Решение по делу № 2-3393/2023 от 06.12.2023 - о признании смерти заемщика страховым случаем, возложении обязанности выплатить страховое возмещение, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Дело №...RS0№...-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(адрес) 06 декабря 2023 г.

Советский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи Рубинской О.С.

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем, возложении обязанности выплатить страховое возмещение, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

установил :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК "Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем, возложении обязанности выплатить страховое возмещение, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обосновании заявленных требований истец указала, что (дата) между ПАО Сбербанк России и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор №... на сумму 145 486 рублей под 13,9% годовых на срок до (дата).

В соответствии с кредитным договором №... от (дата) Банк предоставил Заемщику денежные средства, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных кредитным договором.

При заключении кредитного договора №... от (дата) Заемщиком одновременно было оформлено заявление по установленной Банком форме на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Страховщиком выступило Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», страхователем - ПАО Сбербанк. По условиям Программы и Договора добровольного страхования, заключенного между банком и страховщиком, страховым случаем является смерть заемщика.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности является ПАО Сбербанк.

(дата) Заемщик оплатил плату за подключение к Программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 13 486,55 руб., что подтверждается банковским ордером от (дата).

(дата) Заемщик умер. Наследником Заемщика является его супруга - ФИО1.

После смерти Заемщика наследник - ФИО1 обратилась к страховщику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с предоставлением документов о смерти застрахованного лица (Заемщика) с целью получения страховой выплаты.

Однако (дата) ответчик отказал в страховой выплате, посчитав, что смерть заемщика не является страховым случаем.

(дата) ФИО1 с целью снижения риска начисления процентов за пользование кредитом была вынуждена оплатить за счет собственных средств денежную сумму в размере 84 208, 21 руб. в ПАО Сбербанк, что подтверждается платежным поручением №... от (дата).

В настоящее время в производстве Советского районного суда (адрес) рассматривается дело №... по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему в размере 47 606,94 руб.

Истец полагает, что размер страхового возмещения, которое обязано выплатить общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» как страховщик в рамках Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от (дата) при наступлении страхового случая (смерти Заемщика ФИО3) составляет 131 815,15 руб. = 47 606,94 руб.+84 208,21 руб., где 47 606,94 руб. - сумма непогашенного кредита, сумма исковых требований ПАО Сбербанк России к наследнику Заемщика, 84 208,21 руб. - сумма добровольно погашенной кредитной задолженности наследником Заемщика.

(дата) истец обращался в адрес общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» с претензией выплатить страховое возмещение в размере 131 815,15 руб., однако ответа не получил.

Истец полагает, что, отказывая в выплате страхового возмещения (дата) по причине того, что у Заемщика в 2017 году был установлен диагноз ОНМК, ответчик не доказал, что данное заболевание (диагноз) находится в прямой причинно-следственной связи с тромбоэмболией легочной артерии, раком предстательной железы, в результате которых наступила смерть Заемщика в 2019 году.

Истец считает, что оснований для освобождения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от обязанности по выплате страхового возмещения в размере 131 815,15 руб. не имеется.

Истец просит суд: признать смерть Заемщика ФИО3 страховым случаем по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от (дата). А также возложить обязанность на общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН: <***>, КПП: 773001001) выплатить в ее пользу страховое возмещение в размере 131 815,15 руб., а также взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., и штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направила представителя своих интересов для участия в судебном разбирательстве.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные требования, просила удовлетворить, полагала, что наследодатель был застрахован по страховому случаю «Смерть», в связи с чем ответчик должен произвести страховую выплату. Также пояснила суду, что сумма в размере 47 606,94 руб. не оплачена истцом в счет погашения кредитных обязательств наследодателя. Полагала, что срок исковой давности не пропущен истцом.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседание не направил представителя своих интересов, представил в материалы дела письменные возражения относительно заявленных требований. Также заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Третье лицо ПАО «Сбербанк» также извещено о времени и месте рассмотрения дела, не направил представителя своих интересов для участия в судебном разбирательстве.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ, в совокупности и взаимной связи, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 3 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - 1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу ст. 9 вышеуказанного Закона - 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм права страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что (дата) между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор.

Также (дата) ФИО3 на основании его письменного заявления был подключен к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика.

Условия страхования изложены в Заявлении заемщика, Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Таким образом, по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) ФИО3 являлся застрахованным лицом.

(дата) ФИО3 умер.

Из справки о смерти ФИО3 следует, что причиной смерти являются тромбоэмболия легочной артерии, рак предстательной железы (л.д. 121).

Согласно справки-расчета №...Т-07/1569 от (дата) общая сумма задолженности по кредиту на дату смерти 111 277,04 руб.

Истец является наследником первой очереди после смерти ФИО3

(дата) истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответчиком истцу было отказано письмами от (дата), (дата), (дата) по причине того, что «смерть в результате заболевания» не был застрахован по программе «Базовое страховое покрытие».

Выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредитному договору является Банк, а в остальной части — застрахованное лицо либо его наследники.

В соответствии с Заявлением на страхование, ФИО3 согласился быть застрахованным на условиях расширенного или базового покрытия, вид которого определяется в зависимости от принадлежности застрахованного к указанной в п. 2.1 Заявления категории.

Согласно п. 2.1. Заявления на страхование - Базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий:

- лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 лет для мужчин;

- лица, у которых до даты подписания заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

- лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

При таких обстоятельствах страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

В случае, если лицо не подпадает ни под один из перечисленных признаков, в отношении него устанавливается расширенное страховое покрытие (п. 1.1 заявления на страхование), при котором застрахованными рисками являются: Смерть, Инвалидность 1 группы г результате несчастного случая или заболевания, Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, Инвалидность 2 группы в результате заболевания, Временная нетрудоспособность, Дожитие до наступления события, Дистанционная медицинская консультация.

Подписывая Заявление на страхование ФИО3 своей подписью подтвердил, что второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования, а также Памятку получил, о наличии исключений из страхового покрытия уведомлен.

Судом установлено, что до даты заполнения Заявления, (дата) ФИО3 установлен диагноз: острое нарушение мозгового кровообращения.

Таким образом, в отношении заемщика ФИО3 применяется базовое покрытие, т.е. страховым случаем является смерть в результате несчастного случая.

Из заключения судебной медицинской экспертизы АНО «НЭЦ «Эксперт помощь» №... от (дата) следует, что анализ медицинской документации, представленной на исследование - Протокола паталогоанатомического вскрытия ФИО3, (дата) года рождения дает сделать следующие выводы: в 2017 году ФИО3 перенес острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу на фоне атеросклероза сосудов головного мозга, которые чаще всего и патогенетически связаны между собой. Настоящая причина смерти была представлена раком предстательной железы, которая осложнилась тромбоэмболическим синдромом, а именно тромбоэмболией легочной артерии, которая стала причиной смерти. Две эти нозологические единицы патогенетически не связаны между собой и поэтому, причинно-следственной связи и в патогенезе заболевания, послужившей причиной смерти, не имеет никакого отношения. Это два самостоятельных заболевания, имеющие два кода МКБ-10 пересмотра, имеющие свои определенные осложнения, каждое из которых, могло привести к смерти. Но с учетом того, что острое нарушение мозгового кровообращение по ишемическому типу на фоне атеросклероза сосудов головного мозга в 2017 году у ФИО3 на фоне гипертензивной болезни и атеросклероза сосудов головного мозга не привело к его смерти. По представленным документам не обнаружено серьезных осложнений в виде нарушения речи, нарушения интеллекта, нарушения двигательных функций, данное заболевание считается с выздоровлением.

Последнее заболевание, рак предстательной железы, привело к смерти ФИО3 (дата).

Указанное заключение участниками процесса не оспаривалось.

Судом данное заключение принимается в качестве относимого и допустимого доказательства по делу, поскольку выполнено квалифицированным экспертом, выводы последовательные, мотивированные, не вызывают сомнений. Экспертное заключение соответствует требованиям действующего законодательства.

Таким образом, смерть ФИО3 наступила в результате заболевания – рака предстательной железы.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с (дата) - Несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Поскольку смерть застрахованного лица ФИО3 наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, то заявленное событие страховым случаем по условиям страхования (Базовому покрытию) не является.

В связи с вышеуказанным исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

Также суд отмечает, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк», истцом в счет погашения кредита наследодателя выплачена денежная сумма в размере 84 208,21 руб., в том время, как ко взысканию с ответчика истцом заявлена денежная сумма размере 131 815,15 руб.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании смерти заемщика страховым случаем, возложении обязанности выплатить страховое возмещение.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является ошибочным, поскольку судом установлено, что истец обратилась в суд ((дата)) в течение трех лет с момента выплаты в счет погашения кредита денежной суммы в размере 84 208,21 руб. ((дата)).

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав и законных интересов истца, то требование о компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» – отказать.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.С. Рубинская

Мотивированное решение изготовлено (дата).