Дело № 2-1794/2023

УИД 59RS0011-01-2023-001894-37

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Березники 12 июля 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи О.И. Матлиной,

при секретаре судебного заседания Е.А. Гусевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ЛВВ, Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ЛВВ о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ..... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ЛВВ заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) путем подачи/подписания Должником заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, Ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер - счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет в российских рублях. Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). ..... Банком в адрес Ответчика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере ..... рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Ответчик ..... произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/ аутентификация клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил получение кредита в размере ..... руб., путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. ..... Банк ВТБ (ПАО) и ЛВВ заключили кредитный договор №, путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования/и подписания Ответчиком Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме ..... рублей с взиманием за пользование Кредитом 13,90 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. В соответствии с условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ..... руб., Ответчик исполнял обязательства с нарушением условий договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена, при этом, по состоянию на ..... включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила ..... рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на ..... включительно общая сумма задолженности по договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила ..... рублей, из которых: ..... рублей - основной долг; ..... рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; ..... рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; ..... рублей - пени по просроченному долгу

Истец просит суд взыскать с ЛВВ в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ..... № в общей сумме по состоянию на ..... включительно 3 426 933,41 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 334,67 руб.

Протокольным определением от ..... к участию в деле в качестве соответчика было привлечено АО «СОГАЗ».

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ПАЮ, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в котором указал, что просит исковые требования удовлетворить в полном объеме. При заключении кредитного договора Заемщик выразил желание заключить со страховщиком – АО «СОГАЗ» договора страхования полис «Финансовый резерв». Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками по договору являются: смерть заемщика, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по данному договору является заемщик.

Ответчик ЛВВ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании пояснял, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку при заключении кредитного договора им был заключен договор страхования.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФДС, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку ни истец, ни ответчик ЛВВ не обращались к страховщику с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая и выплате страхового возмещения. Кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, что в силу положений ст. 222 ГПК РФ является основанием для оставления иска без рассмотрения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ..... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ЛВВ заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) путем подачи/подписания Должником заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 8).

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер - счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет в российских рублях. Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

На основании анкеты-заявления ЛВВ ..... между ним (ЛВВ) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, подписанный заемщиком простой электронной подписью (ПЭП) в соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) (л.д.19-20, 21).

В соответствии с условиями договора истец обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ..... руб. на срок по ..... с взиманием за пользование кредитными средствами 13,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды.

Договор подписан с использованием простой электронной подписи в системе «ВТБ-Онлайн» путем ввода смс-кода, что подтверждено выписками (л.д. 23).

В соответствии с условиями Кредитного договора, Правила кредитования и согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ЛВВ посредством присоединения ответчика к условиям данных Правил и подписания согласия на Кредит.

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента, который является строго конфиденциальным (п. 4.1 Правил ДБО). При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им Идентификатора (подтверждение подлинности).

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, Пароль, УНК, Личный код, Логин, номер Карты Клиента, номер Банковского счета, Счета вклада, Специального счета).При этом в соответствии с Общими условиями Правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подтверждения (подписания) Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У, Шаблонов, переданных Клиентом в Банк с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: SMS/Push-коды, сформированные Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Под простой электронной подписью (ПЭП) понимается электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

В соответствии с п.6.2. Правил ДБО для проведения определенной Операции Клиент может воспользоваться одним из следующих способов, в том числе выполнить Операцию с использованием Технологии Безбумажный офис (применяется для лиц, достигших 18 лет, при наличии технической возможности в Офисе Банка) (п. 6.2.3 Правил ДБО). Распоряжение/Заявлен П/У формируется в виде Электронного документа работником Банка при личной явке Клиентам Офисе Банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность Клиента, а также иных документов, установленных законодательством Российской Федерации для целей Идентификации, на основании сообщенных Клиентом параметров Операции. При наличии установленного на Мобильном устройстве Клиента Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, Банк передает в Мобильное приложение ВТБ-Онлайн сформированное Распоряжение/Заявление П/У и направляет на Доверенный номер телефона SMS/Push-сообщение о подготовленном в ВТБ-Онлайн Распоряжении/Заявлении П/У для подписания Клиентом с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. По факту успешной Аутентификации в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн Клиенту доступен функционал по подписанию/отмене направленного Банком Распоряжения/Заявления П/У. Подписание Распоряжения/Заявления П/У осуществляется Клиентом в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн с использованием Средства подтверждения.

В соответствии с п.6.4.1. Правил ДБО Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил ДБО. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решение предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка (л.д.13-18).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора установлено, что погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячными платежами в количестве 84-ех платежей в размере ..... руб., размер первого платежа ..... руб., размер последнего платежа ..... руб. Платежи вносятся 13 числа каждого календарного месяца.

За просрочку возврата Кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму Кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий).

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства перечислены на счет заемщика, открытый на его имя в банке. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в счет погашения кредита не уплачивает.

Из представленной истцом выписки по кредитному договору № от ..... следует, что ответчиком обязательства по возврату кредита не исполнены, допущены нарушения сроков и сумм внесения платежей (л.д. 43-47).

По состоянию на ..... задолженность по договору № от ....., с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций, предусмотренных договором, составила в общей сумме ..... руб., в том числе ..... руб. – основной долг, ..... руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ..... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – пени по просроченному долгу, что подтверждается представленным расчетом (л.д. 25-26).

Из п. 3.1.1 Общих условий следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам (л.д. 27), которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Таким образом, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитных договоров имеется право требования досрочного возврата заемных средств.

Оснований не доверять предоставленным истцом расчетам у суда не имеется. Ответчиком расчеты истца не оспорены, доказательств иного размера задолженности не представлено.

Рассматривая исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору к АО «СОГАЗ», суд приходит к следующему.

..... между ЛВВ и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №, в соответствии с которым ЛВВ был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) Программа «Оптима», сроком действия с момента уплаты страховой премии и по ......

Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица – его наследники.

Конституцией Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (часть 1 статьи 46).

Согласно части 4 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

В соответствии с абзацем 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

В материалах дела не имеется доказательств, подтверждающих обращение истца, либо ответчика ЛВВ, как застрахованного лица, в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая, выплате страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТ (ПАО) к АО «СОГАЗ» подлежат оставлению без рассмотрения, поскольку сторонами не представлены доказательства принятия мер по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора

С учетом установленных по делу обстоятельств, поскольку обязательства ответчиком ЛВВ не выполнены в соответствии с условиями кредитного договора, требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом добровольного снижения размера пени от предусмотренного условиями договора, периода допущенной просрочки, принципов разумности, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, заявленная истцом сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика ЛВВ

Исходя из положений пункта 1 статьи 98 ГПК РФ, регламентирующих, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика в пользу Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб. (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН<***>) к ЛВВ (паспорт: № выдан ..... .....), Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ЛВВ, ..... года рождения, уроженца ....., в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество):

- задолженность по кредитному договору № от ....., с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций, предусмотренных договором, составила в общей сумме 3 426 933,41 руб., в том числе 3 228 326,03 руб. – основной долг, 195 265,95 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 480,25 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 861,18 руб. – пени по просроченному долгу;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 334,67 руб.

Исковые требования к Акционерному обществу ««Страховое общество газовой промышленности» - оставить без рассмотрения.

Ответчик вправе подать в Березниковский городской суд Пермского края, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) О.И. Матлина

Копия верна, судья: