022 года г. Торжок
Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Куликовой Ю.В.,
при секретаре Зайцевой Ю.Н.,
с участим ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 в котором просило взыскать задолженность по договору о предоставлении кредита <***> от 19.05.2019 года в размере 680154 руб. 23 коп., в том числе: просроченный основной долг 459 961 руб. 88 коп., начисленные проценты 175439 руб. 12 коп., неустойка 44753 руб. 23 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10001 руб. 54 коп.
Требования мотивированы тем, что 19 мая 2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) /истец/ и ФИО1/Заемщик/ был заключен договор о предоставлении кредита №74750598637, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 480800 руб. на срок 57 мес., а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на 16.03.2022 г. общая сумма задолженности за период с 19.05.2019 г. по 16.03.2022 г. перед банком составила 771012 руб. 13 коп. Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения должника, взыскатель снижает сумму требования на 90857 руб. 90 коп. и заявляет ко взысканию общую сумму задолженности по кредиту в размере 680154 руб. 23 коп.
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Сентинел Кредит Менеджмент».
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть данное дело в его отсутствие. Заявленные требования поддерживает.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал. Пояснил, что никаких денежных средств у ответчика в долг он не брал, с заявлением о выдаче кредита к последнему не обращался. При этом не отрицал, что номер телефона, адрес электронной почты, номер паспорта, указанные в заявлении о выдаче кредита и кредитном договоре, принадлежат ему. Откуда данная информация стала известна банку, он не знает. Указал, что его телефон как дома, так и на работе всегда в свободном доступе, блокировки на последнем нет и любое лицо могло отправить с него смс-сообщение с запросом о получении кредита.
Не оспаривал, что имеет счет в КБ «Ренессанс Кредит», однако последний не кредитный, а его личный. Факт поступления денежных средств в размере, указанном в кредитном договоре с истцом, на обозначенный счет 19 мая 2019 года, не отрицает, однако, что это за деньги, ему не известно. Сам он на данный счет никаких денежных средств не вносил. Предполагал, что ему пришла какая-то гуманитарная помощь.
Указал, что после перечисления ему денежных средств, Банк сам начал списывать с указанного выше принадлежащего ему счета в счет погашения кредита деньги, его это смутило и он перевел данные денежные средства на другой счет. После этого его стали беспокоить коллекторские агентства с требованием вернуть долг, однако в правоохранительные органы по данному факту он не обращался, поскольку последние вели себя очень вежливо.
Отметил, что банком не представлены документы, подтверждающие факт перечисления ему каких-либо денежных средств. Это может быть подтверждено только банковским ордером, расходным кассовым ордером, либо мемориальным ордером с подписью получателя денежных средств.
С расчетом задолженности он не согласен, поскольку банком в исковом заявлении не указана формула, по которой он рассчитал последнюю.
Указал, что в отделении банка г.Твери он получал выписку по счету в которой указано нулевое сальдо, что свидетельствует об отсутствии у него задолженности.
Просил в удовлетворении требований истца отказать.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО Сентинел кредит менеджмент» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о его дате, времени и месте рассмотрения дела.
Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении дела.
Заслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из содержания статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что 19 мая 2019 года ФИО1 обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с анкетой-заявлением на предоставление кредита и в этот же день сторонами подписан кредитный договор <***>, содержащий индивидуальные условия кредитования на сумму 480800 рублей под 19,70% годовых (полная стоимость кредита 19,684 % годовых) на срок 57 месяцев, срок действия кредитного договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием интернет-банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.
Периодичность и способ платежей заемщика по договору - аннуитетными платежами по графику платежей.
Пунктами 2.1 и 2.2. раздела 2 кредитного договора установлено, что банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет; клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять иные обязанности, предусмотренные Кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание банком, в т.ч. частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств в счет исполнения указанных обязательств в суммах и сроки, предусмотренные кредитным договором или документами, составленными в рамках его исполнения, ошибочно зачисленных средств на основании банковского ордера.
В заключении кредитного договора, указано, что подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях.
Согласно пункту 2.1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 26.03.2019 кредитный договор заключается путем подписания клиентом (акцепт клиентом) полученного от банка экземпляра кредитного договора (оферты (предложения заключить кредитный договор)) на указанных в нем индивидуальных и иных условиях. Подписание и передача в банк подписанного клиентом экземпляра кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение кредитного договора на данных условиях.
Пунктом 2.1.3 Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или на приобретение товаров и/или услуг у предприятия торговли или на приобретение транспортного средства, соответственно.
В силу пунктов 2.2.1, 2.2.2, 2.2.4, 2.2.5 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной в кредитном договоре.
Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанные в графике платежей. При попадании даты платежа по графику платежей на дату, не являющуюся операционным днем банка, дата ежемесячного платежа переносится на ближайший операционный день, следующий за датой ежемесячного платежа, без изменения суммы ежемесячного платежа к погашению. Если иное прямо не предусмотрено договором и/или настоящими условиями, погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами, отдельные ежемесячные платежи могут отличаться от остальных (в связи с праздничными и иными нерабочими днями. Графиком платежей может быть предусмотрено несущественное изменение суммы отдельного(-ых) платежа(-ей)).
В случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным способом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность.
В случае наличия пропущенных (просроченных) платежей, суммы просроченных платежей, а также суммы плат (неустойки) за пропуск платежа, предусмотренные договором, списываются банком в день поступления денежных средств на счет.
Из материалов дела следует, что банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем перечисления 19 мая 2019 года денежных средств на счет ФИО1 №, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В счет погашения задолженности и процентов по кредитному договору по 21.10.2019 г. ФИО1 произвел оплату по кредиту в размере 52250 руб.
Поскольку ФИО1 несвоевременно исполняются обязательства по кредитному договору, у него образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету составляет по состоянию на 16.03.2022 в размере 680154 руб. 23 коп., в том числе: просроченный основной долг 459961 руб. 88 коп., начисленные проценты 175439 руб. 12 коп., неустойка 44 753 руб. 23 коп. (с учётом добровольного снижения истцом на 90857 руб. 90 коп.).
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и (или) погашения кредитной задолженности досрочно, в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком, исходя из бремени доказывания, не представлено.
Поскольку факт нарушения условий кредитного договора установлен материалами дела, бездействие заемщика является нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и уплаты неустойки, в связи с чем, исковые требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежат удовлетворению.
Доводы ФИО1 суд не принимает, считает голословными и ничем не подтвержденными.
Несмотря на оспаривание факта заключения договора, получения и дальнейшего пользования денежными средствами, при рассмотрении дела ответчиком ФИО1 доказательств обратного не представлено.
В силу положений статьи56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Последний не отрицал принадлежность ему счета в банке, а также поступление на него денежных средств 19.05.2019 года в размере, соответствующем сумме кредита, указанному в кредитном договоре с истцом. Также указал, что сам он данные средства на указанный счет не вносил. Сведений о том, что данные денежные средства принадлежали еще какому-либо лицу, а не истцу по делу, ответчиком не представлено.
Довод ФИО1 о том, что представленная в материалы дела выписка по лицевому счету не является допустимым доказательством по делу, перечисление денежных средств должно подтверждаться первичными бухгалтерскими документами, суд считает несостоятельным, поскольку совокупностью представленных истцом в материалы дела доказательств, достоверно подтверждается факт заключения между сторонами кредитного договора, а также неисполнение ответчиком надлежащим образом взятых на себя обязательств по возврату банку заемных средств.
В соответствии со ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" основанием для перечисления денежных средств банком является распоряжение клиента, данное согласно установленной форме взаимодействия.
Как установлено судом и следует из материалов дела, факт зачисления денежных средств подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету заемщика, которая относится к регистрам бухгалтерского учета, не противоречит установленным требованиям Банка России и Федеральному закону от 06.12.2011 года N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете", основана на первичных учетных документах, а, следовательно, соответствует требованиям, предусмотренным п. 2 ст. 71 и п. 5 - 7 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и может служить допустимым доказательством наличия кредитных отношений между сторонами.
Суд расценивает доводы ФИО1, как избранный им способ защиты с целью избежания ответственности, что не противоречит его процессуальному положению как ответчика, однако, с учетом имеющихся противоречий в пояснениях последнего, не даёт суду оснований для признания его версии обоснованной.
Оценивая представленный истцом расчёт задолженности, суд полагает, что он отвечает условиям договора, заключённого ответчиком с истцом, арифметически расчёт верен, сомнений не вызывает, а потому принимается судом.
Указанный расчет ответчиком не опровергнут, доказательств иного размера задолженности, иного расчета и периода взыскания, ответчик суду не представил.
Оснований для снижения размера процентов, предусмотренных договором, и размера штрафных санкций, исчисленных в соответствии с условиями договора, не имеется.
В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 10001 руб. 54 коп., что подтверждается платежным поручением №11052 от 29.03.2022. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ООО КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (ИНН <***> КПП 772501001 БИК 044525135 корреспондентский счет 30101810845250000135 в ГУ Банка России по ЦФО номер счета получателя 40817810194750598637 плательщик ФИО1) задолженность по кредитному договору <***> от 19 мая 2019 года в размере 680154 (шестьсот восемьдесят тысяч сто пятьдесят четыре) руб. 23 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10001 (десять тысяч один) руб. 54 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий <данные изъяты> Ю.В. Куликова
В окончательной форме решение принято 04 августа 2022 года.
Председательствующий <данные изъяты> Ю.В. Куликова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Дело № 2-393/2022