Решение по делу № 2-2023/2022 от 17.04.2023

УИД 66RS0028-01-2022-002747-72

Дело № 2-65/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит 17.04.2023

Ирбитский районный суд Свердловской области:

в составе председательствующего судьи Серебренниковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Модиной Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключён кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 85 160 рублей 00 копеек под 26,4% годовых сроком на 36 месяцев. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Возможным наследником является ФИО2 До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просили взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.10.2022 в размере 157 831 рубль 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 356 рублей 63 копейки.

Определением от 11.01.2023 произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на ФИО1 (л.д. 123-125).

Определением от 15.02.2023 к участию в деле привлечено АО «Альфа Страхование» в качестве третьего лица (л.д. 136-137).

Дело, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрено в отсутствие извещенных о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом представителя истца ФИО4, просившей о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.7), а также представителя третьего лица АО «Альфа Страхование», причина неявки которого не известна.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах уважительности неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, возражений относительно исковых требований не представила.

Информация о времени слушания дела в свободном доступе была выставлена на сайте Ирбитского районного суда Свердловской области.

В соответствии со ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта «О гражданских и политических правах» от 16.12.1966г. лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств о наличии обстоятельств, препятствующих ее участию в судебном заседании, суд признает ее неявку неуважительной и считает возможным, рассмотреть дело в ее отсутствие.

По определению суда, с согласия представителя истца, в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, а именно правила, регулирующие отношения по договору займа, поскольку в данном случае иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № № (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит к сумме 85 160 рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев под 26,4 % годовых, путём его перечисления на банковский счет заемщика. Заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренные графиком платежей, являющимся частью кредитного договора. Размер ежемесячного минимального платежа составляет 3 010 рублей 14 копеек, срок возврата кредита 28.11.2022 (л.д. 12-13).

Кредитный договор заключён между сторонами в установленной законом письменной форме, подписан сторонами.

При заключении договора заемщик представил заявление, в котором выразил желание принять участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты, также просил предоставить кредит путем перечисления денежных средств на счет, с его банковского счета на банковскую карту (л.д. 9-11).

При заключении кредитного договора ФИО3 был заполнен отдельный бланк заявления о включении в программу добровольного страхования от несчастных случаев «Программа страхования 4», в котором также указано, что он понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Данное заявление заемщиком подписано, соответственно прочитано, что также указывает на его осведомленность о наличии условий о страховании (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет заемщику деньги в сумме 85 160 рублей. Выпиской по счету подтверждается факт того, что ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами (л.д. 18).

Из пункта 1 Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщика ФИО3 следует, что он ознакомлен с условиями кредитования, понимает их, согласен с ними, обязуется неукоснительно соблюдать, принимает на себя все права и обязанности заемщика указанные в них.

Согласно графика платежей заемщик обязан ежемесячно в срок до 28 числа производить оплату кредита и процентов, суммарный платеж составляет 3 597 рублей 11 копеек, сумма минимального обязательного платежа по договору составляет 3 010 рублей 14 копеек (л.д.13).

Согласно выписке движения денежных средств по счёту заемщика ФИО3 следует, что с 28.04.2020 заемщиком своевременно и в полном объеме не вносятся платежи по кредитному договору (л.д. 18).

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств заемщиком образовалась задолженность, которая по состоянию на 21.10.2022 составила 157 831 рубль 64 копейки, в том числе 78 598 рублей 60 копеек - просроченная ссуда, 31 256 рублей 35 копеек - просроченные проценты, 18 602 рубля 69 копеек - проценты по просроченной ссуде, 15 699 рублей 21 копейка– неустойка по ссудному договору, 13 525 рублей 79 копеек - неустойка на просроченную ссуду, комиссия за смс-информирование – 149 рублей (л.д.16-18).

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, иному обязательству Заемщика перед Банком (л.д.15).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору денежную сумму – неустойку (штраф, пени), что регламентировано ч.1 ст. 330 Гражданского кодека Российской Федерации. Из смысла нормы закона следует, что неустойка применяется за просрочку исполнения обязательства, она направлена на стимулирование своевременного исполнения обязательства, которая начисляется за каждый день просрочки возврата суммы займа, может начисляться в процентах.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статья 5 ФЗ от 21.12.20213 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 12).

Поскольку заемщик не выполнял своевременно и надлежащим образом обязательства по уплате основного долга и процентов истец правомерно произвел начисление неустойки по ссудному договору и неустойки на просроченную ссуду, расчёты, представленные истцом (л.д. 16-17), судом проверены, признаны объективными, приняты, в связи с чем данная неустойка заявлена обоснована и подлежит взысканию. Альтернативного расчёта задолженности ответчиком суду не предоставлено. Требования о взыскании комиссии на смс-информирование в размере 149 рублей также являются обоснованными, в соответствии с п. 5.12 Общих условий Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер (л.д. 23,75,80,81).

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, в связи с чем такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 вышеуказанной нормы не прекращается, а входит в состав наследства (статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено и не оспаривается, что на день смерти у ФИО3 перед ПАО «Совкомбанк» имелось обязательство по возврату кредита от ДД.ММ.ГГГГ и уплате процентов за пользование кредитом, срок исполнения которого не наступил.

Таким образом, в состав наследства вошло обязательство ФИО3, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы задолженности, уплате процентов за пользование кредитом, срок исполнения которого не наступил.

В соответствии п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из сообщения нотариуса нотариальной палаты Свердловской области ФИО5 следует, что после смерти ФИО3, наступившей ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело по заявлению о принятии наследства по закону от супруги ФИО1 Наследственное имущество состоит из земельного участка по адресу <адрес> ? доли на жилой дом по адресу <адрес> доле на квартиру по адресу <адрес> доле в праве собственности на квартиру по адресу с<адрес> Остальные наследники (сыновья ФИО2, ФИО6, ФИО7 от наследства отказались (л.д. 91,93).

Банком по месту жительства умершего заемщика ФИО3 направлялось уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору с предложением досрочного возврата задолженности (л.д. 20), которое исполнено не было.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, ответчик ФИО1, как наследник заемщика ФИО3 в соответствии с правилами ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что к ФИО1 перешли в полном объеме все права (требования) и обязанности, вытекающие из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО3, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из норм статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как указывалось ранее, ФИО3 при оформлении кредитного договора с Банком вступил в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков в АО «Альфа Страхование» (л.д. 9), вместе с тем суду не представлено доказательств обращения наследников заемщика в страховую компанию за признанием факта смерти страховым случаем и получением страховой выплаты, кроме того, судом учитывается, что одним из условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ являлось подтверждение ФИО3 факта отсутствия заболеваний, в том числе рака (л.д.9). Причиной смерти ФИО3 является рак <данные изъяты> (л.д. 75). Из выписки из амбулаторной карты на имя ФИО3 следует, что больным он себя считал с марта 2019 года, впервые обратился за помощью 30.04.2019, онкологическое заболевание установлено 13.05.2019 (до заключения кредитного договора и договора страхования).

Не оспаривается, что сумма задолженности в размере 157 831 рубль 64 копейки не превышает пределов стоимости перешедшего наследственного имущества. Доказательств того, что ответчик надлежащим образом исполнял обязательства и отсутствует задолженность перед истцом, суду не представлено.

В соответствии со ст. 88, ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 356 рублей 63 копейки (л.д.2).

Руководствуясь ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты> № <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ФИО3, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере 157 831 (сто пятьдесят семь тысяч восемьсот тридцать один) рубль 64 копейки, в том числе 78 598 рублей 60 копеек - просроченная ссуда, 31 256 рублей 35 копеек - просроченные проценты, 18 602 рубля 69 копеек - проценты по просроченной ссуде, 15 699 рублей 21 копейка– неустойка по ссудному договору, 13 525 рублей 79 копеек - неустойка на просроченную ссуду, комиссия за смс-информирование – 149 рублей 00 копеек; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 356 (четыре тысячи триста пятьдесят шесть) рублей 63 копейки.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Ирбитский районный суд Свердловской области, заявление об отмене решения суда, которое должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Ирбитский районный суд Свердловской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.04.2023.

Председательствующий <данные изъяты>

<данные изъяты>